只要說起中國金融業，相信幾乎所有人第一反應就是各大商業銀行，作為金融業的基石，銀行的變化始終是備受市場關注的，就在最近六大行一年關停超300家網點的消息傳來，讓人不禁想問這大行們持續瘦身的背后到底有著什么樣的變化？
一、六大行一年關停超300家網點
據21世紀經濟報道的消息，截至2024年末，國有六大行的網點數量較2023年末進一步縮減，合計減少361家。
從絕對數量來看，郵儲銀行去年的改革力度較大，截至去年末共有營業網點39224個，與2023年相比，減少了140家。該行也是線下網點數量最多的銀行。
工商銀行排在第二，2024年線下網點由2023年的15495個縮減至15365個，同比減少130個。
建設銀行線下網點由14255個縮減至14166個，同比減少89個；中國銀行線下網點由10299個縮減至10279個，同比減少20個；交通銀行線下網點由2834個縮減至2818個，同比減少16個。
和其他大行不同，農業銀行則在去年采取了“加法”。去年農業銀行境內分支機構共計22877個，包括總行本部、總行營業部、4個總行專營機構、4個研修院、37個一級分行、410個二級分行、3314個一級支行、19064個基層營業機構以及42個其他機構。與2023年相比，該行去年增加了34家分支機構。
據新浪財經的報道，在股份行方面，招商銀行、中信銀行、興業銀行、光大銀行、浙商銀行的機構數量較2023年有少量增加，浦發銀行、平安銀行、民生銀行則有所減少。其中，平安銀行去年機構數量銳減了52個。
過去，銀行網點曾熱衷于跑馬圈地、大規模擴張，如今，關停“瘦身”成為常規操作。同時，各家銀行都在持續強化網點服務能力，通過科技能力建設，提高網點的運行效率。
其實從2018年至今，銀行業網點總數就呈逐年下降趨勢，但是相比前幾年的大刀闊斧的做“減法”，銀行目前更多是優化，布局特色網點成為銀行的新藍海。
如工商銀行年報顯示，去年該行完成527家網點優化調整，向縣域鄉鎮地區投入網點104家，新增覆蓋11個空白縣域，網點縣域覆蓋率提升至87.4%。
傳統以柜面交易為主的網點正在向“輕型化、智能化、生態化”轉型。多家銀行在2024年加大智能設備投放，如遠程視頻柜員機（VTM）、智能現金柜臺等，減少人工窗口依賴。以工商銀行為例，截至2024年末，該行設置自助銀行19746個，智能設備76185臺，自動柜員機49659臺。全年自動柜員機交易額42652億元。工行表示，未來仍將著力重構柜面系統，提升網點自助服務能力。
二、大行為啥要持續瘦身？
近年來，銀行網點持續關閉的現象引起了廣泛關注，那么，大行為何要持續瘦身？這一現象背后有哪些深層次的原因？
首先，金融科技的發展弱化了網點需求。近年來，金融科技以迅猛的速度發展，深刻地改變了人們與金融機構交互的方式。其中，手機銀行和網上銀行的普及是最為顯著的變化之一。隨著智能手機的廣泛使用和網絡基礎設施的不斷完善，手機銀行和網上銀行的功能日益強大。用戶可以通過這些數字化渠道完成諸如賬戶查詢、轉賬匯款、理財購買等眾多常規銀行業務，操作簡便且不受時間和空間的限制。
這種便捷性促使越來越多的用戶逐漸習慣自助操作銀行業務。以轉賬業務為例，過去用戶需要前往銀行網點，填寫轉賬單據，經過柜員的操作才能完成轉賬。而現在，只需在手機銀行上輸入轉賬金額、收款賬號等信息，經過簡單的身份驗證，即可迅速完成轉賬，且轉賬的到賬時間也大大縮短。對于年輕一代的用戶來說，他們更加傾向于這種高效、自主的操作方式，對銀行網點的依賴程度越來越低。
越來越多的業務都可以通過手機銀行、網上銀行輕松完成。這種變化促使銀行重新審視線下網點的戰略價值，減少不必要的網點布局，將更多資源投入到線上業務的拓展和優化中，以適應市場需求的變化，提升自身競爭力。
其次，人力成本的上升帶動了AI的替代。隨著社會經濟的發展，人力成本逐漸上升是一個普遍的趨勢。銀行作為一個人員密集型的行業，受到的影響較為明顯。銀行網點需要配備柜員、大堂經理、客戶經理等眾多崗位人員，這些人員的工資、福利、培訓等成本構成了銀行運營成本的重要部分。而且，隨著勞動力市場的競爭加劇，銀行需要不斷提高員工的薪酬待遇以吸引和留住人才，這進一步加重了人力成本的負擔。
與此同時，AI技術的快速普及推動了銀行智能化終端設備的大量應用。這些智能終端設備可以完成很多需要當面線下處理的業務。例如，智能柜員機可以實現開戶、掛失、密碼重置等復雜業務的自助辦理。用戶只需要按照設備的提示進行操作，通過身份驗證后即可完成業務辦理，無需再等待柜員的人工服務。智能終端設備不僅提高了業務辦理的效率，而且可以24小時不間斷運行，大大提升了客戶的服務體驗。
智能終端設備的普及使得銀行網點的運營模式發生了變革。原本需要大量人力投入的業務逐漸被智能終端所取代，網點對于人員的需求減少。這就使得銀行在考慮網點布局和運營時，不得不重新審視網點的規模和功能。在業務需求被智能設備分擔，人力成本又不斷上升的情況下，銀行網點的瘦身也就成為了一種必然的選擇。
第三，歷史擴張的問題必然會被糾偏。在過去，國有大行出于多種原因進行了大規模的網點擴張。一方面，當時的金融市場發展程度有限，線上金融服務尚未興起，銀行需要通過線下網點來擴大市場覆蓋范圍，吸引更多的客戶。另一方面，在計劃經濟向市場經濟轉型的過程中，銀行承擔著一定的社會責任，需要在各地設立網點以滿足當地居民和企業的金融需求。
然而，隨著時間的推移，這些大規模擴張時期開辟的大量網點成為了銀行運營的巨大成本。每個網點都需要承擔房租、設備維護、人員工資等多項費用。在當前市場需求發生變化，網點業務量減少的情況下，這些成本顯得更加沉重。對于銀行來說，為了實現成本控制和提高經營效益，對網點進行瘦身是一種合理的戰略調整。
在當前市場需求減少的情況下，繼續保留這些低效甚至虧損的網點顯然不再經濟合理。因此，關閉冗余網點成為了一種必要的經營策略調整手段，旨在優化資源配置，減輕財務壓力，并提高整體運營效率。因此，對于國有大行來說，適時地進行網點精簡不僅是順應市場變化的明智之舉，更是實現可持續發展的關鍵一步。
第四，未來的銀行網點到底該是什么樣的？雖然目前銀行網點面臨著瘦身的趨勢，但從長期來看，銀行網點的實際需求依然是存在的。對于一些復雜的業務，如大額貸款的面簽、高端客戶的個性化理財服務等，銀行網點能夠提供更加安全、專業的服務環境。此外，對于一些老年客戶或者對金融科技接受程度較低的客戶來說，銀行網點仍然是他們辦理業務的主要選擇。
在這種情況下，網點的轉型將會是必然的發展方向。一方面，網點的業務將逐漸從高人力依賴的業務向智能化方向轉變。例如，將更多的常規業務通過智能終端設備進行處理，提高業務辦理的自動化程度。另一方面，網點員工的職能也將開始向多元綜合服務的方向轉變。柜員不再僅僅局限于傳統的業務操作，而是要成為能夠為客戶提供綜合金融服務建議的專業人員，如理財規劃、金融產品推薦等。
未來的銀行網點可能會呈現出新的形態。它可能會更加注重客戶體驗，打造舒適、便捷、智能化的服務環境。同時，銀行網點也可能會與周邊的商業機構進行更多的合作，拓展業務范圍，如與保險公司合作開展保險銷售業務，與證券公司合作開展證券開戶等業務，實現金融服務的一站式體驗。
因此，銀行網點的戰略收縮本質上是金融服務形態的進化而非退化，這種"減量提質"的轉型，既是對數字經濟時代的主動適應，更是銀行業從規模擴張向價值創造變革的必由之路。未來的銀行服務將呈現"無形有質"的新特征——物理網點作為服務生態的關鍵節點，其價值不再取決于數量多少，而在于能否成為連接金融需求與生活場景的"超級接口"，只有真正變革的銀行才會是未來的贏家。
