分類：第一套房、（家庭CFO訓練營活動4-3）
難度：初級
內容：共四節
第一節，“7折房貸”比降價更猛
其實影響房價總成本的最主要因素是利率。利率的一點點折扣比開發商降價打折合適要合適的多，同一套100萬的房子，開發商打九折，不過少10萬，但是不同的還款方式能差出80萬去。
7折房貸是2008年金融危機之后短暫出現的，相當于從銀行貸到公積金的節奏，現在可費勁了，最多85折吧。所以說會買房的不用等房價跌。
第二節，固定利率太考驗智商了
如果未來一段時期內市場普遍對利率看漲，理論上選擇固定利率房貸就比較合算；反之，選擇浮動利率就比較合算。
是否選擇固定利率房貸，首先要判斷未來的利率水平是否處于升息通道，其次衡量自身收入狀況是否能承擔更高的利率水平。
總結，按浮動利率雖有可能超過固定利率水平（理論上），但綜合長期貸款均化后，幾乎一定比固定利率低。
第三節，還房貸，等額本金or等額本不息？
等額本金每月還款=總貸款額/期數+剩余未還本金*年利率/12，每月還款額不同，前多后少，還款總額多，適合現階段資金相對寬余的家庭。
等額本息每月還款=（總貸款額+每月剩余本金要還的利息的總和）/期數，每月還款額相同，還款總額少，適合現階段自己不太寬余但收入穩定的的家庭。
第四節，要不要提前還房貸
理論上當然是，理財收益高于貸款利率時，投資；反之，提前還貸。可是，現實太復雜，通常大家都不能很明確的看清現狀。小班結合實際給的幾個例子都很有用，抄過來大家看看吧。
不要提前還款的情況：①如果拿到了高額公積金或7折利率，因為你的名義利率都抵御五年定期存款，肯定理財收益高，同理如是公積金和商貸結合的，先把商業貸款還了；②如果在創業或是生意人，那么哪借錢都比貸款利率高；③已經到了還款中期，所剩的利息也不多了。
可以提前還貸的情況：①拿到的利率超過7%的；②還在還款初級的，本金基數大利息高，也沒好的投資渠道的。
提前還貸的方法：①全部提前還款，剩下本金不用還利息；②部分提前還款，剩余貸款保持每月還款額不變，將縮短還款期，且省利息；③部分提前還款，剩余貸款保持每月還款額減少，將降低月供，且利息節省不用前一個。
【心得】
說來我爹地的運氣真是不錯，正好的08年的時候從股市中抽了大部分錢出來，買了海邊的一套房子，既躲過了后來的大熊市，也趕上了7折利率。希望再過個三五年，等我要換房的時候，也能有這樣的機會。
等額本金，還是等額本息，小班已經說的很明白了，如果是年輕夫婦，三五年內有信心還上就用等額本金，少還利息；如果不能就等額本金吧，減少當前每月還款壓力，一方面能給孩子老人保持良好的生活水平，另一方面，二三十年后受通貨膨脹等因素影響，每月的還款額也應該壓力不大了。
