學會這招，月薪5千的普通階層都能實現財務自由

01 什么是財務自由

一提到“財務自由”這幾個字，相信很多人心里都會泛光。似乎很多人都希望自己能夠實現財務自由，而且越早實現越好，有的人還把它當成了自己最大的夢想。

那什么是財務自由呢？

維基百科給出的定義是：你無須為生活開銷而努力為錢工作的狀態。簡單地說，一個人的資產產生的被動收入至少要等于或超過他的日常開支，如果進入這種狀態，就可以稱之為財務自由。說的通俗點，你不用整天再去打工、上班掙錢，靠你的資產或理財產生的利息或分紅收入都夠你所有生活開銷了。

實際上，這是很多人都想達到的狀態！

我們這里不說那些已經實現財務自由的人，包括企業家啊、明星啊、大V等。我想說對于我們普通人有沒有可能實現財務自由呢？如何才能實現財務自由呢？實現財務自由是比較簡單還是比較困難呢？實現財務自由又與什么有關系呢？

首先我們要從家庭或個人財務的四個階段說起。

02 家庭財務的四個階段，你處在哪個階段？

財務的階段有不同分法，這里我想在德國博多·舍費爾的《財務自由之路》的中介紹的三個階段的基礎上再加上一個階段。將家庭或個人財務分為四個階段。

第一個階段：財務收支平衡。這個階段你掙的錢剛好能夠滿足你的日常開支，你幾乎沒有存款和儲蓄。一旦有個疾病或意外都得去借錢應對。處于這個階段，你的財務狀況隨時處在崩潰的邊緣，對于個人來說，“月光族”就處于這個階段。

第二個階段：財務保障。你擁有一定額度的儲備金或存款，能夠幫助在你萬一遇到失業、意外或生病失去收入來源的情況下保障你幾個月的生活開支。舉例來說，萬一哪天你失業了，能夠有幾個月的財務保障，給你幾個月的時間去再找合適或理想的工作。這個階段所需要的財富金額，如果用數字計算的話就是你的每月支出乘以月份數（6-12個月）。假如每月支出5000元，6個月保障的話，就是30000元，12月的保障就是60000元。

第三個階段：財務安全。財務保障的確能夠讓你渡過一次危機，但是，會花光所有儲蓄。因此你必須有更多的儲備金，如果你的儲備金通過理財或投資，帶來的利息收入能夠滿足你的日常基本開支，那么你就處在了財務安全階段。

如果按照博多·舍費爾的標準，你需要財富額為每月支出金額乘以150。假如每月支出5000元，那么財富額就需要5000×150=750000元，當然這是按照年化8%的利息收入計算的結果。

這個階段的一個特征就是你相當于養了一只可以下金蛋（利息）的“鵝”（本金）。確保留在這個階段，你決不能殺掉你的“鵝”，也就是本金不能減少。還要求你能夠找到年化8%穩定收益的理財或投資產品，當然收益率越高越好，但風險也會越高。

實現財務安全還不是最終目標，下一個目標就是財務自由階段。

第四個階段：財務自由。就是能夠過上優質生活的階段，這個階段你的投資或理財利息收入除了能夠保障你的基本生活開支外，還能夠滿足你的一些夢想。比如住別墅，買豪車，更多的旅游等等，用金蛋（利息）實現你的夢想，就是財務自由了。這時候你就需要更大的下金蛋的“鵝”。而且你還能拿出一部分資金用于投資風險略高的項目和產品。

假設過更優質的生活你每月開支為50000元，那么你的財富額按照博多·舍費爾的標準應該為50000×150=7500000元。這也是按照8%年化收益計算的。

每個人對優質生活和理想的生活要求不一樣，實現的年化收益也不一樣，因此說每個人達到財務自由所需的財富金額也不一樣。但你始終不要忘記的是，永遠不要動用你的本金，沒有了這只下金蛋的“鵝”，就實現不了財務自由。

了解了財務的四個階段并且知道了自己所處的階段后，我們的目標就是實現財務自由，如何實現財務自由還與你的商業模式有關，你需要知道你的商業模式是什么樣的，進而才能找到在你的商業模式基礎上通往財務自由之路。

03 個人的商業模式與財務自由之路

個人也有商業模式嗎？

提到商業模式，大多數可能首先想到的是企業，那么個人有沒有商業模式呢？

答案是肯定的。這里關于個人商業模式的劃分，我想以李笑來老師在《財富自由之路》里分法為準。

李笑來老師以一個人出售時間的方式來定義個人的商業模式。據此標準將個人商業模式分為三種：

第一種：一份時間出售一次。

第二種：同一份時間出售很多次。

第三種：購買他人的時間再賣出去。

不同的商業模式實現財務自由的路徑

第一種個人商業模式主要是指那些上班一族，又分為打零工和固定上班的人，按出售時間來說就是“零售”和“批發”。

這種商業模式下你的收益等于單位時間售價乘以時間數量。如果你想優化你的商業模式就有兩條路徑，即提高單位時間售價和增加出售時間的數量。

每個小時能夠掙30元還是300元，取決于你給公司創造價值的能力，同樣是打工，大公司的高管和小公司的普通員工單位時間售價天壤之別。因此提高單位時間售價是你優化個人商業模式的重要方法。因為增加出售時間數量畢竟有限，再多也就是不吃不喝都在工作，一天也就24個小時。

第一種商業模式下如何實現財務自由呢？

我們發現，生活中屬于第一種商業模式的人按照二八定律可能占到80%左右。這一類人實現財務自由要做好以下三點：

第一，不斷增強你為公司創造價值的能力進而提高你的單位時間售價。也就是增加收入，增加“開源”。這就需要你在工作中不斷學習和成長，看似在給公司或老板打工，其實本質上你在為自己打工。

第二，在收入增加的基礎上，做好“節流”工作，控制生活開支，建立儲蓄。沒有儲蓄你就沒有那只下金蛋的“鵝”。在很多場合，都有人問查理·芒格這樣一個問題：“有沒有一種傻瓜也能懂的辦法，可以用來確保有足夠的錢花或者不為退休后的生活發愁？”芒格給出的答案非常簡單：“量入為出，養成儲蓄的習慣，日積月累之后，它就會變成一大筆錢，這就是傻瓜也能明白的辦法。”

其實芒格的回答也就指出了第三點，把儲蓄的錢讓它按照復利增長，哪怕是年化利率比較低，30年后也是一大筆錢。假設你的本金是30萬元，按照年化5%計算，30年后就是將近130萬。按照8%計算，30年后就是300萬元，應該能夠一個普通人養老的了。

事實上，對于普通掙工資的人來說，也是有機會實現財務自由的，就是學會儲蓄再加上長期的復利效應，二三十年后就可能是一大筆錢，完全能夠滿足你的優質生活需求。但也要求你足夠自律，堅決執行，永遠不去動用那只下金蛋的“鵝”，并且要讓“鵝”不斷地增大。

在我的身邊就認識這樣一位老大姐，自從上班掙第一個月工資開始就拿出三分之一用來儲蓄，堅持了近30年，現在50來歲，在一個三線城市擁有了7套房產，算下來怎么也有1000萬的資產吧。這就是儲蓄和復利的巨大威力。

第二種商業模式是同一份時間出售很多次。擁有這種商業模式的人一般是從事創意制造類職業，比如作家、出唱片的音樂人，或者動漫制作等。你一旦花費（出售）一定的時間把產品制作出來（書、動漫），就可以賣很多次。

這兩年內容創業很火，得到APP上的專欄老師，一門課程可能賣到十幾萬份，每份99元，算下來差不多還1000萬元呢。這就是這種商業模式的優點所在，一次完成，可以賣很多次，賣給很多人，邊界擴大了，而不是固定賣給一個組織或公司。

第二種商業模式下如何實現財務自由呢？

這種商業模式實現財務自由的方法就是將你生產或制造的內容或產品做到極致，足夠專業，才能創造更大的價值。同樣需要你不斷學習積累和刻意練習，在相關領域成為專家。

在這種商業模式下實現財務自由的案例也不少，比如得到APP的眾多專欄課程的老師們，很多通過制造頂尖級專業課程內容實現了財務自由，有的暢銷課程能夠賣到一兩千萬元，后續再根據課程出本書，又能夠獲得更多的收益。進而通過投資和理財將你的巨大的“鵝”變成會下金蛋的“鵝”，自然而然就實現了財務自由。

當然，此種商業模式下實現財務自由也并不容易，畢竟不是每一個作家或創作者都能夠做出被消費者認可的有價值的產品，但的確是一條可行的路。

第三種商業模式是指購買他人的時間再賣出去。創業和投資就是屬于這種商業模式，你不用直接出售時間掙錢，你購買他人的時間為你創造價值，然后再賣出去。有的企業做得大的，雇傭了上萬名員工的時間去創造價值。

第三種商業模式下如何實現財務自由呢？

用投資的術語就是“低買高賣”。無論是投資還是創業，購買他人的時間就是要做到低買高賣才能實現財富的積累。

當然對于創業和投資者要想成功，需要你有足夠的運營能力和眼光，創業成功的人畢竟是少數。創業的人群中，大部分人不但沒有賺到錢，甚至還虧掉了本金，連下金蛋的“鵝”都虧掉了。

這條路雖然在實現財務自由的時間上可能比前兩種商業模式更快，但同樣不是一件容易的事。但對于敢于冒險，敢于承擔更大風險的普通人來說，創業也許是實現財務自由最好最快的一條路。

不過話又說回來，不是誰都愿意冒風險創業的，成功的畢竟是少數。

不同的商業模式之間可以轉換

如果你是第一種商業模式，可以向第二種商業模式進化，你可以在一個行業或領域干了很多年后，不斷深入學習和研究，成為專家，變成自由職業者，進入第二種商業模式。還有的在第二種商業模式中長期積累后又開始了創業，開辦自己的公司，于是就進入了第三種商業模式。

許多大企業的高管積累了足夠的經驗后，有的出書，有的做起了咨詢，有的創辦了自己的公司。在三種模式之間轉化，做到了更快速地實現財務自由。

個人商業模式轉換的前提大家一定要清楚，不斷學習和成長的能力非常重要，沒有這個前提，轉換不好還可能導致失敗。

04 選擇自己擅長的方式實現財務自由

在實現財務自由的路徑上，不同的人有不同的方法，沒有一種方法適合所有人，因此要選擇自己擅長的方式才能更好地實現。

如果你不敢冒風險，不喜歡創業的生活節奏和方式，也沒有創業的激情和動力，只想靠一份穩定的工作掙一份穩定的工資，最合適方法就是儲蓄+復利，找到合適理財收益，長期積累也能夠實現財富自由。但一定要記住的是：永遠不要動用你的本金——那只下蛋的“鵝”，最好能夠每年不斷增大那只“鵝”。

其實生活中往往不如我們預想的那樣一帆風順，對于普通人來說，任何一個變故或意外都會動用那只“鵝”，比如你想買房，付首付就需要動用那只“鵝”，父母生病，小孩上學也都是一樣。這也就是為什么普通工薪階層中很少有人能夠通過儲蓄加復利的方式實現財務自由的緣故。這個方法雖然簡單，執行起來卻不容易。

有的人喜歡創業，喜歡冒險，那么選擇這條路去實現財務自由可能更適合他。從概率的角度來講，創業成功的概率也是比較低的，中國的中小企業的壽命還不到3年，這就需要你對行業、客戶和需求以及創業的邏輯要有所了解和認知，在實踐中學習和成長，不斷總結和反思，去提高創業成功的概率，自然實現財務自由的概率也就相應提高了。

如果你能夠在某一個細分領域做到足夠深入和專業，能夠生產自己的內容產品，將自己定位成專家，用第二種商業模式去實現財務自由也許更合適。這需要你有創新和創意，提供更好或與眾不同的價值內容。移動互聯網時代為這類商業模式提供了更適合的土壤和環境。

無論你選擇哪一種模式去實現財務自由，都要回歸理性，認清其中的風險和所需的能力，結合自己的能力和優勢資源去選擇，做到揚長避短，才更有可能實現財務自由的這個目標。

05?結語

在文章的最后，我想補充幾點。

一是，對于普通工薪階層來講實現財務自由很重要一點就是你要從無到有地養起一只下金蛋（利息）的“鵝”，最好是將“鵝”不斷地養大。

巴菲特老先生說過：“如果到四五十歲，你還不能在睡覺時候也賺錢，你就活的太失敗了！”

只有資本才能夠一天24小時為你賺錢。你為別人打工的同時，要學會讓資本為你打工。

二是，不同職業或不同商業模式的人都有實現財務自由的機會，但我們也要認清實現財務自由是一個系統工程，不是大家想象的那么簡單，但如果你掌握了方法和路徑，也不是大家想象的那么難。

三是，實現財務自由之路我們一定要認清的一點是，這條路沒有捷徑。不能老想著歪門邪道，走歪門邪道得來的財富雖然快，但去的也快。

四是，無論哪一種商業模式去實現財務自由都需要你不斷地去成長和學習，不斷修煉自己的內心和德行，才能夠駕馭好你的財富，沒有正確的價值觀和品德修為作為基底，再多的財富只會害了你。正如《周易》中所講“厚德載物”，孔子也說：“不患無位，患所以立。”

你準備好去實現財務自由了嗎？

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