這一兩年來,時不時爆出學生深陷高利貸的新聞。很多學生欠下高額貸款,無力償還。
有的女學生被迫以自己的裸照作為抵押,是為“裸貸”。
還有的甚至弄到家破人亡。
這樣血的教訓,無疑是深刻的。我們在感到痛心時,也明白,這些孩子,金融財產類的知識基本上是空白,毫無風險意識,可以說“財商”基本為0。
著名的“股神”巴菲特在談及龐氏騙局和高利貸時,一直強調,投資理財一定要注意風險。
很多家長看到這樣的新聞,都很是擔心,覺得這樣的危險離自己的孩子并不遠。恰逢春節,孩子們都收到了數不清的紅包。這一大把的壓歲錢放在孩子那里,父母也很不放心。
那么,如何在孩子還小的時候,就開始利用壓歲錢鍛煉孩子的“財商”,讓孩子在今后,既能遠離社會上潛在的金融陷阱,又能學會理財,照顧好自己的生活呢?
一般來說,孩子到了7-8歲以上,對于錢就有認識和自己的理解了,家長需要做的是恰當的引導他們形成正確的理財觀念。
下面我們用巴菲特的投資理念,從三種常見的“陷阱”,來說明教育孩子理財的三個步驟。
一、指導孩子存銀行?得先教會孩子什么是借貸
很多父母教育孩子理財第一步就是,把到銀行辦銀行卡的一套流程給孩子教會了,把錢存進去就算完事。
然而我們看到,很多學生在借社會高利貸時,甚至都不明白什么是借貸關系。據浙江的高中生龍某說,她想要借錢去買一條心儀已久的裙子,在小廣告看到了黑心放貸人宣傳的“極速放款”、“沒錢用了就找…”,就找放貸者“拿”了錢。她對于還款也沒有意識,等被債主追上門來才意識到欠下了天文數字的債務。
那么,家長要做的第一步就是,教會孩子什么是借貸關系。
對于上初中之前沒有接觸過金融方面基礎知識的孩子,對于金融術語可以這樣解釋:
家長進一步要給孩子強調中間的關鍵點:
1、不管是借還是被借,都會有利息產生。所謂高利貸就是利息特別高的貸款,高到你還不起。
2、顯然,借給銀行只是借錢出去的一個渠道,因為這個渠道很安全,所以選擇的人很多。
事實上,大部分投資理財都可以用借貸關系來解釋。現在來說主要的投資門類,可以用投資金字塔來解釋:
在教會了孩子借貸關系之后,先試著讓孩子存銀行,是形成理財意識的第一步。開戶這種事情,不說完全讓孩子親力親為,至少帶著孩子去吧。填寫的資料,和銀行的大堂經理交流等,都能讓孩子學到不少東西。
二、復利的威力
所謂陷阱之二,就是很多借貸的孩子沒有意識到,復利的威力所在,利滾利起來其實是非常嚇人的。
17年年初,江蘇的大一學生徐某某,從私人放款那里借了8000塊錢用于購置手機,然而在一年多之后,貸方通知他還款時,卻成了30多萬。徐某某一時激動想要自殺,索性被同學發現救了下來。后經多方協調,抓住了貸方的條款漏洞,徐家還了數萬才得以擺平。
雖然國家有明確規定,年利率不得超過36%,超過部分的利息約定無效。在實際中,被催債人逼得走投無路的情況,更加多見。因此,遠離高利貸才是正確的方式。
因此,在孩子學會借貸關系和存錢之后,進一步教給孩子的就是,什么叫“復利”。“古印度國王獎賞國際象棋發明者”的故事,是一個經典的入門案例。
經過父母和孩子一起推算,結果是
故事講完,父母給孩子估算一下,前面案例中,徐某某借的高利貸,為什么會從8000變成30多萬呢?計算出來,如果月息為30%,14個月之后,8000塊就會變成31萬多。
事實上,復利它既是天使也是魔鬼,可以幫你賺更多的錢,也可以讓你借的債務多到無法想像。
孩子在理論上了解了之后,實際中父母又應當如何操作呢,讓孩子學會利用復利的威力賺錢呢?
由于現實中的正常利率并不會太高,存在現實中的理財產品中,效率太低??梢宰尲议L充當“高利率理財產品”,孩子除了儲蓄之外,可以將一部分錢存在家長這里,設置每天的“利率”,每天讓孩子了解“收益”情況。
比如孩子存5000在父母這里,日息1%,開始孩子可能還覺得,利率怎么這么低?讓孩子每天關注一下“收益”的進度,慢慢地孩子就會發現端倪。一個月之后,孩子發現:5000塊錢多生出來了1750塊錢。雖然在實際中不可能,但是讓孩子直觀了解到了復利的強大。
有的家長可能要問,這樣經濟成本是不是太高?事實上,家長可以將本來自己在過年時,給孩子的壓歲錢先留下,用這種方式交給孩子。比起直接給孩子壓歲錢,這樣也更有趣。
三、伴隨著理財到來的不止有收益,還有風險
除了高利貸之外,還有一種陷阱,我們通常稱之“龐氏騙局”。
龐氏騙局在中國又稱“拆東墻補西墻”或者“空手套白狼”。簡言之就是利用新投資人的錢來向老投資者支付利息和短期回報,制造出賺錢的假象,進而騙取更多的投資。
從幾年前的e租寶,到數月前的錢寶網,都是許諾給客戶高達50%的年收益率。令人吃驚的是,很多人明知它是騙局,仍然抱有幻想,想在里面撈一把再走。事實卻是,貪婪使他們都栽倒在了里面。
在第一步里,家長就已經給孩子看過了投資金字塔。其中的一個規律就是,投資回報越高,風險越大。
風險大的時候,有時候不但得不到利息,甚至可能損失本金!
那么,家長在作為“高利率理財產品”時,也可以考慮設置第二期,加入損失“利息”、損失“本金”的內容在里面。
比如,孩子在投資“高利率理財產品”,先給孩子看一份“風險警示書”。上面寫明,該投資存在損失利息,損失本金的可能。讓孩子在警示書上簽字。有些聰明的孩子可能一下就看出了問題,父母還是要鼓勵孩子進行嘗試。
等到第二期進行到過半時,父母告訴孩子,因為拿著你的錢去做投資失敗了,非但沒有利息,本金也虧損了40%。原來你投進來的5000元,現在只剩下了3000元。
有的孩子可能一聽都要哭了,家長這時就拿出“風險警示書”,說明上面白紙黑字地簽著他的名字呢。并耐心的給孩子講解,什么叫投資風險。
在這個風險警示教育環節中,家長不應心軟。從實際中的理財來看,真正投入自己的錢財進行投資理財和想象或模擬理財其實大相徑庭。
比如很多人在模擬炒股收益很高,但是轉入現實資金進行炒股時,卻常常虧損。因為,模擬想象和現實操作,人的心態是完全不同的。
正因為如此,巴菲特和他的導師本杰明·格雷厄姆不只一次地提到:投資首要的因素其實是投資者的心態。
當“虧損”掉孩子的壓歲錢時,孩子才會真切感受到,他的錢在為了更多的“好處”——高額利息或利潤,進行操作時,是完全有可能有所損失甚至血本無歸的。
做到這個地步之后,再告訴孩子,正常的利潤率的范圍,比如彼得林奇創下最高記錄的麥哲倫基金,20年年復利29.2%,再比如正常穩健投資貨幣基金年利率4%-6%,小盤股年收益率10%-12%等等。這樣孩子就會對復利和風險有更完整的認識,也就避免了今后被這樣的龐氏騙局誘惑。
學習理財絕不只是上面提到的這一點點的內容,家長們懂的知識也可能有限。教會孩子基礎的知識后,對他們反復強調的是:遠離高利貸,維持理財時的正常心態,控制自己的貪欲,不追求不正常的高利潤。
然后,還要進一步鼓勵孩子,繼續學習更多的知識,更廣泛更深入細致地了解理財。畢竟社會在發展,理財也需要發展。
壓歲錢,家長固然可以放手不管。又或者像很多人那樣“爸爸媽媽先幫你保管起來”,最后卻是父母據為己有。
然而,像這樣的,能教會孩子理財的黃金機會,又能有多少呢?財商贏在起跑線上,絕非“放手”和“保管”所能做到的吧?等到孩子深陷高利貸和龐氏騙局,悔之晚矣!