一個健康的家庭資產配置應當是一個堅固的金字塔，如下圖：

家庭資產配置分為三個方面，保障層、保值層、投資層，顧名思義，保障家庭資產安全、保值家庭資產不貶值、投資家庭資產賺收益。

資產配置的比例有很多種方式，每個家庭都應該根據自己的實際情況來分配比例。常見的家庭資產配置比例是4231法則。

家庭資金可分為“4321”四大部分：4指的是總資產的40%用于保本升值，用于養老和教育；3指的是30%的錢用于“生錢”，為家庭創造收益，可以投資基金股票等；2指的是20%“保命的錢”，用于醫療、意外等緊急開銷；1才是“要花的錢”，一般是3個至8個月的生活費，占總資產的10%。

上面的原理和法則只是給我們提供一個思路，自己的家庭資產配置必須要根據家庭情況來具體設置。照本宣科是必要的，但是，因材施教才是最正確的做法。

每個家庭的資產狀況都是在變動的，資產配置比例自然也要跟著變動。在家庭資產原始積累階段，保值層的比例必然不多。在家庭資產積累到一定數值，保障層的占比就下降了。對于大部分家庭來說，買入房產必然是一次大變動，資產比重大幅度向投資層傾斜。

每個家庭在不同的資產積累期，有不同的配置比例。根據自己家庭的具體情況，做出最適合的資產配置才是正解。

我的小家剛成立不久，家庭處在資本原始積累階段，加上小家成立前的債務遺留，實質上我的家庭屬于負資產期。

手中無糧，最迫切需要解決的是糧食問題。我的家庭資產配置的重心是積累資本，一切向錢看。于是現階段的資產集中分布在金字塔塔尖，投資層里面。

50%的P2P，33.3%的股票，16.7%的基金。投資層占比83.3%，保值層占比16.7%，保障層為零。

根據上面所說的金字塔原理和4321法則，這樣的資產配置非常不健康的。沒有塔基，建再高的塔尖，只要有一點風吹草動，金字塔就塌了。但是，結合我家庭的實際情況，這種頭重腳輕的資產配置反而是最優組合。

我投資的項目里，股票、P2P、基金都屬于高風險投資類型，當然，它們也擁有高收益。

一、重倉P2P

P2P之所以算在高風險投資項，是因為一旦平臺倒閉或者跑路，投資的本金和利息很可能全額損失。這種風險比股票投資還要大，股票都很少有100%損失的案例。

雖說P2P平臺跑路的不少，但是，這幾年國家對P2P管控的越來越嚴格，P2P市場正在慢慢規范化。選擇好的P2P投資平臺，風險相對要低很多，而收益率卻是高出銀行理財產品不少的。

我的P2P投資已經有好幾年了，現在手上持有的平臺都是背景比較大，安全性比較好的。加上自己偏好短期投資，資金靈活性大。在盡可能保證本金安全的情況下，追求比較高的收益。

雖然我的P2P占比很高，風險卻不是特別大，反而收益相對高些，并且穩定，是資產增值的好渠道。P2P投資，最重要的是選擇好的投資平臺。保證本金安全才是最重要的。

二、新晉股票投資

股市有句名言：一賺二平七賠。每個人都渴望在股市里成為贏的那一個，再不濟也是二平之一，最不希望成為七賠中的一員。但是，大部分人都失望了，他們成為股票投資市場的韭菜。割了一茬，再長一茬。

我現在可能還不是股市里賺的那一個，但是，我會通過不斷的學習和總結讓將來的自己成為賺的那一個。

股票投資自己獨立思考、判斷最好，但是，在一個你不熟悉的領域，有人帶著入門是一項很好的選擇。

一月初，李笑來老師在他的專欄推薦了一批互聯網巨頭公司股票。因為李笑來老師是一個特別厲害的天使投資者，更因為他擁有巨大的財富。對于一個遠超過自己百倍千倍的人，他的推薦我是信任的。

一月，在他推薦的一批股票中，根據自己的資金情況，篩選了兩只我買得起，也比較熟悉的股票：阿里巴巴和騰訊。（股票投資有條鐵律：不碰自己不熟悉的領域）每月底記錄這兩只股票的單價，并以1為單位，看他們漲跌率。

跟蹤兩個多月，看著這兩只股票一漲再漲，而周邊大眾對這兩家公司的認可度非常高。最終在三月底，買進騰訊公司的股票，并持有至今。截止到今天15點，盈利19.94%。

因為我自身資金有限，不喜歡資金太過分散，所以只選擇了一只股票。之所以選擇騰訊是因為微信的產品做的太成功，它連接了近十億用戶。互聯網時代，流量就是王道。并且當時，小程序正在推行中。

我對微信的未來，抱有很樂觀的態度。對于騰訊的未來，自然也是非常期待的。事實證明，我的分析判斷沒有錯，騰訊2017年第一季度收入同比增長55%，股價在這幾個月不斷上漲，符合大部分投資者的判斷。

聽大多數人的話，參考少數人的意見，最終自己做決定。這是股票投資非常實用的原則，很值得借鑒。

三、教育定投基金

最后一部分資產配置是定投基金，主要作用是為了儲備娃以后的學費。時間周期長，短期收益率就不那么重要的。

在我們這種家庭負資產狀況下，每筆資金都有非常重要的去處，想存錢真的特別難。基金定投是一種很好的強制儲蓄法，在收益上秒殺所有銀行存款利率。如果你如我一般，資產為負數，這種方法值得借鑒喲。

我的資金量小，但是，我定投的基金卻有五只之多。因為我知道自己不是特別厲害的基金投資者，我并不能保證自己買的基金足夠好。但是當我買進幾只基金，它們有好有次，但是它們相互之間的收支可以平衡我總的基金收益。這樣的投資組合，收益必然超過銀行存款。

我的基金組合借鑒的是簡七理財的極簡投資，結合我本金小的特點，去除規避風險用的債券型基金，加上一只持有多年、表現不錯的混合型基金，建立的基金組合。

目前投資略有收益，對比這段時間的大盤表現，自我感覺還算滿意。

家庭資產保障層，因為備用金金額小、社會保障項目金額不大，商業保險配置少，所以這部分金額直接忽略了。當然，它們的作用可不小。

總結：

以上是我家的資產配置方案：聚焦在金字塔塔尖，旨在加速積累資本。目前來看，投資收益比較滿意，達到加速資本積累目的。

這樣的資產配置有一個很明顯的缺陷：保障占比太低，不利于家庭資產的長期穩定增長。目前最需要做的是提高備用金、配置性價比高的商業保險。

看過我家的資產配置方案，對你的家庭資產配置有幫助嗎？你的家庭資產配置方案是怎么樣的呢？

歡迎留言一起討論交流。