掌握財務力#2
在我過去做財務咨商的實務經驗當中，其實在真實生活當中，入不敷出或是月光族的人的比例真的是非常的高，超過一般人的想像，其實這是一個很嚴重的問題。在羅杰漢彌爾頓的書“順流致富GPS“當中，把每個月收支都是赤字，每個月都要借錢的人，定義為在紅外線層級的人。比紅外線層級要更好一層的人是紅色層級，代表的是月光族。
雖然紅外線層級跟紅色層級只差一層，但是生活品質卻是天差地遠，紅外線層級的人會持續待在焦慮的狀態，入不敷出的窘境會讓他們必須為每個月的支出煩惱。在我過去做財務咨商的過程當中，確實有很多人持續待在紅外線層級這樣的情況中并且無法解決。更嚴重的是，很多人待在這樣的情況中還不自知，這是更大的問題。
所以他們常常發生的狀況往往是:
1.常常跟另一半，家人或是朋友借錢。
2.干脆消費都是直接刷卡，然后每個月的信用卡賬單就付最低額度，掉入高額循環利息及以卡養卡的的陷阱中。
3.更嚴重的，就是直接信貸一筆錢來處理眼前的問題，卻進入更大的惡性循環。
如果您或您周遭的人是持續在入不敷出這樣的情形，下面是最簡單的處理方式：如果是沒工作收入的人，最快的方式就是三個月內趕快找個工作。如果是有工作的人，最快的方式是：
1.確認自己的固定支出是多少,并且四步驟去分析它。
確認您每個月的固定支出很簡單，您只要空出半個小時的時間，在家中找個舒適的位置坐下來，把每個月的賬單拿出來，或是找尋自己手機及電腦中的匯款或轉帳紀錄，把每個月自己所花費的支出通通寫下來。
大型的固定支出:可能是房貸或房租，車貸，信貸，學貸，儲蓄險，小朋友的定期課程學費。
中型的固定支出:可能是固定停車費，固定課程費用，尿布采購，醫療險，投資型保單，傳直銷購物固定消費，固定醫療費用，固定訂購商品等等。
小型的固定支出:可能是水費，電費，瓦斯費，第四臺，網路，室內電話費，手機費用，社區管理費，抽水肥費用等等。
請注意以下兩點：
1.只有定期固定支出的，我們把它們列出。如果不是，我們都會把它們列在日常生活開銷的支出中。
2.如果是三個月計算一次的支出，我們把它除以三，其他的以此類推。這樣就會是每個月的支出數字。
最后，在我們算出每個月的固定支出之前，記得先吸一口氣。就過去我咨商的經驗，超過70％的人，從來沒有認真算過自己每個月的固定支出，最多的動作就是看看這個月的存款數字變化成多少。所以這個總額數字可能嚇你一跳。通常只有固定記帳或是在寫個人財報的人，才會對這個數字覺得還蠻合理的想法。確認每個月的固定支出是簡單的一步，但卻是人生的一大步，這個數字不是最重要的，他只表示了現在的一個事實，最重要的是確認每個月的固定支出之后的分析。
分析的四步驟：
1.：你覺得這個數字合理嗎？是否有其他您沒有算進去的部份？
2.：你心中希望的數字是多少？
3.：你心中希望的數字跟現在真實的數字的差距是多少？
4.：如果我們調整哪些項目的固定支出，可以達到我們希望的數字。
如果將每月收入扣掉每個月的固定支出后，發生金額變得很少的情況，表示目前這件事真的十分影響到你的生活開銷跟日常生活，您就要在第四個步驟花更多的時間思考。
不論您的財務情況如何，『確認每個月的固定支出』，絕對是首要的基本功，相當于武當派的入門功夫_武當長拳：雖然在拳招上并沒有太過奧妙之處，但講究的是以柔克剛，以弱勝強。對于每個月入不敷出，處在紅外線層級的人，或是處于月光族的紅色層級的人，更是最需要去關心跟了解的部份。
2.設定自己的每日預算。這個我們在"如何簡單并且有系統的算出自己的日支出預算(全)"做仔細的討論，這里簡單說明一下。
每日預算或許是從每天100元人民幣開始，這樣至少是一個開始，讓自己維持在這樣的預算秩序下，每個月至少可以控制生活支出在3000人民幣左右。大部份我過去的咨商對象，對于100塊人民幣是可以接受的，也認同自己是可以做的到的，所以從這個起步，應該對大部份人而言是合理跟合適的，是最快的起手式。
3.至少每三天記一次帳。
關于上面這三個方式都需要一些補充的技巧跟知識來讓自己更容易勝任，所以我會在之后的文章繼續討論。希望您運用這篇的方法，讓您周遭親愛的人遠離入不敷出的困境!
這里是Rock新觀點，我是林建宏，讓您用新的角度洞察這個世界。以下是我的簡書熱門文章:
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