因為決定了要一起生活，余哥又是一個沒有絲毫理財觀念的人，所以大嘎就肩負起了管理家庭財務的重任。其實，管兩個人的錢和管一個人的錢沒有什么大區別，思路都是一樣的，只是要管的錢的總數多了那么一丟丟而已。經過仔細的思考，我為我們的小家庭制訂了三個賬戶——儲蓄賬戶、日常開銷賬戶和家庭夢想賬戶。
儲蓄賬戶是最重要的，包括兩個子賬戶，理財投資賬戶和應急金賬戶。理財投資賬戶是以家庭為單位進行投資的賬戶，應急金賬戶主要是為了儲備家庭應急資金。日常開銷賬戶主要負責兩個人平時的日常開支。家庭夢想賬戶主要是給余哥準備的，防止他頭腦一熱亂買東西，也是為了儲備家庭將來的旅行資金或是購買大件商品或買衣服等時使用。
具體說一下每個賬戶的分配情況。
儲蓄賬戶：
儲蓄賬戶包括理財投資賬戶和應急金賬戶兩個子賬戶，會按照各50%的比例進行分配。
理財投資賬戶：
目前主要進行三類投資，基金、黃金和P2P。這一部分主要是為了跑贏通脹，并取得長期的高收益。我是一個偏保守的人，對短期的大漲大跌不太能接受，希望細水長流，所以會把眼光放長遠，不希求短期的高收益。基金以定投指數基金的形式進行，除非有特殊情況，不然會一直堅持定投下去，作為我們的養老賬戶。黃金是用來抵抗通脹的，作為資產配置的一種，會在理財投資賬戶中占據較小的份額。P2P和互聯網大平臺的固定收益類產品是另一個投資的大塊，借助靠譜平臺8%~10%的收益，讓錢跑起來。當然，這一部分還是要進行仔細的研究，慢慢試水，最終找到合適自己的平臺去投資。
應急金賬戶：
其實就是家庭的緊急備用金。這一部分，我想如果是以家庭為單位，應該至少準備8-10萬元。平時的小病小災、婚喪嫁娶等意外費用也從這里支出。這一部分的錢以流動性較好的貨幣基金或低風險的固定收益類理財產品形式進行投資，不求高收益，只求安全性和流動性。重點是這部分錢絕不會投入到高風險的股票基金P2P平臺中，當存夠預設好的數額后，就不再繼續存入了。
日常開銷賬戶：
我們的日常開銷主要包括：每人工作日的固定開銷、兩人共同生活費用、房租和房貸三個部分。
每人工作日的固定開銷：
我做了一個簡單的計算，預估了我們倆每個人一個月的固定日常開銷。因為我這人挺摳門，也沒有太大的花錢欲望；余哥又太忙，基本除了上班就是加班也沒什么個人娛樂活動，所以我們兩個人每月的固定花銷主要分為三塊：日常吃飯、交通和手機話費。
余哥每月日常開銷預算：
1.吃飯：余哥三餐基本都在公司食堂吃，而且他們伙食不錯，可以選擇的種類很多，只要他能注意搭配，完全可以滿足每日的營養需求。他基本一頓要吃二十塊錢，所以我給他的預算比較多，按照一天8+20+15的配制，每天預算45，一個月按25天記（算加班），每月吃飯是1125元。
2.交通：余哥上下班都坐班車，一天最多4塊錢，一個月按25天記是100元，再加上50元的機動費用，一個月交通預算150元。
3.手機話費：一個月手機加流量費100元。
這樣算下來，余哥一個月的日常開銷是1125+150+100=1375元。這一部分都是按照最多量計算的，所以足夠了。但是畢竟作為一個男生，難保不跟同事一起吃個飯什么的，所以再多加625的非固定開支預算，每個月給余哥的日常開銷預算是2000元。
余哥有很多壞毛病，喜歡吃零食喜歡喝飲料，還特別不愛記賬。我曾經嘗試過每天晚上強迫他回憶一天的花銷，但是很難堅持下來，所以我也放棄了。后來我決定，索性不管了，不愛記賬就不記，愛喝飲料吃零食你自己隨便好了。但是我一個月只給你這么多生活費，如果買零食花沒了你就不要吃飯了。我預期的做法也很簡單，每個月直接給他的支付寶賬戶轉賬1500元，再給他準備500元的現金，他自己隨便花。但是一個月只有這么多，如果沒計劃好花超了，那就只有委屈自己的嘴每頓飯少吃點了。
大嘎每月日常花銷預算：
1.吃飯：我這人本身對吃就很隨意，早上在家自己準備，中午公司有午餐補助，自己只用出五塊錢，可以吃的很好，晚上減肥少吃一點，所以我給自己的吃飯預算是5+5+10每天20元，工作日以22天記，一個月吃飯440元。
2.交通：這一塊對于我還挺大頭的，我每天上下班坐地鐵，一天就要10塊錢，一個月算下來就是220元。但是我周末還會去圖書館博物館，偶爾還會騎個摩拜之類的，一個月機動費用80元，所以給自己安排的交通預算是一個月300元。
3.手機話費：我的話費不算多，保險起見給自己的預算是75元。
這樣算下來，一個月的日常開銷只有440+300+75=815元，多留出來點，一個月給自己的預算安排是1000元。因為我已經養成了記賬的習慣，所以對于我自己我是不擔心的，每個月會有完好的賬單和記錄，不怕對不上賬。
兩人共同生活費：
除了兩個人各自的工作日固定開銷外，還應計算出周末以及平時家庭的集體開銷，我簡單的做了如下的預算：
1.周末做飯：我喜歡做飯，廚藝也還不錯，所以一般周末我都會做一頓大餐算作改善伙食，這樣既衛生又便宜。但是多半我也有懶的時候，這種情況就是叫外賣了，不過還是應該盡量多的自己在家做飯。我給每一頓自己做飯的預算是50元，一個月按8頓計算，是400元，這個就權作為周末在家兩個人的伙食費。
2.水果和牛奶：為了保證均衡營養，每天都得吃水果。我最近發明了一種新式飲品，用牛奶和不同水果榨汁，效果很不錯。按平均一天水果10元記，一個月30天是300元。
3.生活用品補給：這一部分主要是日常生活用品，比如手紙、牙膏、衛生巾之類。其實這一部分的東西一次購買能用好幾個月，但還是給出每月100元的預算。
4.外出大餐：還是應該預留出每月一兩次出外改善伙食的計劃，按照一次150元每月2次計算，這部分的預算是300元。
5.周末活動：雖然我們兩個人都比較宅，但還是應該盡量安排每月的周末活動，看電影逛公園之類，這一部分安排每月預算400元。
這樣算下來，兩個人的生活費預算是400+300+100+300+400=1500元。
房租和房貸：
目前，我們的房租是每個月XXX元左右，另外每個月還有房貸XXX元，每月房子上的固定支出是XXX+XXX=XXXX元。
至此，日常開銷這一部分每個月的預算是2000+1000+1500+XXXX=XXXX元。我想，這一部分的預算是很充足的，并沒有降低我們的生活品質。預計先試行兩個月，看看效果再做調整。
家庭夢想賬戶：
這個賬戶的主要目的是為了給余哥建立一個不能頭腦一熱就要買大件的觀念。不是不能進行一次性的集中消費，而是要有計劃的去存錢再消費。所以我建立了這個家庭夢想賬戶，主要用來購買大件商品、旅行、買衣服、看演唱會、上培訓課程等。這一部分準備這樣來做，先做好計劃，比如要買什么東西預計需要多少錢，然后按照比例定期存入。當沒有很明確的目標時，就從少量的三五百元開始定存。除了每個月定存入的錢外，如果日常開銷賬戶有結余，也全部存入這個夢想賬戶里。
其實我特意劃分三個賬戶的主要目的，是為了控制余哥的花錢欲望，讓他建立起先儲蓄后消費的觀念，也糾正他花錢沒有計劃大手大腳的習慣，更是想通過控制他的錢來遏制他對零食的渴望。但我無法像對待自己這么狠一樣去對待他，所以給他的預算還是挺多的，不知道是不是能達到預期的目的。
我將上述的計劃做成了下面一個更直觀的表格。
這份看起來還算嚴謹的計劃，不知執行起來會不會遇到問題，先試行一個月，出現問題了再做調整。我也想明白了，理財投資最重要的是本金的積累。作為剛剛還完外債沒有絲毫積蓄的小家庭，如何快速積累起家庭的第一桶金是一個重大課題。好在我和余哥都沒有什么不良嗜好，每天除了上班就是在家宅著，花錢的欲望并不大。我希望能夠通過2~3年左右的積累，攢夠50萬的家庭第一桶金。當然，單單靠著我們的死工資還是不頂用的，還要通過后續的學習和積累積極發展副業，努力開源節流，爭取早日實現我們的“小目標”。
