文/魏千洛
現實生活中，還有許多因素與消費/投資/投機都有關聯。
比如：時間。
我們都知道今天的100元，比明天的100元更值錢。
但是現實生活中呢？我們又是如何看待時間與金錢，又是如何決策的呢？
比如，房貸。
大家算完利息，覺得怎么算都不劃算。
貸款100萬，貸30年，按基準利率4.9%計算。
等額本息，利息大概91萬。
等額本金，利息大概73萬。
大家一想到這么多利息，就覺得要少貸款，盡量少貸少付銀行利息。
想想2006年，我們這些央企的悲摧的娃基本工資1500元/月，11年后的今天1500元也許就是一頓大餐的錢，錢越來越不值錢了。
2006年的70萬，在北京你能在東四環全款買上一個100平的房。
現在的70萬，你離首付還差得遠。
正如之前所寫的那位車主。車主3年前，買了套房，說貸了100多萬，30年還清，當時緊張死了，但確實是沒錢，只能多貸。但是呢，付完首付的3年后，房子漲出了150多萬，也沒有想到工資也翻了一番，覺得美翻了。
現在正懊悔，應該多貸，能貸多少貸多少，額。
錢越來越不值錢，如果你能用杠桿去良性負債，用現在較少的錢買入資產，等待它升值，在未來錢不值錢時再去還債，你在投資領域就跑在了前面。
風險當然有，也不鼓勵你去胡亂借錢，只要擁有投資理財的知識，并且你能借到錢，同時保證資金鏈不斷裂，那就可以去試試。
除了錢隨著時間在貶值外，我們如何感知時間對效用或是滿足感的影響也是個有趣的話題。
看看時間對我們的經濟行為又會產生怎樣的影響。
今天給你100萬，同30年后給你1000萬，你更喜歡哪個？
如果你現在10歲，可能你選擇1000萬，可如果你現在70歲，可能你會選擇100萬。你內心對于什么時間拿到多少錢，有了一個效用評估，很難說什么方案最優，重要的是這些錢對你的意義，70歲的你可能覺得30年后的自己并不能用上這1000萬，所以這1000萬還比不上當下的這100萬，不論做什么決定，開心就好。
書中舉了兩個可愛的例子。
兩種保險。Ａ保險是10年期滿返還3000萬日元，Ｂ保險是11年期滿返還3100萬日元。你選哪種？
兩種選擇。你想去買一輛心儀已久的車，要價300萬日元，高出你的心理價位，賣家勸你說，下個月，這款車有優惠，并且有贈品，你要不要等到下個月？
如果姑娘們對于車沒啥感覺，不如換成衣服，今天你特別想買這件衣服，原價2000元人民幣，下個月會有優惠，1800元，你會等到下個月么？
結果，更多人選了Ｂ保險，及立刻馬上拿到車。
結論是，現在是最重要的時刻，人們重視現在并根據這一刻的效用來作決策，如果本來就是遠期的事，那再多等一等也不要緊。
在你特別激動地想要掏出錢包時，要理智地告訴自己，你或許是被現在立刻馬上獲得的這種感覺控制了。
再比如：心理概率。
你去擲硬幣，第一次，正面向上，第二次，正面向上，第22次時，還是正面向上，第23次時，你猜正面向上，還是反面向上？
你或許會想，我就不信了，怎么能一直正面向上？ 這次怎么也該輪到反面向上了。
可是，硬幣的正反面出現的概率始終都是50%哇，不因為前面的幾次偶然是正面就導致后面出現反面的概率更高，兩者是獨立事件，并無必然聯系。
現實生活中呢，很多人去買彩票，總不中，大家的心理或許想，買了這么久了，快要中了吧，所以不能停，要買下去，說不定下一次就中了。
你的心理概率在決策中會起作用。比如，風險與回報的選擇。你去買彩票，買時的那一刻，你總是容易高估回報，而忘掉風險。如何通過風險與回報機制來制定投資策略，是學會花錢的一項重要步驟。
賺錢的最重要的原則就是，不要虧錢，不要虧錢，不要虧錢。
學會花錢，不僅是能分清錢是用于消費，投資還是投機外，更重要，我們能夠清楚識別，在決定購物那一瞬間，環境，時間，心理預期帶給我們的影響，如果決策都是理智的，恭喜你，你已學會聰明地花錢啦。
