看到這個題目的第一反應是覺得很有意思。我們總是會說，產品經理是開啟了上帝視角的用戶，那么投資人，應該可以算作開啟上帝視角的產品經理了。
在我的理解中，投資人決定是否投資一個產品，和產品經理評估一個產品機會（是否做某個產品）異曲同工，只是投資人會更多的考慮投入產品比、商業變現，且評估的產品可能已經在使用；而大多數的產品經理都沒有這樣的機會來評估，這樣的事情往往是被老板做了。接下來，就讓我變身為投資人來審視我自己做的產品。
背景描述：本人目前就職于杭州某金融科技公司，母公司為服務于金融機構的軟件公司。
1、產品概念
核心用戶：核心用戶為中小型金融機構，具體分為①資產方，有放貸能力，但缺乏資金擴大業務，主要為小貸公司、消費金融公司等；②資金方，有資金，但缺乏業務能力，主要為中小型銀行、P2P公司等。
剛性需求：資產方需要資金擴大業務量，占有市場份額進而實現更大化盈利；資金方需要提升資金使用率以提升盈利能力。
典型場景：某網絡貸款APP通過營銷貸款金額激增，但資金鏈斷裂無法放出貸款導致客戶流失、虧損等嚴重后果；某銀行支行年終未能完成放貸指標，賬上數字難看，總行績效考核差，支行欲哭無淚。
產品概念：一個對接、分配資產資金的系統。
競爭優勢：相比于阿里投資的某競爭對手公司，競爭優勢在于①資金方資源：母公司產品已服務于80%銀行，資金方客戶資源有多年的儲備；②資產方資源：兄弟產品已積累了大量資產方資源，并在同類產品中市場占有率最高；③合作模式新穎：共同運營模式，即免費為客戶提供商務、技術服務，和客戶共同分潤的模式。
2、概念篩選
2.1 ?內部因素：能力
人：公司核心成員為前銀行高管、支付公司高管、集團高級架構工程師，對于傳統金融行業和互聯網金融行業都有很深的認知，且有相關技術經驗，能力互補，在銀行、支付公司有一定的人脈。
財：上市公司下屬子公司，產品為公司目前主推，但由于公司剛成立一年，沒有太多資金可以投入。
物：①行業資源：母公司、兄弟產品、公司高管人脈均可利用，項目負責人有多年金融開發經驗，但項目組成員經驗缺乏。②業務能力：公司有成熟的銷售、運營團隊，但由于母公司為上市公司，決策流程較為復雜。
2.2 ?內部因素：意愿
公司定位為金融科技云服務平臺，產品愿景為做好資產方、資金方的“智能路由”。
2.3 ?外部因素：價值
天花板：根據艾瑞咨詢的報告，2016年中國網絡信貸余額超過1萬億，預計2020年，中國互聯網金融核心業務市場規模將超過12萬億。可以看出資產方對于資金的需求將越來越大。
身邊人：可以看到除了信用卡之外，越來越多的人使用支付寶“花唄”、“借唄”等產品，傳統銀行的高門檻、不方便等原因讓用戶更愿意選擇方便快捷的非銀行系貸款產品。
2.4 ?成本
大環境：①政治因素：近幾年，國家大力推進普惠金融的發展，給了消費金融、網絡信貸公司發展空間，但由于網絡借貸的事故頻生，國家也推出了一系列的法律法規進行監管。目前對于資產資金對接尚沒有明確的法規條例。②經濟因素：據艾瑞咨詢報告，2016年中國網絡信貸余額超過1萬億，預計2020年，中國互聯網金融核心業務市場規模將超過12萬億。未來5年內，如果政策方面不加以限制，金融業依然會有發展空間。③社會因素：由于近幾年支付行業的蓬勃發展，特別是BATJ幾大互聯網巨頭均開始搶占互聯網金融份額，為用戶培養了良好的使用習慣；但信用意識的薄弱、催收環節的混亂導致亂象叢生，用戶對于非銀行系、非巨頭系的借貸產品存在懷疑甚至是抗拒心理；④技術因素：區塊鏈技術的去中心化、安全性、不可篡改等特點可以為資產資金對接這一產品提供支撐，母公司有相關技術；⑤法律因素：目前借款人、資產方、資金方簽訂三方協議，從法律層面暫時沒有問題。
行業環境：①同行業內現有競爭者的能力：現有競爭者為為資產方、資金方服務的軟件公司，但由于同時服務這兩方的競爭者較少，因此稍占優勢；②潛在競爭者進入的能力：潛在競爭者包括信息中介公司，資產方、資金方本身，可以跳過產品直接對接是個很大的威脅；③替代品的替代能力：資產方主動募集資金或資金方自行承擔/擴大業務，或者直接找到對方，都是替代方案；④供應商/購買者的討價還價能力：前期資源積累不充分時很容易出現店大欺客/客大欺店的情況，后期資源積累充足后可避免。
3、swot分析
s:①客戶資源豐富；②具備產品實現能力（團隊、技術）；③行業天花板較高。
w:①資源積累不充足時可替代成本低；②公司成立不久，行業地位不高，公信力不足。
o:①國家大力推進普惠金融，順勢而為；②銀行在互聯網沖擊下繼續改變，但銀行流程繁冗，一發而動全身，通過資產資金對接試水互聯網可以過渡；③條件成熟后，可推薦銀行發展網絡信貸業務，可提供互聯網信貸系統、大數據風控等服務。
t:①國家高度關注，法律監管嚴，存在一定法律風險（不直接相關，但會影響產品）；②由于是運營模式（先服務后分潤），相較于傳統的項目模式虧損的幾率更大。
4、總結
結論：暫時不會投資。
原因：前期被替代的可能性很高。
可調整方向：提升被替代的成本。
建議：①快速積累客戶資源，搶占市場；②打造成功案例，提升公信力；③接入保險公司、擔保公司等，提升資產的安全性。
心得：這一篇文章寫下來，發現投資人真的很辛苦，也發現自己平時偷了很多懶。寫的過程中，看到了產品的優勢，也看到了劣勢，對于之后的工作也有了方向。更深刻的理解了產品不僅僅是要做出來，更是要盈利這個點。繼續加油！
