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粉絲來信：

粉絲Z是個妹子，在南方的三線城市，已經工作四年了。

收入：

每個月工資4500元，兼職500元；有房有車無貸款，老公工資4500元，年終獎年終獎12-15w，1年內無計劃生bb。

支出：

全家人的商業保險全年2.6w元（重疾＋意外）

生活支出+吃喝玩樂4000元/月

每年旅游預算 2w

年底紅包＋孝敬費2w

凈資產：

除去手頭資金，剩余可支配資金是21w

困惑：

有閑錢沒有高收益的平臺（找不到），一直想配置P2p網貸＋基金＋股票的投資風格，無奈不專業，資金不會分配（小白一枚）

理財預期：

網貸15%以上（重點P2p網貸）自己屬于激進型，一直想著讓收益最大化，風險高一點可以接受，其他基金和股票的配置還希望Lisa多多指點。

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簡要分析

根據Z的來信，我們可以清楚的看到，家庭的固有資產部分還是很合理的，已經能夠達到21萬的凈存款，而且無房貸無車貸的壓力，總的來說，是一個健康的家庭結構，在沒有寶寶的時間里，兩個人每個月收入9500元，每年家庭的工資收入11.4萬元，加上年終獎金保守估計的12萬，年賺23.4萬元。而支出的部分，每年支出=2.6萬商業保險+4.8萬日常支出+2萬旅游+2萬紅包=11.4萬元，這時候我發現——寶寶，你賺的工資剛好應付日常的開銷呢，也就是說，賺的工資11.4萬元抵消了日常的開銷，剩下的就是你老公的年終獎了，如果按照每年結余12萬來計算，收入還是很多的，而且家庭的開銷結構也比較合理，現在是手里有錢并不知道投資什么，而且對于找項目并不擅長，本文就從基本的理財結構分析一下，理財投資的合理結構。

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根據風險的大小來分配理財種類的投資比例

首先，要掌握自己能承受的最大風險，Z最大的承受能力是30%本金的損失，雖然大家都覺得自己能承受但是！大寫的BUT，如果一下子讓你丟7萬塊，你能承受么？7萬塊啊，想想我都覺得心痛，所以我個人建議，每個人最能承受的損失應該是全部資產的10%，如果比例設置成30%，最后虧損的時候，真的真的很難承受，即使的激進派，在損失的時候也是一樣會痛哭流涕的。所以，在承受能力的范圍上，盡可能的要細分。

個人建議——以全部資產為基數進行如下劃分：

10%投資風險高的網貸（收益可以達到30%左右的）

20%投資正規平臺的網貸（如果你現在投資的隨手記月、季標）

50%投資基金（指數+2-3只不錯的股票基金）

20%投資股票試水（風險也較大，可以按照基金定投的方法投資熟悉的行業）

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網貸類的具體操作

1、高收益平臺的網貸，一般也只有12%左右，還要加上各種券，不加券的話，是很難達到15%以上的年收益的。還有一些返利的理財體驗平臺，也可以做一下，一般短期都不會倒掉，但是最好還是找一個靠譜點的，高風險的平臺可以直接到——網貸之家——按受益排名——查找靠譜的平臺，不具體推薦哪個，現在的推薦對以后也不一定就適用，平臺的收益也是逐步變化的，隨著國家政策走，網貸天眼，推薦的平臺收益高的也有，但是需要注意判斷。

2、正規網貸的平臺，直接選擇隨手記的月標就好，趁著有活動的時候投時間長一點的標，有紅包就不要浪費哦。

3、基金，因為基金的份額比較大，所以在投資的時候，21萬中的10萬塊都會拿出來投基金，但是不能像定投一樣，需要基礎的一次性建倉，個人建議，用半年的時間來建倉就足夠了，如果是買指數基金，可以在3000點左右的時候建倉，像現在的話，只要掉下3200點就可以分批買入了；至于其他的股票基金，不要選太多，最好是選擇2-3個就好，每個行業里選擇一個，最好也要分開不同的基金公司買入，這個就要看你的投資偏好了，比如，對醫藥、白酒、軍工，有色金屬不同的行業感興趣，可以選擇對應的基金，一時半會掌握不了的知識，可以選擇大概念類，比如消費類的基金，債基等等，一點點的定投，開始建倉的半年，可以把10.5分成6份，在每個月的固定一天來投資，一次性都買了，不好掌握入場的時間點。

4、股票，股票占了全部資金比例的20%，對于新手來說，是不是會太難呢？其實股票并沒有我們想象中的那么難，開戶之后，不知道買什么的時候，可以定投銀行股，比如招商，民生，興業，中行等等，設置止盈止損的點，低買高賣，從銀行股開始選股，慢慢拓展到周圍熟悉的行業，也可以定投茅臺，五糧液，中國銀行，伊利，順豐等等，周圍能夠看得見的行業，股票的操作技巧還是很重要的，如果不開始，就永遠都不會，如果說，對股票一點都不懂，可以先學習股票的相關知識，模擬炒股，不要投入資金，而把這部分的資金，用來投資基金，對市場行情和幾只股票熟悉之后，再入場。

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簡要說下我再投的產品

因為lisa和Z的可用投資資產差不多，所以簡單的推薦幾個平臺和基金。

1、網貸：

錢寶（用賺來的錢利滾利）計劃是5萬以內；

有融，簽到用券，也是賺來的錢在里面滾動，一萬左右；

恒大，金融工廠，團貸網，小諸葛，這幾個是有活動的時候投的，按照門檻投資；

零錢罐，荷包，用來投資活期網貸，不知道投什么的時候，就放活期網貸吧。

2、基金：

招商中證白酒指數分級161725（每月定投2000元）

興全滬深300指數163407（每月定投800元）

華夏大中華混合002230（每月定投200元）

廣發滬港深新起點股票002121（每月定投800元）

每個月基金定投就是3800元，我的投資基金不作為唯一參考。定投了小半年了，賺了大約14%，之前還有點別的基金，就不一一說了，軍工的也虧了不少，及時的賣了，現在就是買一些看好的股票的持倉基金，對應的股票就不買了，股票盯盤浪費時間，只是從股票的趨勢上調整定投的策略，上面的幾只，是暫時的，低于心里估值，或者近期某個基金跌的厲害，調整區間，可以適當的加倉，然后輔助定投，只靠傻瓜投資也是很難收益的，需要對行情有個基本的把握，所以，關注的領域盡量簡單和貼近生活一點，好掌握。

3、股票：

萬科、

格力地產、

中國平安、

五糧液、

海康威視、

中國銀行

比較關注的幾個，五糧液和平安，兩個是重點投的。

選擇生活圈內能看到的產品，關注的也不要過多，然后留出一半的倉位，適當的調整，掌握不好行情、近期沒有想投的可以選擇高收益的逆回購，逆回購的具體操作可以百度。當然一開始的時候，還是模擬操作的好，慢慢熟悉市場、慢慢學習。

除了以上之外，我還會留出來大約一萬左右，有好項目的時候臨時投的羊毛類，當然，這樣比較累。

21萬的本金劃分：

1、30%用來投資網貸=7萬（平臺和項目可以參考我的在投項目）

2、50%用來投資基金=10.5萬（分成6份，半年慢慢入場基金）

3、20%用來投資股票=3.5萬（入場1.8萬，留出1.7萬半倉伺機買入）

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操作入門

具體的項目還是要從自己熟悉的平臺、領域、品牌開始慢慢入手，不管是基金，還是股票，都應該從模擬開始，不要一開始就投入很多，推薦兩個模擬的平臺：

基金模擬平臺——投投理財（體驗金可以模擬投資，簽到可以得體驗金等）

股票模擬品臺——雪球（交易，模擬盈虧）

在學習和逐步入場投資的過程中，資金不要站崗，可以投資隨手記的月標，或者活期的網貸，理財也是循序漸進的過程，但是賺錢不能停，希望本帖對你有所啟發。

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