對于金融行業(yè)到底要向何處去，這個問題似乎在互聯(lián)網(wǎng)金融的大幕落下之際再度被提及。基于互聯(lián)網(wǎng)思維的邏輯，很多人會想當(dāng)然地認(rèn)為未來金融行業(yè)的行業(yè)一定是與新技術(shù)再度融合的過程，正是因為人們的這種判斷，所以才有了金融科技這個看似中間階段的物種出現(xiàn)。
正如由于金融科技的產(chǎn)生與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有著莫大的聯(lián)系，因此當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)的紅利逐漸消失，金融科技的再度進化便成為一種必然。因為無論從哪個角度來看，金融科技都沒有擺脫以平臺和流量為主要特征的典型的互聯(lián)網(wǎng)式的發(fā)展道路。如果金融科技僅僅只是將與金融行業(yè)融合的技術(shù)換成了互聯(lián)網(wǎng)，那么，我們只能說這種所謂的進化其實又是一場換湯不換藥的文字游戲。
經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技的進化之后，我們不應(yīng)該僅僅只是將目光停留在金融行業(yè)與外部技術(shù)的簡單相加上面，而是應(yīng)該更加關(guān)注金融行業(yè)內(nèi)在流程和環(huán)節(jié)的改變。只有這樣，所謂的新金融才不會僅僅只是一個獲取流量的入口，而是更多地與我們的生活產(chǎn)生更加密切的聯(lián)系。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融被監(jiān)管，金融科技發(fā)展走入死胡同的時候，我們應(yīng)該怎么看待未來金融行業(yè)的發(fā)展呢？外部行業(yè)的進化又能夠給我們哪些啟示呢？
金融行業(yè)的再進化，一場去互聯(lián)網(wǎng)標(biāo)簽的自我蛻變
當(dāng)下金融行業(yè)的再進化更像是一個去互聯(lián)網(wǎng)化的過程，從某種意義上來講，金融行業(yè)只有與互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)訣別，才能真正回歸金融本身，尋找新的發(fā)展模式和機會。這里所講的與互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)訣別，并不是指互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，而是指互聯(lián)網(wǎng)的思維和商業(yè)模式。只有真正告別互聯(lián)網(wǎng)式的思維邏輯和商業(yè)模式，金融行業(yè)的發(fā)展才能真正回歸正道，找到真正適合自己的發(fā)展道路。
互聯(lián)網(wǎng)式的商業(yè)模式帶來的是流量與風(fēng)險相悖的死循環(huán)。我們都知道互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式是以平臺為主的，平臺方通過將項目與用戶實現(xiàn)無縫對接來提升金融行業(yè)的運行效率。但是，平臺方僅僅只是靠服務(wù)費或中介費為主的盈利模式無法承擔(dān)起項目開發(fā)、運營、維護等相關(guān)的費用。而為了滿足海量用戶的投資需求，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺又不得不不斷增加項目，以此來提升平臺用戶的活躍度。
互聯(lián)網(wǎng)金融平臺不斷增加的金融項目所帶來的一個直接結(jié)果就是風(fēng)險的不斷擴大，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺無法承載這些金融項目帶來的風(fēng)險時，平臺爆雷便會發(fā)生。從這個邏輯上來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)控與力量之間存在著一種概念天然相悖的關(guān)系，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺為了滿足用戶需求，需要不斷增加項目供給，而項目供給則讓項目風(fēng)險得到了放大。
互聯(lián)網(wǎng)金融的流量主導(dǎo)與金融行業(yè)的風(fēng)控主導(dǎo)的發(fā)展模式產(chǎn)生了一種悖論，只有真正能解決這種悖論才能真正破解當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展難題。如果僅僅只是停留在平臺思維和流量邏輯的層面上，互聯(lián)網(wǎng)金融的商業(yè)模式的弊端是無法解決的。真正解決這個問題的關(guān)鍵在于告別互聯(lián)網(wǎng)式的發(fā)展模式，找到一種新的商業(yè)模式，增加盈利點，從而來破解互聯(lián)網(wǎng)金融平臺僅僅只是以流量為主要盈利點的發(fā)展模式。
互聯(lián)網(wǎng)式的技術(shù)僅僅只是去中間化，無法真正實現(xiàn)金融本身的改變。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的一個突出優(yōu)勢就是去中間化，通過B端和C端的無縫對接來提升行業(yè)的運行效率。無論是電商領(lǐng)域，還是在出行領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶來的一個直接結(jié)果就是典型的去中間化，金融行業(yè)同樣如此。我們看到無論是新型的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，還是傳統(tǒng)金融機構(gòu)，他們對于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用其實都是在于去中間化上，減少金融產(chǎn)品與用戶之間的對接流程，減少營銷成本，實現(xiàn)金融行業(yè)效率的提升。
如果僅僅只是改變金融產(chǎn)品與用戶對接的渠道，而不去改變金融行業(yè)本身的話，當(dāng)用戶需求發(fā)生改變的時候，這種簡單且低效的改變將不再激發(fā)用戶活力，甚至還會將金融行業(yè)的發(fā)展帶入到死胡同里。當(dāng)下，互聯(lián)網(wǎng)金融遭遇到的政策監(jiān)管正是由于金融行業(yè)的進化脫離了金融本身所導(dǎo)致的，解決這個痛點的根本就在于擺脫對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的依賴，通過更多新技術(shù)與金融行業(yè)的融合帶來更多脫胎換骨式的變化。
從這個邏輯上來看，金融行業(yè)的再進化是擺脫以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為主導(dǎo)的賦能方式，通過將更多新技術(shù)與金融行業(yè)融合，改變金融行業(yè)本身，通過挖掘金融行業(yè)更多的創(chuàng)新點突破以互聯(lián)網(wǎng)為主導(dǎo)的發(fā)展模式，真正將金融行業(yè)的發(fā)展帶入到一個全新的發(fā)展階段。因此，金融行業(yè)的再進化是一個告別互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，積極擁抱新技術(shù)的過程。
互聯(lián)網(wǎng)式的發(fā)展僅僅只是將傳統(tǒng)金融的功能和屬性放大，而不是改變，無法改變金融行業(yè)本身。互聯(lián)網(wǎng)式的發(fā)展模式僅僅只是將傳統(tǒng)行業(yè)的功能和屬性無限放大，而不是去改造和拓展，最終讓很多傳統(tǒng)行業(yè)在面對用戶需求改變的時候無法及時做出調(diào)整。因此，互聯(lián)網(wǎng)式的發(fā)展邏輯的落幕其實更多地昭示著一個以拓展和挖掘傳統(tǒng)行業(yè)新功能為代表的新時代的來臨。
金融行業(yè)同樣如此。我們看到幾乎所有的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺僅僅只是為了滿足人們的投資和理財需求為主，對于金融行業(yè)的其他功能并未涉及。這種僅僅只是借助互聯(lián)網(wǎng)的方式將金融行業(yè)的傳統(tǒng)功能和屬性進一步擴大的做法，僅僅只能將金融行業(yè)的發(fā)展帶入到傳統(tǒng)金融行業(yè)的死胡同里。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融無法滿足用戶新的需求的時候，基于金融行業(yè)的全新變革便會開始，而借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)又不能拓展金融行業(yè)的功能和屬性。在這個時候，我們必須借助新技術(shù)的力量，才能實現(xiàn)金融行業(yè)的再度發(fā)展和進化。
當(dāng)大數(shù)據(jù)時代的來臨，我們開始關(guān)注金融行業(yè)本身所具備的數(shù)據(jù)獲取的功能；當(dāng)智能科技時代來臨，我們開始關(guān)注金融行業(yè)本身智能化的流程和環(huán)節(jié)；當(dāng)云計算時代來臨，我們開始關(guān)注金融行業(yè)對于其他行業(yè)的支撐和融合，而非僅僅只是停留在金融本身。
當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)紅利逐漸減退，金融行業(yè)開始了一場全新進化。由于互聯(lián)網(wǎng)時代的金融行業(yè)的發(fā)展和進化僅僅只是停留在互聯(lián)網(wǎng)的層面上，因此，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)時代落幕，金融行業(yè)開啟的是一場去互聯(lián)網(wǎng)化的全新變革，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)的標(biāo)簽，真正與金融行業(yè)實現(xiàn)訣別，金融行業(yè)的進化才能實現(xiàn)真正意義上的完成。
告別互聯(lián)網(wǎng)，金融行業(yè)或?qū)㈤_啟新的華麗歷程
很多人會將金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的告別看做是一場注定會輸?shù)挠螒颍灾掠谒麄儾桓胰プ兏铮瑑H僅只是會將互聯(lián)網(wǎng)思維和邏輯通過其他新的方式來呈現(xiàn)。在我看來，告別互聯(lián)網(wǎng)，對于金融行業(yè)來講是一次全新華麗進化的開始，告別互聯(lián)網(wǎng)，金融行業(yè)將會實現(xiàn)真正意義上的蛻變和重生。
徹底的去金融化，金融或?qū)⒉辉偈俏覀冋J(rèn)識的那個金融。互聯(lián)網(wǎng)金融之所以會出現(xiàn)問題，其中一個主要問題就是它僅僅只是借助互聯(lián)網(wǎng)的手段去改變傳統(tǒng)金融行業(yè)獲取用戶的方式和手段，而不去改變金融行業(yè)本身，最終讓很多在傳統(tǒng)金融體制下運行的流程和環(huán)節(jié)出現(xiàn)了缺失。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺無法承載用戶流量的井噴帶來的負(fù)面影響時，平臺爆雷、跑路等互聯(lián)網(wǎng)金融亂象便會發(fā)生。
若要徹底擺脫這種高風(fēng)險的狀態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)金融必然需要用一種全新的方式來建構(gòu)傳統(tǒng)的金融體系，從而帶來金融行業(yè)的徹底改變。真正將互聯(lián)網(wǎng)金融看做是一個具備不同功能和屬性的全新存在，只有這樣，金融與新技術(shù)結(jié)合之后產(chǎn)生的新物種才不會換湯不換藥，而是能夠給金融行業(yè)以及用戶帶來新的改變。
徹底的去金融化更多地代表的是一種全新的理念和發(fā)展方式，并非借助互聯(lián)網(wǎng)或者新技術(shù)的方式與傳統(tǒng)金融機構(gòu)搶流量、搶地盤，而是真正將金融行業(yè)回歸本就應(yīng)該屬于金融行業(yè)的本位和范疇里，從而帶來的是金融行業(yè)更大層面上的全方位發(fā)展。
徹底的全面介入，金融或?qū)⒏鎰e淺嘗輒止的商業(yè)模式。互聯(lián)網(wǎng)金融的商業(yè)模式非常簡單，就是搭建一個平臺，實現(xiàn)借貸雙方的完美對接。雖然這種商業(yè)模式看上去很輕，但是僅僅只是蜻蜓點水般的介入，而不去從整個行業(yè)運行流程上著手，只會帶來片面的變化。當(dāng)金融行業(yè)的發(fā)展進入到新階段，我們應(yīng)該放棄這種僅僅只是搭建平臺的方式，通過更加全面的介入帶來更多新的盈利方式上的轉(zhuǎn)變。
未來，金融行業(yè)除了要借助互聯(lián)網(wǎng)的方式來提升金融行業(yè)的運作效率之外，更重要的是它還要用新技術(shù)來強化金融行業(yè)對于外部行業(yè)更多的支持。通過主動參與到金融行業(yè)的具體流程里，我們不僅能夠規(guī)避掉互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)發(fā)展弊端，還能夠通過主動參與來提升對于項目的把控能力，進而實現(xiàn)對金融行業(yè)在商業(yè)模式上的改造。
隨著更多新技術(shù)的加入，未來金融行業(yè)的盈利方式將不再僅僅只是局限在中介費和手續(xù)費上，而是更多地體現(xiàn)在通過參與金融項目的實際運作來實現(xiàn)的新的盈利點的突破上。
徹底的融入生活，金融或?qū)⒏鎰e傳統(tǒng)意義上的投資理財。互聯(lián)網(wǎng)金融的一個最大的特點就是將金融和生活進行更加涇渭分明的劃分，金融是金融，生活是生活，這與金融行業(yè)生活化的大方向其實是有些分道揚鑣的。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融遭遇困境的時候，我們更加關(guān)注的是應(yīng)當(dāng)更加深度、徹底地融入到具體生活當(dāng)中，才能讓金融行業(yè)的發(fā)展邁入更大的發(fā)展海洋里。
相對于金融行業(yè)本身來講，人們生活所囊括的流程與環(huán)節(jié)遠遠要比金融行業(yè)本身來得全面。因此，金融行業(yè)徹底的生活化為我們打開了一扇發(fā)現(xiàn)金融行業(yè)更多發(fā)展可能性的大門，當(dāng)徹底的生活化與金融行業(yè)固有的流程和環(huán)節(jié)實現(xiàn)了密切聯(lián)系之后，金融行業(yè)的更多功能和屬性才能被發(fā)掘出來，從而將會真正改變金融行業(yè)原有的運作邏輯，帶來發(fā)展上的新突破。
互聯(lián)網(wǎng)紅利的落幕敲響了互聯(lián)網(wǎng)金融的喪鐘，而這也同樣昭示著金融行業(yè)的發(fā)展新模式正在出現(xiàn)。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融不再是簡單地搭建平臺、當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融不再是淺度介入、當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融進行了徹底的去金融化，我們或許找到了另外一個打開金融行業(yè)發(fā)展新世界大門的鑰匙，由此將會開啟一個更加光怪陸離的發(fā)展新世界。
