文/夏青茉
有這樣一些人“裸奔”于現實生活中，不理財，不投資，錢全部放在銀行的活期賬戶。他們既不繳納社保、醫保，也沒有購買任何的商業保險。每每遇到這樣的人都會忍不住想問一句：你是有多勇敢，能夠“裸奔”于霧霾之中、川流不息的車輛之間，并且堅信自己有能力賺到足夠的救命錢和養老金！
身邊總會有這樣的親友，一談理財，就說沒錢；一談保險，就說那都是騙人的。曾經我也在邊緣徘徊過，總覺得錢給了別人似的。但是一場家庭變故之后，我才開始反思，是什么讓我們原本湊合的家庭，遭受了如此的重創呢。
三年半前，母親的一場突發疾病，讓我們還算小康的家庭，一夜回到了解放前。甚至有近一年的時間，債務都在處在持續增加的狀態。那種無助和恐懼讓我開始深深的反思，為什么我們會一點抵御風險的能力都沒有呢？
母親病后，在旁照顧的5個月里，只要有點空余時間，我就會梳理這些年父母的收入和支出。母親有記賬的習慣，盡管都是流水賬，也還是能夠從中獲得一些端倪的。
首先，父母沒有理財的概念，甚至沒有定存的習慣，唯一可以稱作是投資的行為，就是一套可出租的房產。不過，在母親生病之前，那套房產已經被置換成了弟弟在城市里的剛性住房。從理財方面來說，收益幾乎是0；截止母親發病時，存款也是0。
其次，在保險方面，父母都僅有涉獵壽險。母親的壽險總和不過6w塊，父親的多一些，主要來源是單位統一購買的企業年金，不過，要等到他退休之后才可以一次性取出。盡管還沒有拿到，卻已經被列入償還債務計劃中。
也就是說，待到明年父親正式退休后，父母的財產會再度清零，這還沒有計算三年多來，我已經陸續還上的債務。
這可怕的一幕幕絕不是電視慘劇，而是我們的現實遭遇！父母總認為，等到退休后，可以拿著這些年積累的住房公積金去旅旅游，散散心；可是沒想到，一場重疾就將這筆錢的去處徹底改變了。父母總認為，等到退休后，每月的退休金肯定是花不完的，就可以給子子孫孫買買零食、玩具；可是沒想到，還沒等到退休，每個月的收入已經抵不過支出了。
人總是有一種惰性，總覺得慘劇都發生在別人家，沒錢花的都是子孫不孝順的老人，年輕時積累的財富足夠年老時揮霍的；卻萬萬沒有想到，銀行利率會連年跑輸通貨膨脹率，重疾會成為四處伏擊的幸福殺手。
自從學習理財后，有時會關注親友的理財策略和資產配置方式。很顯然，大部分人還處在“無財可理”，或覺得“理財和保險不可靠”的狀態。見過最極端的一個案例，就是文章開篇提到的：不理財，不投資，錢全部放在銀行的活期賬戶；不繳納社保、醫保，也沒有購買任何的商業保險。年紀輕輕的兩夫妻就這樣“裸奔”打工中，每次一說到理財和保險，都是一臉懵懂，對未來毫無規劃。
不理財的理由不外乎三種：錢少或無財可理；懷疑理財投資產品的安全性；無法堅持理財計劃。不購買保險的理由更多一些：時間尚早，我等仍身強力壯；懷疑保險產品的安全性；消費型-錢不屬于我，保障型不劃算，分紅型收益低。
理財，即是“理”生活
開始學習理財后，我才深深的體會到，理財的同時也是對生活的一種梳理。開始理財后，每當看見計劃之外、但很喜歡的衣服，我都會問自己三個問題：是喜歡的還是必須的；是好搭配的基本款還是利用率很低的時尚款；是否有這筆預算？前兩個問題都是用來緩沖一下因喜歡而悸動的小心情，當第三個問題出現后，基本上可以轉身離開了。我們不是因為付不起錢，而是因為沒有預算選擇轉身。不同的意義在于，如果是因為沒有錢才選擇不買，就會讓自己有一種自卑的心里。而因為沒有預算而選擇轉身，則是我們清楚的知道自己的消費預算和理財目標。
理財就是一個聚少成多、聚沙成塔的過程，可大多數人都看不起小錢，覺得存下100塊，還不如買杯咖啡配塊蛋糕來得痛快。這樣的想法令他們從來都沒有過理財的想法和目標，并且認為只要錢賺得多，理不理，資產都會自然的聚集起來。
對于那些有想法又怕自己堅持不下來的朋友，可以按照幾個步驟來讓自己“愛”上理財的生活。
第一，根據自身情況，確定合理的理財目標和消費計劃。一定要根據實際情況來制定目標和計劃，比如，從每個月定存1000塊開始，當習慣了計劃消費的方式后，再試著提高每個月的結余。
第二，馬上開始記賬，清楚自己的收支情況，整理自己的生活習慣。不少的朋友都會遇到這個問題，只在有理財欲望的頭幾天能夠按時記錄下來每一筆支出，可新鮮勁兒一過，立馬就忘卻腦后了。我是從母親生病后才開啟了每天記賬模式的，可以用“心驚肉跳”來形容那段時間的記賬感受。堅持下來的理由很簡單，我需要清楚的知道每一筆錢的來源和去處，才能給家人一個交代。給自己找一個簡單粗暴的記賬理由吧，好的開始等于成功的一半。
第三，堅持記賬，堅持計劃，堅持目標。開始理財后，我覺得自己最大的變化就是開始認真的審視自己的人生。為什么堅持不下來？是不是在其他事情上我也會得過且過，過分的放縱自己？其實，理財和其他的人生規劃一樣，只要目標在，腳步就不會停下來。
當你專注于開源、理財的時候，自然就會控制自己買買買的欲望的，每天看著理財或投資賬戶里的錢逐漸增多，會增強堅持計劃、堅持目標的信心！只要從現在開始，立刻馬上！
關于保險
對于那些敢于“裸奔”的朋友們，就問一句話：疾病和明天，你知道誰會先來嗎？
就個人而言，實在是難以想象連基本的社會醫療保險都沒有，當疾病來臨的時候，要怎么應對呢？就算你對自己的賺錢能力有十足的把握，那也僅能代表現在，一旦疾病發生以后，一般都會需要一定的恢復期，也有可能因病喪失了勞動能力或者無法達到原來的程度，這中間的損失是否考慮過呢？
如果看到這些的你，覺得我是在危言聳聽，請回到文首看看我的親身經歷，也請看看近幾年的重疾患者越來越年輕化的趨勢。
有些朋友問到如何購買保險的問題，我的建議是要根據自己的情況來選擇。一般來說，先保障家庭經濟的主要創造者，然后才是孩子。然而，現在的一般做法卻是先給孩子買保險。保險的種類和保額的配置，也是需要好好研究一下的。
基于對重疾有比較恐懼的心理，我們家在保險上做出較多的配置，導致手里的可投資資產積累的比較慢，這也是經過理財學習獲得的一項重要認知。
沒有經歷沒有發言權，再次聲明我絕對不是保險經紀，只是每次遇見到這樣“裸奔”的朋友，就會想起自己的親身經歷。都說不痛徹心扉，絕不會讓人有重大改變的。希望看見此文的你們，都能夠提前做好資產配置，讓自己具有抵御風險的能力。
【21天堅持寫作訓練營 ?第13篇】
