01 這世界上最愚蠢的就是把當下看成永遠
每天上下班，我們穿梭在這城市中，總會遇上擁堵的車輛，擁擠的地鐵，匆匆的行人。日復一日，我們漸漸習慣了這樣的日子，我們還會把白天上班、晚上加班甚至周末開會變成一種習慣。
有時，我們會想，每天這么忙碌，什么時候能夠財務自由？
我們總會算計著，按照現在的薪水，多少年后可以買到房，我們還憧憬著哪一天會幸運降臨，我們得到一大筆錢后可以辭職不干。
如果你現在很舒適、很樂觀，這篇文章你可能看了會有點難過。
我們是不是經常恐懼一天都要過去了任務還沒完成？ 我們也會恐懼市場競爭的突變，我們還會恐懼老板突然通知你明天不用來上班...
但相比下面要說的，這都不算什么。
我曾經送走過身邊最親愛的人，當時錢就如同潑出去的水一樣，根本無暇關注花了多少，能起多少作用。中山三院一個主治我夫人的外科醫生跟我說：每次面對無數生離死別和背負天文醫療數字背后的病人，他心情都很難平靜，他早早就給自己買了幾份重疾險。另外，在夫人在生前一兩年，她還曾組織人給一位孩子得了白血病的同學捐款，據說她的同學為了救孩子賣了在北京的房子。
如果你覺得自己很窩囊，可以去醫院走走看看，那里有很多真正不幸的人。從那以后，我經常會對大家說：“我們今天能坐在這里聊天吃飯，就是最幸福的”。
每個故事都有結局，但是故事結束后人生還是在延續的，很多故事都有難以預計的下半場：
王子和公主終于在一起了，或許兩三年后他們在鬧離婚；
當年看美劇《權力的游戲》時，最驚嘆的就是各種“主角”在人生最得意的時候，瞬間領盒飯，然后留下一地雞毛；
十幾年前還在諾基亞工作的技術人員，會認為那是一個好的歸宿，那現在你不是也認為在騰訊或阿里會是一個好歸宿？
終于做了老大，是否想過以后一直就可以呼風喚雨了？當平時對你唯命是從的員工決心離職的時候，你發現在留他的過程中，自己還是一個孫子...
這世界不變的就是永遠在變，這一刻的幸福和成功，卻無法預測下一秒可能出現的風險，世上最愚蠢的人，就是以為當下就是永遠。
風險就是這樣，我們明明知道可能發生，但是卻無法真正有效規避。
02 我們居然有這么多的風險！
小品中都有這樣的段子：
活得太慘：人生最痛苦的事情，就是人死了，錢還沒賺到；
活得太短：人生最最痛苦的事情，就是人死了，錢還沒花完；
活得太長：人生最最最痛苦的事情，就是人活著，錢花完了；
連活得太長都是罪...
既然要思考風險，那么我們總要識別我們人生會遇到哪些風險。
很簡單啊：人身風險、財產風險、責任風險！
但這不會引起我們什么思考和焦慮，我們天生對抽象的東西不會太在意，正所謂知道越多，痛苦越多，我們就來具體梳理一下這些風險。
1、人生風險
重疾：如果你對重疾不夠敏感，可以再回去復習一下《流感下的北京中年》，“人工肺開機 6 萬，每天 2 萬，存活率 30%”，有最長的治愈記錄是 122 天！所以記住：你離破產之間，只有一場大病而已。
傷殘：一旦出現意外傷殘，當下的痛苦和生活不便是一回事，更關鍵的是很可能失去穩定的工作收入。
早亡：本來說一死百了，但是年老的父母、年幼的孩子怎么辦？ 人生如果沒有擔當，就失去了意義，看著后續的困難，酒泉下也都難眠。即使已留下了一筆錢，因通脹、理財不當、孩子敗家等，還是存在風險。
養老：沒有計算就不知道問題的嚴重性：假設當前有一定質量的生活費是5000元/月，如果 30 年后 60 歲退休，通脹率 4%，那么退休后 20 年（活到80歲）的生活費是 5000元 x (1+0.04)^30 x 12(個月) x 20(年) = 389 萬元，看到這個數字是否會對你的養老有點擔心呢？這還是個粗略計算，如果我們不幸“活得太長”，又會怎樣？ 如果還要請個阿姨照顧，又會怎樣？我只能感嘆，養兒是為了防老？ 真正實在的是養好老才能防兒（不孝）。
- 教育：孩子成績不好，我們會擔心他的生存能力；如果孩子學得太好，我們還會擔心沒能力給他請更好的老師...(我們真苦），浪費孩子的天賦就是我們的罪過，那么動輒幾十萬的教育費用我們從哪里來？
2、財產風險
房產：據統計房產占了中國人 77.7% 的資產，遠超美國的 38 %。你有沒試過煮飯忘記關煤氣爐？有沒有想過半夜各種充電可能導致火災？天知道什么時候會地震或者地陷？還有洪水、雪災呢？ 如果因為意外導致房產損失，那么我們這輩子就白干了？
貨幣崩潰：看到有些國家的貨幣崩潰，有時也會在電腦面前杞人憂天，如果哪幸幸苦苦賺的 100 萬會不會僅值 1元錢 ？這是有歷史的，一戰后的德國馬克，通中的紙幣數量比戰前增加17000億倍以上；津巴布韋1980年面值還略高于美元，2006年，5億面值相當于2.5美元；俄羅斯盧布27年貶值到 11萬分之一，還有數不清的崩潰...，難道我們要把錢存到瑞士銀行嗎？
其他：家有名畫、古董等的我就不說了，畢竟都是少數人。
3、責任風險
車輛責任險：第三者 100 萬是標配，有車的都明白，萬一你的車子剎車失靈不幸撞了別人...
雇主責任：有律師告訴我，你家請的保姆如果不是家政請來的，那么她在工作中的傷害（如擦窗戶摔下），雇主要負責。我們經常忽略這樣的問題，從家政請人，雖然貴點，但是卻相當于買了一份保險。
其他責任：你家的熊孩子有意無意造成的損失，例如用玩具槍打瞎其他小朋友眼睛，這結果誰都無法接受...
以上這些焦慮雖然令人不愉快，但是作為一個有擔當的人，怎能不考慮這些呢？
世上有一個定律叫做“墨菲定律”，意思是說：如果事情有變壞的可能，不管這種可能性有多小，它總會發生。
更何況，通過統計數據，可發現重疾這種東西原來并不“稀有”，下面是來自中國保監會關于發布的《中國人身保險業重大疾病經驗發生率表（2006－2010）》，這里截取男性的統計，ix 代表該年齡發生重疾的概率：
據上表，做個簡單換算，我們就可以算出 0-x 年齡的發病概率統計，0-10、0-30、0-60、0-80歲 重疾概率發生率分別為 0.44%，1.48%，19.6%，65.4%，也就是說假設你想活到 80 歲，一半以上幾率患重疾。
03 用小錢去轉移人生的大風險
有人說：人生 90% 以上都是痛苦。我不太認同，相比上面這些風險，我認為工作的痛苦那是一種幸福！
人生不是賭博，假如我們無法避免“墨菲定律”，我們又不是比爾蓋茨，那么我們唯一能考慮的就是“風險轉移”，即用最小的錢去轉移人生最大的風險，這就是保險。
下面是對保險思考的幾個觀點：
1、投保有順序
理論上，上節中提到的所有風險，都有相應的險種來對應。但是我們還需要有個優先級，頭等重要是意外險，對我們的產生的影響是“上不封頂”，第二梯隊的重疾、壽險、醫療險是生存基本保障，也需要優先考慮，第三梯隊考慮養老、財產、子女教育、責任險等，第四梯隊考慮傳承、避稅等所有權相關的保險功能。
此外，先大人后小孩，先家庭支柱也是同理。
既然保險的本質在于用小錢撬動大錢。有些可控的、有限的風險我們可以不那么糾結。如車輛損失險，如果不是豪車、剛到手的新車或是“馬路殺手”，我覺得買車損險的必要性不大，畢竟損失已封頂且有限，我們不如去加大我們無法控制的“第三者責任險”。
2、重保障而不是重投資
有人認為，保險都是精算師算過的，投保肯定是保險公司賺錢，而對消費者是虧錢買賣。
保險的目的就是看是否能轉移風險，看過保險歷史的人就知道，當年是保險驅動了大航海時代的發展，才有今天的歐洲。
如果關注賺錢，我們可以去基金定投，定投教育基金，是消費性支出風險的重要手段。當然，這是與保險不同的另外一個話題。
所以，在投保中，我們要增大眼睛看的不僅是錢，更重要的是看清楚保單條款。保險經紀也會像我上面說的那樣嚇唬你，如 65% 的人會得重疾，讓我們以為買了他的保險就能覆蓋 65% 的問題。但是他們的重疾條款、程度是否覆蓋這 65% 中的重疾，那就是另外一回事。
3、應從經濟學角度上理解看病貴
很多人總說看病難、看病貴，但是從經濟學角度上看，如果看病容易，那么社會就會有更多的人涌向最好的醫院，占用最好的醫療資源，導致最需要得到醫療資源的人無法獲得治療。所以，經濟學原理告訴我們：只要醫療資源還缺乏，只能通過提升看病的門檻，才能篩選出最需要看病的人。
我們不要過于期待醫療費用能一下子降下來，確保自己有享受高端醫療的能力方為上策。
4、關于“兩年不可抗辯條款”
關于投保注意事項，我不是專家，不敢亂說。我這里只談一條，就是我認為大家應該知道的這樣一個法律條款。
年齡大了，在例行體檢中，總有一兩個指標有點問題。一不小心去照了個什么 CT，結果發現小結節，這下保險公司就會為難你了。有醫生說，如果讓14億人都去照 CT，至少1個億以上的人能照出小結節。
拿著這些“亞健康數據”，投保時到底要不要告知保險公司？如果你確認過這些指標不是疾病，且確信自己兩年內不會因此產生重疾，那么，你真需要好好研究一下《保險法》第 16 條“不可抗辯條款”：
第十六條 訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。投保人故意或者因重大過失未履行前款規定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除合同。
前款規定的合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。
這就是對保險公司“假話一定不說，真話不一定全說”的原則。如何解讀該條款，網上有很多案例可以參考。
為了避免這些隱患，保險經紀說的是對的，要趁年輕投保，要體檢前去投保，這是鐵律。
風險來臨時，希望大家能堅強
我們都厭惡風險，風險有時無法避免，但是我們可以轉移，經常停下來思考，并將一切進行妥善管理后，我們在真正風險來臨的時候會變得更加堅強。
如果說生活欠我們一個圓滿，那么，我們還欠生活一個交代。
愿大家能用好保險這支人生的杠桿，去管理好自己的風險，用責任給生活一個交代！
