最近我一直在搞保險,關于退不退保,買線上還是線下的,健康告知不告知...一直摸著石頭過河,走到哪算哪。在與在行行家的溝通,和保險公司代理人面對面的溝通,和在保險公司上班的大學同學的溝通...各種溝通后,我一度更迷茫。但萬幸,現在思路清楚了點。所以總結幾點。
線下or線上
在行行家認為:意外險和壽險可以線上購買,重疾險線下比較穩妥。因為前兩者的賠付比較簡單,而重疾險涉及到所得疾病屬不屬于賠付的范圍,會比較復雜。如果有個專門的代理人來幫你操作,會簡單很多。言下之意,感覺代理人可以全程干預。
保險代理人認為:線下購買比較合適,因為他們24小時提供咨詢服務,理賠時能提供建議,幫忙收集材料,跟進流程。
大學同學萍認為:均可線上購買,沒什么差別。
我還是決定先線上購買。
健康告知
線上購買的保險里,都有關于年齡、職業和健康情況的要求。符合要求的可以直接購買。不符合要求的,可以咨詢客服。
如果是年齡和職業有問題,一般沒什么可商量的。
如果是健康有問題,可以咨詢客服,告訴他們有哪條不符合要求。如果可以核保是最好,一般會有人員跟你微信對接,然后你把體檢報告發給他們,保險公司后臺會根據情況來確定你是否可以買該保險產品。盡量不要隱瞞健康告知里提到的病情,可能會影響以后的索賠。而健康告知里沒提到的,但你有的病情,就不用主動提。
據說:
- 索賠,都是看你醫保卡里的信息的。
- 不同的保險公司之間,信息并不互通,如果你在這家保險公司核保不成功,你還是可以去別家保險公司核保。不會一刀切斷所有生路。
我自己覺得健康告知里的病情,坦白從寬。就不要藏著掖著。買保險就是買個心安,不要買了還要擔心將來會不會影響索賠,到時候真出了問題,又被查出來了,錢真就白花了。不能就這么便宜了保險公司。
線下無純重疾險
通過幾次咨詢,發現線下是沒有純重大疾病險可供購買的。都是壽險附加重大疾病險。而且如果壽險和重大疾病險保額都是50萬,一旦其中任意一個險賠付了50萬,另一個險就失效了。相當于就是50萬保額。
而且現在的這種壽險+重疾險,50萬保額保費在1.2萬左右。還是偏貴的。
保100種的重疾
保監會規定的重疾險是25種,基本已經涵蓋98%的理賠案。而現在很多保險產品里的重大疾病有增至100種,但相應的保費也有所增加了。所以,要注意另外的75種疾病發生的概率和保費之間的性價比。
有些重疾險產品涉及2-3次的多次賠付。當然價格也是高的。但大多數的2-3次賠付,都是指不同種類的賠付。比如你腦袋上得過重疾獲得賠付了,下次得在心臟或者其他地方再得重疾才能賠付,一種類型的病只能賠付一次,同不同類型的判定要看保險公司的分類。這又牽扯到一個人發生這種連續的不幸遭遇的概率了。有些2-3次賠付的輕癥也是這樣。
我認為購買多次賠付的保險,不如做大第一次的保額。就是50萬保額的多次重疾賠付,不如100萬保額的一次重疾賠付。相比后者發生的概率更高,保障也更好。
總結
保險應該是用來抵御不可承受的風險的,所以有些小風險最好還是自己承擔,不然保險公司的保費就不客氣了。總之,羊毛出在羊身上,考慮性價比,以最少的錢撬動最大的杠桿,才是保險最核心的本質。