文/孟永輝
在經(jīng)歷了野蠻生長(zhǎng)和監(jiān)管寒冬之后，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展愈加成熟。那些僅僅只是借助互聯(lián)網(wǎng)金融的概念圈錢、炒作的平臺(tái)被淘汰出了歷史舞臺(tái)，只有那些真正將互聯(lián)網(wǎng)金融看成是一個(gè)真實(shí)的事物，并且用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)去實(shí)實(shí)在在解決金融行業(yè)痛點(diǎn)和難題的平臺(tái)或許才是未來的發(fā)展方向。
互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在解決金融固有痛點(diǎn)和難題上的簡(jiǎn)單與無力，最終讓我們看到的幾乎所有的互聯(lián)網(wǎng)金融模式都是在用去中間化的方式來提升金融行業(yè)的運(yùn)行效率。雖然這種方式在流量是一種紅利的大背景下非常有效，但是，如果僅僅只是將去中間化看作是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)金融行業(yè)改造的全部，抑或是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)金融行業(yè)的改造僅僅只是停留在去中間化上，所謂互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)金融行業(yè)的改造或許必然淪為一種概念。
或許，這是當(dāng)下整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)都在面臨的難題。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)進(jìn)入到監(jiān)管期，市場(chǎng)洗牌嚴(yán)重的時(shí)候，找到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)之外的新方式，以更好地改造金融行業(yè)，去解決那些互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)無法解決的痛點(diǎn)和難題，或許才是未來金融科技化走得更遠(yuǎn)的關(guān)鍵。
互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)局限重重，互聯(lián)網(wǎng)金融再進(jìn)化成為必然
不可否認(rèn)的是，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在去中間化的問題上是一把好手。通過去中間化的方式，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將諸多行業(yè)的效率都得到了提升，零售、出行、物流、家裝等諸多領(lǐng)域在經(jīng)過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的去中間化之后，行業(yè)運(yùn)行效率都得到了明顯提升。
在流量依然是一種紅利的時(shí)候，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的去中間化的方式的確能夠大幅度提升行業(yè)運(yùn)行效率。然而，當(dāng)流量不再是一種紅利，供求雙方不再需要互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)去中間化的時(shí)候，這種發(fā)展模式便會(huì)遭遇新的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)下正在遭遇的正是這種難題。
互聯(lián)網(wǎng)的去中間化讓金融行業(yè)的一些必要環(huán)節(jié)蕩然無存。為了去中間化而去中間化所導(dǎo)致的一個(gè)直接結(jié)果就是行業(yè)運(yùn)行必要流程和環(huán)節(jié)的缺失，當(dāng)一個(gè)行業(yè)當(dāng)中的一些必要環(huán)節(jié)被硬生生地去掉的時(shí)候，行業(yè)的發(fā)展便會(huì)出現(xiàn)問題。金融行業(yè)同樣如此。
我們看到為了提升金融行業(yè)的運(yùn)行效率，以滿足投資者快速實(shí)現(xiàn)盈利和借款人快速實(shí)現(xiàn)融資的目的，傳統(tǒng)金融行業(yè)當(dāng)中需要經(jīng)過諸多流程和環(huán)節(jié)才能完成的金融產(chǎn)品和服務(wù)的對(duì)接被迅速縮短。雖然這種方式大大提升了金融行業(yè)的運(yùn)行效率，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)同樣積累了大量的投資者和借款人的流量，但是，金融行業(yè)本身卻已經(jīng)發(fā)生了潛移默化的變化。
信用審核、風(fēng)險(xiǎn)控制、資金監(jiān)管等諸多傳統(tǒng)金融行業(yè)當(dāng)中必須的流程和環(huán)節(jié)被硬生生地去除掉了，對(duì)于金融行業(yè)來講，雖然這些流程本身有很多的問題，但是，我們需要做的是解決這些流程當(dāng)中的問題，而不是一味地去除。當(dāng)我們把這些必要的金融行業(yè)去除而非優(yōu)化的時(shí)候，金融行業(yè)的問題便會(huì)隨之出現(xiàn)。
互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)于金融行業(yè)底層流程和環(huán)節(jié)改造的無力最終讓金融頑疾并未解決。正如上文提到的那樣，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)最大的功能和作用在于去中間化，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用到金融行業(yè)的底層流程和環(huán)節(jié)的時(shí)候，這些最底層的流程和環(huán)節(jié)真正需要的不再是一味的去中間化，而是如何改造和重塑傳統(tǒng)的流程和環(huán)節(jié)。對(duì)于以去中間化擅長(zhǎng)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來講，對(duì)于流程和環(huán)節(jié)的底層改造顯然是無力的。
當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)無法改變金融行業(yè)的流程和環(huán)節(jié)的時(shí)候，隨著流量紅利的結(jié)束，曾經(jīng)在資本的助推下野蠻生長(zhǎng)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)開始遭遇新的痛點(diǎn)和難題。傳統(tǒng)金融行業(yè)遭遇到的痛點(diǎn)和難題非但沒有被解決，反而被互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)無限放大，最終導(dǎo)致了爆雷、平臺(tái)跑路等一系列互聯(lián)網(wǎng)金融亂象的出現(xiàn)。
只有真正解決金融行業(yè)底層的痛點(diǎn)和難題，并且真正找到金融行業(yè)再度進(jìn)化的新模式和新方法，而不是一味地進(jìn)行去中間化，所謂的金融行業(yè)的再進(jìn)化才會(huì)有實(shí)質(zhì)性的內(nèi)涵與意義。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在改造金融行業(yè)底層運(yùn)作邏輯上的無力最終讓金融行業(yè)的再進(jìn)化變成必然，或許只有真正找到能夠改變金融底層環(huán)節(jié)和流程的方式和方法，金融的變化才能真正脫胎換骨。
互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)于流量和平臺(tái)的依賴讓其在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代開始失去原有的魔力。電商、共享出行、互聯(lián)網(wǎng)家裝等幾乎所有的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)衍生而來的商業(yè)模式對(duì)平臺(tái)和流量都具有天然的依賴性，缺少了平臺(tái)和流量的支撐，幾乎所有的“互聯(lián)網(wǎng)+”模式都將面臨困難。隨著產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的來臨，特別是B端時(shí)代的來臨，嚴(yán)重依賴平臺(tái)和流量的互聯(lián)網(wǎng)模式開始遭遇挑戰(zhàn)。
在B端用戶是主要改造對(duì)象的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，在深度賦能是行業(yè)主流的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，僅僅只是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)去改造傳統(tǒng)行業(yè)的做法開始遭遇越來越多的挑戰(zhàn)。在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，相對(duì)于深度改造行業(yè)本身，流量和平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)已經(jīng)見頂，人們更加需要的是一個(gè)發(fā)生了根本改變的行業(yè)。
互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)于流量和平臺(tái)的嚴(yán)重依賴最終讓它在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代開始失去原有的魔力。在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的大背景下，我們需要尋找互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)之外的新技術(shù)，能夠?qū)鹑谛袠I(yè)進(jìn)行更加深度的改造，從而讓金融行業(yè)當(dāng)中的B端用戶發(fā)生深度改變，金融行業(yè)的再進(jìn)化開始出現(xiàn)。
互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)本身的局限性最終讓互聯(lián)網(wǎng)金融的落幕成為必然。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)只有經(jīng)過再進(jìn)化才能告別僅僅只是做信息撮合、對(duì)接的既定思維，真正將金融行業(yè)的進(jìn)化帶入到傷筋動(dòng)骨的新階段。所謂的金融行業(yè)的進(jìn)化才能稱得上是有改變的進(jìn)化，而非僅僅只是以營(yíng)銷和噱頭為代表的概念上的改變。
互聯(lián)網(wǎng)金融瓶頸明顯，巨頭引領(lǐng)的金融進(jìn)化新趨勢(shì)在哪？
無論是互聯(lián)網(wǎng)金融本身，還是外部監(jiān)管層面，互聯(lián)網(wǎng)金融都在經(jīng)歷一場(chǎng)前所未有的挑戰(zhàn)。在監(jiān)管寒冬期，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展瓶頸開始變得日益明顯。在人們都在探索互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)化新方向的時(shí)候，我們總是可以從巨頭們那里窺探到金融進(jìn)化的新趨勢(shì)。具體來看，主要包括如下幾個(gè)方面。
金融行業(yè)的盈利模式不再局限對(duì)流量的收割。互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代從本質(zhì)上來看，其實(shí)是一個(gè)流量收割的過程。通過將投資者和借貸方集中到同一個(gè)金融平臺(tái)上實(shí)現(xiàn)金融對(duì)接，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)可以獲得中介費(fèi)或服務(wù)費(fèi)的抽成。這種模式是建立在流量極大豐富的大背景下，當(dāng)流量見頂?shù)臅r(shí)候，金融行業(yè)以流量收割為代表的盈利模式開始遭遇困境。
當(dāng)下，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)開始通過轉(zhuǎn)型升級(jí)來尋找流量收割之外的盈利模式，通過金融相關(guān)的賦能，金融相關(guān)的挖掘，人們開始找到更多新的盈利模式。無論是挖掘金融本身的新功能和屬性，還是尋找金融與實(shí)體行業(yè)的結(jié)合點(diǎn)，我們其實(shí)都在尋找流量之外的新盈利模式。
基于這種邏輯，我們幾乎可以確定是未來金融行業(yè)的盈利模式將不再僅僅只是局限在對(duì)流量的收割上，而是開始從更加深度的角度著手來尋找新的盈利模式，從而真正將金融行業(yè)的發(fā)展帶入到一個(gè)全新的時(shí)代。擺脫對(duì)于流量的依賴，尋找新的盈利模式或許是金融行業(yè)再進(jìn)化的一個(gè)主要方向。
金融行業(yè)開始尋找能夠改變底層環(huán)節(jié)和流程的新技術(shù)。正如前文提到的那樣，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)僅僅只能對(duì)金融行業(yè)進(jìn)行去中間化的處理，并不能真正改變金融本身的流程和環(huán)節(jié)。當(dāng)金融新進(jìn)化開啟，人們開始尋找能夠改變底層流程和環(huán)節(jié)的新技術(shù)。
大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、智能科技以及區(qū)塊鏈技術(shù)逐步成熟和落地都在為我們打開一扇深度改變金融行業(yè)流程和環(huán)節(jié)的新大門，通過將這些新技術(shù)應(yīng)用到金融行業(yè)的具體流程和環(huán)節(jié)當(dāng)中，我們可以改變金融行業(yè)本身那些互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)無法改變的痛點(diǎn)和難題，從而將會(huì)開啟一個(gè)全新的發(fā)展階段。
我們看到以阿里、騰訊和百度為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭開始將這些新技術(shù)應(yīng)用到金融行業(yè)身上，并且找到破解金融行業(yè)固有痛點(diǎn)和難題的方式和方法。只有通過將新技術(shù)應(yīng)用到金融行業(yè)身上，并且真正能夠改變金融行業(yè)本身的新進(jìn)化或許才是未來的主要發(fā)展方向。
金融行業(yè)開始挖掘投資和理財(cái)之外的新功能。通過京東金融的改名、螞蟻金服對(duì)于金融服務(wù)的不斷強(qiáng)調(diào)，我們就能夠感受到這些入局者們對(duì)于金融新功能的挖掘。當(dāng)金融行業(yè)的發(fā)展從互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代進(jìn)入到新階段時(shí)候，人們開始尋找投資和理財(cái)之外的新功能。
無論是數(shù)據(jù)、生活，還是社群、社交，其實(shí)金融行業(yè)本身都有很多的新功能，我們只有找到金融行業(yè)的這些新功能，并且能夠找到這些新功能生長(zhǎng)的土壤，所謂的金融行業(yè)才能實(shí)現(xiàn)新進(jìn)化。對(duì)于金融新功能和新屬性的挖掘，將會(huì)真正將金融行業(yè)的發(fā)展帶入到一個(gè)全新階段。
只有我們將金融行業(yè)的新功能和屬性看成是未來的主要發(fā)展方向，才能告別互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的發(fā)展模式，真正將互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)化帶入到全新階段。無論是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，還是新生的互聯(lián)網(wǎng)金融玩家都在開始將新功能看成是未來的一個(gè)發(fā)展方向。
互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)本身的局限性最終讓互聯(lián)網(wǎng)金融僅僅只是一個(gè)過客，金融科技化再度進(jìn)化成為一種必然。這也是為什么以螞蟻金服、京東金融為代表的巨頭們之所以調(diào)轉(zhuǎn)航向的原因所在，或許，只有真正改變金融行業(yè)本身的內(nèi)在邏輯，才能讓金融行業(yè)進(jìn)化帶入到新階段。
