? ? ? ? 或許有人會說，我有的是錢，不用買商業(yè)保險。我想說的是，若家庭經(jīng)濟還可以，商業(yè)保險應該成為標配，在有風險可以轉移的情況，何樂而不為呢？或許還有人會說，保險騙人的，不要買保險，以我切身體驗告訴你，保險可以為你分擔風險。
? ? ? ? 寫在前面：本閑談的主要目的就是希望以我之親身經(jīng)歷給身邊想購買商業(yè)保險的朋友提供一個參考。文中所涉及的商業(yè)保險公司的產(chǎn)品，并非有詆毀之意。其實產(chǎn)品本身也沒有對錯之分，只有合適與否罷了。
? ? ? ? 我于2016年購買了平安保險的平安福（2017），平安福是返還型的，所以保費相對那些消費型的會高些，重疾保額38萬，還有一些綁定的雜七雜八險種，比如意外險、住院醫(yī)療等，每年的保費是9600+RMB。在2017年12月份因小手術在中山附屬第三醫(yī)院小住院三天，一共費用為18000+元。因為住院病房的性質屬于特需病房區(qū)，所以普通住院住院醫(yī)療是沒法報銷的，本來以為平安福也不能報銷，但后來申請竟然可以報銷9600多元，甚是意外！在此，不得不為平安的報銷效率點贊，從提交申請資料到報銷費用到賬一共用了5天，其中跨一個周末。
? ? ? ? 經(jīng)歷了這件事，讓我更加認同商業(yè)保險的必要性，特別是當前對疾病風險厭惡的人群。我之前對保險也抱有懷疑的態(tài)度，它能報銷的嗎？事實證明，在必要的時候，它可以給你提供一定的援助。那需要購買那些保險呢？在當前的年齡，一般會購買意外險、重大疾病險和住院醫(yī)療險，若條件允許也應購買壽險。
? ? ? ? 首先是意外險，言外之意就是日常發(fā)生意外產(chǎn)生醫(yī)療費用，保險公司為你承擔。若想詳細了解此險種的信息，在此推薦幾個渠道：“雪球”的保險專欄、公眾號“深藍保”、小雨傘APP、快保APP與700度APP。特別是前面兩個渠道，它們會經(jīng)常推送一些關于保險的測評文章，讓你在有限的時間內快速地了解不同意外險的特點與區(qū)別。
? ? ? ? 然后是重大疾病險，言外之意就是被保險人一旦被證實患有合同范圍內的重大疾病，保險公司會在規(guī)定的時間內支付你約定的保額。在開始之際，先來談談我所購買的平安福（2017）。雖然這次平安福給我報銷了一般以上的住院醫(yī)療費，但我還是決定撤銷平安福（2017）。原因之一：附加一份長期意外險需要1500+RMB，這是我最為不滿意的附件險。說實話，這預算我可以買到三個非常不錯的意外險；原因之二：附加的住院醫(yī)療險的保額太低，好像是幾萬元。現(xiàn)在的住院醫(yī)療就算保額在100萬都覺得低，這在住院醫(yī)療險再作詳細的說明；原因之三：這款保險對于我來說太貴了，我將這保險拆開既可以解決自己的意外險、重大疾病險和高級住院醫(yī)療險，同時又可以為我爸媽各購買一份普通住院醫(yī)療，這有何樂不為呢？以我之切身體驗，平安保險的報銷效率確實高，并且平安集團又是一個大企業(yè)，若你比較看重這些，那也沒有錯。我現(xiàn)在平安福（2017）一年的保費是9600+RMB，針對這一保費，我附件一個含有高級住院醫(yī)療的組合試算下所需的保費，百年人壽的百年康惠保定期（終身）重疾，保障至70歲（終身），30萬保額，附加輕癥豁免，一年保費是2040元（3390元）+小雨傘-高保額成人意外險2017（中國人保財險），保額100萬，附加猝死50萬，一年的保費615+復星聯(lián)合樂健一生醫(yī)療保險，100萬保額（含特需部、VIP、國際部等），續(xù)保終身限額500萬，5000元免賠額，一年保費1158.5元，這相對于普通住院醫(yī)療險來說，其保費已經(jīng)是非常高，所有保費一共是3813.5（5163.5）RMB，然后給我爸媽各配一個300萬的普通住院醫(yī)療，保費在2600元左右，所以一共6400多元。相比于平安福的保終身需要9600+RMB，我還可以用剩余的錢去補充爸媽普通住院醫(yī)療日后需要增加的保費。雖然平安福也含有壽險，若我到退休后都平安的話，這筆錢可以加上一點收益返還給我。但這對我來說，其實沒什么卵用，畢竟我現(xiàn)在一年的投資收益都可以達到15%+，這估計是平安福的收益所望塵莫及的。
下面提供平安的平安福（2018）與其它保險公司的重疾保險的對比，以供參考。
注：以下所有圖片來自于微信公眾號“深藍保”，致謝！
? ? ? ? 從數(shù)據(jù)對比來看，即使更新優(yōu)化后的平安福（2018）與其它產(chǎn)品對比也不具有優(yōu)勢，該綁定的長期意外還是有，且保費同樣高得可怕。如果您的保險意識比較強，那還需要額外補充一個意外險和一個百萬級普通/高級的住院醫(yī)療，那這又何必呢？平安福還有一個缺點就是產(chǎn)品更新后，已經(jīng)購買的客戶不能隨之更新，那之前買的客戶就需要自己承受這么一個殘次品。
聲明：1.針對平安福（2017）的觀點僅限于我個人來說，它非常不適合我，不具有普遍性；2.這險僅針對2016年推出的，據(jù)說2017年推出的有更新優(yōu)化，具體可以看上面的圖標。如果再不優(yōu)化，稍微有點理財意識的人都不會選擇這么一款保險。
? ? ? ? 最后是住院醫(yī)療險，言外之意就是你先住院看病，出院后提交所有需要的資料，然后保險公司審核，最后決定可以報銷的費用額度。這個險種真的很有必要，它是重大疾病險的補充。我相信沒有人愿意到醫(yī)院里面去住，但現(xiàn)在的醫(yī)院并不是你想住就住得起。我之前對住院醫(yī)療險的認識只局限于普通住院醫(yī)療險，但經(jīng)過這次手術住院讓我明白，原來住院醫(yī)療險竟然有兩種不同類型：普通住院醫(yī)療險和含有特需部、高級部的高級住院醫(yī)療險。現(xiàn)在很受歡迎的普通住院醫(yī)療險有眾安保險的尊享e生旗艦版和平安保險的平安e生保plus版，這兩款保險的大部分功能基本一樣，不過尊享e生旗艦版具有一大優(yōu)勢在于可以在住院期間預付一定比例的醫(yī)療費用，而傳統(tǒng)的住院醫(yī)療都是出院后申請報銷的。普通住院醫(yī)療險的保費不貴，30歲左右的保費也就286元（尊享e生旗艦版）或335元（平安e生保plus版），它確實是醫(yī)保社保的很好補充。不過它們存在一個很大的缺陷，也是我這次住院所遇到的情況，普通疾病入住特診病房、高級病房無法報銷。不過這也不能說是保險的問題，原因有二：一是醫(yī)院的問題。現(xiàn)在某些醫(yī)院限定某些教授的病人都是走特診的情況，然后醫(yī)藥費、住院費不能走醫(yī)保社保，可惜現(xiàn)在某些保險seller也不知道存在這樣的情況，他們在sell保險的時候只想到如何將保險推給你，而沒有告知你保險條款中有這么一條住院規(guī)定，“普通疾病入住高級病房、特需病房、醫(yī)保社保不能報銷的病房除外。”因此，如果你想要買保險，務必仔細看清楚保險的條款，不理解的讓保險seller解析清楚。雖然我入住的病房不能報銷，但我還是想說下，“特需病房真的非常舒服與方便，沒有其他病人的干擾，檢查和繳費可以隨時插隊，還有護士幫你解決各種報告領取，手續(xù)辦理等等。”二是價格決定服務。普通住院醫(yī)療也就幾百元就解決上百萬的住院醫(yī)療費用，你還想怎么樣嘛？保險公司的目的就是希望醫(yī)保社保幫它分擔一部分，而這類型高級病房是不能走醫(yī)保社保的，除非你是國家單位的公務員。保險公司一年才收你幾百元卻要為你承擔所有比普通病房高出一倍的費用，保險公司又不是傻子，它也是靠盈利來維持運轉的。像我這種非常害怕去醫(yī)院住院（主要是怕與其他病人住在一起）的情況怎么解決呢？經(jīng)過“深藍保君”的介紹，最后發(fā)現(xiàn)了快保APP上的“永安樂健一生醫(yī)療”和700度的“復星聯(lián)合樂健一生醫(yī)療”就可以解決這個問題，這兩款保險屬于中高級住院醫(yī)療險，具體以下信息見鏈接。
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永安保險樂健一生：永安保險樂健一生投保詳情-永安樂健一生醫(yī)療保險
? ? ? ? 行文至此，我想說的是，商業(yè)保險應該買，并且越早買越好！沒有“歷史”的人是最容易買的，免去人工核保的麻煩，而且現(xiàn)在很多住院醫(yī)療險都有說明，續(xù)保是不會因為你曾經(jīng)有“歷史”而拒接你，但若你一旦有過住院的歷史，即使問題很小，那購買保險就需要走人工核保，而且日后由此疾病導致的并發(fā)癥都不會得到保障。
土人也有情懷
2018年3月7日
