普通家庭應該如何買保險？權威解答來了......
疫情面前，我們每個人都渺小而無力，病魔威脅著很多人的生命和健康。對有些人來說它只是個數字，但對很多家庭來說它卻是毀滅性的災難。
天災、人禍、意外、疾病……時刻潛伏在我們身邊，在疾病和意外面前我們都是弱者，明天和疾病，我們真的不知道哪一個會先來，那么作為普通家庭又該如何規劃保險呢？
在2月15日舉行的國務院應對新型冠狀病毒感染肺炎疫情聯防聯控機制的新聞發布會上，銀保監會副主席梁濤，就建議大家在疫情下，購買重疾險和醫療險彌補經濟損失。
梁濤：疫情發生后，我們建議消費者可以結合自身的支付能力或者需要，通過購買醫療險保障更大疾病范圍的醫療費用支出，或者通過購買重大疾病保險或者壽險等產品，保障罹患重疾或者身故后的大額支出和家庭收入損失等。
保險能實現任何理財產品實現不了的保障，事實上，保險是以明確的小投資，來彌補不明確的大損失，保險金在遭遇病死殘醫的重大變故時，可以立即發揮周轉金、急難救助金等活錢的功能。
許多實際案例也發現很多家庭如果沒有這筆理賠收入，可能就要靠社會救濟或公益捐助才能挺過難關，因此，保險支出應該列為家庭最重要最優先的一筆投資，千萬不能輕視。
在現實生活中，一些收入不高的家庭談起保險，他們會覺得保險雖好，但由于收入有限，沒有多余財力顧及保險保障。買保險那是有錢人的事，但事實恰相反，對于收入較低的家庭來說，積蓄不多，抗風險能力極低，一旦由于意外、疾病導致家庭經濟支柱喪失勞動能力，整個家庭將沒有經濟來源，家庭成員甚至無法維持正常生活，更容易陷入困境，更需要保險在發生意外時的雪中送炭，因此低收入家庭更需要考慮保險的問題
1、提早進行壽險規劃
對于低收入家庭而言，不妨多關注低保費高保額的險種。雖然我們都知道終身壽險的時間長，可謂最上選，但是保費也比較高昂，對低收入家庭來說負擔不起。低收入家庭可多關注意外險、定期壽險、定期重大疾病保險，這樣也就擁有了基本保障。
定期壽險較經濟，經濟支柱優先保。定期壽險又稱 “定期死亡保險”，在合同約定的期限內被保險人若身故，保險公司將按合同規定給付保險金；如果被保險人在保險期屆滿時仍然健康，保險合同則終止，其具有兩大特點：一是保費低、保障高，作為消費型保險，在與儲蓄型壽險保險金額相等的條件下，其保費要低得多。二是可以自由選擇繳費期限，投保人可根據自己的保障需求自行選擇，不少定期保險還可按規定延長保障期限。
2、注重消費型健康險
俗話說的好，有啥別有病，沒啥別沒錢。對于低收入家庭來說，最擔心的莫過于生病住院。昂貴的醫藥費遠遠超出了低收入家庭的承受能力。因此選擇健康保險可以讓低收入家庭保險規劃更加完善。在選擇投保對象的時候，可以根據家庭情況來選擇。低收入家庭最大的醫療負擔往往來自于老人和孩子，而雙方老人一般很少有社保，一旦罹患重大疾病需要住院，無疑于讓家庭雪上加霜。
消費型健康保險是指單純提供健康保障而沒有投資功能的健康保險。它與一般的健康險相比，更加側重于健康保障。客戶投保消費型健康險，如果在約定時間內如發生合同約定的保險事故，保險公司按原先約定的額度進行補償或給付；如果在約定時間內未發生保險事故，保險公司不返還所交保費。適合收入水平較低，希望以最低保費獲得較高保障的消費者。
3、注重意外險
做好了養老、疾病的規劃，低收入家庭保險還可以考慮意外保險。尤其是一家之主，肩負一家人的重任，最擔心的就是遭遇意外不測，等于整個家庭的頂梁柱坍塌。而一份一年期的意外險保費也不高。特別是常年需要奔波或者從事較為危險行業的，更是應該注意人身意外險的補充。
意外險，即意外傷害保險。是以被保險人的身體作為保險標的，以被保險人因遭受意外傷害而造成的死亡、殘疾、醫療費用支出或暫時喪失勞動能力為給付保險金條件的保險。根據這個定義，意外傷害保險保障項目包括死亡給付、殘疾給付、醫療給付和停工給付。意外傷害保險承保的風險是意外傷害。通常，保險公司的意外險產品對意外傷害定義是：以外來的、突發的、非本意的客觀事件為直接且單獨的原因致使身體受到的傷害。
4、投保次序安排也有講究
低收入家庭在投保主次方面的安排，也應當以意外險、重大疾病保險為主，以養老保險為次。在有余力的條件下，再考慮購買投資型保險。另外，低收入家庭還應注意，在經濟能力或家庭預算富余的情況下，按照需求上的“輕重緩急”來安排自己和家人保險，也是非常重要的。一般家庭最應買保險的是一家之主，即家里的經濟支柱，而不是未成年的孩子，買到合適自己實際情況的保險，才能切實保障未來的生活，在突遭意外的時候能有“雪中送炭”。無論家庭收入的高低，都有適合自己的保險。
家庭經濟越差越應買保險，因為你病不起，輸不起，也折騰不起……現實生話就是如此的矛盾，有錢人通過買保險轉移了風險，保住并傳承了財富；而窮人由于沒錢買保險，當風險來臨的時候只能雪上加霜，甚至傾家蕩產……
幸福是什么？“幸”字是由“土”和“￥”組成，“福”字包含了農、口、田，這樣看來，“幸福”是指一個溫馨和睦的家，有房住，有田耕，有錢花，如果你沒有憂患意識，怎能安心，怎能幸福。
作者 | 保險、理財與生活
