1 、寫在前面

我曾經寫過一篇《我是如何購買人生一份商業保險的》，敘述了自己在八年前因為卻不過朋友的面子，盲目地購買了一份某安保險公司的 “世紀贏家”萬能險。到今年才仔仔細細地研究保險合同，并通過上網搜索和打官方服務熱線，詳細地了解了這份保險的性質和內容。

像我一般入坑的中年保險小白們，有多少人曾懵懵懂懂買了份不合適的保險呢？又有多少人錯過了在最合適的年紀、購買最合適的保險的機會呢？

連岳在最近更新的公眾號上寫到：“金錢教育不是人生的選修課，是必修課，是通識教育。”
可是從小到大，我們都沒有這樣的金錢教育。甚至大家都會避免直接提到“金錢”二字，顯得不那么俗氣。
我每天念叨“理財”“保險”“投資”，與一幫談讀書談旅行的朋友比，顯得尤其俗不可耐，一身銅臭味。甚至有朋友懷疑：你在賣保險嗎？
但我自豪的是，我終于不再避諱談論金錢，因為柴米油鹽醬醋茶，哪一樣離得開它？

我甚至覺得自己有責任和義務，讓周圍更多的朋友意識到：買一些必不可少的保險，做一些必不可少的投資，都是生活的必修課。
唯有如此，我們才能安心去做一些感興趣的事情；在追求自己的夢想的時候，少一些后顧之憂。

保險這個行業，需要了解的東西很多，不是十天半個月就可以走捷徑“取得真經”的。我通過微信聊天、電話咨詢、上門走訪、讀書學習等方式，對保險的基本常識先掃了下盲。
今天把這個階段的掃盲心得整理一下，分享給大家。

2、商業保險的一些誤區

這幾天，我幾乎會對遇到的每一個人做一個簡短的口頭調查：“你買商業保險了嗎？”
一部分回答沒有，語氣中帶著點嫌棄；一部分買了，但是不明白自己究竟買了什么險種；只有極少數人，知道自己為什么投保，以及該買哪種險種。

那么針對保險，一般常見的誤區有哪些呢？

（1）保險是騙人的，不值得買。

很多人對保險并無好感，也不放心。“我現在真金白銀的拿錢給你，若干年后，我遭遇意外和重疾，到哪里去索賠？”
這幾年，關于賠付難和無法賠付的事件，常見諸于報端。但是合同里白紙黑字寫明要賠付的，為什么出了事情，保險公司會不給賠付呢？
最主要的原因是：保險公司只會按照合同上的具體條款來賠，而不是按照投保人的想象來賠，更不會按照經濟人的口頭承諾來賠（除非你有鐵證）。

所以，如果你準備買一份保險，了解它的賠付范圍、免責范圍、賠付流程是非常非常有必要的。
這樣的了解，不要期望保險業務員會主動地、詳細地告知，而需要你做足前期案頭工作，然后針對某種產品，詳細地咨詢業務員。多么詳細都不過分！

有一天，我和同學去某安保險公司的子公司門店，詳細咨詢當初在朋友手里購買的那份“世紀贏家”萬能險，有一位蔣姓女子非常耐心地解答了兩個小時。

之后我才了解到三個重要信息。
第一、這份保險賬面上的資金，每月以4.5%的利率計息。理想狀態，就是通過復利效應，在以后漫長的時間里，從一個小雪球，滾成一個大點的雪球。現實如何，有待時間去證實。
第二、這份保險附加一個意外險，針對孩子磕磕碰碰、貓抓狗咬，兩年之內都可以報銷醫療費，而不影響整個保險賬戶。但是2015年的時候，被我無意間取消了，九月份可以續保。
第三、這份保險還提供5萬元的壽險保障。
所以，我決定暫時保留這份合同，就當買了份理財產品，其他附加的意外險和保障，則是額外的收益。

同時，我還咨詢了該公司的一款組合型保險“某安福”。這位業務員態度始終溫和耐心，邊上有一位業務員跑過來說：“你們不需要問這么多，只要了解多少保額就可以了。”所以，如果遇到后面那位業務員，那么以后賠付難的問題，遇到的幾率就比較高。

其實，不是保險騙人，是很多人為原因導致賠付困難，既有客觀上業務員的素質良莠不齊，也有主觀上自己前期工作做得不夠。

（2）先給孩子買份保險。

在我咨詢到的朋友中，為孩子買的保險，遠遠多過為自己買的保險。
其實，一家人中，最該購買商業保險的人，是家里的經濟支柱，而非孩子和父母。如果這個人發生意外和重疾，會讓家里整個經濟結構都發生很大的變化。
我們人到中年，上有老下有小，真的有意外和重疾，一份保險，可能不會讓老人和孩子的生活立刻陷于困頓。這算雪中送炭。
假如買完自己的必要的保險，還有閑錢余力，給孩子買一份，就算錦上添花。

（3）貴點的保險，保障好。

假如之前的誤區，你都已經澄清，那么你會首先考慮購買哪個險種呢？
這里討論的是我們這種靠工資收入謀生的工薪階層，土豪一族請隨意，想買什么就買什么，未來有任何意外，因為經濟寬裕，不會因為買錯一兩款保險而影響家庭生活格局。
但是工薪階層會。

我在縣級電視臺工作，在近二十年的采訪中，我們接觸到的貧困戶，絕大多數是大病所致。即便是所謂的中產階級，也可能一場大病，回到解放前。
這句話絕對不是夸張。

我在廣告部的時候，有一個客戶經銷一種保健品。這種保健品目標群很明確，就是癌癥晚期患者。在被醫院宣判死刑之際，走投無路、求生心切的患者，死馬當活馬醫，就會來買這種保健品，最后搏一搏。
保健品并不便宜，吃好了會對我的客戶感恩戴德；吃不好，也絕對不可能去怪罪這個客戶。所以他基本是穩賺的，除了要應付工商、藥監等部門的監督檢查頭疼點。

客戶曾經說過，他自己的母親和丈人，在被診斷為晚期癌癥后，沒有動手術或者化療，就是保守治療。因為他看過太多的病人，因為過度治療，最后花了幾十上百萬，錢沒了，人也沒留住，一家人都被拖入困境。
所以，他曾經善意地提醒我，如果父母老了，真的也到了那個地步，理性點，老人少遭罪，家庭也不被拖累。
貌似很無情，很冷酷，但是事實。

按照雪球上的保險大V蔡師傅的建議，保險的購買順序應該是：
社保、意外、醫療、定期壽險、定期重疾、終身重疾、年金險、萬能險、投連險、終身壽險。（排名有先后。）
大多數人買完前頭的，就沒多少錢買后面的了，因為越往后越貴，不過這也是為什么保險公司喜歡從后往前賣的原因。

所以我首先會給自己選擇一份意外險，然后會考慮重疾險和醫療險，并且會選擇消費型的，而非高昂的返還型產品。當然，未來如果手頭寬裕，也許會補充一些。
正如三公子所說，買保險，寧可慢慢做加法，不要做減法。尤其是壽險，一買就是幾十年，一定要三思而后行。
保險不是萬能的，我們不可能希望保險決絕所有問題，但是用好保險最主要的本質—轉移無法承受的風險。

3、
自從考慮買保險以來，我自己感覺開車都比以前小心了很多，不搶黃燈，避讓行人。
據說，買保險的人，風險意識會比別人強一點，對健康也會格外重視，因為這些都會增加買保險的成本。但同時，這些意識，會讓我們與風險離得更遠，與家人靠得更近。
這是額外的收獲。
（待續）