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公司新招了兩個90后的小姑娘，非常有靈性，工作也認真。聽了幾場女性理財沙龍以后，其中一個像突然開了竅，發(fā)現(xiàn)女性學會理財太重要了。不僅天天纏著我問各種問題，上班時間還偷看股票和財經(jīng)新聞，工作狀態(tài)大不如前。
丨 壹 丨
上周找小姑娘深聊了一次，我開門見山地告訴她，“30歲以前快速積累職場經(jīng)驗，增強自身的人力資本價值，才是財富增值的核心。”起初她不以為然，認為這是我站在老板立場的說辭。其實，我恰恰是作為一個理財師在給她建議。
我一直強調(diào)金融是不民主的，好的金融產(chǎn)品有很高的準入門檻。有時候我們和有錢人買的是同一款產(chǎn)品，因為金額和通道不同，收益完全不一樣。
走信托通道百萬起投，回報率8%還是剛性兌付；而銀行理財五萬起步，3.5%的只是預期收益。剛上班頭兩年，大部分普通人基本上屬于月光族，手頭上可投資的錢很可能連銀行理財?shù)臏嗜腴T檻都達不到，可選擇的投資本身就非常有限。
投資本身是一門很深的學問，想要精通并且賺錢，需要花費巨量的時間。我的一位兄長，有十幾年的股齡，是為數(shù)不多炒股賺錢的主。去年看好港股，花了半年多時間，把上千只港股的研報全都仔細地看了一遍，將各板塊的龍頭股用EXCEL表格分門別類列好，進行第二輪研究。
且不說有多少人能做到他這樣的鉆研精神。投資講究的是回報比，我兄長的資產(chǎn)量值得他花半年時間，但如果換成我公司那個90后小姑娘，同樣時間即便翻一番也不過賺個萬把塊錢，性價比實在不高。
丨 貳 丨
那些一出生就在終點，父母動輒給個成百上千萬練練手的富二代另當別論。對于大多數(shù)來自普通家庭的職場新人，想要通過投資一夜暴富非常難。
資產(chǎn) = 初始資金X年復合增長率X時間
初始資金不夠，很多好的投資門檻都夠不上。在這種情況下,如果想要獲得讓人心跳的收益，就需要有非常高的年復合增長率。但對一個既沒有知識儲備又沒有實踐經(jīng)驗的年輕人而言，談何容易。盲目追求高收益的后果就是，要么被騙，要么虧損，最后還耽誤了本職工作。
還記得我之前提過的那個從銀行辭職專業(yè)炒股，現(xiàn)在開滴滴養(yǎng)家活口的“民間股神”嗎？和他同期入職的同事，現(xiàn)在基本都已經(jīng)是銀行中層，有些甚至成為了行長。
假設一個行長的年薪是60萬，這筆錢換成理財收入，相當于1000萬年化6%的收益。而一個年收入6萬的人，想通過股票賺60萬，得增值10倍，這樣的回報率有可能長期實現(xiàn)嗎？
和投資的不確定性不同，薪酬的增長幾乎是永久性的提高。投資即便你花了大量的時間研究，依然伴隨很多不確定因素。但是不斷提升的自我素質(zhì)、職場技能、格局和眼光，不僅會伴隨你一生，也會通過薪酬變現(xiàn)成財富。
丨 叄 丨
大多數(shù)人年輕時都沒有太多初始資本金，財富效應不顯著，花大量的時間絕對回報卻不高。年輕的時候，最好的投資是自己，讓自己在這個社會上更具有競爭力。
這就是為什么我作為一名專業(yè)的理財師，卻勸公司里的90后小姑娘不要把過多的精力放在投資理財上的原因。
但這并不意味著她不需要學習理財。像她這樣溫州本地家庭，生活質(zhì)量較高，贍養(yǎng)父母的壓力較小，她首先要避免因為自身的意外給家庭帶來額外的負擔。可以先購買純消費型的保障型產(chǎn)品，如意外保險、定期壽險、定期重大疾病險等。
其次就是要明確自己的財務需求，以3-5年為一個周期。比如每年的旅游支出、購車需要、繼續(xù)教育深造培訓的需求及婚嫁支出等。理清之后，一定要將這些需求數(shù)字化。最后就是開源節(jié)流，盡快存下理財?shù)牡谝煌敖湍附穑吘骨蓩D也要為有米之炊。
春生、夏長、秋收、冬藏，世間萬物都有一定的規(guī)律，賺錢亦是如此。
巴菲特曾說過一個雪球理論，“雪球想要越滾越大，就必須找到很長的山坡和很濕的雪。”如果很長的山坡對應的是時間，濕雪是投資機會和收益。那個起始的小雪球，就是你的個人價值，是你財富的原始積累。
