有玩家的地方就有江湖，有入場、有退出、也有整合。不久之前，國際在線支付服務(wù)商Stripe在香港市場將中國移動支付雙寡頭支付寶和微信支付納入集成包里的消息不脛而走，聚合支付概念再一次引起了人們的關(guān)注。
事實上，Stripe并不屬于純粹意義上的聚合支付服務(wù)商，它的本業(yè)仍然是第三方支付，只是同時兼顧聚合支付的業(yè)務(wù)。純粹的聚合支付只提供支付通道對接的相關(guān)服務(wù)，而不涉及支付流程的本身。第三方支付主要為融通商戶與銀行，提升支付環(huán)節(jié)的效率，而聚合支付公司則致力于整合不同的第三方支付以及傳統(tǒng)支付服務(wù)商，讓用戶的支付行為更便捷，滿足客戶的場景訴求。
第三方支付的顛覆者
以微信和支付寶為代表的第三方支付，目的是為付款人、清算機構(gòu)、收款人三個支付價值鏈上的利益方提供服務(wù)。然而，電子商務(wù)的發(fā)展是一個“江山代有才人出”的過程，隨著技術(shù)的進步和分工的細化，支付價值鏈上的參與方不斷增多，如果說第三方支付是對傳統(tǒng)支付的顛覆，那么聚合支付的誕生，就是要對第三方支付的顛覆。
從提供支付服務(wù)的角度，聚合支付更多地是統(tǒng)一各種支付協(xié)議，提供第三方支付的交叉認證機制。它不直接參與交易活動，但卻能夠?qū)灰走^程產(chǎn)生影響。以Stripe的聚合支付業(yè)務(wù)為例，它通過與微信、支付寶等第三方支付機構(gòu)達成合作之后，授權(quán)已經(jīng)接入平臺的商家可以將微信、支付寶等加入付款選項中，用戶可以通過平臺提供的二維碼可以隨意選擇支付方式。專注于解決支付接口眾多給商家和用戶帶來的煩惱一直是聚合支付的努力方向。
整合資源、統(tǒng)一模式、降低交易成本是聚合支付的主要作用，它通過整合和管理第三方支付平臺擁有的資源、能力和技術(shù)，規(guī)范流程，提供更為優(yōu)化的電子支付解決方案。因此，可以將聚合支付定義為“電子支付及其增值服務(wù)的集成服務(wù)提供商”。
從長遠的角度看，聚合支付加強電子支付行業(yè)中各企業(yè)之間的協(xié)作，優(yōu)化支付產(chǎn)業(yè)價值鏈；若能進一步實現(xiàn)對電子商務(wù)行業(yè)社會資源的有效整合，那么或?qū)⒊蔀橐粋€功能強大的能夠整合電子商務(wù)信息系統(tǒng)、第三方支付系統(tǒng)、銀行支付系統(tǒng)等各類信息資源，高效率地實現(xiàn)各系統(tǒng)之間的信息與價值交換的電子商務(wù)公共綜合服務(wù)平臺。
聚合支付的市場三模式
后臺運維服務(wù)型模式，聚合支付公司和第三方支付機構(gòu)企業(yè)形成一種內(nèi)部合作關(guān)系，即聚合支付服務(wù)商的后臺和第三方支付機構(gòu)的后臺是連通的。聚合支付實際上并不參與和商戶進行對接，它只是向第三方支付機構(gòu)提供一系列的服務(wù)，包括市場推廣、技術(shù)更新與優(yōu)化、安全防護等。
協(xié)調(diào)運作型模式，聚合支付公司與第三方支付企業(yè)采用戰(zhàn)略聯(lián)盟的合作方式，共同為客戶提供支付服務(wù)方案。聚合支付服務(wù)商可以直接與客戶接觸并了解客戶需求，類似于支付寶對多個共享單車企業(yè)的整合模式。聯(lián)盟內(nèi)企業(yè)之間相互協(xié)調(diào)、配合監(jiān)督，共同開發(fā)和管理市場，基于各自所能提供的服務(wù)為客戶制定出最佳的支付路徑。這種模式的優(yōu)點在于讓支付產(chǎn)業(yè)價值鏈上的相關(guān)企業(yè)都獲得盈利空間，使社會資源得到更為充分的利用。國內(nèi)有不少第三方支付機構(gòu)投資聚合支付，其目的就是想通過新平臺吸引優(yōu)勢互補資源，共同構(gòu)建覆蓋范圍更大的商業(yè)聯(lián)盟。
行業(yè)整合型模式，聚合支付服務(wù)商自主開發(fā)、管理移動支付市場，同時對第三方支付機構(gòu)的資源、技術(shù)進行綜合管理與調(diào)配，向其特約商戶提供全面集成的移動支付解決方案。這種模式中，商戶可以直接通過聚合支付服務(wù)商來實現(xiàn)各種支付的接入，聚合支付服務(wù)商成為溝通各方的一個紐帶。此種模式是聚合支付的高級形態(tài)，運作難度大，對聚合支付服務(wù)商的技術(shù)創(chuàng)新和資源整合能力有非常高的要求。
聚合支付，仍需探索
聚合支付業(yè)務(wù)目前尚處于探索階段，成熟的商業(yè)模式仍有待進一步發(fā)掘。風險管理也是聚合支付行業(yè)的一個焦點，在這個層面上，其復(fù)雜和繁重并不亞于第三方支付，從業(yè)者如何避免當前所面臨的違規(guī)清算、資金池等產(chǎn)業(yè)亂象，仍是一個值得深思的問題。聚合支付服務(wù)商在發(fā)展過程中或許只有堅守自身“間接利益方”的底線，才有可能在嚴監(jiān)管的金融環(huán)境中迎來大的發(fā)展機會。
