最近一篇微信公眾號(hào)文章《深圳兩套房面臨失業(yè)中年財(cái)務(wù)危機(jī)引發(fā)家庭悲劇》很火，我也來(lái)湊個(gè)熱鬧吐個(gè)槽。原文網(wǎng)上很好找，我就不復(fù)制了。
一、首先根據(jù)主人公的自述和網(wǎng)友的推測(cè)，他大概1979年出生，現(xiàn)在大概38歲，在深圳華為工作十年。
二、作為一篇網(wǎng)文，我們不能毫無(wú)懷疑地全盤相信。原文有如下疑點(diǎn)：
1.為什么不賣點(diǎn)股票解燃眉之急？
2.全文沒(méi)有提到住房公積金，不知道是主人公已經(jīng)把住房公積金計(jì)算在內(nèi)了還是住房公積金很少不值得提還是別的什么情況。
3.沒(méi)有親戚、朋友、同學(xué)、同事等等可以借點(diǎn)錢嗎？
4.2015年底300多萬(wàn)的房在2016年只能買350萬(wàn)？上海易居房地產(chǎn)研究院稱2016年深圳新建住房?jī)r(jià)格漲幅為56%。中原地產(chǎn)數(shù)據(jù)顯示2016年深圳住宅成交均價(jià)較2015年漲幅達(dá)到60%。
5.為什么不把第二套抵押出去貸點(diǎn)錢？
6.收入這么高，沒(méi)有其他資產(chǎn)嗎？
三、來(lái)吐槽一下主人公夫婦的理財(cái)觀念。不可否認(rèn)主人公是個(gè)成功人士，但盤點(diǎn)一下他們夫婦的理財(cái)觀念，就會(huì)明白有錢、能賺錢不等于會(huì)理財(cái)。
1.資產(chǎn)配置
分別計(jì)算兩套房、車和股票的資產(chǎn)和負(fù)債。如果原文語(yǔ)焉不詳，多算資產(chǎn)，少算負(fù)債。
第一套房：主人公沒(méi)有說(shuō)現(xiàn)價(jià)也沒(méi)有說(shuō)貸款金額，只說(shuō)2010年購(gòu)房時(shí)價(jià)格為120萬(wàn)，每個(gè)月房貸6000。這里假設(shè)現(xiàn)價(jià)300萬(wàn)（已經(jīng)很高估了），貸款已還清。
第二套房：根據(jù)原文，2015年購(gòu)買時(shí)價(jià)格300多萬(wàn)，現(xiàn)價(jià)350萬(wàn)，貸款260萬(wàn)，另有民間借貸70萬(wàn)。按照原文每月還房貸1.7萬(wàn)和民間借貸0.8萬(wàn)且已還款一年來(lái)計(jì)算，兩種貸款合計(jì)已經(jīng)還了30萬(wàn)。
汽車：全新標(biāo)致307價(jià)格10萬(wàn)左右，這里按10萬(wàn)計(jì)算。（實(shí)際上二手車的價(jià)格往往比新車低很多。）
股票：原文說(shuō)“十大幾萬(wàn)”，其實(shí)這里有點(diǎn)歧義，“十大幾萬(wàn)”究竟是股票數(shù)量還是股票金額？這里按股票金額為20萬(wàn)來(lái)計(jì)算。
那么主人公夫婦的資產(chǎn)是：第一套房300萬(wàn)，第二套房350萬(wàn)，汽車10萬(wàn)，股票20萬(wàn)，總資產(chǎn)為680萬(wàn)。也就是說(shuō)資產(chǎn)的95.59%是房，2.94%是股票。
2.流動(dòng)性
這種資產(chǎn)配置有一個(gè)很大的問(wèn)題就是流動(dòng)性。
房子的流動(dòng)性是很差的，一方面房產(chǎn)變現(xiàn)需要花時(shí)間來(lái)找到合適的買家，需要經(jīng)過(guò)繁瑣的手續(xù)，涉及到學(xué)位就更麻煩，還可能受各種政策影響；另一方面房產(chǎn)不能分割變現(xiàn)，想賣只能整套賣掉。
股票的流動(dòng)性很好很容易變現(xiàn)，但是風(fēng)險(xiǎn)高。如果股票被套牢或者持股人認(rèn)為后市看漲，那么他/她反而不愿賣出，照樣會(huì)手頭緊。
這不禁讓我聯(lián)想到北京老城區(qū)的一些人，住著價(jià)值上億的四合院，但房產(chǎn)不能賣掉（或者因?yàn)樽约哼€要住或者因?yàn)橛X(jué)得以后賣掉價(jià)格更高），也不能賣掉一部分來(lái)解燃眉之急。再加上自身懶散或沒(méi)有一技之長(zhǎng)，反而手頭很緊。結(jié)果坐擁上億的資產(chǎn)卻只能勒著腰帶過(guò)日子。
3.資產(chǎn)負(fù)債率
如上述，可以計(jì)算出家庭總資產(chǎn)為680萬(wàn)，總負(fù)債為300萬(wàn)，資產(chǎn)負(fù)債率為44.12%。由于已經(jīng)大幅多算了資產(chǎn)少算了負(fù)債，那么主人公的實(shí)際資產(chǎn)負(fù)債率恐怕高于50%。
把貸款尚未還清的第一套房抵押出去做第二套房首付，再向銀行貸款買第二套房，那么相當(dāng)于第二套房完全是靠借來(lái)的錢買的。這簡(jiǎn)直是賭博，也正是2008年次貸危機(jī)爆發(fā)的重要原因。如果“房?jī)r(jià)持續(xù)上漲”和“收入維持在較高水平上”這兩個(gè)條件同時(shí)成立，那么這樣做沒(méi)問(wèn)題。但如果二者之一不成立，主人公就會(huì)面臨個(gè)人版的次貸危機(jī)。
另外主人公夫婦都是農(nóng)村出身，不僅不能從家里得到經(jīng)濟(jì)支持，還有可能要定期支持家里。在這種情況下，主人公還敢要二胎，還敢讓妻子辭職做全職太太，還敢高負(fù)債買房，還敢買股票，只能說(shuō)主人公的膽子真大，沒(méi)有考慮到控制風(fēng)險(xiǎn)、保證充足現(xiàn)金流。
四、職業(yè)規(guī)劃：這也是個(gè)槽點(diǎn)。工作十年，如果跳槽稅前月薪不超過(guò)兩萬(wàn)。我不知道這個(gè)行業(yè)具體什么樣，但一些網(wǎng)友指出這說(shuō)明主人公沒(méi)有做好職業(yè)規(guī)劃，危機(jī)意識(shí)不強(qiáng)，上進(jìn)心不足，沒(méi)有在過(guò)去的十年工作經(jīng)歷中充分提高自己。
五、家庭規(guī)劃：現(xiàn)實(shí)、冷血點(diǎn)說(shuō)，好多工作繁忙、收入高但不穩(wěn)定的男人在擇偶時(shí)都喜歡在體制內(nèi)單位工作的女人，因?yàn)轶w制內(nèi)單位普遍工作清閑、收入低但穩(wěn)定，福利好，也不會(huì)因?yàn)榕畣T工孕產(chǎn)而解雇，甚至連收入都不受孕產(chǎn)影響。這樣雙方互補(bǔ)性好，家庭結(jié)構(gòu)穩(wěn)定。如果主人公的妻子在體制內(nèi)單位工作，那么事情恐怕就不是這個(gè)樣子了。另外，要二胎不算錯(cuò)，可是妻子辭職就怪了，難道不能干個(gè)兼職緩解一下經(jīng)濟(jì)壓力嗎？
六、主人公還有一個(gè)很奇怪的槽點(diǎn)：生二胎的理由是“響應(yīng)國(guó)家號(hào)召”，可是國(guó)家號(hào)召了很久控制房?jī)r(jià)，他為什么還認(rèn)為“房?jī)r(jià)有國(guó)家托著，只會(huì)漲不會(huì)跌”呢？房?jī)r(jià)只漲不跌的論調(diào)本身就是錯(cuò)誤的，日本、美國(guó)的經(jīng)驗(yàn)都證明大城市的房?jī)r(jià)不是只漲不跌的，而且至少在2008年和2012年時(shí)，中國(guó)一些大城市的房?jī)r(jià)在下跌，所以才有了各種救市措施。
最后總結(jié)一下主人公夫婦的槽點(diǎn)：資產(chǎn)流動(dòng)性差、現(xiàn)金流容易斷裂、負(fù)債率高、沒(méi)有控制財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、職業(yè)發(fā)展并不順利、家庭負(fù)擔(dān)重、錯(cuò)誤地理解和把握國(guó)家政策。有人說(shuō)：“可憐之人，必有可恨之處。”我覺(jué)得說(shuō)“必”絕對(duì)了點(diǎn)，但相當(dāng)多可憐之人是有可恨之處的。
