友邦出新產(chǎn)品啦，我們來看看一向走高端風(fēng)格的友邦產(chǎn)品是什么樣的。

新產(chǎn)品的條款延續(xù)了友邦的傳統(tǒng)，復(fù)雜、繞口，我盡量用簡單直白的文字把產(chǎn)品內(nèi)容寫清楚。

其他保險(xiǎn)公司同類產(chǎn)品的重疾叫重大疾病，輕癥叫輕癥疾病。

而友邦在這里就有個(gè)性多了，重疾不叫重大疾病，叫第二類重大疾病，輕癥不叫輕癥疾病，叫第一類重大疾病。

第一類重大疾病=輕癥

第二類重大疾病=重疾

轉(zhuǎn)化一下就好理解多了。

先簡單介紹一下

產(chǎn)品名稱：友邦全佑至珍旗艦版重大疾病保險(xiǎn)

投保年齡：18周歲-55周歲

主險(xiǎn)形態(tài)：重疾單次給付，輕癥多次給付。

附加險(xiǎn)：

①附加全佑倍無憂C款重大疾病保險(xiǎn)

②附加全佑愛無憂惡性腫瘤疾病保險(xiǎn)

③附加全佑輕無憂豁免保險(xiǎn)費(fèi)疾病保險(xiǎn)

介紹完畢，開始解析保險(xiǎn)責(zé)任——

全佑至珍旗艦版保險(xiǎn)責(zé)任

等待期

輕癥及重疾等待期90天，如果被保險(xiǎn)人在等待期內(nèi)出險(xiǎn)的話，友邦不再給付輕癥和重疾的保險(xiǎn)金。其他的保險(xiǎn)責(zé)任繼續(xù)有效。

生命終末期等待期180天，等待期內(nèi)確診，不給付保險(xiǎn)金，并且生命終末期保險(xiǎn)金責(zé)任終止。

身故與全殘無等待期。

因意外事故導(dǎo)致的輕癥、重疾和生命終末期，不受等待期限制。

1：現(xiàn)在已經(jīng)有等待期內(nèi)確診輕癥，僅除外該項(xiàng)輕癥或者除外輕癥責(zé)任的產(chǎn)品，友邦在這方面誠意不大。

2：其他保險(xiǎn)公司的同類產(chǎn)品中，重疾險(xiǎn)的身故責(zé)任等待期一般都是90天或者180天，少數(shù)無等待期。

第一類重大疾病保險(xiǎn)金（輕癥)

輕癥病種30種，重疾規(guī)范的前六種對應(yīng)的高發(fā)輕癥都有，其他高發(fā)輕癥也很全面。

重疾險(xiǎn)的輕癥種類是由保險(xiǎn)公司自行添加定義的，所以不是所有的的重疾險(xiǎn)的輕癥病種都是一模一樣，哪怕是一樣的疾病名稱，理賠標(biāo)準(zhǔn)也會出險(xiǎn)差別。

全佑至珍旗艦版的輕癥類別里，非開胸的心臟手術(shù)“冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)”和“微創(chuàng)冠狀動(dòng)脈搭橋手術(shù)”做為兩種單獨(dú)的輕癥種類。而像中意人壽的悅享安康，輕癥類別里的“冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)”包括了“微創(chuàng)冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)”。

所以友邦在這里是將一個(gè)疾病拆分為兩個(gè)。

還有“肝臟手術(shù)”這一項(xiàng)輕癥，全佑至珍旗艦版的理賠標(biāo)準(zhǔn)比較嚴(yán)格。要求左半肝或者右半肝切除，以及兩個(gè)肝葉或兩個(gè)肝葉以上切除。

而泰康的樂安康，輕癥類別里的“肝葉切除”，僅要求切除一個(gè)肝葉或一個(gè)肝葉以上就符合輕癥理賠標(biāo)準(zhǔn)。

輕癥疾病可賠付3次，疾病病種分為四組，每組僅給付一次保險(xiǎn)金。每次確診第一類重大疾病，給付基本保額的20%。

輕癥每次給付無間隔期。

重點(diǎn)來了，輕癥責(zé)任不保終身，僅保到被保險(xiǎn)人75周歲后的首個(gè)保單周年日之前。

用不嚴(yán)謹(jǐn)?shù)恼f法，基本上過了75周歲之后，就沒有輕癥保障了。

年齡越大，罹患疾病的幾率越高，獲得輕癥多次給付的幾率也越高。

多次給付的輕癥責(zé)任，僅保障到75周歲，這是不夠的。

第二類重大疾病保險(xiǎn)金（重疾）

重疾病種80種

2007年中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會聯(lián)合中國醫(yī)師協(xié)會發(fā)布《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義和使用規(guī)范》，簡稱“規(guī)范”，規(guī)范內(nèi)一共定義了25種重大疾病的病種名稱和理賠標(biāo)準(zhǔn)，并且要求所有保險(xiǎn)公司所銷售的成年人重大疾病保險(xiǎn)必須包括規(guī)范的前六種——

惡性腫瘤——不包括部分早期惡性腫瘤；

急性心肌梗塞；

腦中風(fēng)后遺癥——永久性的功能障礙；

重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)——須異體移植手術(shù)；

冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)（或稱冠狀動(dòng)脈旁路移植術(shù)）——須開胸手術(shù)；

終末期腎病（或稱慢性腎功能衰竭尿毒癥期）須透析治療或腎臟移植手術(shù)；

其余19種重大疾病可以由保險(xiǎn)公司決定是否保障，

規(guī)范內(nèi)的重大疾病是統(tǒng)計(jì)了我國的高發(fā)重疾而制定的，這25種重大疾病的理賠率占成年人重疾險(xiǎn)產(chǎn)品理賠率的95%以上。

除此25種重大疾病，保險(xiǎn)公司可以自己添加其他重疾病種，制定理賠標(biāo)準(zhǔn)。

重疾病種跟輕癥一樣分為四組，分組類別跟輕癥一樣。

主險(xiǎn)的重疾責(zé)任只賠付一次基本保額，分組的目的是為了給附加險(xiǎn)服務(wù)，附加險(xiǎn)會在后文寫。

給付了第二類重大疾病保險(xiǎn)金之后，輕癥和重疾的保障責(zé)任終止，保單現(xiàn)金價(jià)值減少為零，附加險(xiǎn)與“特別關(guān)愛保險(xiǎn)金”繼續(xù)有效，并且后續(xù)保險(xiǎn)費(fèi)不用再交。

特別保障：

——特定惡性腫瘤額外保障、現(xiàn)代病額外保障，確診特定惡性腫瘤或者現(xiàn)代病，保額增加50%。

特定惡性腫瘤

男性：肺部、肝部、前列腺的惡性腫瘤

女性：肺部、乳腺、子宮頸的惡性腫瘤（不包括子宮體的惡性腫瘤）

現(xiàn)代病：腦中風(fēng)后遺癥、終末期診病、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)

以上的特定疾病額外增加保額，但是只保障到75周歲后的首個(gè)保單周年日之前，跟輕癥是一樣的。

生命終末期保險(xiǎn)金

（其他保險(xiǎn)公司叫“疾病終末期保險(xiǎn)金）

被保險(xiǎn)人在被確診生命終末期之后，給付保額，合同終止。

生命終末期：（條款原文）該狀態(tài)需由專科醫(yī)生出具診斷證明和提交臨床檢查證據(jù)，證明以現(xiàn)有的醫(yī)療技術(shù)已經(jīng)無法治療被保險(xiǎn)人或緩解其身體狀況，并且將導(dǎo)致被保險(xiǎn)人在未來六個(gè)月內(nèi)死亡。在患者及其家屬的要求和醫(yī)生的同意下一切積極治療已被放棄，所有治療措施僅以減輕患者痛苦為目的。

1：患者在未來六個(gè)月內(nèi)死亡

2：患者和家屬要求放棄治療

3：專科醫(yī)生出具救不了的證明。

那么有什么可能會發(fā)生疾病終末期呢？最大的概率是疾病吧，如果被保險(xiǎn)人在確診疾病終末期之前，已經(jīng)符合重疾理賠標(biāo)準(zhǔn)，那么友邦給付重疾保險(xiǎn)金，主險(xiǎn)的其他責(zé)任終止，包括生命終末期保險(xiǎn)金責(zé)任，所以這一項(xiàng)的理賠概率會非常非常低。

給付生命終末期保險(xiǎn)金后，合同終止，附加險(xiǎn)和主險(xiǎn)都終止。

全殘保險(xiǎn)金

被保險(xiǎn)人全殘后，給付保額，附加險(xiǎn)和主險(xiǎn)合同終止。

全殘：發(fā)生下列情況之一

1：雙目永久完全失明的；

2：雙上肢腕關(guān)節(jié)以上或兩下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失的；

3：一上肢腕關(guān)節(jié)以上及一下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失的；

4：一目永久失明及一上肢腕關(guān)節(jié)以上缺失的；

5：一目永久失明及一下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失的；

6：四肢關(guān)節(jié)機(jī)能永久完全喪失的；

7：咀嚼、吞咽功能永久完全喪失的；

8：中樞神經(jīng)系統(tǒng)機(jī)能或胸、腹部臟器機(jī)能極度障礙，終身不能從事任何工作，為維持生命必要的日常生活活動(dòng)全需他人扶助的。

全佑至珍旗艦版的重疾類別有“雙目失明”、“多個(gè)肢體缺失”，發(fā)生這兩種重疾的話，既符合重疾保險(xiǎn)金給付責(zé)任以及全殘保險(xiǎn)金責(zé)任。

那是選擇重疾呢還是全殘呢？？

身故保險(xiǎn)金

被保險(xiǎn)人身故后，給付身故保險(xiǎn)金給保單受益人，附加險(xiǎn)和主險(xiǎn)終止。

老年長期護(hù)理金

被保險(xiǎn)人在60周歲后的首個(gè)保單周年日之后，被認(rèn)定為自主生活能力完全喪失，無法完成六項(xiàng)日常生活活動(dòng)中的三項(xiàng)或三項(xiàng)以上，并且該狀態(tài)持續(xù)180天以上，給付老年長期護(hù)理保險(xiǎn)金給被保險(xiǎn)人。

老年長期護(hù)理保險(xiǎn)金每月給付一次，給付十年，一共一百二十個(gè)月，每次給付保額的一百二十分之一。

若被保險(xiǎn)人發(fā)生重疾、全殘、生命終末期、身故，則剩余未給付的老年長期護(hù)理金一次性給付。

六項(xiàng)日常生活活動(dòng)

穿衣：自己能夠穿衣及脫衣；

移動(dòng)：自己從一個(gè)房間移動(dòng)到另一個(gè)房間；

行動(dòng)：自己上下穿或上下輪椅；

如廁：自己控制進(jìn)行大小便；

進(jìn)食：自己從已準(zhǔn)備好的碗或碟中取食物放入口中；

洗澡：自己進(jìn)行淋浴或盆浴；

1：無法完成六項(xiàng)日常生活活動(dòng)中的三項(xiàng)或三項(xiàng)以上

2：持續(xù)180天

持續(xù)時(shí)間不談，老年人能到達(dá)到無法完成三項(xiàng)以上的日常生活活動(dòng)的情況有哪些？

只說規(guī)范的重疾病種中的“腦中風(fēng)后遺癥”“嚴(yán)重帕金森病”“嚴(yán)重阿爾茲海默病”“嚴(yán)重運(yùn)動(dòng)神經(jīng)元病”“腦炎后遺癥或腦膜炎后遺癥”“嚴(yán)重腦損傷”這六項(xiàng)病種的理賠標(biāo)準(zhǔn)就包括了無法自主完成三項(xiàng)或以上的日常生活活動(dòng)。

一旦老年人完全喪失自主生活能力，極大概率會先得到重疾理賠金吧，然后這項(xiàng)老年長期護(hù)理金的保險(xiǎn)責(zé)任就終止了，所以，這一項(xiàng)保障也是意義不大。

老年長期護(hù)理金給付開始，合同終止。

特別關(guān)愛保險(xiǎn)金

被保險(xiǎn)人首次確診第二類重大疾病（重疾），并且365天之后身故，額外給付保額50%做為特別關(guān)愛金。

一：要先確診重疾，如果是先發(fā)生全殘、生命終末期，老年長期護(hù)理金，三者其一的話，合同終止，就沒有特別關(guān)愛金了。

二：符合第一類重大疾病保險(xiǎn)金理賠標(biāo)準(zhǔn)，365天之后身故才能給付特別關(guān)愛金，如果是在365天之內(nèi)身故，不好意思，還是沒有特別關(guān)愛金。

ps：以上就是全佑至珍旗艦版主險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，而如何體現(xiàn)旗艦版高大上的品質(zhì)，就要看下面的附加險(xiǎn)了。

友邦附加全佑倍無憂C款重大疾病保險(xiǎn)

等待期：90天

豁免保險(xiǎn)費(fèi)

被保險(xiǎn)人符合第二類重大疾病（重疾）保險(xiǎn)金給付條件的，這份附加險(xiǎn)后期的保險(xiǎn)費(fèi)不用交。

如果是等待期內(nèi)確診第二類重大疾病及相關(guān)疾病的，不豁免。意外事故導(dǎo)致的重疾不受等待期限制。

被保險(xiǎn)人首次符合重疾理賠標(biāo)準(zhǔn)，365天之后再次符合重疾理賠標(biāo)準(zhǔn)，并且該重疾分第一次理賠的重疾不在一個(gè)分組內(nèi)，那以得到第二次第二類重疾保險(xiǎn)金。

第二次符合理賠標(biāo)準(zhǔn)365天之后再次確診重疾，并且該重疾和第一次與第二次確診的重疾不在一個(gè)分組，那么可以得到第三次第二類重疾保險(xiǎn)金。

1：這份附加險(xiǎn)的作用是將重疾變成多次給付，每次給付間隔365天。而同類產(chǎn)品重疾多次賠付的間隔期基本上都是180天。

2：消費(fèi)者可以自由選擇是否添加這份附加險(xiǎn)。

友邦附加全佑愛無憂惡性腫瘤疾病保險(xiǎn)

等待期：90天

被保險(xiǎn)人符合第二類重大疾病（重疾）保險(xiǎn)金給付條件的，這份附加險(xiǎn)后續(xù)的保險(xiǎn)費(fèi)不用交。

等待期內(nèi)確診第二類重大疾病及相關(guān)疾病的，不豁免。意外事故導(dǎo)致的重疾不受等待期限制。

如果被保險(xiǎn)人首次符合重疾理賠標(biāo)準(zhǔn)，在5年之后又符合惡性腫瘤理賠標(biāo)準(zhǔn)的話，給付保額作為第一次惡性腫瘤保險(xiǎn)金，再過5年之后再次符合惡性腫瘤理賠標(biāo)準(zhǔn)，那么將給付保額作為第二次惡性腫瘤保險(xiǎn)金。

1：符合重疾理賠標(biāo)準(zhǔn)的惡性腫瘤，通俗點(diǎn)說，就是“癌癥晚期”，這種狀態(tài)下，能夠挺過五年存活期的本來就不多，第二次惡性腫瘤保險(xiǎn)金要求五年之后再次進(jìn)入“癌癥晚期”的狀態(tài)，概率小之又小。

2：如果被保險(xiǎn)人首次確診的重疾不是惡性腫瘤的，那么患癌癥的幾率和正常人是一樣的。

3：如果被保險(xiǎn)人首次理賠的重疾不是在惡性腫瘤分組內(nèi)的，在5年之后，被保險(xiǎn)人符合惡性腫瘤理賠標(biāo)準(zhǔn)，那么將可以得到第二次第二類重疾保險(xiǎn)金和第一次惡性腫瘤保險(xiǎn)金同時(shí)賠付的雙份保額給付。

4：消費(fèi)者可以自由選擇是否添加這份附加險(xiǎn)。

友邦附加全佑輕無憂豁免保險(xiǎn)費(fèi)疾病保險(xiǎn)

等待期：90天

被保險(xiǎn)人首次確診第一類重大疾病（輕癥），豁免批注合同后期未交保費(fèi)。

批注合同：指的是主險(xiǎn)合同與所有附加險(xiǎn)合同，這一點(diǎn)在合同上并沒有明確說明，但是我已經(jīng)跟友邦保險(xiǎn)的客服咨詢確認(rèn)過了，得到肯定的答復(fù)。

別人家的被保險(xiǎn)人輕癥豁免保險(xiǎn)費(fèi)都是免費(fèi)的，全佑至珍旗艦版的是以附加險(xiǎn)的形式收費(fèi)附加。

附加全佑至珍意外傷害保險(xiǎn)

強(qiáng)制捆綁附加的意外險(xiǎn)，跟平安福一樣，這一條肯定給差評。

有非常多的意外險(xiǎn)產(chǎn)品是可以單獨(dú)銷售的，每份產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任都有差別，投保保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)該是根據(jù)消費(fèi)者自身的需求決定買什么樣的產(chǎn)品，而不是被強(qiáng)制性銷售。

ps：友邦的產(chǎn)品一向是走中高端路線，費(fèi)率也是一向“貴”人一等，如果是預(yù)算很充足的客戶，并且能夠接受文章之中指出的缺點(diǎn)的話，可以考慮投保這款產(chǎn)品，畢竟優(yōu)點(diǎn)也是有的。

如果是保費(fèi)預(yù)算不充足，或者是比較理性的消費(fèi)者，那么建議考慮其他公司的產(chǎn)品，或者考慮不帶身故責(zé)任的純重疾險(xiǎn)+壽險(xiǎn)。

------------------