第一章 ?貧窮的人 ? ? ?

說到貧窮，大多數人想到的就是：吃不飽飯，穿不起漂亮衣服，沒有娛樂，孩子無法上學等等。

甚至我們會約定俗成來貶低窮人：懶惰、麻木、眼神空洞、不上進，怨天尤人，仿佛行尸走肉。

對于扶貧政策，國家還會制定一些規則，比如，給窮人創建自由市場、給最貧窮的人多些資助等等，以為這樣就可以幫助窮人擺脫貧困。

但是，數萬億美元的援助，并未能救他們于水火之中，他們仍然深陷貧窮，前路不明。為什么扶貧無法奏效多年來的扶貧政策，之所以大都以失敗告終，原因在于：人們對貧窮的理解不夠深刻，好鋼沒有用在刀刃上。貧窮的人到底是什么樣子？他們的經濟狀況如何？

他們又是如何生活的？相信很多人并不了解，也不關注。

中國有句俗話：知己知彼，百戰不殆。

要想幫助處在貧窮狀態下的人，就需要先摒棄貶低窮人的習慣，花點兒時間真正去了解他們的生活，包括這種生活中的復雜與多彩。這樣，各種扶貧的方法才會取得進展。

貧窮狀態的產生

窮人在生活中最大的困擾，是我們大多數人會忽略的那些小花費、小障礙和小錯誤。

比如，一頓簡單的飯菜，一杯舒緩情緒的茶等，這些我們從來不會重視；但是窮人，卻需要仔細考量，陷入是否該抵抗這些誘惑的困擾。比如，我們對生活中的方方面面：兒童預防針劑、社會保險、免費義務教育、銀行存取款等，都已經習以為常。因為這些信息，早已經成為基本普及的知識，成為我們生活的一部分。但對于窮人來說，他們的生活標準，讓他們無法了解預防的好處、保險的益處、教育的重要性等等。

信息的限制，造成思維的局限

窮人每天照舊有限的生活費，意味著他們接收信息的渠道非常有限，信息的限制，就會造成思維的局限。同時意味著，他們接受教育的程度有限，最大的可能就是大字不識。電視、電腦、書籍、報紙等信息源頭，都需要花錢購買。而即使有了這些，在不識字的情況下，他們又如何讀懂上邊的信息呢？正因為以上這些限制，使得窮人做任何在我們眼中毫不起眼的小舉動、小決定，都需要耗費精力細細思量、謹慎決斷。

（其實，即使接收信息正常的人，仍然會存在很多自我限制，造成我們思維局限性的并不僅僅是信息的來源。）

貧窮陷阱

那是否給予窮人一筆援助，就能讓他們脫離貧困呢？其實并非如此，很多窮人即使接受過援助，在短暫的時間內，他們的生活的確發生了變化。但一段時間后，又會回到以前的狀態。

我有個朋友就是這樣，他的智商在學業中可以說是佼佼者，正因為自以為如此，導致他不會過正常人的普通生活，幾十年過去了，生活狀態還是一團糟糕。多年后的某天他接受了一位朋友的幫助，但很快就又回到了貧窮的狀態，只因為受他自己思維的限制，限制了許多的主觀能動性。

有人認為，這是否存在一個貧窮陷阱，讓他們無法跳出來？其實，經濟學家已經針對貧窮，針對收入的變化，提出過貧窮陷阱的理論。

不過，這些經濟學家的理論分為兩種：一種是認為世界不存在貧窮陷阱，人們掙錢是隨時間增加的，到一定量時，就會趨近于不再增加；另一種則認為，的確存在一個貧窮陷阱，當人們掙錢在一定量之下時，就會落入貧窮陷阱，會越來越窮。

其實很大的原因是，窮人的思維模式和觀念會使得他們無法跳出貧窮的漩渦。

貧窮的人，很多也會有貧窮的眼界和觀點。甚至，即使我們不是最貧窮的人，也會有很多思維模式，是窮人的狀態。我們對于生活的觀念、對于醫療的認識、對于教育和家庭的看法、對于貧窮的認知，以及對于節省、存款、創業、生意的感覺，都對我們的人生有影響。

改變窮人狀態的思維模式，就要從了解它們開始。

現在，你愿意思考一下后邊的問題嗎——你是一個貧窮的人嗎？你在生活中，是如何看待享受的？你在工作中，是如何看待機遇的？你在家庭中，又是如何看待孩子的教育的？這些問題，都與我們后面探討的話題有關系，那就是窮人的思維模式。

第二章窮人的思維模式

窮人生活中的思維模式

窮人對于食物的觀點

有時候，窮人經常被定義為吃不飽飯的人。

很多國家制定貧窮線，其最初的依據就是饑餓的概念和購買一定量食品的預算，以及其他一些必要的支出。這種定義，就讓人們相信，窮人迫切地需要食物，如果窮人更富有，他們就會購買更多的食物。

但是，現實并非如此。在很多地方，每天只需要0.2美元，就能購買到保證營養的主食。也就是說，即使每天收入低于0.99美元的窮人，也足夠吃飽。

而且，更豐富的營養，也能夠增加人的體力和精力，從而讓人掙更多的錢。但是，世界上仍然有大量饑民，他們被困在惡性循環狀態中：即沒有足夠的體力和精力工作，所以收入減少、食物緊張，使得體力和精力更差。這是為什么呢？

僅為了滿足口腹之欲

其根本原因就是：窮人的確買得起足夠的主食，但他們分配食物的方式，造成他們處于饑餓狀態。

比如，窮人花在食物上的錢，并沒有全部用來買主食，增加他們的能量或營養。而是買了很多味道更好，價格更貴，但能量和營養不足的食物。這類食物，其實僅僅能夠滿足口腹之欲。

我們需要知道的是，富含營養的食物，能夠讓人更強壯，從而更容易提高工作能力和效率，賺更多的錢；對于孩子來說，營養充足，未來他們才有可能擺脫貧窮，從而更有幸福感。

因此，人們不是需要更多的食物，而是需要更多理智來購買食物。

窮人其他錯誤的思維

窮人不會把所有購買食物的錢，用來增加自身的營養，這只是窮人錯誤思維的其中的一個。窮人還有其他一些思維模式，造成了他們處在貧窮之中無法掙脫。他們將其稱為，比食物更重要的東西。

害怕丟面子

大量的數據顯示，發展中國家的窮人，會花很多錢來置辦婚禮、嫁妝、彩禮或葬禮等，這主要是害怕丟面子的結果。在中國，一場婚禮的花費雖然各處不同，但一個最明顯的現象就是，越是貧窮的地域，各種禮金也會越多，甚至有些家庭會因為一場婚禮而傾家蕩產，造成孩子輟學，成人沮喪的情形。

在南非，大量老人及嬰兒出現死亡的時期，人們制定了葬禮應該花多少錢的社會規范。人們會將死去的嬰兒簡單埋葬，但會為死去的老人舉辦隆重的葬禮，所需費用，就是死者一生的積蓄。即使死者生前沒有掙過錢，他們的家人迫于傳統，也會大操大辦。

讓生活少點乏味

不過，將錢花在食品以外的地方，或許不完全是因為面子和壓力，很多時候，窮人花銷的首要選擇，是讓他們的生活少一點乏味。

比如，在摩洛哥的偏遠山村，如果有人問窮人們，當有更多的錢，你會做什么？他們會說：來買更多的食品。

但是，在很多窮人的房間里，會有電視機、衛星天線，甚至DVD播放機，還有移動電話。

這些設備，并沒有讓他們獲得更多信息，而是讓他們有了娛樂。

人類對美好生活的基本要求，這無可厚非。但是，窮人習慣于降低生活標準，來增強自己的忍耐力。他們會把用來增加體力和精力的花費，用于逃避沮喪，減少乏味，卻不會專注必需品，也不去排斥奢侈品。

懷疑機遇，只關注當前

很多窮人的這些行為，并不是沖動消費，而是經過深思熟慮做出的選擇。那窮人為什么不把買那些東西的錢攢下來，將錢投到真正能使他們過得更好的地方呢？最主要的原因就是，窮人只關注當前，懷疑機遇。

即他們更想現在愉快，卻懷疑生活能夠產生根本性改變。窮人的想法是：任何值得做出的改變，都要花很長時間。

慈善機構的錯誤思維

正是因為窮人這些錯誤思維，使得他們缺失營養，時常處于饑餓狀態。

而且，這都是他們自己的選擇，因此，慈善機構僅僅靠給予窮人更多的錢，根本無法解決問題。慈善機構對于食品政策，存在一個錯誤思維：即窮人需要的，只是便宜的糧食。

要解決這個問題，就要轉變這個錯誤思維，最為有效的方式是，對兒童及孕婦，進行直接營養投資。比如向兒童的父母或孕婦發放強化食品，或者鼓勵父母，為補充孩子營養而消費。或者，從食品技術領域著手，在人們喜愛的食物中，加入額外的營養素，生產一些富含營養、美味可口的新品種糧食。

窮人對于健康的觀點

除了饑餓，健康也是窮人擺脫貧窮的基礎。只有身體健康，工作才會賺到更多錢，孩子才會更好地上學。這個道理，窮人也明白，他們同樣關心自己的健康，而且還會為此投入大量資源，但為什么窮人還是常常疾病纏身呢？

窮人錯誤的健康理念

這主要是因為，他們把錢花錯了地方。窮人有一個錯誤的健康理念：即把錢花在昂貴的治療上，而不是廉價的預防上。很多窮人，被瘧疾、兒童痢疾、貧血等病癥纏繞，這些病只需要成本很低的蚊帳、加入消毒劑的純凈水和加鐵強化面粉，就可以預防；很多國家，也已經普及預防接種，那為什么窮人不接受呢？

首先，缺乏信息。

窮人的收入，決定了他們接受的信息量很小。大部分時候，人們會根據自己的理解做出選擇。很多發展中國家，窮人對保健常識并不了解，因此，他們并不太信任疫苗和預防。

其次，信念漏洞百出。

人們會自發得出一些似是而非的理論，也就是自動形成漏洞百出的信念。比如，他們認為，將藥物直接輸送至血液很重要，因此都愿意輸液。窮人之所以有這樣的信念，還因為，當他們無能為力時，找赤腳醫生，或嘗試偏方，能夠帶給他們希望。也就是說，即使他們知道無法解決大問題，但還是要為自己的健康做點什么。

最后，習慣拖延。

人習慣傾向于推遲小額度的花費。

因為這樣，就相當于這不是我們今天花的，而是明天花的。

貧窮的人，可能會相信接種的好處，但這些好處只能在未來實現，而費用卻需要今天來支付。

因此，窮人會推遲對未來有好處的花費，而用于對當前更有吸引力的花銷，比如，買口味很好的食物。

其實，我們擁有的信息并不比窮人多太多，我們的優勢在于，很多東西我們已經在不知不覺中得到了。

比如，我們喝著含有消毒劑的自來水，學校只接收接種疫苗的孩子等。我們大多數人不需要時刻進行決斷和自控，而窮人則需要不斷運用這種能力。貧窮國家保健政策的首要目標，應該是讓窮人盡可能地獲得預防性保健，并規范病人能享受的醫療服務質量。比如，中國就在免費提供預防性保健服務。

了解過這些錯誤思維，現在你有沒有對照自己的思維，比如對婚禮異常好面子；比如，降低生活標準，來讓生活少些乏味；比如，只知治療疾病，而不知預防疾病等。如果有，最好能夠及時改變，否則，這些錯誤的思維，會將你帶入貧窮的邊緣。

第三章

窮人的教育理念和家庭觀念

窮人的教育觀念

其實，不管任何人，都知道教育是有好處的，尤其是基礎教育。

甚至，現在大部分國家，小學都是免費的，所以，孩子都是有學可上的。但是，窮人的孩子，卻有很多會中途輟學。其原因往往不是家里出現了緊急情況，而是孩子不想上學，他們的父母也無力，或不愿讓他們去上學。

為什么會如此呢？主要是因為以下幾種觀念。甚至，很多發展中國家，家長和老師也都有這些錯誤的教育觀念。

將教育看成獲得財富的方式

第一種，家長習慣將教育，看成一種讓孩子獲得大量財富的方式。

對大多數家長來說，他們期望的致富途徑，就是一份政府工作，比如教師、公務員；其次是某種辦公室工作。

現在的中國，也有很多家長是這樣的觀念，比如期望孩子學業有成，然后捧一份鐵飯碗。把教育當成賭博投資。

第二種，有些家長，會把教育當成一種賭博投資，就像彩票，而不是一種安全的投資。比如，孩子成績很好，家長就會抱著試一試或值得的態度，讓孩子繼續上學；如果孩子成績不好，家長就會認為不值得，從而讓孩子輟學。不能平等地對待孩子的教育。

第三種，有些家長會認為，教育所需要的花銷，會隨著年級的升高，而不斷地增加。因此，他們不會平等地對待孩子的教育，擁有多個孩子的家長，會將所有的期望，傾注到學習成績最好的孩子身上。甚至會用“笨”和“聰明”來形容自己的孩子。

對教育的誤解

第四種，很多家長對教育有誤解：即，認為教育的價值，是分階段性的。比如，小學的教育價值最低，讀完之后，付出與回報根本不成比例；初中稍微高一點，高中更高一點，而大學的教育價值最高。

其實，教育的每個階段，價值都很高。如果有這種觀念的家長，希望能夠盡快調整。將希望寄托于成績。

第五種，在很多發展中國家，家長們，甚至教育體系，都將希望寄托在孩子畢業考試的成績上。教師們認為，自己的使命，是為艱難的考試培養最優秀的學生；家長們，則異常迫切地希望，孩子能夠順利畢業，并考上大學。

教育中的偏見

第六種，很多家長和老師，會具有精英偏見。

比如，中國的學校，會把孩子分為重點班、普通班。普通班的孩子家長，認為孩子能力不足，會對孩子期望不高，因為；普通班的老師，自己都會喪氣，也會對孩子能取得好成績，不抱希望。

這種偏見，也會影響到孩子。普通班的孩子，在評估自己的能力時，也會自認為能力不足，從而不夠努力，甚至會認為自己不是上學這塊料，最終徹底放棄學習。

大多數家長與老師，從來沒有考慮過，這些教育觀念和教育模式，能否讓孩子們真正受益。

那些中途退學，甚至沒有上過學的人中，很多都是錯誤評估的受害者：家長們放棄得過早，老師們從來沒有真正教過他們，或者是孩子們缺乏自信。

其實，這里邊的很多孩子，可能擁有著非常強大的潛力。

政府可以如此做

對于政府來說，不現實的目標、不必要的悲觀預期，以及不恰當的教師鼓勵制度，導致很多發展中國家，教育體系無法發掘人才，無法給予孩子健全的基本技能。

那政府如何改變這種現狀呢？

首先，降低家長們的期望，讓家長們知道，基礎教育僅僅是為了培養孩子們的基礎技能，孩子的優勢和興趣才是他們的核心能力，也是最具潛力的發展方向。

同時要堅持一個信念：只要每個孩子及其老師，付出足夠的努力，他們就能掌握基本技能。其次，盡量設定一些更為直接的目標。比如，給孩子設一定數額的獎學金。

再次，在教學中，使用現代的一些高科技技術進行輔助。比如，可以用電腦游戲來增加孩子的興趣，然后在過關時，讓孩子解決逐步增加難度的數學題。

這樣，孩子們既能提高學習能力，也能夠不失興趣。家庭觀念除了教育問題，人口問題和男女比例問題，也是很多發展中國家所關注的重點。

首先，人口增長對環境有潛在的影響，比如，二氧化碳排放量增加、飲用水資源緊張；同時，因為食物需求，對農業、畜牧業等，也會造成很大的壓力。

對于家庭，成員越多，生活壓力也會越大。但經過研究發現，窮人對自身生育的選擇是很謹慎的。也就是說，窮人知道懷孕對家庭，尤其對母親來說代價很大，那為什么他們還是會選擇多生呢？

養兒防老

其一，是養兒防老的觀念。對于很多父母來說，孩子就是他們的經濟未來：一種保障政策、一款存儲產品，也是某種福利彩票。大多數窮人會把子女給父母養老看成理所當然的事。他們認為，孩子越多，能成才的孩子就會越多，家庭或許會越富，自己的老年生活就會越有保障。而養一個孩子，只要減少對孩子的投資，比如，降低他們上學的年限，控制他們的花銷等，根本不需要多少錢。

對男女的觀念不同

其二，是對男女觀念的不同。這也是造成男女比例失衡的重要原因。很多窮人認為，女兒長大，自己要準備嫁妝，而女兒一旦嫁人，經濟就會受制于丈夫。因此，他們會對女兒投資更少，選擇要孩子時，也會選擇男孩為主。

對男孩女孩的相對價值進行對比

其三，針對男孩女孩的相對價值，父母對孩子的觀念也會變化。

尤其是中國，改革開放初期，即1978至1980年間，家家戶戶都可以種植經濟作物，比如茶葉和水果。種植茶葉，女人比男人更有效率；而種植水果，男人比女人更有優勢。

這就造成，在這段時期，茶葉種植區域，比如云南，女孩數量會增多；而水果種植區域，比如山東，男孩數量會增多。

對于政府來說，最有效的人口政策或許就是：架構有效的社會保障體系，比如醫療保險或養老金，或提高金融業的發展，使人們能夠受益于退休金，這會導致生育率的大幅度下降，或許還會減少歧視女性的現象。

我們了解了窮人的教育理念和家庭觀念，你是否有這些觀念呢？對于教育，我們應該將能否讓孩子受益，看作是接受教育的目的，而不是為了投資，更不能僅看成績；同時，對養老和男女不平等的看法，也需要調整，不要將孩子看成養老的工具，也不要僅從價值方面，戴著有色眼鏡去看待男孩和女孩。

第四章

貧窮有風險，規避有妙招

貧窮的風險

因為貧窮，所以為了獲得更多收入，很多窮人會借助手上有限的資源進行投資。比如，擁有土地的窮人會經營農場；比如，做一些小生意，賣一些零散的物品等；比如，會外出打零工。而這些工作，就有收入的風險。

收入的風險

這個風險來源于窮人基本上得不到任何就業保障，也可以說，窮人必須要承擔自己全部的損失。

比如，氣候不好，會造成土地歉收；化肥或種子的價格變動，會影響購買化肥的多少，和種植何種作物；農產品的價格波動，也會直接影響收入。

比如，窮人做小生意，需要籌集所有資金。這些資金要么來源于家里的積蓄，要么是從別處挪借的。做任何生意都會有風險，如果賠了錢，不是辛苦多年的積蓄付諸東流，就是欠下重重的債務。

比如，外出打零工，就需要面對老板克扣；有時還需要面臨沒零工可做的風險。同時，零工相對于固定工來說，工作日更少，所以收入也會相差很多。

其次，是日常生活的風險。

比如，在土地歉收的年份，食物的價格也會相應上漲，這會給窮人帶來很大壓力。比如，當家中有人生病，不僅會影響收入，還會有藥品和治病的大量花銷。比如，孩子增長的學費，也會帶給家庭更大的壓力。

再次，就是社會風險。

對窮人來說，收入、食品、健康問題、教育問題會帶來風險，同時，國家的政治暴動、不完善的犯罪懲罰體系，對劃撥款的貪污，都會對窮人產生極大的風險。而且，同樣一場災難，可能會對窮人造成更大的傷害。

其一，窮人手里本來就沒有多少錢，當面臨災難時，收入的削減，就象征他們要削減必要的開銷。

無疑，這是極為痛苦的，比如，需要少打電話，少買點肉，把孩子送到更便宜的學校等。其二，因為窮人的收入較低，所以災難出現時，他們的收入會更低，甚至最終落入貧窮陷阱中，越來越窮。

比如，對于同樣做生意的人來說，大公司的規模較大，即使出現問題，甚至不賺錢，短期內也不會造成倒閉的危機；而對于規模很小的公司，同樣的問題出現，就可能讓公司倒閉，甚至負債累累，從而入不敷出，成為永久性的災難。

最后，就是心理壓力的風險。

當發生以上的風險時，窮人更容易失去一切，從而失去希望，感到沒有出路，這會大大降低渡過難關所需的自控力。這會使人擔憂，而擔憂會帶來壓力，壓力會產生抑郁情緒。這也是窮人的抑郁癥狀會比較普遍的原因。而這種心理壓力，不止窮人會有，普通人也會有。在壓力環境之下、面對不同的經濟選擇時，人就容易無法做出理智的決定。

窮人應對風險的方法

增加工作量

風險隨時會有，窮人在應對這些風險時，第一個反應就是：增加工作量。但這種處理風險的方式，往往是自欺欺人的做法。因為，面對風險，所有人都增加工作量，往往會彼此競爭，導致收入的進一步降低。

業務多元化

如果增加工作量并非一個好選擇，那么窮人通常會通過業務多元化來縮小風險范圍。

很多窮人家庭，都會涉足多種職業，比如：除了從事農業工作，還會進行畜牧業，或尋找短工等。或有些人，會在不同的位置，種很多塊土地。或者會進行臨時性遷居。

比如中國，很多年輕人會遷居城市，其他人則留在家鄉。這可以確保家庭的財富不會全押在去城里工作的人的身上，還可以保持家庭和周邊人的人際關系。

保守經營農場或生意

窮人降低風險的另一種方式是，保守地經營他們的農場或生意。比如，即使知道某種新型農作物產量比現在種植的更高，他們也不去種植這種新作物。因為這樣不需要買新種子，畢竟新種子會花費更多錢。同時也不用去承擔新作物歉收的風險。

用富有創意的方式分散風險

家庭還會利用一些富有創意的方式來分散風險。

比如，有些農戶會將自己的女兒嫁到不遠不近的村莊，既方便與親家建立關系，氣候格局又不會完全相同。

這樣一來，如果一個村莊受災，另一個村莊沒受災，他們就能向對方伸出援手。

或者會生很多孩子，來讓風險進行分攤。

比如，不同的孩子可以從事不同的工作，從而在某個領域出現問題時，不至于無法度過。

窮人應對風險的確多種多樣，但這些方法一般都很昂貴。

比如，身兼數職同樣會缺乏效率，精力分散，從而不夠專業，這讓他們很難成為一個領域的拔尖者。

比如，鄰里關系的傳統網絡的確有助于分攤風險，但是，面對健康危機時，比如有人患上疾病，人們會普遍認為，他的家庭才應該對此負責，從而不再施以援手。

為什么保險無法普及？

窮人應對風險的方法，不是代價高昂，就是局限性很大，那為什么窮人沒有借用正式保險，來降低自己生活和工作的風險呢？

比如，醫療險、意外險、壞天氣險、牲畜死亡險等。

為什么保險無法普及呢？

第一個原因是，對于生活中的標準保險產品，發展中國家多多少少是欠缺的。

比如，中國就沒有多少和農民相關的險種，例如壞天氣險和牲畜死亡險。

第二個原因是，保險公司的管理和監督問題。窮人所處環境一般比較偏僻，一方面，這些地區的保險分公司無法進行有效管理；另一方面，很難對被保險人實行監督。

第三個原因是，保險范圍問題。一般市場所提供的險種，只覆蓋了災難性的情況，而且對災難的解讀也并不相同，這使得窮人們對這類保險懷有很大疑問。

比如，窮人的想法是，旱災造成了農作物收成不好，保險公司就應該賠付險費；但保險公司對旱災有一個審查標準，這個標準和窮人的想法就會形成認知不同，從而產生矛盾。

第四個原因則是信任度的問題。因為保險公司要求預付一些錢，而將來能否得到補償則由保險公司決定，這就需要完全信任保險公司。但窮人面臨的風險多如牛毛，所以對保險公司的信任度并不會很高。

第五個原因就是回報推遲的時間不一致性。在決定是否買保險時，需要現在付出行動，即支付保險費，但回報卻發生在未來，這是人不太擅長的推理類型。

這個問題誰也會有。最好的做法是由政府扮演一個明確的角色，可以為窮人支付部分保險費。這是有實際數據支撐的：在加納，當政府為農民支付部分天氣險保險費時，幾乎所有農民都會購買這個保險。當農民感受到保險的好處后，政府就可以將補貼逐漸取消了。

我們了解完貧窮的風險，比如沒有就業保障，到處充滿生活壓力等。還了解了窮人應對風險的一些做法，但都是一些昂貴的方法，比如增加工作量，從而增多了競爭；比如進行多元化業務，卻分散了精力。我們需要學會的是，增加心理的抗壓能力，關注保險的重要性，從而做到最簡單輕松地規避風險。你有處于貧窮風險的這些現象嗎？如果有又是哪一種呢？

第五章

必要的節省，為未來投資

幾乎在任何一個發展中國家，在較為貧窮的鄉村地區，總能看到很多未建成的房屋。有的房子四面有墻，但沒有屋頂；有的房子有房頂，而沒有窗戶。如果你問房主，為什么保留未建成的房屋，他們的回答通常很簡單：這是一種省錢方式。但是，這種省錢方式總不如將錢存在銀行，畢竟，未建成的房屋既不能住，還有下雨容易倒塌的危險。

那為什么他們不存夠足夠的錢，再進行房屋建設，為未來投資呢？

為什么窮人不存更多的錢？ 窮人相比富人，有更多存錢的理由。

比如，存錢能夠在遭遇災年或疾病時，有所保障；比如，可以用存款做點自己的生意。但是，現實是窮人不存更多的錢，為什么呢？

首先，是缺乏自我控制的能力。

因為窮人的收入較低，所以他們總會有要用錢的問題出現。比如，有人生病，有人需要衣服，有客人需要招待等等，人們很難對這些問題說“不”。其實，自我控制很難實現，而相比富人，窮人的自我控制則更為艱難。

第一，窮人會受到更多生理需求的誘惑。

比如糖、脂肪類口味很好的食物，煙、酒等。這些東西，能夠快速帶給人一種享受感，從而給自己一種滿足。窮人知道抵抗誘惑的艱難，他們知道，明天就可能會把錢花掉，甚至可能今天就經不起誘惑。

因此，他們的策略時常是：不存那么多的錢。而對于富人來說，他們并不是不受誘惑，但他們根本無需擔心，因為多喝一杯茶，并不會花掉多少自己辛苦賺來的錢。

第二，窮人容易被較遠的目標擊垮。

窮人真正期望擁有的很多東西，比如，一臺電冰箱或自行車，或讓孩子上一所更好的學校，或一棟新的樓房，這些東西對窮人來說，都較為昂貴。在窮人手里，只有一點點錢，因此，他們會在心里聽到這樣的聲音：“你永遠都買不起它們，還是喝杯茶吧，或還是吃點好吃的食物吧。”

這就造成一個惡性循環，對窮人來說，存錢的吸引力更小。在他們看來，存錢實現目標實在太遙遠了，而且實現目標的路上，會遇到很多很多的誘惑。所以他們會被目標擊垮，最后破罐子破摔，失望著繼續窮下去。

其次，是時間矛盾的自我意識。

在我們的自我意識中，有一種時間矛盾的思維模式，也就是，我們似乎可以預見自己將來的行動，但這常常與我們今天的行為方式不一樣。

這種時間矛盾的一個表現形式就是，我們花錢的同時，會計劃著將來省錢。因為我們總感覺，明天的自己會比今天的自己更擁有耐心和忍耐力。

第二個表現形式就是，我們習慣買下今天想要的東西，比如，小飾品、新衣服等。然后計劃著將明天的錢，花在一些更合理的地方，比如，孩子的學費、修繕屋頂等。

也就是說，我們一直會想象，用將來的錢去購買將來的東西。但現實是，我們忽略了今天。

再次，自我控制的能力，是會消耗的。

其實，無論是誰，關于存多少錢的決定，都是很難做出的。

因為，這些決定需要考慮到未來，還需要羅列出大量可能發生的事件，比如會不會生病，會不會轉學等，同時還要和伴侶或孩子商量。

但是，相比富人，窮人想象未來是不愉快的，因為，他們太窮，而未來卻太過讓人失望。我們越富有，這些決定就越容易做出。

為了每周或每月都能存下錢，窮人需要一次又一次地克服自我控制的問題。

然而，自我控制就像一塊肌肉：我們用這塊肌肉時，會逐漸感到勞累。因此，窮人很難存下錢也就不足為怪了。

最后，窮人容易做更沖動的決定。

因為窮人生活在巨大的壓力下，所以，由壓力所產生的，一種影響大腦的皮質醇，會使窮人做出更沖動的決定。

因此，窮人只能用更少的資源，去完成更艱苦的任務。比如，擺在窮人面前的兩件物品，電視和房子，因為電視的價格較低，窮人更容易得到，因此，他們更容易沖動地決定，先擁有電視。

當然，窮人并非不存錢，而是他們有著自己的存錢方式。這些方式最多的是為了保障錢的安全。既需要預防別人借走、偷走甚至搶走自己的錢，也會預防自己受不住誘惑，花掉想存的錢。

比如，我們前邊說的，一磚一瓦地建房，就是一種變相的存款方式。

窮人其實始終在擔心未來，畢竟他們的收入少，因此存的錢也少，這就會使得他們未來的資源也會較少。隨著人們越來越富有，就會存下越來越多的資源。對于富人來說，如果他們足夠富裕，他們就不會再為實現將來的目標，而存下那么多的財富。

對未來投資的有效方法

對于我們普通人而言，想要擺脫欠款、或擺脫生活中時常存在的誘惑，自我控制是很難發揮作用的。想要對未來投資，就需要一定的有效方法。

首先，你需要對未來有一定的預期。

通常，那些認為自己沒什么可失去的人，會做出一種反映絕望心態的決定，比如得過且過，過一天是一天，因為他們根本不認為自己有未來。而我們如果想實現夢想，只要認為自己有機會實現，就需要對未來有一定的預期，比如，要將自己的家煥然一新，要擁有一定的資產等。

有了對未來的預期，自然就有了充分的理由來節衣縮食，將省下來的錢用作未來的投資。

其次，就要對長期目標進行思考，并習慣為此做出一些短期的犧牲。

比如，如果你的長期目標，是將你的房子布置得更現代化，甚至換一套新的房子，那么，你首先要想清楚，為了這些，你需要少花一些生活中不必需的消費，如控制自己少買些名貴的衣服，推遲換車的計劃等。

最后，在實現目標的過程中，給自己一點兒希望、保障及安慰，這會成為一種強大的激勵措施。

比如，你可以先制定一些有信心實現的目標，如一座新沙發，一臺50英寸的平板電視，一臺新空調等，然后，尋求一些機構，如儲蓄賬戶，住房貸款等的幫助。

因為，當你想要的一切看上去很遙遠時，比如你渴望擁有世界首富的財富，這樣的目標很難讓你感受到動力，甚至會讓你逐漸氣餒。但如果你將目標設定得更近一些，就會成為投資未來最有效的方式。

比如，先接手一個項目，賺足夠換車的錢，這樣你才會擁有足夠的欲望去實現它。

第六章

貸款與窮人的創業

小額信貸

貸款說直白些，就是從機構借來錢，用做近期的花銷，不論是生意還是消費。然后以未來的收入支付貸款。

比如，現在很多人所用的信用卡，其實就是一種變相的貸款模式。我們前邊說過，窮人很多都會有自己的小生意，或者僅僅差一些運作的資金就能夠脫離貧困，那為什么窮人不向銀行，或一些正規信貸機構貸款呢？

正規金融機構，為何不開通小額信貸？

這主要是因為正規貸款機構，比如銀行或合作社，不愿意開通小額信貸。其主要原因有以下幾點：

第一，窮人違約的概率比較高。

因為窮人的收入較少，同時生意也較小，所以窮人更容易受到環境、政策、市場的影響，從而造成無力償還貸款；甚至有些窮人，因為的確還不起，就只能放棄自己的還款信用。正(只)是這樣的原因，造成窮人違約的概率很高。

第二，信息成本過高。

一般，機構為了收回貸款，會了解很多關于借款人的信息，比如能否信賴、生意如何、信用如何等；甚至貸方還會在過程中，時刻關注借款人，從而確保能夠收回貸款；或者在必要時，推動借款人的生意，向理想的方向發展。

這一切，都需要時間和精力。也就是說，雖然窮人借款金額較少，但貸方依然需要收集他們的信息，這就會產生很大的費用。正規機構對這一點的認知是：窮人的貸款額太小，不值得一貸。

第三，管理成本過高。

不管正規機構貸出多小的金額，都會形成一條信息，這無疑會增加機構內部的管理成本。

比如小額信貸，金額一般會很小，但數量卻會非常巨大，這就造成資料堆積，信息過量，甚至會使機構人員嚴重不足。

因此，小額信貸對正規機構，沒有太大好處。

小額信貸和放債人或高利貸

但是，窮人的貸款需求仍然存在，正規渠道的拒絕使他們轉變了方向，會向熟悉他們的人借錢，比如老板、生意伙伴或當地的放債人。

這些人或非正規機構，對窮人的了解更深，信息收集也會容易，而且，一般的貸款利息也會更高。

更重要的是，這些人或機構不夠正規，所以不需要以正規的手段來要回借款，比如可以用恐嚇、威脅、傷害等形式，讓借款人還款，所以根本不需要過多成本進行監督。

標準的小額信貸而標準的小額信貸，雖然可以讓窮人的生活過得好一些，但有著一定的局限性。

比如，對零違約關注度極高，這對潛在借款人要求非常嚴格；比如，形式異常規范，很容易排斥外來人；比如，不能夠提供較為靈活的選擇，像放債人，能夠靈活延遲窮人的還款期限，但標準小額信貸則會有明確還款期限。明確還款期限，這對于那些急用錢的人來說并不現實，也無法起到作用。同樣的要求也會阻礙人們發展，比如賺錢比較慢、周期比較長的項目。

窮人企業家

小額貸款，它所面向的主要客戶就是窮人。在宣傳效用的時候，它一般會展示很多窮人企業家成功的故事：他們都抓住了一次致富的非凡機會。同時，在窮人之中，做小生意或進行創業的人相對來說更多。

因此，有些人認為，很多窮人是天生的企業家：你擁有的不多，那就用你的聰明才智，做到從無到有。

窮人生意的局限的確，窮人起點較低，因此更善于用各種創新意識，來為自己的生活添磚加瓦。

但是，窮人的生意卻隱藏著兩個局限：第一，雖然很多窮人都經營生意，但都是一些小生意；第二，在大多數情況下，這些小生意賺不了多少錢。

比如，一般窮人經營的生意，幾乎都不會雇用員工，擁有的資產和規模都很有限。而且，這些生意的利潤較低，這也是規模一直較小的主要原因。

邊際收益與平均收益

為什么窮人的生意會有這么大的局限呢？其實，這和經濟學家所說的邊際收益與平均收益有關。

邊際收益就是以投資額為1美元來計算收益度。比如，窮人很多小生意，是投資1美元，通過他們的運作或創新等，可以得到1.5美元，因此邊際收益相當于五成。

而平均收益則是以一種生意的總體收益來進行平均。總體收益就是除去所有運營成本，如材料成本、銷售成本、員工工資、場地成本、時間成本等之后的總收入。

窮人的生意，如果進行擴大的話，就會有一個矛盾：在邊際收益很高的情況下，平均收益可能會很低。

比如，一個窮人做小飾品倒賣，投入了10美元，獲得50件小飾品，一天的時間賣完后，他可以得到5美元的收益。

當他擴大規模后，如投入100美元，用76美元獲得380件飾品，用24美元租賃了三天攤位，雇用了三天零工，三天后商品賣完。

最后，他收回114美元，但相當于他每天的收益還不到5美元。這就說明，他擴大規模根本不值得。

窮人小生意的無法擴充的原因

窮人的小生意無法擴充，除了收益方面，還有以下幾點原因。

其一是，小生意的競爭激烈。

窮人的確精力充沛，擁有豐富的資源，且努力白手起家做生意，但他們大部分精力花在小生意上，而且，周圍有很多人也在做同樣的生意。

其二是，小生意發展潛力不足。

窮人的小生意一般性質比較普通，也可以說發展潛力并不太大。稍微擴大規模后，小生意的發展潛力就會耗盡。

其三是，容易遇到瓶頸。

即使有的生意擁有足夠的潛力，但很多時候，激發潛力也需要有足夠的錢來支撐。大數額的錢，很容易成為小生意發展的瓶頸。

其四是，為生意投入較少。

窮人對生意的情感投資和智力投資，都遠遠達不到企業家的標準。窮人不會全力以赴運作生意，也不會想方設法讓生意發展起來。

真正的企業家，生意要有發展壯大的潛力，要有能力承擔風險，并在工作中非常努力，即使逆境，也會全力以赴。

其五，則是事業的觀念問題。

很多窮人的生意能夠開展，是因為家中女人的時間比較充裕。她們常常一邊照看生意，一邊照顧家。

窮人的事業觀念不是成為企業家，而是想辦法得到一份穩定的工作，比如渴望孩子成為政府職員。

可以說，窮人做生意，只是想生存下去，因為他們承受風險的能力較差。而且，窮人的生意大多潛力較小，又由于為生意投入精力少、對生意的觀念等問題，造成窮人的生意很難擴張。

但小額信貸又不是能夠真正幫到窮人的方式，那國家和社會又該如何幫助窮人脫貧呢？這就需要政府的政策支持。

第七章

政府的政策

為何政策無法奏效

在世界范圍內，對貧窮國家或窮人的援助層出不窮，可是真正起到作用的卻少之又少。這其中自然有窮人自身的問題，但大規模的援助、一些推行政策無法奏效，關鍵還是因為以下五個方面的原因。

第一個方面：政府人員的問題。玩忽職守

計劃周密的政策，如果沒有正確地實施，也不能發揮作用。不幸的是，政策意圖和實施之間存在的差距越來越大。很大程度上，這是因為執行者的玩忽職守。

比如，對政策不上心，對執行不發力，對成果不關心。這樣的處事態度，是很多好政策無法奏效、甚至根本沒有真正實施的根源。

腐敗

再就是腐敗問題。貧窮就容易引起腐敗現象，畢竟貧窮意味著手上的錢少，面對錢的誘惑，腐敗就發生了；而腐敗，會促使貧窮發生，畢竟有人腐敗，本身應該下發到窮人手里的錢就會變少，窮人自然繼續貧窮，甚至更貧窮。

第二個方面：眼光和角度問題。腐敗或玩忽職守都會造成大量的效率低下。這個前提是,政策是好的政策。還有一種情況援助無法奏效，主要是因為眼光和角度的問題。

決策者的眼光和角度

政策的不同會對成果產生巨大的差別，那么，由誰來制定政策就非常重要了。一般的政策都是由上層人物來制定的，這時，決策者的眼光和角度就成了重要的決定因素。

如果當權者能夠考慮到少數、以及弱勢群體的利益，那么他們來做決策就沒有什么問題。

當然，這種決策的前提是將權力賦予弱勢群體，然后規定一定的限制條件，并不能將所有權力都下放。這樣，真正用之于民的政策才有可能出現。

大眾的眼光和角度

但是，出于良好的意愿，因為大眾的眼光和角度也會出現糟糕的政策，這主要是因為政策沒有抓住真正的問題。

比如，發展中國家的公立學校體系，常常令大多數人失望。這主要是因為從上到下，所有人都相信只有精英才能學習，這個出發點本身就是錯誤的，造成人們失望也就正常了。

比如，窮人找不到安全的地方存錢。因為那些允許窮人存款的機構，政府為它們設定的管理標準太高，并不適合于窮人。

第三個方面：破壞規則的誘惑力。很多時候，規則制定出來，就需要人們去遵守。

但是，總會有人習慣去破壞它，因為這能帶來不同的感覺。

這種結果，在以下三種情況中尤為嚴重。

一、政府要求人們去做一些他們認為沒有價值的事情時。

比如，給兒童接種疫苗，或騎摩托車要戴頭盔。

二、當人們得到的價值大大高出他們的付出時。

比如，醫院免費給需要的人提供床位時，只要是需要的人，不管收入高低，都能夠排隊。這種情況下，就會導致更富有的人去行賄醫院人員，進行插隊或獲得特權。

三、當公務員的收入較低，工作量較大，上層又監管不足，而且即使被解雇也沒什么損失時。

比如，公務員有這樣的想法時，就容易受賄，或者貪污、挪用公款等，因為他本身就對工作不滿。這就造成腐敗和瀆職行為越來越嚴重，而這種事在貧窮國家更為嚴重。

第四個方面：所謂的三大問題，即意識形態、無知和慣性。

我們可以通過一個案例來了解這三大問題：一個定位給窮人進行醫療保健的醫院，其中的護士常常有一半的時間缺勤。于是，地方行政長官決定，要加強執行護士出勤率的規定。

如果達不到，護士的薪水會被扣。規定剛出現時，護士的出勤率的確高了一些，但是，一段時間后，護士的出勤率又回到了原來的水平。

從中體現的，就是所謂的三大問題：意識形態、無知和慣性。

文件中的那些規定，本身就是一種無知的、條款帶有慣性的意識形態。

比如，規定中將這里的護士，定位成了充滿奉獻精神的社會工作者。但是，這里根本沒有太多工作，窮人也不會常到這里看病，因此，如果護士按照規定做，會很浪費自己的時間和精力。

第五個方面：對政府的信任度。

很多時候，政策無法執行，與政策制定者缺少正確的信息以及政府長久以來的失敗有非常大的關系，失敗越多，人們對政府的信任就會越少。信任度提升不上去，政策的貫徹性和效果，就會出現問題。

政府該如何做？ 那么，政府應該如何做呢？其實，很多政策失敗，是政策規劃階段、還有執行階段的懶惰思想造成的。

政府最需要做的就是打破人們的過低期望，要先弄清楚什么才是有效的，然后擔起責任來。

最好讓人們看到政府正在執行，讓人們參與到政策的實行中并且體驗效果。

這樣人們才會認真對待政策。當政府能證明它正在試圖實施政策，并以此贏得人們的信任，那政府就可以不再僅僅關注短期成績，而是應該規劃一些更有效、更有遠見的好政策。

改善窮人生活的方法

不過，政治也有其局限性。

比如，我們無法找到解決大問題的方法，例(比)如全民脫貧。但是，在改進機制和政策方面，我們仍有提升空間。

比如，認真了解窮人、公務員、納稅人、當選的政客的動機以及他們的局限性，就可以制定出更有效的政策和機制，從而避免或減少以上五大問題的發生。同時，盡管我們無法根除貧困，但通過以下這些方面，我們或許可以改善窮人的生活。

第一，給窮人傳遞更奏效的信息。

窮人缺少信息來源，從而容易做出錯誤的決定。有時候，一條普通的信息就可以給窮人帶來巨大變化，但信息必須要具備以下特點：必須是窮人不知道的，比如在自來水資源不足的區域，使用融水噴劑，可以凈化水，減少疾病；信息的發布方式，必須簡單而有吸引力，比如可以用電影、電視劇、精美報告單等；信息的來源必須可靠，這里的可靠，是窮人認為的可靠，比如媒體就可以。

第二，日常生活中，以補貼的形式讓窮人受益。

窮人肩負更多責任，他們的情況讓事情有些復雜。比如，買不起強化營養食品，就無法確保自己和孩子獲得足夠營養；比如，沒有退休計劃或社會保險，就無法規劃未來。銀行可提供存錢容易，但不定期取錢要付出稍高代價的儲蓄賬戶，讓窮人也能存錢。必要情況下，政府可以對銀行進行補貼。

第三，完善面向窮人的貸款機構和醫療保險市場。

這些機構和保險無法靠自身努力完成，必須有政府的支持。因此，政府需要挑起這根擔子。

第四，有效管理，改進政策。

貧窮的國家失敗，主要是制定政策時出現錯誤造成的。最好能夠用些心思，不要過于懶惰，做到有效管理和改進政策。

最后，改變人的信念和行為。

在一種情況得到改善時，不要洋洋得意，而要再接再厲，直至改變人的信念和行為，跳出貧窮怪圈，形成良性循環。