文 | 靜待花開
“天下熙熙，皆為利來；天下攘攘，皆為利往。”—《史記》
那么何以為“利”呢？談成一筆生意是利，升職加薪是利，彩票中獎也是利，說白了就是得到更多的錢。最近很流行一種人生目標叫“財務自由”，而一般來說實現財務自由的基本途徑無非是“開源與節流”。現實中的人們往往會將注意力集中在“開源”上，每天不停地去追逐更高的職位，更多的收入，來達到財富的積累，來滿足家庭的開銷。而在“節流”方面，卻很少主動關注，覺得錢是自己的，掙錢就是為了消費的，如果花錢上再斤斤計較，生活豈不會變得索然無味了。其實，真正的大師都是在“節流”上下功夫，至少與“開源”投入同樣甚至于更多的關注，才能達到了人人向往的財富自由。
那么我們今天就來說說這本《學會花錢》，讓日本經濟學大師野口真人來教會我們如何“讓花出去的每一分錢都變成我們未來的財富”。
1 花錢的正確姿勢
所謂“學會花錢”，就是要衡量我們得到的價值是否大于支出的價格（金錢）。先來分析下我們的日常支出：
通過表格我們可以看出，消費是我們生活中必須的行為，投機則含有太多的運氣成分，那么能夠指導我們“學會花錢”的唯一途徑，就是把握好“投資”這一支出選項了。
2 價值VS價格
無論是投資還是消費，大到房屋買賣，小到一頓午餐，只有在我們覺得商品的價值與價格相符（大于或者等于）的基礎上，才能達成交易。那么在價格固定的情況下，如何判斷商品的實際價值呢？
就拿當下超級火熱的“房事”來說，我家小區的房價眼看著就從2萬/平漲到了4萬/平，似乎還在對觀望的人說：“不買吧？不買還得漲！”有人說這都是泡沫，房價已經瀕臨崩盤，也有人說房價還得上漲，早晚都要跟一線城市持平。那么對于我們這些辛辛苦苦攢下首付的工薪一族來說，到底如何去衡量房價的值與不值呢？這里書中介紹了一個公式：
公寓價值=月房租*200（市中心可為240）
這樣我們就可以依據現有的房租價格計算出其實際價值，如果購買價格高于計算結果，那么就可以判斷出這是地產泡沫，也就不用糾結是否應該出手購買了。
會不會有人問，這個公式靠譜嗎？實際上，我們將折現率的定義進行反向推導，就可以輕松得到上面的結果了。
折現率（利率）=價值/每年的現金流量（例如房租）
由此可以看出，折現率是決定商品價值的關鍵，一般由無風險收益率（例如國債利率）+風險溢價組成。而風險溢價的大小會由商品屬性的多種因素來決定。在書中，作者介紹了一種用統計大數據來推算風險溢價數值的方法。
那么，是不是所有的商品價值都可以套用這個公式進行判斷呢？答案是否定的，在現實的經濟行為中，還存在各種各樣的客觀/主觀因素影響著我們對商品的價值判斷。
（1）時間
每年上車險的時候，就是我對時間影響商品價值感受最深的時候。不管多高檔的車開個4、5年下來，估價也就只剩一半了。如果要量化計算這種影響的話，在書中介紹了一個公式：
這里的“折現率”反應了未來現金流量的不確定性，也就是我們通常說的風險。
（2）概率及平均數
我們在認知世界，尤其是預估某個經濟行為的結果時，往往會根據直覺、想象產生不正確的判斷。而如果能夠提前根據各種結果出現的概率，計算出未來現金流量的期望值（均值），則可以為我們的判斷提供更為有力的依據。
現金流量期望值=概率1*未來現金流量1+概率2*未來現金流量2+概率3*未來現金流量3……
（3）我們的判斷（行為經濟學）
人們對于較低的概率會反應過度，對于較高的概率則會反應不足。——《思考，快與慢》
丹尼爾·卡尼曼教授進一步將其量化為：理論概率在35%以下時，主觀概率高于理論概率；當理論概率在35%以上時，主觀概率低于理論概率。
這就不難理解為什么我們在買彩票時，總是認為0.00001%的大獎會落在自己頭上了。
3 風險
生活中存在著各種不確定性的因素，對于我們投資來說，這種不確定性的影響就更加重要。如果不考慮風險的影響，未來的現金流量會比扣除折現率的情況多了很多。也就是說，折現率（風險）使未來的金錢更加的縮水了。那么風險到底如何衡量呢？
（1）風險的度量
相信大家在學統計學的時候都會接觸到一個概念叫“標準差”吧。在這里，它就是風險的代名詞。標準差（SD）=方差的平方根，有沒有回憶起來了呢？
上圖中μ是樣本平均數，σ是標準差，如此一來，即使我們無法準確知道下一次數據出現在哪里，但是可以提前了解樣本出現在各個區域的概率是多少了。
（2）應用
好了，既然折現率與風險有關，而風險就是統計學里的標準差，那么他們之間的關系如何判斷呢？這里，書中又介紹了一個實用的公式：
夏普比率=（預期收益率-無風險利率）/風險（標準差）
而由此判斷，夏普比率高的股票就應該是我們最關注的投資對象了。但是要注意，“時間”這個影響因素無處不在。如果上市還不滿一年的股票，我們很難從他的價格波動中推導出風險和收益率，自然夏普比率也就沒有參考的價值了。
4 對自己的投資
前面說的各種對商品投資的策略、價值判斷，那么人是不是也可以算為一種投資對象呢？當然。而且可以說，對自己的投資是世界上最劃算，不確定性最低的投資了。
根據前面分析的結論，那么人的價值同樣是由他創造現金流量的能力大小來決定的，而不是看他擁有多少現金總額。因此，我們對自己的投資就是提升自我創造價值的行為。
比如說，你為了以后能夠到外企就職，于是在課外報了一個英語訓練營，讓自己先從語言上不會受限。無論最后你是否進入到了外企，這都是對自己投資的最好例證。
很多人說我不知道自己以后需要做些什么，如何對自己投資呢？那就需要先解決你想做能做什么的問題了。職業生涯規劃咨詢就是個不錯的選擇。或者更加經濟地，我推薦閱讀《成功心理學》這本書，里面有針對不同性格人群的能力測評和訓練，能夠很好的幫助你了解自己，確定提升的方向。（參考閱讀《所有成功，都逃不過這8個要素》）
有人說，我就是要享受人生，刻苦努力太辛苦了，我才不想去做。那么，你真的享受到了人生了嗎？人生區區幾十年，各種風險與不確定處處發生，而如果單純地選擇逃避，拒絕承擔責任，一年與一天一樣，能夠享受到什么樂趣呢？我們只有在生命中的高峰與低谷之間勇于挑戰，才能品味到超越壽命的人生真諦。
總之，讓我們用科學的判斷，智慧的分析，勇于挑戰命運的不確定，從而將手中的金錢變得更加有意義，讓我們的人生變得豐滿充實。最后將書中的一句話送給大家：不會背叛的財產只有你自己！
-END-
靜待花開
愉悅自己地閱讀，愉悅他人地分享。
80后寶媽每周都會給你帶來不一樣的閱讀體驗。
如需轉載，請聯系作者獲得授權。
如果您喜歡，請點擊下方紅心，您的鼓勵是我最大的動力！
