近日，保監(jiān)會(huì)下發(fā)人身險(xiǎn)【2017】134號(hào)文件——《中國保監(jiān)會(huì)關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)行為的通知》，對(duì)人身險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)提出了更高的要求，134號(hào)文件被稱作史上最嚴(yán)新規(guī)，引發(fā)了整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)震動(dòng)。文件將于10月1號(hào)正式施行。
第一，兩條紅線不能碰
1、產(chǎn)品不能附加萬能險(xiǎn)賬戶，即萬能險(xiǎn)不能以附加險(xiǎn)形式存在；
2、年金保險(xiǎn)5年內(nèi)不得返還，5年以后每年返還金額不能超過已交保費(fèi)的20%。對(duì)此，各家公司新產(chǎn)品都要遵守。
第二，核保將更加嚴(yán)格
未來買保險(xiǎn)會(huì)面臨更加細(xì)分的核保，有健康生活方式的人能買到更加便宜的保險(xiǎn)，文件明確指出吸煙狀況，非吸煙者和吸煙者相比，前者將可以選擇到更加物美價(jià)廉的壽險(xiǎn)產(chǎn)品。在此建議，吸煙客戶盡快投保，趁目前大多數(shù)產(chǎn)品還未對(duì)吸煙狀況進(jìn)行區(qū)別，可享受平均費(fèi)率，否則今后投保，因?yàn)槲鼰?，將?huì)面臨更高的費(fèi)率。
另外，保險(xiǎn)公司鼓勵(lì)客戶積極鍛煉，如健步走，并通過APP實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，對(duì)這類人群，保險(xiǎn)費(fèi)率業(yè)也會(huì)有優(yōu)惠。
第三，年金返還
目前市場(chǎng)上有部分年金產(chǎn)品為了提升吸引力，做到了隨繳隨返，繳費(fèi)當(dāng)年，就給予一定比例的返還。這一規(guī)定將秒殺市場(chǎng)上一大批年金保險(xiǎn)！新的政策要求：年金保險(xiǎn)5年內(nèi)不得返還，5年以后每年返還金額不能超過已交保費(fèi)的20%。
第四，萬能險(xiǎn)附加
文件明確規(guī)定萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)只能作為一個(gè)獨(dú)立險(xiǎn)種銷售，不能附加了。對(duì)于附加萬能險(xiǎn)賬戶的保險(xiǎn)產(chǎn)品，這將是一個(gè)非常大的打擊，目前市面上中小險(xiǎn)企的主打產(chǎn)品當(dāng)中，就有不少是以“一個(gè)主險(xiǎn)+萬能型附加險(xiǎn)”形式存在的。
第五，養(yǎng)老年金產(chǎn)品
國家鼓勵(lì)做好養(yǎng)老年金市場(chǎng)，文件規(guī)定：保險(xiǎn)公司開發(fā)的年金保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)該重點(diǎn)服務(wù)于消費(fèi)者長期生存金，長期養(yǎng)老金的積累，并為消費(fèi)者提供長期持續(xù)的生存金和養(yǎng)老金的領(lǐng)取。
這在一定程度上說明，國家已經(jīng)意識(shí)到未來養(yǎng)老的困境，在鼓勵(lì)大家做好養(yǎng)老規(guī)劃。建議可以趁著年輕做好養(yǎng)老規(guī)劃，投保商業(yè)保險(xiǎn)來補(bǔ)充養(yǎng)老金。
第六，保險(xiǎn)產(chǎn)品命名
保險(xiǎn)就是保險(xiǎn)，別包裝成某某理財(cái)計(jì)劃，殊不知現(xiàn)在最安全的金融工具就是保險(xiǎn)，P2P都投保一份資金賬戶安全險(xiǎn)后就聲稱與某大型保險(xiǎn)公司聯(lián)合推出產(chǎn)品。
所以，保險(xiǎn)兩個(gè)字，反而是行業(yè)應(yīng)當(dāng)珍惜的金字招牌，保險(xiǎn)發(fā)揮了風(fēng)險(xiǎn)管理的功能，是社會(huì)的穩(wěn)定器。今后保險(xiǎn)產(chǎn)品的命名和宣傳，嚴(yán)禁包裝為“理財(cái)”、“投資計(jì)劃”。
第七，新文件什么時(shí)候開始實(shí)施
自通知發(fā)布后，新產(chǎn)品都要按規(guī)矩來啦，目前還在銷售的產(chǎn)品，最遲在2017年10月1日完成整改。也就是說，保險(xiǎn)行業(yè)即將面臨一輪產(chǎn)品整改，快速返還年金、高額返還年金、附加萬能賬戶，將成最后的絕唱！
最后再叨叨幾句，不管政策有什么新規(guī)定，有一點(diǎn)我們要知道，生老病死，人生無常，人生風(fēng)險(xiǎn)不是我們想回避就能回避的，人生風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，將有可能帶給我們不愿承擔(dān)或無法承擔(dān)的財(cái)務(wù)損失。
所以人們?cè)敢庖詷O小的付出，去轉(zhuǎn)移人生風(fēng)險(xiǎn)帶來的高額財(cái)務(wù)損失！這是保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的金融（財(cái)務(wù)）杠桿原理！也是很多人選擇人壽保險(xiǎn)的理由，買保險(xiǎn)要趁早，這條原則適合所有人！
