閱讀動(dòng)機(jī)
已經(jīng)工作六年了，薪酬待遇雖然還未破萬(wàn)，但因?yàn)槌宰∵@兩項(xiàng)較大的開(kāi)支都有公司支付，所以每月如果理性消費(fèi)，是可以留存很大一筆的。但是，即使薪酬上調(diào)了，我的存款依舊可憐巴巴，考慮到以后的房貸、裝修、進(jìn)修、健康等方面還有很大的費(fèi)用支出，改善個(gè)人財(cái)務(wù)狀況迫在眉睫。而且，我發(fā)現(xiàn)我周圍的親朋好友也都很缺乏個(gè)人財(cái)務(wù)管理的知識(shí)，積累財(cái)富還是簡(jiǎn)單的“節(jié)省”，最多的“投資”是儲(chǔ)蓄，我也希望我能在學(xué)習(xí)到系統(tǒng)的知識(shí)后，為他們的理財(cái)提供正確的建議，幫助他們更好的打理錢財(cái)。
核心概念
關(guān)于作者
博多·費(fèi)舍爾，德國(guó)理財(cái)大師。1960年出生于德國(guó)科隆，16歲獨(dú)自闖蕩美國(guó)，26歲時(shí)不幸陷入財(cái)務(wù)危機(jī)，債臺(tái)高筑，但4年后，他不僅擺脫了危機(jī)，還創(chuàng)辦了數(shù)家公司，通過(guò)投資成為歐洲著名的億萬(wàn)富翁。此后，博多·費(fèi)舍爾開(kāi)始向大眾傳播自己支付的秘訣和理財(cái)知識(shí)，他希望更多的人通過(guò)這些方法獲得財(cái)務(wù)自由，過(guò)上幸福的生活。除此之外，他還是暢銷書《小狗錢錢》的作者。
第一部分
為什么沒(méi)有更多的人變得富有？換句話說(shuō)，窮人和富人的差距是什么，富人做了什么讓他變得富有？在作者看來(lái)，出現(xiàn)在這幾個(gè)方面：對(duì)財(cái)富的定義不同，對(duì)待財(cái)富的目標(biāo)不同，對(duì)待財(cái)富的態(tài)度不同，對(duì)待財(cái)富的動(dòng)力不同，對(duì)待金錢的觀念不同。
對(duì)財(cái)富的定義不同：窮人對(duì)財(cái)富沒(méi)有明確的定義，認(rèn)為那只是一筆非常大的錢，但究竟是多少，不知道。而對(duì)于富人來(lái)說(shuō)，財(cái)富是一個(gè)明確的數(shù)字。如果沒(méi)有明確的數(shù)字，那這個(gè)數(shù)字就有可能大，也有肯能小，它是變化的，人不可能準(zhǔn)確的射中時(shí)刻在變化的箭靶。要清晰的定義財(cái)富需要三個(gè)條件：你必須知道明確的數(shù)字，寫下這個(gè)數(shù)字，并將這個(gè)數(shù)字轉(zhuǎn)化成畫面。比如：在（ ）年內(nèi)，我將獲得（ ）人民幣。并將這些財(cái)富在你的潛意識(shí)中呈現(xiàn)出畫面。是你擁有的一塊勞力士的手表、一輛寶馬轎車、一棟風(fēng)景優(yōu)美的別墅、一次舒適的旅行。你甚至可以裁剪下這些你想象事物的圖片隨身攜帶，每看一次，就會(huì)加深印象，來(lái)刺激你的大腦，指導(dǎo)你追尋的目標(biāo)。
對(duì)財(cái)富的目標(biāo)不同：富人一般在早期就為自己設(shè)立了遠(yuǎn)大的目標(biāo)，而窮人往往覺(jué)得自己應(yīng)該先選一個(gè)小而實(shí)際的目標(biāo)，這樣更容易實(shí)現(xiàn)。實(shí)際不然，作者認(rèn)為大目標(biāo)比小目標(biāo)更易于實(shí)現(xiàn)。你為自己設(shè)立一個(gè)小目標(biāo)，在你追尋目標(biāo)的過(guò)程中出現(xiàn)了問(wèn)題，你和目標(biāo)之間出現(xiàn)了障礙。問(wèn)題越大，障礙越大，你就越可能將視線集中在問(wèn)題上面，而再也看不見(jiàn)你的目標(biāo)了。一旦我們無(wú)法將視線集中在目標(biāo)上，懷疑和恐懼就產(chǎn)生了。為了回避目標(biāo)，我們也許只好再找一個(gè)新的目標(biāo)。而一個(gè)大目標(biāo)，在這種情況下，問(wèn)題的出現(xiàn)就無(wú)法完全阻擋你的視線。大目標(biāo)還有一個(gè)益處：大目標(biāo)提升了我們對(duì)機(jī)會(huì)的感知力，我們的視線更廣，看到的自然更多，
對(duì)待財(cái)富的態(tài)度不同： 在潛意識(shí)中，窮人沒(méi)有將財(cái)富當(dāng)做自己人生的必需品，我不一定要成為一名富翁。今天確立了目標(biāo)，在5年內(nèi)我要賺到100w，月底一看領(lǐng)到的薪水，目標(biāo)簡(jiǎn)直太遙遠(yuǎn)了，我也想不出更好的賺錢辦法，還是算了吧，一年賺10w也夠用了。他們的目標(biāo)搖擺不定，很輕易的便為自己找到一個(gè)放棄的理由。在積累了大量財(cái)富的人那里，他們無(wú)法忍受自己窮困潦倒或是庸庸碌碌，他們將擁有財(cái)富和財(cái)務(wù)自由視為自己必須完成的目標(biāo)。不實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)將無(wú)法幸福，一成不變的生活對(duì)他來(lái)說(shuō)是巨大的痛苦，他一定要實(shí)現(xiàn)自己的目標(biāo)。一旦設(shè)立了目標(biāo)，就不允許任何阻礙你前進(jìn)的問(wèn)題存在，在問(wèn)題面前他們絕不、絕不、絕不、絕不放棄。
賺取財(cái)富的動(dòng)力不足：簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)窮人對(duì)賺更多的錢沒(méi)有強(qiáng)烈的渴望，他們只想賺到能解決眼下困難的錢，去達(dá)成這些小目標(biāo)。只關(guān)注自己的劣勢(shì)，喜歡找借口，認(rèn)為別人能夠獲得財(cái)富都是因?yàn)閾碛心稠?xiàng)技能，繼承了某項(xiàng)遺產(chǎn)或者抓住了某個(gè)機(jī)會(huì)，他們還會(huì)想：假如我也擁有了相同的條件因素，我也會(huì)成為富翁。是不是很似曾相識(shí)，許多人都會(huì)有過(guò)這種想法。這句話的背后，通常都隱藏著自我欺騙、恐懼和缺乏自我價(jià)值感。想想看，如果這些人也擁有了這些條件因素，但仍沒(méi)有成功怎么辦？他們害怕的也是這個(gè)。還有，可能對(duì)當(dāng)前的財(cái)務(wù)狀況感到滿意，認(rèn)為沒(méi)必要追求什么財(cái)務(wù)自由，窮又窮的過(guò)發(fā)。但是，我們對(duì)于當(dāng)前的成就存在感激之情，這是美德。對(duì)于當(dāng)前擁有的東西，將來(lái)也感到滿足，這就違背了人類不斷成長(zhǎng)的需求。所以，我們都需要財(cái)富，需要賺取更多的金錢。也因此，我們必須將最后一個(gè)可能的借口都摒棄掉，付出110%的努力，才能取得成功。
對(duì)待財(cái)富的觀念不同：“錢是紙，賺了花花了賺”，“金錢乃萬(wàn)惡之源”，“錢不是萬(wàn)能的”，“糞土當(dāng)年萬(wàn)戶侯“......在我們的深層觀念中很多人認(rèn)為這些是有道理的，所以過(guò)著”今朝有酒今朝醉“的日子，到手的錢很快就轉(zhuǎn)手花個(gè)干凈。當(dāng)你問(wèn)他：你想不想得到更多的錢，他又一定會(huì)回答：這是什么問(wèn)題，那是當(dāng)然的。它是真的如此認(rèn)為嗎，顯然不是，因?yàn)樗⑽聪霌碛兴鼈?，他只享受花出鈔票的感覺(jué)。而富人卻對(duì)此確認(rèn)無(wú)疑，他需要更多的金錢，金錢使他快樂(lè)，財(cái)富能讓他獲得更大的滿足感，能夠幫助更多的人。如何擦除這些消極的金錢觀念，建立積極的金錢觀念呢。作者提出了方法，你可以想象出一張桌子，桌面就是你對(duì)金錢的觀點(diǎn)，撐桌面的四條腿就是你對(duì)此觀點(diǎn)的支撐依據(jù)。假如你認(rèn)為金錢是萬(wàn)惡之源，然后找出四條或四條以上的經(jīng)驗(yàn)來(lái)支撐觀點(diǎn)。然后，我們把舊的觀點(diǎn)擦掉，寫上新的觀點(diǎn)，“金錢可以助人為樂(lè)”。找出支撐這一觀點(diǎn)的依據(jù)，比如：世界首富比爾·蓋茨建立慈善基金，捐款達(dá)幾十億美元；我國(guó)的希望小學(xué)工程，接受捐款捐物幾百億，興建了幾萬(wàn)所希望小學(xué)；還比如這次新冠疫情爆發(fā)韓紅、馬云捐款捐物多家醫(yī)療機(jī)構(gòu)，幫助抗擊疫情等等。用這樣的方法，來(lái)改變我們對(duì)金錢的消極認(rèn)識(shí)。改變了你的金錢觀，就是改變?nèi)松拈_(kāi)始。
第二部分
找出可貧富的根本差距，從觀念上改變對(duì)金錢的消極看法，已經(jīng)為擁有財(cái)富走出了堅(jiān)實(shí)的一步，但是離財(cái)務(wù)自由還有很大的距離。作者說(shuō)的財(cái)務(wù)自由，是你的資產(chǎn)所產(chǎn)生的利息已足夠支付你的基本生活開(kāi)支。通俗一點(diǎn)說(shuō)，就是你的“睡后收入”大于日常消費(fèi)。讓自己擁有一臺(tái)賺錢的機(jī)器，而不是自己成為一臺(tái)賺錢的機(jī)器。接下來(lái)我們看看作者如何用具體的方法和策略，7年賺到1000萬(wàn)。一共分為三步計(jì)劃和四個(gè)策略
三步計(jì)劃分別是：財(cái)務(wù)保障、財(cái)務(wù)安全和財(cái)務(wù)自由，是逐步遞進(jìn)的，需要的金額也是越來(lái)越大。財(cái)務(wù)保障就是你再6~12個(gè)月內(nèi)如果沒(méi)有收入，維持正常生活所需要的開(kāi)支。這筆錢是為了在你生病了，丟了工作或者跳槽到新的崗位之前你需要的一筆儲(chǔ)備金，具體需要多少個(gè)月，取決于你的保障需求和樂(lè)觀程度。這筆金額是如何計(jì)算得出的呢？用你每月的保障開(kāi)支，比如：房貸/房租、伙食、日用品、保險(xiǎn)、汽車、通信費(fèi)......的合計(jì)，然后乘以需要的月數(shù)。假如我每月需要5000元的保障開(kāi)支，預(yù)計(jì)8個(gè)月能夠找到滿意的工作恢復(fù)收入，那我的財(cái)務(wù)保障金額就是：5000*8=40000元。有了這筆儲(chǔ)備金，你才能在你不能工作的時(shí)候有安全感，沒(méi)有后顧之憂的去尋找滿意的工作。同時(shí)，因?yàn)檫@是一筆應(yīng)急資金，所以不能用于任何風(fēng)險(xiǎn)投資，更不能挪作他用，一定要保證它的靈活性，隨時(shí)可以支取，可以將它放在余額寶或零錢通里面。
第二步計(jì)劃財(cái)物安全。財(cái)務(wù)保障金額只能應(yīng)付我們一次的財(cái)務(wù)危機(jī)，在此之后，可能這筆錢就沒(méi)有了。如果要保障我們正常生活長(zhǎng)期處于安全穩(wěn)固的狀態(tài)，還需要制定另一個(gè)計(jì)劃，財(cái)物安全計(jì)劃。簡(jiǎn)單點(diǎn)說(shuō)，就是你“睡后收入”能夠支付你生活的必要支出和花費(fèi)。也就是說(shuō)，在這一項(xiàng)計(jì)劃里面，你就要為自己創(chuàng)造一臺(tái)賺錢機(jī)器，有了一只下金蛋的“鵝”。那這筆金額又如何計(jì)算呢？如同財(cái)務(wù)保障計(jì)劃一樣，首先列出每月必要的支出和花費(fèi)，但是這次有所變化，相對(duì)財(cái)務(wù)保障計(jì)劃這是一個(gè)長(zhǎng)期計(jì)劃，所以考慮的支出范圍要更加的全面一些，比如：度假旅游、培訓(xùn)進(jìn)修、置辦服飾、父母的贍養(yǎng)費(fèi)、孩子的撫養(yǎng)費(fèi)等等。假設(shè)年利率為8%，每月支出6000元，6000*150=900000元。你的財(cái)務(wù)安全總金額就是90萬(wàn)元，為了保障這部分資產(chǎn)的安全，建議投資也以穩(wěn)健為主。
第三步計(jì)劃財(cái)務(wù)自由。它的計(jì)算方式和財(cái)務(wù)安全在需求金額的計(jì)算方式相同，但是他的開(kāi)支范圍則更大了，這包含了你的夢(mèng)想支出，比如：你想擁有一輛寶馬轎車、一棟舒適的大房子、每年一次的的游學(xué)等等。作者建議：在任何情況下不能殺死你的“鵝”，絕不動(dòng)用你的本金。置辦大件建議采用分期付款的方式進(jìn)行支付，不動(dòng)產(chǎn)分為120期來(lái)償還，其他置辦物分為50期。將這筆支出添加進(jìn)去，得出每月開(kāi)支金額，假如每月開(kāi)支10000元，乘以150，等于150萬(wàn)元。這是的投資策略也需要改變，采取50/50的策略，一半用于中度風(fēng)險(xiǎn)的投產(chǎn)，一半用于高風(fēng)險(xiǎn)的投資。
我們知道了通向財(cái)務(wù)自由的三步計(jì)劃，那么如何按部就班的實(shí)現(xiàn)這三步計(jì)劃呢？一共有四大策略，來(lái)指導(dǎo)你的前進(jìn)。
- 按一定比例儲(chǔ)蓄金錢。
- 用儲(chǔ)蓄的金錢進(jìn)行投資。
- 想辦法增加收入。
- 將每次收入增加的部分，提取一定比列進(jìn)行儲(chǔ)蓄。
乍一看，很簡(jiǎn)單，無(wú)非就是存錢、投資、存更多的錢、投更多的資嘛。是的，就是這么簡(jiǎn)單。想要變得富有并不是什么困難的事，只是在操作的過(guò)程中與我們的平常認(rèn)識(shí)不一樣。
第一種策略，按一定比例儲(chǔ)蓄金錢。許多人都有一條不理智的期望：“等我掙到足夠多的錢，一切都會(huì)好起來(lái)的?！叭欢?，沒(méi)有人能夠通過(guò)掙很多的錢就變得富有，財(cái)富產(chǎn)生于你對(duì)金錢的留存。現(xiàn)在有很多觀點(diǎn)，例如：錢不是攢出來(lái)的，錢世賺出來(lái)的。沒(méi)有花出去的錢就不是錢。他們經(jīng)常出現(xiàn)在什么地方，那些電視購(gòu)物廣告中，網(wǎng)購(gòu)促銷頁(yè)面里，以及妒忌你存款的熟人口中。作者指出使我們變得富有是儲(chǔ)蓄而非收入，因?yàn)樵趯?shí)際中，生活水平是隨著收入的增加而提高的。你的需求往往總是與你擁有的一樣多。不儲(chǔ)蓄就只能負(fù)債。
全球投資之父、最成功的基金經(jīng)理約翰·鄧祿普，也對(duì)儲(chǔ)蓄非常重視。19歲時(shí)就與妻子共同決定，存下每個(gè)月收入的50%。后來(lái)，他成了億萬(wàn)富翁和世界上最受尊敬的基金經(jīng)理之一。今天，他說(shuō)，關(guān)鍵性的時(shí)刻是那些他掙得太少幾乎無(wú)法存下50%的月份。沃倫·巴菲特是美國(guó)最富有的人之一，他期初是一個(gè)報(bào)童，從那時(shí)起他就存下他能省下來(lái)的每一美元。他幾乎不買任何東西，因?yàn)樗徽J(rèn)為自己應(yīng)該支出那些錢。他關(guān)心的總是自己未來(lái)?yè)碛械呢?cái)富。他變得富有的秘訣就是：儲(chǔ)蓄，投資；繼續(xù)儲(chǔ)蓄，繼續(xù)投資。
根據(jù)巴菲特的致富秘訣得知，變得富有，不僅要儲(chǔ)蓄，而且還要投資。這也就是我們的第二策略，用儲(chǔ)蓄的錢進(jìn)行投資。投資能讓我們加快財(cái)富的積累，因?yàn)閱慰績(jī)?chǔ)蓄是要花很長(zhǎng)時(shí)間的。我們的終極目標(biāo)是要做到財(cái)務(wù)自由，運(yùn)用資產(chǎn)利息所得消費(fèi)，靈活的支配，而非一味只進(jìn)不出，那就失去了儲(chǔ)蓄財(cái)富的意義了。
要投資，我們必須要把握一些原則，最重要的就是要如何區(qū)分債務(wù)和投資。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，如果金錢遠(yuǎn)離你，那就是負(fù)債。如果金錢流向你，那便是投資。有些負(fù)債很明顯，比如：高利貸，花唄、京東白條和信用卡用掉的信用額度，但有一些負(fù)債相對(duì)比較隱蔽，讓我們難易區(qū)分。比如汽車、自住房。很多人覺(jué)得汽車難道不算資產(chǎn)嗎，房子一直再漲價(jià)難道不是資產(chǎn)嗎。作者指出，汽車從買入的那一刻開(kāi)始，車貸、燃油費(fèi)、洗車費(fèi)、維修費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)就開(kāi)始產(chǎn)生了，根據(jù)金錢的流向判斷，這些錢都在遠(yuǎn)離你，所以是負(fù)債。再說(shuō)自住房，自住房可以說(shuō)是投資，但是這并不是對(duì)房主說(shuō)，而是對(duì)對(duì)銀行來(lái)說(shuō)他是資產(chǎn)。你將房屋產(chǎn)權(quán)抵押給銀行，向銀行貸款，每月還本付息，錢都流向銀行了，房主并未產(chǎn)生任何受益。只有等房子的貸款還清了，再將房子賣出去，才能賺取升值后的差價(jià)。作者還指出，買房需要看時(shí)機(jī)，如果能用資產(chǎn)獲益的錢去買房會(huì)更好，提前買房會(huì)阻礙財(cái)富的積累。
第三種策略，想辦法增加你的收入。每個(gè)人所獲得東西都是他值得獲得的東西。經(jīng)常聽(tīng)人抱怨說(shuō)：“我遠(yuǎn)比我現(xiàn)在所獲得的東西有價(jià)值的多。”但，這是錯(cuò)誤的。正確的說(shuō)法是：如果你”值得“更多，那么你早該獲得了。所以，你的收入是你自己主動(dòng)創(chuàng)造的。作者的看法是，發(fā)揮發(fā)揮自己的強(qiáng)項(xiàng)，所有值得你去做的事情都值得你好好的去做，堅(jiān)持付出100%的努力，讓自己成為不可或缺的一員。作者提出建議，找出你的熱情和天賦所在，用三年的時(shí)間，成為這一領(lǐng)域的專家。關(guān)于如何成為專家，作者有很好的技巧。寫一份整版廣告，將自己宣傳為一名專家，介紹你的優(yōu)質(zhì)服務(wù)或者產(chǎn)品。這樣做會(huì)促使你從客戶的角度出發(fā)去考慮每一個(gè)長(zhǎng)處；你可以更加明確的專注于重要事務(wù)；在寫草案時(shí)，你也許就確定你不喜歡這一領(lǐng)域。那么你就可以及早的改變想法，避免浪費(fèi)時(shí)間和精力。但同時(shí)也能幫助你明確每一步的目標(biāo)，你也可以更精確的定位你的目標(biāo)群體。你會(huì)知道如何最大化的滿足客戶需求，不停地提問(wèn)自己對(duì)客戶最有用處的是什么。將注意力都集中到你收入豐厚的工作上來(lái)，減少那些收入低有好事工作上的投入。
第四種策略，將每次收入增加的部分，抽取一定比例進(jìn)行儲(chǔ)蓄。一般情況下，我們的薪水會(huì)不斷提高，開(kāi)支也會(huì)隨著薪水水漲船高，最終就儲(chǔ)蓄值沒(méi)有變化。那我們的努力的增加收入就失去了重要的意義。作者建議：從每次加薪中提取50%存入你的“鵝”賬戶中。因?yàn)槟阋呀?jīng)習(xí)慣當(dāng)前收入的生活方式，拿出加薪的50%對(duì)你而言并不困難。使用這種方法會(huì)是你慢慢地習(xí)慣只有50%的加薪，你的“鵝”也會(huì)加快長(zhǎng)大。你用于投資的錢也就越來(lái)越多，在復(fù)利魔法的加持也也會(huì)越來(lái)越快變得富有，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的最高目標(biāo)。
總結(jié)
富人們總是更加關(guān)注未來(lái)會(huì)怎么樣，窮人們最關(guān)注當(dāng)下該如何。延遲滿足感，重視儲(chǔ)蓄，積累財(cái)富，合理投資才是致富的不二法門。多學(xué)習(xí)，多實(shí)踐，找成功者當(dāng)教練，進(jìn)行投資。積累的資產(chǎn)越多，你的“鵝”就養(yǎng)的越大，下的金蛋也會(huì)越多，就會(huì)更快的實(shí)現(xiàn)目標(biāo)——財(cái)務(wù)自由。
金句收集
- 樂(lè)觀主義讓你看到事物的積極面，而自信給你一種戰(zhàn)勝事物黑暗面的信心。
- 自信指的是，一個(gè)人在自身經(jīng)歷的基礎(chǔ)上，知道他遇事可以依靠自己。
- 做個(gè)選擇：你是想擁有一臺(tái)賺錢機(jī)器，還是窮極一身成為一臺(tái)賺錢機(jī)器。
- 你知道為什么大多數(shù)人不去做自己感興趣的事情嗎？因?yàn)樗麄內(nèi)卞X。
- 不是你自己規(guī)劃你的生活，就是別人來(lái)規(guī)劃你的生活。你得像計(jì)劃假期一樣來(lái)充分的規(guī)劃你的人生。
- 成功意味著成為最好的自己，幸福指的是你熱愛(ài)你現(xiàn)在的樣子。
- 給你責(zé)任的人，同時(shí)也給了你權(quán)力。推卸責(zé)任，也就放棄了權(quán)力。
- 大多數(shù)人都高估了自己1年內(nèi)做到的事，也低估了自己10年內(nèi)能做到的事。
- 其實(shí)你今天擁有的東西，正視你為自己量身定制的東西。
- 如果別人能夠決定你的收入高低，那么他們也就擁有了操控你人生的權(quán)力。
