【讀書日】30年后,你拿什么養(yǎng)活自己

小時候,大人告訴你“努力學習,取得好成績,上個好大學,你就能找到薪水高、待遇好的工作”。現(xiàn)如今,你畢業(yè)了,工作了,每天朝九晚五,力爭上游,假日和朋友出游,偶爾鍛煉身體,不時約朋友小聚、看電影、shopping,雖然累點,也算過得有滋有味。那30年后呢?你是否想過自己30年后的生活?牽著老伴的手在希臘愛琴海細數(shù)往日情懷?還是蝸居在小房子中,每日按白粥配咸菜?每個人都會慢慢變老,但沒有人希望今天的收入比昨天還要少;每個人都希望長壽,但是沒有人愿意到老了還晚景凄涼。


35歲的錢小俊最近正在為自己第二個孩子的降臨而愁眉不展。作為一家大公司的主管,在同學事業(yè)還算是小有所成。但在此之前,夫妻兩都有工作的情況下?lián)狃B(yǎng)一個孩子仍不輕松,現(xiàn)在家中又要添丁,壓力可想而知。

他和妻子的年薪加起來差不多有40萬,兩年前購置的房屋也大幅增值。他是眾人羨慕的對象,在外人看來錢主管的生活不應再為錢犯愁,但是苦惱仍然存在。

每到發(fā)薪日扣除稅金、養(yǎng)老金后的實際到手收入一匯入工資卡,這些收入立即會因為償還信用卡費用支出和貸款而大幅縮水,這不禁讓他產(chǎn)生了“錢這么多都跑哪里去了”的疑惑。盡管心里老犯嘀咕,但日子還是這么一天天地過著,因為每天需要他處理的事情堆積如山,為了生活而四處奔波的他根本無暇估計自己的未來生活。馬上就要降臨的孩子,錯綜復雜的人際關(guān)系,哪里還有多余的經(jīng)歷放在對自身狀態(tài)的檢視上。


錢主管的狀態(tài)您是否有點似曾相識,或者說您目前與錢小俊比之如何,可是您的羨慕對象,如果我告訴你70歲的錢小俊只能住在市政府的養(yǎng)老院,每天還要為政府干活,遲到10分鐘會被扣除1小時的薪水。無法住進高級的老人之家,更無法像他高中同學,以前總被戲稱為“社會模范生”的宋思凡有著無可堪慮的晚年,偶爾打打高爾夫,有孫子孫媳陪著游玩,一身質(zhì)量優(yōu)良的外衣,戴著一副頗顯資歷的金邊眼鏡,看起來不過50歲出頭。。。。。。


回想起年輕的時候,錢小俊在30多歲就已經(jīng)當上一家大企業(yè)的主管,在同學中算的上出類拔萃。即便是買車,也都選擇比同輩多500-1000cc的大排量高級轎車,而且他還養(yǎng)成了品嘗高級紅酒的嗜好,以他相比,宋思凡卻整日忙忙碌碌,似乎每天都會為明天的生計做著準備。


他想起了《螞蟻和蚱蜢》的故事:為了儲備冬天的食物,螞蟻在炎熱的夏天里辛勤工作,而蚱蜢卻坐在樹枝上彈著吉他,嘲笑螞蟻。冬天如期而至,螞蟻躲進了屋子里過冬,有暖暖的窩,充裕豐富的糧食,過得很安穩(wěn),而貪玩的蚱蜢卻既沒有糧食也沒有房屋,寒冷和饑餓侵蝕著它。。。。。。我就是哪只在夏日里嘲笑為過冬而辛勤勞作的螞蟻,冬天卻凍死在寒風中的蚱蜢。沉重的壓抑感和自責感讓他有些透不過氣來。


幸運的是,錢小俊遇到了他的財富精靈,這是夢境中財富精靈讓他看到的30年的后的景象。所以他要改變,為了30年后的生活,未來可期。

請記住一句話:

當你覺得太遲的一刻,其實正是最早的一刻。



夢中錢小俊在財富精靈的幫助下,認識到晚年問題的嚴重性,進而找到了問題的答案,現(xiàn)實中有好朋友——銀行家和保險家為他出謀劃策,為他重新設(shè)定了“財富調(diào)節(jié)器”。

以下是書中進行養(yǎng)老規(guī)劃的幾個步驟:


第一階段? 建立退休生活計劃——計算出退休生活費用

根據(jù)你目前的年齡、預計退休年齡、預計壽命(包括伴侶)等算出退休生活時間,再預計一下退休生活的月生活費為多少,最后便可得出退休后的退休生活到底需要多少資金。


第二階段? 建立晚年計劃——公共年金的預計收入

退休生活時間變長,每月的生活費標準定得較高,所需準備的退休生活資金就會越多。如果你計算出了你的退休生活資金,卻發(fā)現(xiàn)根本無力達成,這是就需要降低一下未來退休生活的標準。在對退休生活的標準進行調(diào)整之前,我們需要先審視一下自身的財務狀況,因為有時雖然退休生活資金大大超過你的想象,但是當你在對自己擁有的凈資產(chǎn)、每月儲蓄水平、當前年齡等進行綜合分析后,也許會發(fā)現(xiàn)自己的資金儲備能力同樣也超過你的想象。

第三階段? 審視目前的資金狀況——檢查資產(chǎn)和負債情況

在計算出需要多少退休生活資金后,下一步就是要搞清楚自己的資產(chǎn)、負債和凈資產(chǎn)請款,可以根據(jù)下表計算出你目前的凈資產(chǎn)數(shù)量。

第四階段? 審視目前的財務狀況——總收入及總支出

搞清楚了自己目前的凈資產(chǎn)狀況,現(xiàn)在就可以計算一下到退休那天能繼續(xù)多少資金,在開始計算之前我們先要搞清楚收支狀況。

第五階段? 審視目前的財務狀況——儲蓄能力

在做晚年規(guī)劃時不能忘記一個最重要的要素——儲蓄能力。

但是要注意不能講儲蓄額全部都作為晚年準備的資金,除了為退休生活做準備外,儲蓄還具有充當購房資金、子女教育資金、子女結(jié)婚資金、理財本金、應急資金等多種目的。

再有一點,退休生活資金的未來值因所設(shè)定的年收益率顯得尤為重要,因此設(shè)定一個能在很長時間實現(xiàn)的收益率顯得尤為重要。

第六階段? 算出能夠準備的退休生活資金

我們已經(jīng)搞清楚了退休生活需要多少資金、養(yǎng)老金收入期望值、資產(chǎn)和負債情況、收支狀況、儲蓄能力,現(xiàn)在就將這些數(shù)字整合在一起,對于退休生活準備情況和目標達成可能性進行一下評估。

第七階段? 為退休生活制定可行性計劃

最終計算出的結(jié)果無非兩種:一種是已經(jīng)為自己的退休生活籌集了足夠的資金,一種是還缺少一部分資金。

大致有三個辦法可以補足晚年資金的缺失部分。

第一個是提高儲蓄能力。

第二個是將不能產(chǎn)生利潤且會產(chǎn)生費用的資產(chǎn)處理掉,以此來獲取資金。

最后一個辦法是提高收益率。


第八階段? 執(zhí)行和周期性在調(diào)整

制定完退休生活應對計劃后,我們要通過執(zhí)行來驗證計劃是否合理。如果所有的一切都能按照計劃意義完美呈現(xiàn),那我們的生活就變得輕松多了。但誰都知道只是不可能的,如果再執(zhí)行過程中發(fā)現(xiàn)了與計劃不符的地方,我們就必須找到問題的原因,再加以解決,或是盡快將計劃做修正調(diào)整。? ? ? ? ? ?


最后分享薪水族晉級富豪的十大必學要訣,希望對大家有益。

1、在自己的工作上獲得成功

2、笑到最后的人才是最終勝利者

3、打敗吃錢怪獸——物價上漲

4、拖得越久,負擔越大

5、子女將于資金與養(yǎng)老資金的均衡

6、安全的投資產(chǎn)品不等于安全的未來

7、加強對閑置資金的管理

8、視“變化”為常態(tài),時刻做好準備

9、每年只做一次財務狀況表

10、保持健康,享受人生

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