細心的小伙伴應(yīng)該會發(fā)現(xiàn)，我?guī)缀鯖]寫過40多歲人群的保險應(yīng)該怎么做。但咨詢的人多了我打算分享一些我自己的感想。
40歲開始的變化
40多歲的人群其實處境有點尷尬。過了不惑之年，很多人就會感嘆身體不行了，而且這就像一個魔咒，一個分水嶺，一跨越這個界限，似乎很多事情就都不一樣了，開始有了很多的擔憂和想法。
其實細想來，這些感覺的變化是生活中多方面的信息帶給我們的。
首先在事業(yè)方面，對于大多數(shù)人來說，邁過了創(chuàng)業(yè)拼搏的階段，開始步入穩(wěn)定的時期，奮斗拼搏的勁力消退，開始守成。而這個時候又是事業(yè)的輝煌期，資源掌握在手里，卻又不得不忙于應(yīng)酬。
其次在家庭方面，孩子也過了需要細心呵護的兒童階段，步入了青春期。對家庭方面感覺不如之前壓力大了，再加上忙于應(yīng)酬，往往導致忽略了家里人的需求而疏于對家人的陪伴和照顧。
最后在身體方面的確步入了風險高發(fā)的階段，總會有身邊的朋友或者親戚傳來消息，某某某得了什么病，某某某什么原因沒了，總是讓人不勝唏噓。而且在別人眼中，我們不再是年輕人，而是成為了中年人。
種種的緣由加在一起，對于很多人來說，讓40多歲的人看似成功自信，對一切牢牢掌控，然而自己內(nèi)心卻明顯的感覺到心有余而力不足，內(nèi)心里慢慢的感嘆自己老了，但又不愿意承認，敏感于“老”這個字眼。不惑之年反而產(chǎn)生了對人生的諸多疑惑，只是似乎也無力解決而認命，就變成了表面上看來的處世通達。
這個年齡規(guī)劃保險的難處
這個時候，如果之前沒有規(guī)劃過保險，那將是一個很大的難題。
比如說重疾險吧，說買定期的吧，也不是經(jīng)濟收入少的時候了，而且也是需要開始考慮養(yǎng)老階段事情的時候了，買定期的沒那么必要，不如直接買終身的；說買終身的吧，這時候保費又很貴，出這么多錢似乎壓力還是有點大的。保額低吧，感覺解決不到什么問題，自己看不上；保額高吧，還是比較貴，壓力有點大。
再比如說教育金保險，如果沒有提前準備，這個時候開始準備顯然有點晚，但不做準備又不行。這個時候購買教育金保險是很尷尬的，離領(lǐng)取的年齡很近，每年要支出的保費很多，各種覺得不合適。
我認為應(yīng)該怎么規(guī)劃
其實這個年齡的人群到底應(yīng)該怎么規(guī)劃保險呢？我拿40歲男性，孩子10歲，年收入50萬來舉例子，說說我的看法吧。
首先我覺得定期壽險還是很有必要的。20年的定期壽險（到60歲），20年繳費（最長繳費），500萬保額（10倍年收入），每年保費21830元。
其次重大疾病保險方面我會建議直接購買終身分紅型的。30年繳費（最長繳費），100萬保額（參考的醫(yī)療費用），每年保費43200元。
意外險方面我還是覺得重點在保障意外殘疾。500萬保額，每年13500元。
孩子10歲了，教育金有點晚，就不建議用保險的方式解決了。
這個時候養(yǎng)老金要開始準備了。俗話說：由儉入奢易，由奢入儉難。建議起碼每年10萬，持續(xù)20年，這樣才能保證將來的養(yǎng)老生活不至于落差太大。
規(guī)劃保險的尷尬所在
其實即便有了還不錯的規(guī)劃方案，仍然有諸多的尷尬。
第一大問題所在說到底還是觀念的問題，這個年齡的人很難接受保險的觀念，再加上這樣的規(guī)劃要出這么多錢，是一百個不愿意。其實理性一點，我這個規(guī)劃很合理。
對于年收入50萬的人來說，假設(shè)每年的消費支出在20萬，這個支出水平肯定是高估了吧，40%的收入都拿來消費了，絕對能保證一個相應(yīng)非常舒服的生活水平了。保險費用我規(guī)劃了不到8萬，養(yǎng)老金10萬，如此算來每年還有12萬的結(jié)余，可以用來投資，或者用作教育金的儲備，還可以應(yīng)對生活中的其他需要。
但是很多人卻最多愿意出兩三萬來規(guī)劃保險，而且還不愿意考慮定期壽險，這兩三萬在這個年齡購買重疾險，也就是一個基本看病的錢，與這個收入以及生活水平完全不匹配。真要有個什么災(zāi)病，收入中斷了，這點保額和積蓄在醫(yī)療費用和每年20萬的支出下，不知道能夠撐多久。而說到養(yǎng)老總是說有社保，真的不知道社保領(lǐng)取的養(yǎng)老金怎么跟這個生活水平比。
更不明白的是每年結(jié)余有大量的錢存起來不知道是為了啥。怕得病？這不是已經(jīng)有重大疾病保險來解決了嗎！怕身故了沒錢留給孩子？這不是有定期壽險嗎！說要投資？也沒見拿所有的錢來投資呀，而且也不能那么做呀！難道怕失業(yè)沒錢賺？如果說真失業(yè)沒有收入了，不出去重新開辟一條道路，那存多少錢都是坐吃山空呀，倒不如防范好后顧之憂，重新上路，楊帆遠航呢！
所以說真的不知道這個年齡的人怎么想的，這也是我判斷他們到了不惑之年反而產(chǎn)生了諸多疑惑的原因之一，因為我覺得很多人就是真的沒想明白。
第二個問題在于，即便有人認同這個觀念，愿意這么規(guī)劃，往往多半的人都會被身體的條件卡回去。
保險不是想買就能買。這個年齡的人往往身體或多或少都有了問題，而面對匹配收入的保額設(shè)置，都是要體檢的。多半的人卡在了這里，很多人被保險公司拒保了。這對于客戶，只能說悔之晚矣；對于我們，花了不少力氣，最后的結(jié)果也只有無奈了。
第三個問題就是我年紀還淺，40多歲的人自然比我年齡長很多，總會不自然有種“我吃的鹽比你喝的水還多”的想法。這種想法導致說什么他都覺得不夠格跟他說，自然是什么話都聽不進去。這種的想法很自以為是，很自大，很愚蠢。
對于這種想法，我多說無益，我只能引用孔圣人的話來說明了：
子曰：三人行必有我?guī)煟?/p>
子曰：聞道有先后，術(shù)業(yè)有專攻。
子曰：敏而好學，不恥下問；
所以這就是我為什么很少說40多歲人的保險規(guī)劃的原因。
總結(jié)
最后，我想對40多歲還沒想明白的小伙伴們說，曾經(jīng)的目光短淺造成了今日的尷尬境地，但是亡羊補牢為時不晚，切不要因為再今日的執(zhí)迷不悟，導致將來的不可挽回。
不要看到別人身上發(fā)生的總覺得是故事，能夠舉一反三，設(shè)身處地的想問題，有則改之無則加勉，這才是真正做學問為人處世的態(tài)度，最終能夠防患于未然才是人生真智慧。
那么，還沒到40歲的小伙伴們，趁我們還是年輕人，早做準備吧！
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對得起良心的保險代理人——文郎畫竹
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