隨著商業(yè)保險逐漸為我們所熟悉，購買商業(yè)保險產(chǎn)品，已經(jīng)漸漸列入我們工薪族的生活開支中去了。那么我們應(yīng)該怎么選擇保險產(chǎn)品呢？
當接到保險代理商的電話或與他們聊天，往往是這樣的套路：
套路一：“人吃五谷雜糧，總有可能生病，買份保險為自己添分保障”；
套路二：“天有不測風(fēng)云，買份保險讓你的家人在失去你的勞動力時能夠不會一貧如洗”；
套路三：“買壽險，當你獲得收益，你就損失了健康；當你得到了健康，你就損失了利息”
不得不說，這些套路是容易打動人心的。特別是對于我的醫(yī)護人員朋友——他們見過太多的意外，他們眼前發(fā)生的事實，會讓他們感覺意外和死亡就在他們身邊圍繞。因此，我的醫(yī)護人員朋友似乎會比其他行業(yè)的朋友更加熱衷購買保險。
但是，我不是這樣認為的。
首先，保險是在人的收入能夠支撐自己溫飽，還有富余的基礎(chǔ)上進行購買的一種產(chǎn)品。如果你的收入僅僅足夠你的基礎(chǔ)溫飽，那我是勸你不要買商業(yè)保險。想一想前些年，社會保險在一些地區(qū)還不是強制購買時，我看到某些公司里面的工人是不希望買社會保險的。為什么？因為他們想多要的現(xiàn)金，而不是“看病時可以用”這一句話。
保險有什么用？它有個文縐縐的說法，叫做規(guī)避風(fēng)險。換大白話來說，就是我害怕某個小概率事情會發(fā)生。這個事情一旦發(fā)生了，我可能心理上、精神上或者物質(zhì)上承受不了。而保險公司認為這個事情發(fā)生幾率很小，你怕這個事情發(fā)生是嗎，那我和你賭一把，你把一筆較少的錢給我，如果這個事情發(fā)生了，我就給約定的保額。如果這個事情沒有在你身上發(fā)生，保險公司就賺了你的保費。保險公司自然不是只靠收保費就能夠存活，他們會在收到保費以后進行資產(chǎn)運作進行增值，以備發(fā)生賠款的情況時使用。
假若你的工資還是吃飯和房租勉強足夠的人，我覺得暫時不要買商業(yè)保險為好。把錢投到提升自己的身上似乎更為劃算。
第二，選擇什么樣的保險
保險代理商是有業(yè)績壓力的，他們不一定非要你購買他們的保險。但是他們不一定會根據(jù)你的實際情況來為你推薦保險。這個時候如果保險代理商比較好說話，你可以具體問清楚他推薦給你的保險里頭條款的具體意思，然后表達自己是否需要這種類型的產(chǎn)品，或者保險套餐里面是否能夠做出相應(yīng)的改動。
作為一個出差和旅游相對多的人，我更喜歡購買保額較大的意外險。因為出門次數(shù)多，搭乘交通工具次數(shù)也比較多。雖然說公共交通工具發(fā)生意外還是低概率事件，可是一旦發(fā)生，估計我自己是不死也是傷殘。作為家中獨生子女，家庭損失會比較嚴重。
與許多人一樣，我相對關(guān)心的是重疾險?？諝馕廴?、食品安全、不健康的生活方式等等問題讓我們更加擔(dān)心自己是否會患上自己不能承擔(dān)醫(yī)療費用的重大疾病。雖然發(fā)生哪些重大疾病我們不能夠完美預(yù)測，但是我們應(yīng)該學(xué)會適當承擔(dān)部分疾病風(fēng)險。如下情況就可以考慮購買保險了：
（1）我的親戚中，患有某類疾病的人是不是比較多，我或許需要針對某類疾病進行購置保險；
（2）我生活的這個地區(qū)，患有某類疾病的概率比較高，我或許需要針對某類疾病進行購置保險；
（３）這種疾病雖然不太可能在我身上發(fā)生，但是一旦發(fā)生費用我無法接受，我或許需要針對某類疾病進行購置保險。
為什么我們要想這三個問題來選擇保險？因為重疾險并不意味涵蓋所有你認為的“重大疾病”?！爸丶搽U”條款里頭會有很長的清單，以及非常詳細的“免賠條款”。千萬不要嫌麻煩，必須一條一條看。有任何的疑問都要向代理商或者客服打破砂鍋問到底。除了重疾險，還有一些特種疾病險，如癌癥險等。無論選擇重疾險，還是某種特殊疾病險，都要看清條款。
第三，關(guān)于健康險的條款一定要看清楚
商業(yè)健康險每年2400元（200元/月）的限額允許在個人所得稅稅前扣除的規(guī)定在2017年7月1日即將施行。但是具體實施細則截止至2017年5月2日，瑞美暫時并沒有獲得。但是，從這一點稅收政策的變化來看，國家是希望商業(yè)保險能夠作為社會保險的有力補充的。購買商業(yè)健康險估計會成為一個新的趨勢。
那么，購買商業(yè)健康保險又要注意什么呢？
注意條款，注意條款，注意條款！
為什么我要強調(diào)注意條款？因為商業(yè)健康險有幾個要素不能被忽略。
（1）賠款范圍：有的商業(yè)健康保險只理賠社保范圍內(nèi)的藥物，且只理賠社保理賠后自費金額。但有的商業(yè)健康保險是社保范圍外的藥物也是可以理賠的，但如果你沒有購買社保，會在保額為限額，按藥費的一個比例進行理賠……
（2）免賠額：我看到有些產(chǎn)品，你的醫(yī)藥費低于一萬元它是不賠的。如果你買了這種保險，你要進一步考慮，萬一我發(fā)生了一個低于一萬元的疾病，我是否能夠承擔(dān)的起？如果承擔(dān)不起，請你再買一份免賠額為0，但可能保險限額比較低，價格相對比較高的健康險作為補充。
（3）理賠程序：你必須了解清楚理賠程序是否復(fù)雜。當你買了某種健康保險、重疾險或意外險，請你務(wù)必告訴你的家人：你購買了某種保險，并告訴他們你的代理商的聯(lián)系方式或理賠電話。一旦發(fā)生理賠事項，而你本人很可能已經(jīng)無法通知你的代理商或保險公司了。這時你的家人能夠知道尋找理賠的方法，而不至于不知道購買了保險而被動地喪失了他們的權(quán)益。
