最近，一個案件在互聯網上被炒的沸沸揚揚，案件發生在山東聊城，一名叫于歡的青年人因為母親受辱而奮起傷人，涉案人于歡一審被判處無期徒刑，判刑結果一出在網上引發了大討論，天理、國法、人倫的討論讓所有人都各執一詞。瀚哥并非法律專家，不好對這個案情的過程做出什么樣的評述，瀚哥關注的是案件的背后，根據《南方周末》的報道，涉案人的母親因為工廠資金周轉困難向某地產公司借款，前后累計借款135萬元，約定月息10%，之后雖然陸續歸還現金184萬元，以及一套價值70萬元的房屋，但是依然難以還清欠款。

相信有經濟常識的朋友肯定發現了，問題就在于月息10%，那么豈不是年息能夠高達120%，那這個不就是赤裸裸的高利貸嗎？借款人已經累計還款接近260萬元卻無法償還本金只有135萬元的借款，這個問題才是真正的根源。我們今天就來討論一下，高利貸到底是如何產生，如何摧毀正常人生活的？

一、高利貸是如何產生的？

根據著名的革命導師馬克思在其《資本論》中的論述，高利貸資本并不是憑空產生的，高利貸的存在是隨著商品生產，商品交換的發展以及貨幣的出現而產生的。因為所有人手上的錢僅僅是抓在自己手中的話，是沒有辦法產生任何的收益的。于是就會有聰明人將手上的錢以收取利息為條件放貸出去，從而實現貨幣的保值增值。

而在中國長達五千年的歷史中，尤其是近兩千年的封建社會歷史中，高利貸的現象長期存在，原因就是在于中國人的生活中受農業社會的影響，存在著較大的溫飽與饑饉的時間不匹配，每個人都有著這樣或者那樣缺錢的時候，于是乎就出現了兩種較為明顯的借貸關系。一個是在親戚朋友之間的零利率甚至低利率借貸，基本上是親戚朋友開口借錢，基本上不需要支付什么利息就會出于幫一把的考慮借錢出去。另一種就是高利貸了，因為缺乏專門的金融機構，所以無錢可借走投無路的人就會選擇借高利貸，而古代的富商大賈、大官員、地主就成為了高利貸的主要放貸者。

馬克思認為：高利貸資本具有著嚴重的剝削性特征，他以小生產者的存在為條件，它不僅剝奪小生產者生產的所有剩余產品，甚至于侵吞他們的生產資料，小生產者在沒有任何財產可以出賣的時候，甚至賣兒賣女，賣身為奴來償還債務，高利貸成為了封建時代平民破產的重要原因。像著名的紅色樣板戲《白毛女》中的黃世仁就是標準的一個高利貸放貸者，而楊白勞最后也是因為高利貸而被逼自殺。

高利貸具有下述幾種特征：

一是利息率極高。從歷史上來看，高利貸的利率往往并沒有最高上限，一般年利率都在30%以上，最高的可達到200%-300%，像上述的案例中年利率就高達120%，這種極高的利息已經完全超出了還貸者的還款能力，從而導致了一系列悲劇的發生。

二是高利貸是非生產性的。眾所周知，正常的金融是生產性的金融，正常的金融是通過資金融通擴大產品的再生產，但是高利貸卻是通過極高的利率，剝奪貸款人的所有財富為目的，所以完全不顧及人們再生產的能力。

理論上說，高利貸是一種極為原始的信貸方式，隨著社會生產力的發展，高利貸本該被歷史所消滅的，然而在中國高利貸卻呈現出一種遍地開花的趨勢。

二、中國的高利貸是如何依然存在的？

我們上面已經說了，高利貸是小農經濟或者封建經濟的一種產物，它存在的根源在于社會生產力和金融體系的嚴重落后，理論上來說，新中國建國之后高利貸就已經被消滅了。但是，隨著改革開放之后，高利貸卻出現了死灰復燃的趨勢，為什么我們有發達的經濟體系，有著紅紅火火的互聯網金融，但是高利貸卻是屢禁不止呢？

瀚哥認為，中國高利貸發生的基礎是個人與中小型企業的融資難問題。中國雖然有著以國有商業銀行、股份制商業銀行為核心的一整套完備的銀行商業體系，也有著較為發達的P2P、網絡小貸等互聯網金融模式，但是中國人的融資難問題依然存在。

原因就是在于，無論是商業銀行，還是網絡信貸都有著一種強烈的抵押物需求，商業銀行基本上是無抵押不貸款，只要是生產性的貸款都會要求抵押，但是對于大多數個人和中小企業而言基本上難以有足夠的抵押物去抵押，沒有抵押就基本上難以從銀行中借到錢。再加上企業的資金周轉往往是急需的，但是商業銀行的貸款流程卻極度冗長，按照很多企業家朋友的說法，等著銀行放款基本上是黃花菜都涼了，所以在資金需求急迫的情況下，借高利貸往往成了大多數人迫不得已的選擇。

然而，請神容易送神難，高利貸的借款人往往并沒有意識到自己會欠下一個什么樣的債務，根本也不知道借高利貸是一種飲鴆止渴的行為，因為借高利貸往往會給你欠下巨額的債務，而且就像案例中說的那樣，高利貸所還的利息甚至都超過了還款的本金，本案例中說的月息10%早就超過了國家合法年息36%的上限。

但是，一旦借款人無法還清高額本息，就將面臨暴力催債，為了催債方便，很多地方都成立了所謂的催債公司，這些公司好一些的聘請律師，發律師函，通過法律手段解決問題，差一點的就存在與當地的暴力分子勾結，通過各種暴力手段催債。這種暴力手段絕不僅我們在各種影視作品中常見的什么潑油漆，人身拘禁、打砸搶等等，這些手段都成為了高利貸者催債的手段，很多企業或者個人被高利貸弄的家破人亡的不在少數。

瀚哥認為，高利貸問題其實根源還是在于國內金融體系的嚴重不發達，缺乏針對個人和中小企業的專業化金融機構，只有通過健全的金融體系讓企業和個人可以用合理的利率從合法機構中借到資本，才能根本上解決高利貸問題，消滅高利貸和暴力催債生存的土壤。

希望這次案件能夠成為一個起點，促進中國金融體系，尤其是小微金融的盡快成熟吧。

（本文版權所有，如需轉載請和本號聯系）