學習理財良久，依然沒有頭緒？
有沒有簡潔明了，循序漸進的課程，能夠讓我少走彎路，早日變為理財達人呢？
從一個完全的理財小白一路取經的奧斯卡，將手把手教你從零開始建立理財體系！
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? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?寫在最前
在第一章的學習中，我們對“理財”有了新的認知，同時也量化出“理財”是由“規劃+錢生錢”組成的。
那么接下來建立體系的第二步，我們將要來學習如何做好理財規劃。
?第二章丨引
1. 在理財中，規劃的意義到底有多重要？
2. 我們該如何通過五步走來完成理財規劃？
3. 不同人生階段、不同理財段位又該如何合理規劃？
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? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 一、規劃的重要性
??停下你的腳步，讓我們思考一下
你有否發現身邊總有些人很苦悶，整天郁郁寡歡不得志，甚至有些人覺得自己看不到方向？
有可能是因為他們從來沒好好計劃過什么，也沒好好總結過自己。
其實我們大多數人對于自己的計劃都處于如下四種狀態：沒有目標、沒有方法、不去做、不堅持去做。沒有清晰的目標和規劃，自然就沒了方向和動力。
人生是如此，理財又何嘗不是這樣呢？
“糟糕的生活并不是因為我們賺得錢不夠多，而是因為我們沒有目標，也沒有實現目標的規劃。”
??理財規劃的意義
我們之所以理財，大部分人并不是為了通過理財去賺錢，而是因為“我們每個人都有財務上的需求”。
閉上眼睛想想我們的生活，無非就是這些需求：需要學習和受教育、需要健康和美麗、需要戀愛和婚姻、需要家庭和下一代，我們還需要應對超高的房價、超高的育兒成本、縹緲的養老金.....
我們希望通過理財來應對以上生活中的各類需求。而理財中規劃的意義，便是用現金流的管理，把所有的計劃綜合在一起，從而能夠從容面對這些問題，做到未雨綢繆，而不是在這些需求、經濟問題來臨時手忙腳亂。
這就是我們理財的初心，也是理財中規劃的意義。
“為自己的人生準備理財計劃，而不是為金錢準備計劃。”
設定目標，做好規劃，雖然并不能很直接的給你帶來收益，但確是會讓你一直受益下去的。
成為你自己的規劃師，理財規劃，職業規劃，學習規劃，愛情規劃，朋友圈規劃。
? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 二、如何進行理財規劃
??職業規劃VS理財規劃
剛剛步入社會，誰都面臨著這樣的問題：畢業后，我可以干什么呢？做銷售、做管理……似乎做什么都可以。
職業規劃可以幫助我們理清思路，解決問題：
了解自己的才干
確定自己的職業目標
規劃自己的職業生涯
提高自己的就業能力
制定自我發展的行動計劃
自此，模糊轉為了清晰，贏取白富美，走上人生顛覆可謂指日可待啊。
?理財規劃三部曲
成功的事業可以通過規劃來實現，理財也可以通過以下這些步驟去完成規劃，幫助我們一步步實現理財目標：
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?在哪里——認清自我
“清楚自己有的，再去思考你想要什么。”
分析現狀，找準定位，定位是規劃的前提和核心。
對于大部分普通人而已，理財的第一步要做的不是研究理財本身，而是要知曉自己的實際情況，沒有清楚自己的狀況，一切都無從談起。
你當下所處的人生階段是什么？ 你自己的財務狀況如何？ 你的理財能力，理財段位又如何？
我們拿個人財務狀況舉例：
弄懂現金流，弄懂投資和消費，弄懂資產和負債。
搞清楚自己的資產狀況、了解日常生活中資金的流出與流入，收入支出情況。
對現有資產進行合理的分配和管理。
其實對于大多數人而言，這才是積累財富的第一步，這些理念遠比投資技巧更重要。
這也是為什么說沒有一個適合所有人的理財方案，因為理財是需要和你目前的狀況結合起來的，我們每個人首要對自己有明確的定位。
?? 要去哪——設立目標
大多數人并不清楚自己想要的是什么，他們只知道，自己想得到更多的東西。
理財和做任何事情都是一樣的，都需要一個明確的目標來作為指引路標。
簡單來說，理財目標就是你理財賺錢是為了用來干啥。有目標才可能有方向、有計劃、有動力、有檢查、有反思。
如果沒有理財目標，僅僅因為一筆5萬的閑散資金不知道要干什么，找個銀行的50天理財，為了收益而收益，意義其實并不大。
給夢想定個期限，有實現時限的叫目標，沒時限的就真的只能叫夢想。
夢想可以宏大，但是計劃要具體。你要不斷的拆解，把大的目標變成小的，就像剝洋蔥一樣，細化成一個個具體的可執行的目標，既不太難實現，也不會觸手可及，總之要跳一跳才能夠到。
所以，你的理財目標是什么呢？
讓我們現在就設定一個理財目標吧，有了自己心之所向的目標后，接下來的努力和付出，也會變得從容許多。
?? 怎么去——制定策略
挑選合適的理財工具、搭建資產配置，最終定期檢視資產配置，對應理財目標適時調整。
以上便是奧斯卡在體系中，稱之為“招式”的部分。請各位同學們務必在“認清了自己”、“有了方向和目標”之后再去重點學習，不要本末倒置。在本章也就不進行細說了，具體的將會在之后的三篇文章中詳細敘述。
說回第二章的主題，也就是我們關于規劃最初的兩個步驟——“在哪里”和“要去哪”，我會將兩者結合在一起，通過人生階段和理財段位進行詳細介紹。
下面我們就先來說說，不同的人生階段我們該如何進行理財規劃。
? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?三、人生階段@理財規劃
我們說理財的目的是為了我們更美好的生活 ，也就是說理財和生活密不可分的。
因此在人生的不同階段，我們應該先考慮，生活的需要是什么，再來看我們的理財目標該怎么去設定，理財配置該怎么做。
（由于大部分的小伙伴都主要在以上三個階段，因此學生階段和退休階段，上圖并未包含在內）
通過表格我們可以知道不同人生階段：
我們有不同的財務需求
我們有不同的理財目標
我們有不同的規劃需求
理財規劃都只是我們人生規劃的一小部分，絕不是生活的全部。
看了這個表格，小伙伴們會否對自己所處階段，理財的意義和目標，變得清晰一點了呢？
清楚大家自己處于什么階段，去給自己設立大的方向！
接下來，奧斯卡就來簡單敘述理財在每個階段中的不同意義，將人生階段和理財規劃有機結合起來。
1初入職場階段——22-25歲
?? 理財應當只是一小部分
對于我們剛剛畢業，初入職場的年輕人來說，理財應該只是你生活中很小的一部分。從人生規劃的角度來說，有遠比理財重要的規劃等你去做。
?? 職業規劃大于理財規劃
思考一下你當前從事什么樣的工作？這份工作現在給你帶來多少收入？你每月能攢下多少錢？你是否有足夠的職場競爭力？你的行業是蒸蒸日上還是昨日黃花？
如果這些回答都是不令人滿意的，那你應該考慮調整你的職業規劃。努力工作、學習儲蓄，直到各方面都漸入佳境，然后再花更多的時間在學習理財上。
在這個階段，切莫讓理財成為你生活的重心，盲目理財。因為你的本金不夠多，即使你天賦異稟，運氣爆棚導致收益率極高，但其實所獲得的實際收益也還是很少，或許還不及你通過努力提升的工資。
在資本積累的初期，通過努力工作賺錢才是王道哦。
?? 朋友和戀愛更重要哦
這個階段，作為過來人，我更建議你在這個階段多建立朋友圈，趕緊戀愛，你懂的。
你需要了解的可能或許是最基礎的理財知識，培養對金錢的意識，將理財思維融入自己的生活，讓理財成為一種習慣。
?? 將理財變為你的習慣吧
我剛上班，當前月收入5000元，平均每個月開支2500元，未來幾年沒有大額資金支出，我想理財為未來做準備。
1.了解自己當前的財務狀況
試著先梳理清楚自己的可支配資金狀況，負債又有多少。
2.分析自己的現金流和需求
預留出至少三個月的開支（7500）
每個月會剩余2500元，可以拿出60%左右用于理財，省下的錢用來學習和社交。剛開始工作，理財的收益并不是最重要的，投資自己，提升工資現金流是最重要的。努力工作，工資在兩三年內大幅提升是遠比投資來的輕松的事情，也是當下階段遠重要過學習投資的事情。
3.樹立理財目標
不月光、有儲蓄。
4.制定具體策略
記賬、理財基礎知識學習、投資自己等。
2職場進階階段——25-30歲
?? 啟動財富雙引擎
這個階段的童鞋，應該讓理財更多進入到你的生活，更需要做的是，盡早地認識到同時開啟并運用財富雙引擎——人力資本（勞動收入）和金融資本（理財收入）來改變自己的人生命運。
財富由人力資本和金融資本組成，年紀越輕人力資本越大、金融資本越小，年紀越長人力資本越小、金融資本越大。
真正做到財務自由，其實絕大多數人不是靠理財得來的，注重本職工作，把時間投資在為你創造價值的事業/生活里才是最重要的。
因此，一方面對尚處于黃金人力資本階段的我們來說，積極投資自己，尋求更大人生的舞臺，這是最大的理財，努力積累原始本金，厚積薄發。
當然，我們同時也會認識到金融資本的重要性，在年輕時候培養起的理財習慣和積累，在中年之后將產生巨大的復利效益，會幫助我們遠遠甩開不理財的同事、朋友、同學等。
所以，在這個階段就開始學習理財知識，收獲寶貴經驗，為之后的家庭理財規劃做好準備吧！
什么？你是宅男/女且單身？? 不好意思，請暫時減少你花費在理財學習上的時間，規劃你的朋友圈，盡早找到屬于你的另一半，收獲一生的幸福吧。
?? 量化更清晰的理財目標
這個階段的童鞋，我們會面對的更多的財務需求，大部分都需要為下一個人生階段做出準備，請務必將理財目標都逐一列出來。
你當下的理財目標是什么？
對目標進行量化——估計這個目標得花多少錢。
你覺得這個是否可實現或者說通過你的努力是否可以實現？
是否這個目標一定需要實現？
你打算多長時間來實現這個目標？
實現目標是一個漫長的過程，不可能一蹴而就，請從眼前著手，從短期目標開始行動。
我們理財富，不就是用金錢這種籌碼通過理財規劃去完成這些一個個目標嘛。
加油，記得堅持哦。
3 成家立業階段——30+
?? 從個人理財到家庭財富管理
你知道嗎，學習家庭理財和個人理財還是有著很大的不同，大部分單身的同學學習理財，很多都是在學賺錢之術，而家庭理財更多是學習管理之道。
從個人理財學習實踐到家庭財富管理，這是幾乎我們每個學習理財的童鞋都要完成的一次蛻變。你需要知曉的是，現在你積累的各種經驗，都是為了最終管理家庭財富來打下基礎的。
?? 規劃是家庭理財的不二核心
成家立業的童鞋們，在這個階段，理財連同家庭規劃將變為我們生活中的重要部分。因此，如果是這時候才開始接觸理財，也許會因為理財知識的積累跟不上尋求家庭財務狀況改變的需求而比較辛苦。財務分析、子女教育、養老規劃都需要學習。
在這個階段，家庭合理規劃的重要性遠要超對于收益的追求，光設定目標還不行，我們還需要首先清楚自己家庭的財務狀況，了解日常生活中資金的流出與流入，這是我們說家庭理財的基礎。
?? 家庭規劃簡單三步
1.理清財務
對于如何確定財務情況，建議可根據家庭的收支明細、資產負債明細和財務比率指標來衡量，例如家庭的工作收入、租金或派息等其他收入以及基本生活支出、可變支出和隨意支出；另外還有凈資產、負資產以及負債；財務比率指標則是理財規劃中專門用于衡量財務的各項參考指標，方便理財者明白自身財務是否健康。
其實這一部分我個人認為會比較難，并不需要童鞋們全部都會，但你必須要有這個概念，家庭的基礎財務情況必須要有人能夠清楚哦。
2．設立具體目標
制定目標時需要考慮用多長的時間來籌備和實現目標，達到目標后有什么樣的生活或財富品質要求，估算需要有多少的資金量來作為本金，還有需要以什么樣的方法和方式去實現目標，并將目標量化到更細的方面。
３．擬定具體策略
如何合理安排家庭資產，分為幾個重要賬戶，各自配比多少，又該選用哪些合適的理財工具？
關于具體的配置策略，童鞋們可以在后幾章陸續得到答案。
?? 保險規劃是家庭理財規劃的重中之重
你需要清楚，組建家庭即意味著對家人需要負擔起更多的責任，以前對保險沒有概念的童鞋，此時應該首先要學好保險的相關知識，并為整個家庭規劃好保險。
我們需要健全保險規劃以求獲得充分的保障，來幫助家庭抵御一些重大風險，如重大疾病、意外傷害或身故等。從家庭配置的角度來說，這個階段的家庭一般都會需要定期重疾、定期壽險、意外險，小朋友可以優先考慮少兒重疾險。
當萬一遭遇這些突發狀況時，保險可以提供有力的現金支援，避免我們和家人陷入財務危機。
奧斯卡我自己便是在有了兒子STAR以后，接觸保險并最終走上理財之路的。
總之，我很建議各位已經有了家庭的小伙伴，將保險配置規劃的學習，排到你理財學習計劃的最前端。
（預告一下，在【奧斯卡理財星體系】之后，【奧斯卡保險星體系】也將提上日程！如果現在有家庭保險規劃需求的，也可以先看一下我的理財文章處女作【奧斯卡星理財——保險取經之路】）
4 小結
理財是理一生之財，一生都要理財。
掌握自己“在哪里”，能夠讓我們更清晰自己所處的人生階段，以及理財在每個階段的意義，從而最終幫助我們更好的在不同的人生階段樹立更準確的目標。
明白自己“要去哪”，能夠讓我們有盡量明確、細致的財務目標，即用多少時間，完成怎么樣的財務積累。
在人生的每個階段都能有一個計劃來引導生活，這樣的人生才是美滿且充實的。
讓我們一起加油，真正成為一個財富管理人，成為你家庭自己的理財規劃師！
? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?四、理財段位@理財規劃
?? 理財段位的意義
職業規劃的第一步，就是要知道”我能做什么“? ，理財也是一樣，知己知彼，百戰不殆。
?? 理財段位代表著理財人群的差異
在序篇里，我曾試著拿文化教育體系來對應我們的理財學習體系，希望大家明白理財學習和文化學習都是有進階性的。
各自段位的小伙伴，大致有以下不同之處：
理財能力及經驗不同
對風險的理解和管控能力不同
預期收益不同
適合學習并運用的理財工具不同
資產配置能力不同
奧斯卡試著描述一下我眼中的各個段位人群的表現吧。
1理財小白
對火雞都小心翼翼，為了不被CPI碾壓才把錢從銀行活期搬到了余額寶，之后看著每天漲的一毛三分八很有成就感，在接觸其他理財工具時也喜愛與之進行對比。這個階段可以通過一些小白課堂快速晉級。
2理財菜鳥
理財基礎知識有了更多的學習，理財經驗逐步累積中 ，理財工具方面：除了貨幣基金意外，對銀行理財、國債等常規理財工具容易忽視，容易被“高收益”所吸引，一方面因為理財前輩的推薦，隨便就開啟了自己的P2P投資之旅，另一方面可能會盲目就開啟了基金定投.....? 對于資產配置的概念比較淡薄。
追逐收益率、盲從理財前輩、具體學習的方向比較迷茫，缺乏理財大局觀是這個時期大多數同學的特征。
3理財達人
具有豐富的理財經驗，同時理財“心法”和“招式”都已修煉的很好，能真正從自身能力和需求出發，去做出適合的收益預期。對于大部分理財工具都已了解，有很好的資產配置理念，逐步建立并不斷完善著自己的理財體系。
4理財大神（投資入門）
建立了自己長期適用的理財體系，在理財領域已頗具心得，但如果投身職業投資領域，學習之路或許也只是剛開始。
?? 認清理財段位的重要意義
在職場上，對于剛畢業的童鞋，我們會根據各自的學歷情況，對應不同的薪酬；在理財上，對于不同段位的童鞋，你的收益預期，也應該根據自己的實際情況進行調整。
（PS：關于理財段位各自對應的收益率，將在第三章進行詳細介紹。）
“沒有金剛鉆，別攬瓷器活”，我們應該認識到理財能力是有所差異的，對于剛剛接觸理財的小白、菜鳥來說，認可自己只是新手的情況，腳踏實地走好第一步，獲取經驗才是首位，追求超過自身段位的收益率往往會適得其反。
初中生做高考試題，找虐的事，何必呢？
認識到自己當前所處的段位，明白應該學習哪些知識，哪些理財工具適合自己，也能綜合的去設定適合自己的理財收益目標。
?? 如何提升理財段位
那我們怎么在理財游戲里去打怪升級呢？
第一章【奧斯卡理財學習通關秘典】，你值得擁有！
理財段位（理財理念）的提升，絕不是進入某個群或認識某些人就能“突然”提高，理財理念、知識的積累，是個長期過程，這個長期很多時候都是以年度為單位的。
從理財小白進階到理財達人，需要時間和精力以及悟性，需要自己的認知與實踐在歲月中慢慢催化。
理財是一生的事。
? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?本章小結
?? 起點、終點、加速度
通過規劃我們可以將理財的起點和終點量化出來：
理財的起點是個人現在的財務狀況，包括收入情況、風險承受能力、時間精力、性格特質、理財投資知識和經驗。
理財的終點是個人的目標，包括個人和家庭的財務需求、生命周期各階段的財務目標、人生目標等。
加速度是在兩者之間發生作用提高速度的力量，比如收入的增長潛力、個人的發展潛力、財產的復利收益率等。
有了規劃的概念，有了財務目標，便有了自己的學習計劃和一部分的人生規劃。一旦有了清晰的期望，我們在做決定的時候就會不自覺的向著目標靠近。
”知道自己要什么，明白未來追求什么，更懂得當下自己需要些什么。“
在理財的世界，你的格局有多大，未來就有多寬多廣！
今天的生活狀態不由今天所決定，它是我們過去生活目標的結果；
明天的生活狀態不由未來決定，它將是我們今天生活目標的結果.
擁有良好的心態，明白自己最想要什么樣的生活，保持健康和快樂，把每一天都過得精彩
? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?第二章反思丨第三章預告
??第二章反思
童鞋們看完第二章以后，不知道會有多少收獲呢？
記錄你此刻的反思，讓我們一起在反思中成長吧。
1. ?關于理財的核心“理”，你是否有了更進一步的了解呢？
2. ?有沒有找到你當下的人生階段和理財段位，準備好規劃你的理財人生了嗎？
3. ?職業/理財規劃從現在開始，馬上拿出紙和筆寫下你的現狀和目標吧！
好啦，相信你的反思一定棒棒噠，自我反思達成！Keep Walking ！Lets moving on！
??第三章預告
1. ?如何解讀收益率的公式？
2. ?對于理財小白、菜鳥來說該如何正確面對理財中的會遇到風險？
3. ?不同理財段位的童鞋，收益預期分別是多少？
4. ?到底適合大部分普通人追求的收益率是多少呢？
一切答案盡在奧斯卡理財星體系《第三章 收益率密碼破解之道丨你適合追求什么樣的收益率？》
