這一兩年來，時不時爆出學生深陷高利貸的新聞。很多學生欠下高額貸款，無力償還。
有的女學生被迫以自己的裸照作為抵押，是為“裸貸”。
還有的甚至弄到家破人亡。
這樣血的教訓，無疑是深刻的。我們在感到痛心時，也明白，這些孩子，金融財產類的知識基本上是空白，毫無風險意識，可以說“財商”基本為0。
著名的“股神”巴菲特在談及龐氏騙局和高利貸時，一直強調，投資理財一定要注意風險。
很多家長看到這樣的新聞，都很是擔心，覺得這樣的危險離自己的孩子并不遠。恰逢春節，孩子們都收到了數不清的紅包。這一大把的壓歲錢放在孩子那里，父母也很不放心。
那么，如何在孩子還小的時候，就開始利用壓歲錢鍛煉孩子的“財商”，讓孩子在今后，既能遠離社會上潛在的金融陷阱，又能學會理財，照顧好自己的生活呢？
一般來說，孩子到了7-8歲以上，對于錢就有認識和自己的理解了，家長需要做的是恰當的引導他們形成正確的理財觀念。
下面我們用巴菲特的投資理念，從三種常見的“陷阱”，來說明教育孩子理財的三個步驟。
一、指導孩子存銀行？得先教會孩子什么是借貸
很多父母教育孩子理財第一步就是，把到銀行辦銀行卡的一套流程給孩子教會了，把錢存進去就算完事。
然而我們看到，很多學生在借社會高利貸時，甚至都不明白什么是借貸關系。據浙江的高中生龍某說，她想要借錢去買一條心儀已久的裙子，在小廣告看到了黑心放貸人宣傳的“極速放款”、“沒錢用了就找…”，就找放貸者“拿”了錢。她對于還款也沒有意識，等被債主追上門來才意識到欠下了天文數字的債務。
那么，家長要做的第一步就是，教會孩子什么是借貸關系。
對于上初中之前沒有接觸過金融方面基礎知識的孩子，對于金融術語可以這樣解釋：
家長進一步要給孩子強調中間的關鍵點：
1、不管是借還是被借，都會有利息產生。所謂高利貸就是利息特別高的貸款，高到你還不起。
2、顯然，借給銀行只是借錢出去的一個渠道，因為這個渠道很安全，所以選擇的人很多。
事實上，大部分投資理財都可以用借貸關系來解釋。現在來說主要的投資門類，可以用投資金字塔來解釋：
在教會了孩子借貸關系之后，先試著讓孩子存銀行，是形成理財意識的第一步。開戶這種事情，不說完全讓孩子親力親為，至少帶著孩子去吧。填寫的資料，和銀行的大堂經理交流等，都能讓孩子學到不少東西。
二、復利的威力
所謂陷阱之二，就是很多借貸的孩子沒有意識到，復利的威力所在，利滾利起來其實是非常嚇人的。
17年年初，江蘇的大一學生徐某某，從私人放款那里借了8000塊錢用于購置手機，然而在一年多之后，貸方通知他還款時，卻成了30多萬。徐某某一時激動想要自殺，索性被同學發現救了下來。后經多方協調，抓住了貸方的條款漏洞，徐家還了數萬才得以擺平。
雖然國家有明確規定，年利率不得超過36%，超過部分的利息約定無效。在實際中，被催債人逼得走投無路的情況，更加多見。因此，遠離高利貸才是正確的方式。
因此，在孩子學會借貸關系和存錢之后，進一步教給孩子的就是，什么叫“復利”。“古印度國王獎賞國際象棋發明者”的故事，是一個經典的入門案例。
經過父母和孩子一起推算，結果是
故事講完，父母給孩子估算一下，前面案例中，徐某某借的高利貸，為什么會從8000變成30多萬呢？計算出來，如果月息為30%，14個月之后，8000塊就會變成31萬多。
事實上，復利它既是天使也是魔鬼，可以幫你賺更多的錢，也可以讓你借的債務多到無法想像。
孩子在理論上了解了之后，實際中父母又應當如何操作呢，讓孩子學會利用復利的威力賺錢呢？
由于現實中的正常利率并不會太高，存在現實中的理財產品中，效率太低?？梢宰尲议L充當“高利率理財產品”，孩子除了儲蓄之外，可以將一部分錢存在家長這里，設置每天的“利率”，每天讓孩子了解“收益”情況。
比如孩子存5000在父母這里，日息1%，開始孩子可能還覺得，利率怎么這么低？讓孩子每天關注一下“收益”的進度，慢慢地孩子就會發現端倪。一個月之后，孩子發現：5000塊錢多生出來了1750塊錢。雖然在實際中不可能，但是讓孩子直觀了解到了復利的強大。
有的家長可能要問，這樣經濟成本是不是太高？事實上，家長可以將本來自己在過年時，給孩子的壓歲錢先留下，用這種方式交給孩子。比起直接給孩子壓歲錢，這樣也更有趣。
三、伴隨著理財到來的不止有收益，還有風險
除了高利貸之外，還有一種陷阱，我們通常稱之“龐氏騙局”。
龐氏騙局在中國又稱“拆東墻補西墻”或者“空手套白狼”。簡言之就是利用新投資人的錢來向老投資者支付利息和短期回報，制造出賺錢的假象，進而騙取更多的投資。
從幾年前的e租寶，到數月前的錢寶網，都是許諾給客戶高達50%的年收益率。令人吃驚的是，很多人明知它是騙局，仍然抱有幻想，想在里面撈一把再走。事實卻是，貪婪使他們都栽倒在了里面。
在第一步里，家長就已經給孩子看過了投資金字塔。其中的一個規律就是，投資回報越高，風險越大。
風險大的時候，有時候不但得不到利息，甚至可能損失本金！
那么，家長在作為“高利率理財產品”時，也可以考慮設置第二期，加入損失“利息”、損失“本金”的內容在里面。
比如，孩子在投資“高利率理財產品”，先給孩子看一份“風險警示書”。上面寫明，該投資存在損失利息，損失本金的可能。讓孩子在警示書上簽字。有些聰明的孩子可能一下就看出了問題，父母還是要鼓勵孩子進行嘗試。
等到第二期進行到過半時，父母告訴孩子，因為拿著你的錢去做投資失敗了，非但沒有利息，本金也虧損了40%。原來你投進來的5000元，現在只剩下了3000元。
有的孩子可能一聽都要哭了，家長這時就拿出“風險警示書”，說明上面白紙黑字地簽著他的名字呢。并耐心的給孩子講解，什么叫投資風險。
在這個風險警示教育環節中，家長不應心軟。從實際中的理財來看，真正投入自己的錢財進行投資理財和想象或模擬理財其實大相徑庭。
比如很多人在模擬炒股收益很高，但是轉入現實資金進行炒股時，卻常常虧損。因為，模擬想象和現實操作，人的心態是完全不同的。
正因為如此，巴菲特和他的導師本杰明·格雷厄姆不只一次地提到：投資首要的因素其實是投資者的心態。
當“虧損”掉孩子的壓歲錢時，孩子才會真切感受到，他的錢在為了更多的“好處”——高額利息或利潤，進行操作時，是完全有可能有所損失甚至血本無歸的。
做到這個地步之后，再告訴孩子，正常的利潤率的范圍，比如彼得林奇創下最高記錄的麥哲倫基金，20年年復利29.2%，再比如正常穩健投資貨幣基金年利率4%-6%，小盤股年收益率10%-12%等等。這樣孩子就會對復利和風險有更完整的認識，也就避免了今后被這樣的龐氏騙局誘惑。
學習理財絕不只是上面提到的這一點點的內容，家長們懂的知識也可能有限。教會孩子基礎的知識后，對他們反復強調的是：遠離高利貸，維持理財時的正常心態，控制自己的貪欲，不追求不正常的高利潤。
然后，還要進一步鼓勵孩子，繼續學習更多的知識，更廣泛更深入細致地了解理財。畢竟社會在發展，理財也需要發展。
壓歲錢，家長固然可以放手不管。又或者像很多人那樣“爸爸媽媽先幫你保管起來”，最后卻是父母據為己有。
然而，像這樣的，能教會孩子理財的黃金機會，又能有多少呢？財商贏在起跑線上，絕非“放手”和“保管”所能做到的吧？等到孩子深陷高利貸和龐氏騙局，悔之晚矣！
