原創(chuàng)|發(fā)憤的草莓
這是一個(gè)系列專題，請(qǐng)看：
也來說理財(cái)，忍不住了！——草莓說理財(cái)(1)
來，盤點(diǎn)你的“財(cái)”——草莓說理財(cái)（2）
你不得不理財(cái)?shù)脑蚴巧叮俊葺f理財(cái)（3）
記賬就是造一面鏡子——草莓說理財(cái)（4）
能不能存下理財(cái)?shù)某跏蓟穑P(guān)鍵在于是“先存后花”，還是“先花后存”。
這么說，是空泛的層面。所以今天要來聊聊不那么空泛的。
比如，怎么搞定這個(gè)“先存后花”，有什么操作方法。
說起來不復(fù)雜，就是備幾個(gè)不同用途的“籃子”！
按照個(gè)人的經(jīng)驗(yàn)，我們普通工薪階層可以備四個(gè)“籃子”來對(duì)金錢進(jìn)行管理，分別是：
生活的“籃子”
救急的“籃子”
夢(mèng)想的“籃子”
保險(xiǎn)的“籃子”
四個(gè)當(dāng)中，第一個(gè)是目前用來花的，其他三個(gè)主要先用于存，以后有特殊情況也花。所以，賺錢就是用來花的，這個(gè)觀點(diǎn)在這里并不起沖突。
下面一個(gè)一個(gè)來聊聊。
第1個(gè)“籃子”
生活的“籃子”，顧名思義，是為了應(yīng)對(duì)生活需要的。可以以月度進(jìn)行預(yù)算。每個(gè)月有一定額度限制放在這個(gè)“籃子”中，如果“籃子”中的錢拿完了，這個(gè)月就不要再有額外日常開支了。
這個(gè)預(yù)算怎么出來的呢？跟記賬有關(guān)系。如果記過3個(gè)月以上的個(gè)人或家庭消費(fèi)賬本，就會(huì)比較清晰地知道自己每個(gè)月哪些支出是無法避免的，屬于必須開支，比如水電，物業(yè)，房租，贍養(yǎng)費(fèi)等，這個(gè)數(shù)額你就記著。
然后再在這個(gè)數(shù)字上加一點(diǎn)點(diǎn)額度，作為每個(gè)月的非必須開支，比如說買件衣服、去外面打牙祭啊等等。
那這點(diǎn)額度是多少呢？就看你的理財(cái)目標(biāo)，以及目標(biāo)指引下，每月供給后面那三個(gè)“籃子”后余下的那部分有多少。
應(yīng)該這一部分的使用頻率是比較高的，一般以現(xiàn)金形式出現(xiàn)，還有一些可用即存即取的理財(cái)方式。
第2個(gè)“籃子”
救急的“籃子”是為了應(yīng)對(duì)生活中突發(fā)意外的。生活中難免有“黑天鵝”事件，就連寫財(cái)富自由這類書籍的作者也有破產(chǎn)的可能，所以居安思危總是需要的。
很多書上提到，這類救急的錢最好能備上至少6個(gè)月的生活費(fèi)。這個(gè)可以利用你記賬時(shí)所得出的每月必須開支部分，乘以6個(gè)月的6。是吧，記賬真的是太重要了。
一般家庭都在4萬多5萬左右。當(dāng)然，保險(xiǎn)起見，你可以把額度提高到10萬。
如果剛開始沒有這么多存款。可以先以5萬打底，然后每月往這個(gè)“籃子”里固定放入1000元，慢慢攢起來。
這一部分可以低風(fēng)險(xiǎn)的投資進(jìn)行管理，并且能夠隨時(shí)取用。比如貨幣基金T+0那一類。
第3個(gè)“籃子”
夢(mèng)想的“籃子”應(yīng)該是許多人所喜愛的，因?yàn)樗菫榱四阄磥砟切┟篮玫膲?mèng)想的，說的實(shí)在點(diǎn)，就是“理財(cái)目標(biāo)”。
比如你的寶寶剛出生，你計(jì)劃在20年后，能夠拿出一筆教育基金，或送他出國留學(xué)，或者再遠(yuǎn)點(diǎn)，給他添置房產(chǎn)（中國父母想得真多~~）。那么，這筆基金就在先在這個(gè)夢(mèng)想的“籃子”里搖起了。
又比如，你現(xiàn)在30歲，想要在60歲退休時(shí)，除了單位的退休金以外，手上還能有一把將近100萬的存款養(yǎng)老，以便生活更有尊嚴(yán)與體面。那么，這筆基金也是從夢(mèng)想的“籃子”里誕生。
這些夢(mèng)想，還有諸如旅游基金，家務(wù)外包基金等等。
所以，之前寫了文章關(guān)于明確你的“理財(cái)目標(biāo)”，意義就在于此。沒有目標(biāo)，就像沒有風(fēng)向的帆船，不知道終將去哪，何來理財(cái)?shù)膭?dòng)力。有時(shí)候自制力一軟，就把不該挪用的“籃子”里的錢花了。
像上面這些將投資收益作為20-30年后的朋友，可以選擇一個(gè)年利率相對(duì)穩(wěn)定的收益品種，比如選擇做基金定投（每月定額，這個(gè)額度還可以分四次投入），時(shí)間會(huì)給你想要的一切。這個(gè)威力來自于大名鼎鼎的“復(fù)利”。關(guān)于“復(fù)利”的計(jì)算方式，我會(huì)在下一篇文章告訴你，并教你怎么用excel去制造震撼。
如果除去為夢(mèng)想準(zhǔn)備以外，這個(gè)“籃子”里還有閑錢，余下部分可以嘗試略高一點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)的投資。
比方說評(píng)價(jià)各異、褒貶不一的股票市場(chǎng)。
在這方面我目前不太感冒，主要是拿不出精力來研究，又不喜歡以投機(jī)的形式去買股票，而且相當(dāng)考驗(yàn)人性的弱點(diǎn)。對(duì)于我這種喜歡把精力用來看看書、碼碼字，偶爾放松一下陪陪娃、畫個(gè)畫的人，實(shí)在不太合適。
其它的風(fēng)險(xiǎn)略高一點(diǎn)、收益平均下來能在10%左右的，比如P2P。 P2P本質(zhì)就是一個(gè)借貸的交易中介平臺(tái)，有人有余錢，有人需要錢，P2P相當(dāng)于中間人。 不過現(xiàn)在P2P行業(yè)似乎在洗牌， 拭目以待。要知道更高收益也意味著更高風(fēng)險(xiǎn)，富貴險(xiǎn)中求，略高風(fēng)險(xiǎn)的投資這種事情只能自己甄選和決策了。
第4個(gè)“籃子”
保險(xiǎn)的“籃子”可能會(huì)讓有些朋友反感。包括我自己，在很小的時(shí)候?qū)τ谏虡I(yè)保險(xiǎn)的看法都是極端的。
原因有很多種，比如家長曾經(jīng)被業(yè)務(wù)員糾纏過買保險(xiǎn)，弄得很尷尬，還有初中同桌講述了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員日復(fù)一日上她家敲門的那種厭煩，以及周圍人會(huì)偶爾說到的“商業(yè)保險(xiǎn)索賠不易”等觀點(diǎn)。
隨著制度的完善，相信商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)也在走向更好的世界。 當(dāng)然，我們都覺得這些保費(fèi)不需要用到最好，純屬買點(diǎn)心安。
倘若身有余力，又能遇到性價(jià)比較高的產(chǎn)品，不妨可以嘗試購買，作為額外的保障。
看來看去，重癥輕疾類應(yīng)該是性價(jià)比相對(duì)較高的，現(xiàn)在輕疾是蠻常見的，特別是年紀(jì)大了以后，人體機(jī)器總會(huì)有些故障。這方面的參保還有不同的形式，有的是以后沒返款，有的是一定年限之后有返款。當(dāng)然，有返款的，最后拿到手肯定經(jīng)過通貨膨脹而變小了，不要指望用這返款來發(fā)大財(cái)。
上面這些，就是我所看到的工薪階層可以設(shè)置的四個(gè)“籃子”，你可以根據(jù)自己的情況進(jìn)行調(diào)整。
備“籃子”，實(shí)質(zhì)是給拿到手中的錢進(jìn)行分類。如果你有看我的文章，就知道“分類”是管理的基礎(chǔ)，是為了方便管理。
但要記得，這幾個(gè)籃子都是有使用原則的。籃子與籃子之間形成壁壘，每個(gè)“籃子”就有最高額度的支出限制，屬于這個(gè)“籃子”范疇的事，就只用此中的額度去解決。
如果沒有設(shè)籃子，把錢混著全部存在一個(gè)賬戶里，過段時(shí)間想買什么大型家具，又發(fā)現(xiàn)賬戶上錢還不少，就拿去買了個(gè)高檔的，再過段時(shí)間又再買個(gè)啥啥啥奢侈品。于是，不知不覺中，把會(huì)下蛋的金鵝（理財(cái)本）也殺了。
所以，要理財(cái)，別忘了準(zhǔn)備“籃子”。
如果你們有更多好“籃子”推薦，歡迎給我留言喔。
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