互聯網火爆之后，金融業也搭上了這趟順風車，各類互聯網金融產品層出不窮，先是有一呼百應的網絡銀行，后又有完全脫離實體業的直銷銀行，真是讓大家應接不暇。
2015年末，中信銀行與百度聯合宣布，合資開辦一間直銷銀行，擬定名為“百信銀行”，該銀行是獨立的子銀行，由中信銀行控股。“直銷銀行”這一名詞由此映入大眾眼簾。
所謂”直銷銀行“，其實是相對于有多層分支行經營架構的“分銷”式傳統銀行而言的。它雖然大多由傳統銀行設立，但基本不設物理網點，不發放實體銀行卡，主要通過互聯網、移動互聯網、電話等工具實現后臺處理中心與前端客戶直接進行業務指令往來。
總的來說，直銷銀行打破了傳統銀行的時間、地域、網址的限制，向用戶收取的服務費更加低廉，用戶辦理理財業務更加便捷。
直銷銀行興起于20世紀90年代末的歐美各國。我國的第一家直銷銀行于2013年9月由北京銀行與與荷蘭ing集團合作推出。
直銷銀行的目標客戶特征以及業務模式，決定了其提供的金融產品不可能滿足客戶的個性化需求，也就是說，其為客戶設計的金融產品基本是標準化的，“簡單易懂、門檻低、方便快捷”是其產品的主要特點，產品種類較少，且每類產品中，客戶可選擇的數量也不多。目前，我國的直銷銀行主要業務以賣金融產品為主，包括存款類、銀行理財、貨幣基金等，此外還有賬戶管理、轉賬匯款支付等基礎功能。
直銷銀行沒有物理網點，所以其運營成本較低，但是因為其產品主要是標準化金融產品，而且不能分流母銀行客戶群體，所以其盈利必須要靠覆蓋海量客戶來實現。而互聯網剛好具備了短期內獲取海量客戶，利用應用場景導入流量等強項。
綜上所述，直銷銀行的資金來源主要是賣金融產品，但是如果只會賣金融產品，僅有負債業務，那它稱不上一個真正意義上的銀行，充其量是一個金融產品銷售點，或說負債部門。
在資產運用方面，直銷銀行有兩種選擇：一是把資金批發出去，比如通過同業業務，或者購買其他金融機構的產品，或者干脆內部定價轉讓給總行，二是放貸給海量的小客戶，后者收益率更高，技術含量也更高。
然而，放款是一門技術活，核心是風險定價。直銷銀行通過與互聯網的高度結合，通過大數據的應用，可以實現風險覆蓋，完成風險定價，這或是未來發展的方向。
直銷銀行的橫空出世，借助互聯網的流量，打造一個在互聯網平臺上客戶與銀行業務的產品。未來的互聯網金融也必將更加熱鬧。
