理財是一個大伙兒都在說的話題：有人把它當(dāng)信仰，儼然一副不斷學(xué)習(xí)理財就會實現(xiàn)財務(wù)自由的模樣；也有人對它嗤之以鼻，覺得理過去理過來，本金越理越少，生活質(zhì)量嚴(yán)重下降，想買什么都畏首畏尾，享受當(dāng)下是關(guān)鍵；當(dāng)然也有理財中立派，既不覺得理財神秘高大上，也不覺得理財能實現(xiàn)財務(wù)自由，就像我：理財只是一種態(tài)度——讓我們對當(dāng)下的財務(wù)生活有覺察、有思考和行動優(yōu)化。

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寫這篇文章的初衷，是想和大家探討自己的一些理財觀念。

理財≠投資

投資的目標(biāo)是實現(xiàn)收益最大化。就像《滾雪球》（唯一一本巴菲特本人授權(quán)的官方傳記）中提到的那樣：投資就像滾雪球，重要的是發(fā)現(xiàn)很濕的雪和很長的坡。決定投資收益多少的因素是你的本金（初始雪球），投資收益率（很濕的雪）和時間（很長的坡）。關(guān)于本金、投資收益率、時間怎么影響收益我們會另外花時間討論，這里不做贅述。

而理財?shù)哪繕?biāo)是整合生命過程中現(xiàn)有的、預(yù)期的各種財務(wù)和非財務(wù)資源，實現(xiàn)生命滿足感的最大化。在我看來理財是平衡的哲學(xué)。在理財?shù)氖澜缥覀冃枰?b>平衡奮斗和享受；資產(chǎn)與負(fù)債；投資與消費。投資中我們需要平衡高風(fēng)險投資與低風(fēng)險投資、長期投資與短期投資、金融投資與固定資產(chǎn)投資；消費中我們又需要平衡當(dāng)下消費和未來消費：既不能為了未來，現(xiàn)在節(jié)衣縮食，過得苦哈哈，也不能為了現(xiàn)實的享樂，完全不顧及未來。這是一個從搖籃到墳?zāi)沟暮拼蠊こ獭?/p>

說得簡單直白點，投資是給我們一種可能：市場環(huán)境比較好，個人理財能力也比較不錯的情況下，你獲得比別人更多的收益。（至于這個收益是否可持續(xù)，是否有可靠的基礎(chǔ)，或者能否帶來更多的生命滿足感，投資是不管的）而理財是保證我們在多種可能的經(jīng)濟環(huán)境和人生際遇下，擁有最大的財務(wù)安全和生命滿足感。

理財是一個動態(tài)過程

這里說得動態(tài)有兩個方面的具體含義：（1）理財?shù)闹攸c會隨著生命周期的改變有所側(cè)重。人在不同的階段，有不同的規(guī)劃重點。

（2）投入不同資產(chǎn)的比例也會隨著個人年齡、經(jīng)濟實力、投資水平、投資經(jīng)驗、風(fēng)險偏好和承受能力等的改變而改變。

大家應(yīng)該都聽說過標(biāo)準(zhǔn)普爾，很多人都把它作為自己經(jīng)濟生活的黃金準(zhǔn)則。如果理解了理財是一個動態(tài)過程，也就能理解標(biāo)準(zhǔn)普爾只是給我們現(xiàn)實生活提供一個參考，要花的錢、保命的錢、生錢的錢、保本升值的錢是我們理財生活中必須考慮的四個象限，至于具體比例它并不適用于我們每個家庭具體時間節(jié)點的具體情況（舉個最簡單的例子：初入職場的人，就根本不可能只拿收入的10%來消費）。

標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖

理財八字真經(jīng)：開源、節(jié)流、風(fēng)控、投資。

開源：首先你必須得有可理之財，也就是本金。本金哪里來，開源是關(guān)鍵。開源的方法很多：兼職、自我投資增值、提高當(dāng)下工作的效率等等。

節(jié)流：節(jié)流并不是讓我們當(dāng)吝嗇鬼，不消費，而是覺察和適當(dāng)控制自己生活中的“拿鐵因子”。什么消費是符合自己當(dāng)下收入水平的，自己心理要有一個基本的概念。節(jié)流最好的辦法就是用收入－剛性支出－投資的錢再去滿足自己的彈性支出。

風(fēng)控：風(fēng)險控制包括三個部分，一是人身風(fēng)險；二是投資風(fēng)險；三是人性風(fēng)險。這個部分我們有機會再深入探討。

投資：就是怎么賺錢啦。我們要怎么配置我們的資產(chǎn)？各占什么比例？怎么利用馬克維茲投資組合理論優(yōu)化我們的投資體系？

理財不要騙自己：先財務(wù)安全，再財務(wù)自由

你會更羨慕哪一種生活？1.開豪車，住大房子，人前顯貴卻可能因為不可預(yù)期的現(xiàn)金流風(fēng)險陷入財務(wù)危機；2.踏踏實實的小日子，有充分的財務(wù)信心應(yīng)對未來可能的財務(wù)支出和其它財務(wù)目標(biāo)的實現(xiàn)。

我會選擇第二種，因為相比于表面的繁華，我更傾心于內(nèi)心的安寧與踏實，達(dá)到一個財務(wù)安全的狀態(tài)。而衡量一個家庭的財務(wù)安全，主要看以下內(nèi)容：

1.是否有穩(wěn)定充足的收入應(yīng)對未來開支；
2.個人是否不斷成長，具有發(fā)展?jié)摿Γ?br>3.是否有足夠的現(xiàn)金儲備；
4.是否有合適的住房；
5.是否有足夠的保障來應(yīng)對可能發(fā)生的風(fēng)險；
6.是否有最基本的社會醫(yī)療和養(yǎng)老保障；
7.是否有適當(dāng)且收益穩(wěn)定的投資；

先打好財務(wù)安全的地基，財務(wù)自由的梗，且聽下回分解。