? ? ? ? ?現在很多人想了解和購買香港保單及海外保單。現在給大家分析一下香港保單。不建議我們國內的客戶購買香港和海外保單。

? ? ? ? 為什么不建議購買香港保單？從一下五個方面分析：

? ? ? ?首先第一個方面。從中國的宏觀經濟看，我們大家可以了解在中國的封建社會，到我們現在的社會主義國社會，它是跨越了工業革命的，也就是1949年至今是沒有經歷工業革命的，那么在這個沒有經歷的過程當中呢，也就改革開放到現在我們的保險只有三十年，那么香港保險歷經的時間呢，已經有將近一百五十年左右，那么在這個時間段上，首先第一，就能證明我們國內保險是在上升期。但是香港的分紅的已經進入了理賠和賠付率高峰期，也可以理解為分紅的平穩期。首先呢，先從中國的宏觀經濟來講的那未來如果要投資的話，很多的美國人和香港人主動會在中國要配置一些中國這個成長性資產，正如中國的保險它也屬于成長型的資產屬于，是在未來的資本流通當中獲利行資本。中國分紅險的保險是比較明顯的獲利資本，但香港保險的他已經是賠付型資本，在這一點上是我們一定要清楚。

? ? ? ? 第二點就是香港是獨立立法的地區，中央對香港的定義是“一國兩制”，“占中”的事件告訴政府，中國經濟的發展必須依賴自己的自貿區，近幾年大家明顯發現香港的國際自貿區地位正在被弱化，比如全國到處都是黑導游，曝光香港導游怎么那么多？今天的香港已經不再是世界購物天堂，與之相對應的深證和上海自貿區開放程度越來越被認同，當然還有未來的雄安特區。這些都是政府的政策導向。近三年即2015、2016、2017年香港的經濟成長的速度已經低于了上海和深圳。毫無疑問香港經濟優勢正在弱化。這是第二點，香港的經濟現狀我們一定要清楚。

? ? ? ?第三我們來看香港的分紅保單結構。第一年到第三年，你會發現第一年現金價值為零，第二年第三年逐步回升到二十、三十，二十年的時候，是完全回本，那么再來看我們這個國內的理財險，基本上是在第七年至第十年可以回本，而且僅僅是現金價值加分紅。還不是加這個固定返的前提下，而香港的保單需要二十年，此外香港保單的承諾的事是分紅高于固定返還，我們的承諾是固定大于現金價值，這一點的就是我們的確定性又比他高了。

? ? ? 第四，再從法律上看，現在是中國法律和香港法律都不支持中國公民在香港購買保單。香港財政財政司文件提到：中國大陸公民財產在香港任何交易是不受法律保護的，也就說呢如果有一天我們的保單真的因繼承問題或者其他經濟糾紛在香港是不受法律保護的。

? ? ? ? ?第五，我們平常聽到的都是香港的健康險如何便宜，我們不知道的是香港健康險續期保費其實是不固定的。比如消費型的醫療產品他第二年以后的保費都是不確定的。我們的醫療險從第一年到六十歲的費率都是確定出來的。香港保險健康產品費率取決于賠付率（和我們的車險很像），根據第二年的賠付率來制定當年保費的增長幅度。如果第二年因為這份保單健康帶來的賠付率超過風險預估值，次年繳費就會上浮百分之六七十，比如第一年是第一萬元保費，第二年有可能兩萬以上。

? ? ? 基于以上五點，不建議購買香港和海外保單，我們認為如果做優質資產配置優先選擇國內的保險。如果國內保單購買已經足額，可以選擇海外資產配置。但不建議做海外保險尤其是香港保險，因為海外的優質資產很多，不一定的要再選擇壽險配置，因為全球壽險市場的利潤，未來最好的收益一定是在中國。最后，我們真正給客戶提供的應該就是安全感。那么香港保險他不具備這種安全依靠，買保險不是是制造問題的是解決問題的。香港保單未來的擔憂和困惑是客戶無法想象的，客戶在購買香港保單是看到和聽到的的都是承諾、承諾，但這些承諾他都是在法律上解決不了的。因為我們不是香港公民、香港法律是不適用于我們，這才是最大的風險。總之，買保險是解決問題，不是制造問題。