雙十一已經過去一個禮拜了，有多少小伙伴是透支了信用卡去買買買的？

又有多少小伙伴每個月的現金流僅夠還信用卡或者花唄之類的呢？

其實，現實生活中有太多人深陷債務的泥沼之中不可自拔，比如妻子刷卡借貸四十萬購物導致夫妻離婚的，大學生深陷消費貸、校園貸騙局而跳樓的等等，這些新聞太多了。

之前我也有收到小伙伴咨詢如何處理家庭債務的咨詢，詳情見文章：?兩個即將被債務壓垮的家庭——個案咨詢。其中，這篇文章中的第二位小伙伴今天跟我反饋說她的小日子一天天好起來了，漲了工資，副業也還不錯，對未來充滿信心。想當初，她曾經被負債壓得喘不過氣來，差點有輕生的念頭。

那今天我們就來聊聊負債這件事情，看看如何走出這樣窘迫的財務困境。

總結起來，主要分為三步：

1）盤點資產和負債，清楚了解財務狀況，發現問題所在；

2）建立債務清償計劃，用最短的時間搞定債務。

3）建立存錢和投資計劃，養大自己的金鵝。

01? 盤點資產與負債

財務成功和失敗的分水嶺就在于如何看待和應對所面臨的財務問題，它的重要性要大于“發生了什么樣的財務問題”這件事本身，將財務問題視為自己要解決的問題，積極地去面對，將自己的責任全部履行到，這樣在你的面前就會出現無數個在財務上獲得成功的機會，抓住機會生活就會出現轉機。

解決財務困境的第一步是了解自己的財務狀況，發現問題所在，用積極的心態去面對。

在這個階段，我們需要問自己以下幾個問題：

1）你了解你的真實財務狀況嗎？

如果不了解，那么立刻馬上開始展開行動，通過梳理家庭資產負債表以及現金流量表開始計算自己真實的財務狀況。

2）資產和負債分別是多少？

一般情況下，我們應該每年或者每季度盤點一下家庭的資產與負債情況。在財務困境出現的時候，我們更應該及時盤點這些信息。

一般而言，資產包括銀行存款、理財、房子、車子、基金、股票以及保單等。負債包括房貸、車貸、銀行貸款、消費貸款以及信用卡分期等。

這里需要特別指出的是，貸款購買的房子和車子，不能算是我們的資產，需要扣除掉負債的部分剩下的凈資產部分才算是家庭資產。（PS:車子應該歸類為消費資產。）

3）收入和支出的現金流又是如何？

其實，收入和支出的現金流特別容易計算，就是全部收入減去全部支出得到家庭的凈現金流。

在計算現金流的時候，我們可以很容易了解每個月的錢都花在哪里了，而哪些又是無意義的開支。這個過程，可以有效地幫我們了解出現財務問題的原因。

舉例來說，如果每個月的信用卡分期占到家庭總支出的30%以上，很明顯就是過度消費拿走了我們的錢。當我們獲得這個信息的時候，就可以在之后的日常消費中調整消費習慣，避免過度透支信用卡等。

歸根結底，我們需要對自己的財務狀況負責，只有清楚了解財務狀況，發現自己或者家庭生活中存在的消費以及其他支出問題，才能有效解決財務困境。

就如作者高得誠在《30十年后，你拿什么養活自己2》中所說的：

如何從財務困難走出來，第一個階段就是先承認是自己的責任，不能怪罪任何人，沒有錢、錢不夠、財務遇到困難等等，之所以出現這些情況，就是因為之前對待錢這一問題上沒有履行好自己的責任。

當認識到問題所在，承擔起責任，改變對錢的認識、資產、負債的認識，調整現有的消費觀念，才是解決問題的第一步。

02? 建立自己的負債清償計劃

財務困境，就是負債太多導致的壓力過大，破壞了整個家庭財務狀況的穩定性。

那么，如何快速清償債務，走出財務困境，并建立財富呢？

1）將小額債務作為突破口，才是短期內還清所有債務的一個訣竅。

比如說，在房貸、車貸以及信用卡分期貸款等債務并存的時候，首先從金額最小、利率最高的債務著手，也就是信用卡分期貸款。

從小額債務突破，會給我們帶來成就感，促使我們的清債計劃進入良性循環。

2）處理掉那些對你和你的家人來說屬于非必需性和非效率性的資產，用得到的收入來償還債務。

這個建議實際上會讓我們更快地實現債務的清償，同時甩掉一部分債務負擔。

舉例來說，我在文章開頭提到處在債務困境中的那位廣州的朋友，她家在佛山的房產就屬于無效率資產，沒有出租，上漲空間有限，每月還要支出2000-3000元左右的房貸。

如果能夠清理掉這部分資產，那么還完銀行貸款之后剩余的資金，可以解決很大一部分的債務，幫助她解決當下的困境。

畢竟她還年輕，如果能夠在3-5年內走出財務困境，未來還是前途一片光明的。

3）應用70:30法則，在清償債務的同時，進行儲蓄。

所謂70:30法則就是，扣除掉必需支出剩余的資金，其中70%進行清償債務，30%用于儲蓄。

為何會如此安排？ 不應該全部的資金拿去償還貸款嗎？

其實，當我們在清償債務的同時，如果能開始儲蓄，會幫助我們建立自己的財富。不至于債務清償完畢之后，我們手中仍然一分不剩。沒有儲蓄，反而不利于我們堅持做對的事情。

也就是說，在還債的同時，積累自己的財富，養大手中的金鵝，會讓我們對未來充滿信心，并養成儲蓄的好習慣。30%用于儲蓄，還可以使得本金規模日益擴大，惡性循環被打破，財務狀況逐步進入良性循環。

當我們看到自己賬戶的錢一天天多起來，負債一天天減少的時候，財務困境自然就不存在了。

03? 建立存錢與投資計劃

那么如何在清債的同時，存下更多的錢呢？本人主要有以下幾點建議：

1）開源節流，想辦法賺更多或者省更多。

開源節流，實際上是老生常談了。但是，還是得說說。有的時候，我們最好的路徑就是開源，畢竟節流是有限的，而賺錢的可以是無限的。

以同一個案例來說，廣州的那位姐姐最好的解困方式就是開源，自己本職工資增加或者副業收入增加。

2）定立明確的儲蓄計劃，給自己一個小目標。

儲蓄，最好是給自己定一個小目標，并賦予它一定的意義，有利于我們堅持下去。當這個小目標，對我們有著特殊意義時，那些想要消費的念頭可能就沒那么強烈了，儲蓄就會變成自然而然的行為。

其實，這個世界上95%的人可能都是先花后存的，只有少數5%的人能做到先存后花。但是，真正的有錢人都是從存錢開始變得富有的。

那么，在解決債務困境的同時，先給自己定一個小目標吧，可以是一萬、五萬或者十萬。這個存款目標的特殊意義可以是娃的教育金、自己的養老錢或者給爸媽的緊急醫療備用金等等。

3）學習理財和投資的相關知識，為未來的財富管理打下基礎。

在做好儲蓄計劃的同時，我們其實就要開始學習如何更好地打理我們的錢了，避免存下的錢再次被不良的使用習慣給消耗掉。

比投資更重要的是，我們事先要養成一個妥善管理自己資金的生活習慣，也就是說預算的制定和執行才是理財的精髓。

在理財的部分，我們應該學習預算的制定和執行，具體內容可以參考文章：家庭預算制作指南。

而投資的部分，我的建議系統學習最好的方法是讀書，然后與同道中人進行交流。其次，是找相關專業的理財投資課程進行學習，如果遇到相關問題，就找書籍進行系統學習。相關書目以及課程推薦，可以參考文章：理財之入門指南。

好了，以上就是針對如何走出財務困境的相關解析，希望小伙伴們有所啟發，祝愿大家都有一個財富自由的人生。