概括來說，區塊鏈（Blockchain）是比特幣的底層技術，像一個數據庫賬本，記載所有的交易記錄，本質上是一個去中心化的數據庫。這項技術也因其安全、便捷的特性逐漸得到了銀行與金融業的關注。

區塊鏈具有去中心化、無須中心信任、不可篡改和加密安全等特點，正在走進政府決策、金融機構、大型企業的視野，并應用于數字貨幣、支付清算、信貸融資、金融交易。

區塊鏈能用來干什么？

藝術行業

Ascribe讓藝術家們可以在使用區塊鏈技術來聲明所有權，發行可編號，限量版的作品，可以針對任何類型藝術品的數字形式。它甚至還包括了一個交易市場，藝術家們可以通過他們的網站進行買賣，而無需任何中介服務。

法律行業

BitProof是目前近些年來涌現的眾多文檔時間戳應用中最為先進的，將會讓傳統的公證方式成為過去。相對于包括Blocksgin和OriginStaemp這樣的免費版本，BitProof提供更多的服務，包括有一個是針對知識產權的。有趣的是，BitProof最近和一家舊金山的IT學校進行合作，把他們學生的學歷證書都放在區塊鏈上，完全重新定義了如何讓文憑和學生證書的處理和使用方式。

開發行業

Colu是首個允許其它企業發行數字資產的企業，他們可以將各種資產來“代幣化”讓許多人印象深刻。盡管免費的比特幣錢包Counerparty也允許發行簡單的代幣，并且在其他錢包持有者之間進行交易，Colu的代幣可以設置有各種狀態和類型，能夠脫離或者重新回到這個系統，并且當在區塊鏈上存儲數據過大的時候能夠將數據存儲在BitTorrent的網絡上。

房地產行業

他們計劃能夠讓整個產業鏈流程變得更加現代化，解決每個人在參與房地產面臨的各種問題，包括命名過程，土地登記，代理中介等。

金融角度看待區塊鏈

貨幣的本質：貨幣只是一種廣泛價值共識，本身不具有價值沉淀。

資產與貨幣的關系：貨幣描述資產。

什么是數字資產：資產數字化，可細分，可交易，價格由供需市場決定，而不是價值中介——貨幣決定。

物聯網

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應用場景分析

一種可能的應用場景為：通過Transaction產生對應的行為，為每一個設備分配地址 Address，給該地址注入一定的費用，可以執行相關動作，從而達到物聯網的應用。類似于：PM2.5監測點數據獲取，服務器 租賃，網絡攝像頭 數據調用，DNS服務器 等。

另外，隨著物聯網設備的增多，Edge計算需求的增強，大量設備之間需要通過分布式自組織的管理模式，并且對容錯性要求很高。區塊鏈自身分布式和抗攻擊的特點可以很好地試用到這一場景中。

IBM

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IBM在物聯網領域已經持續投入了幾十年的研發，目前正在探索使用區塊鏈技術來降低物聯網應用的成本。

2015年初，IBM 與三星宣布合作研發 ADEPT 系統。

物流供應鏈

供應鏈行業往往涉及到諸多實體，包括物流、資金流、信息流等，這些實體之間存在大量復雜的協作和溝通。傳統模式下，不同實體各自保存各自的供應鏈信息，嚴重缺乏透明度，造成了較高的時間成本和金錢成本，而且一旦出現問題（冒領、貨物假冒等）難以追查和處理。

通過區塊鏈各方可以獲得一個透明可靠的統一信息平臺，可以實時查看狀態，降低物流成本，追溯物品的生產和運送整個過程，從而提高供應鏈管理的效率。當發生糾紛時，舉證和追查也變得更加清晰和容易。

該領域被認為是區塊鏈一個很有前景的應用方向。

例如運送方通過掃描二維碼來證明貨物到達指定區域，并自動收取提前約定的費用，可以參考區塊鏈如何變革供應鏈金融和區塊鏈給供應鏈帶來透明。

Skuchain創建基于區塊鏈的新型供應鏈解決方案，實現商品流與資金流的同步，同時緩解假貨問題。

公共網絡服務

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現有的互聯網能正常運行，離不開很多近乎免費的網絡服務，例如域名服務（DNS）。任何人都可以免費查詢到域名，沒有 DNS，現在的各種網站基本就無法訪問了。因此，對于網絡系統來說，類似的基礎服務必須要能做到安全可靠，并且低成本。

區塊鏈技術恰好具備這些特點，基于區塊鏈打造的DNS系統，將不再會出現各種錯誤的查詢結果，并且可以穩定可靠的提供服務。

保險行業

在過去兩年里，說起科技領域最炙手可熱話題的必然離不開區塊鏈技術。這一脫胎于比特幣的底層技術，以7年多的穩定運行證明了其高度安全可靠的架構和算法設計，同時憑借分布式賬本和智能合約等創新性的技術，為多個行業的產業升級打開了巨大的想象空間。甚至有業內專家預言區塊鏈技術將掀起第二次互聯網革命。

金融行業歷來對先進技術最為敏感。傳統的銀行和證券業巨頭從2014年就紛紛投身于如火如荼的區塊鏈創業投資中，兩年內全球投資總額高達 10億美金，其中更不乏像DAH的6千萬美元、Blockstream的5千萬美元這樣的巨額A輪融資。除了資金投入，各大公司更是親自參與和推動具體的業務應用當中：例如美國納斯達克證券交易所推出的Linq區塊鏈股權交易所已經與2015年底開始發行測試；而 全球43家跨國銀行結成的R3 CEV聯盟也是一直在測試和改進銀行間的跨行清算聯盟鏈，動作之快，參與度之高都是前所未有。

保險行業雖然對于區塊鏈技術的參與相對比較保守，但在學術領域一直在進行積極的探索和研究。2014年底，由英國著名的Z/YEN Group咨詢集團發起的歐美保險業論壇推出的長達50頁的《終身之鏈》專項研究報告從多個方面討論的區塊鏈將會給保險業帶來的創新和變革。

在研究區塊鏈技術的同時，和國內眾多保險行業的專家學者交流，從業務流程、公司管理等多個角度深入探討了區塊鏈在保險業務的具體落腳點，現筆者與讀者分享對于信用風險管理的一些思考。

區塊鏈核心技術簡介

區塊鏈主要解決的交易的信任和安全問題，因此它針對這個問題提出了四個技術創新：

第一個叫分布式賬本，就是交易記賬由分布在不同地方的多個節點共同完成，而且每一個節點都記錄的是完整的賬目，因此它們都可以參與監督交易合法性，同時也可以共同為其作證。不同于傳統的中心化記賬方案，沒有任何一個節點可以單獨記錄賬目，從而避免了單一記賬人被控制或者被賄賂而記假賬的可能性。另一方面，由于記賬節點足夠多，理論上講除非所有的節點被破壞，否則賬目就不會丟失，從而保證了賬目數據的安全性。

第二個叫做非對稱加密和授權技術，存儲在區塊鏈上的交易信息是公開的，但是賬戶身份信息是高度加密的，只有在數據擁有者授權的情況下才能訪問到，從而保證了數據的安全和個人的隱私。

第三個叫做共識機制，就是所有記賬節點之間怎么達成共識，去認定一個記錄的有效性，這既是認定的手段，也是防止篡改的手段。區塊鏈提出了四種不同的共識機制，適用于不同的應用場景，在效率和安全性之間取得平衡。以比特幣為例，采用的是工作量證明，只有在控制了全網超過51%的記賬節點的情況下，才有可能偽造出一條不存在的記錄。當加入區塊鏈的節點足夠多的時候，這基本上不可能，從而杜絕了造假的可能。

最后一個技術特點叫智能合約，智能合約是基于這些可信的不可篡改的數據，可以自動化的執行一些預先定義好的規則和條款。以保險為例，如果說每個人的信息（包括醫療信息和風險發生的信息）都是真實可信的，那就很容易的在一些標準化的保險產品中，去進行自動化的理賠。

在保險公司的日常業務中，雖然交易不像銀行和證券行業那樣頻繁，但是對可信數據的依賴是有增無減。因此，筆者認為利用區塊鏈技術，從數據管理的角度切入，能夠有效地幫助保險公司提高風險管理能力。具體來講主要分投保人風險管理和保險公司的風險監督。

投保人風險管理

在現在的保險經營中，保險公司和投保人的糾紛時有發生，要么是投保人提供虛假的個人信息騙保，要么是理賠的時候對于免責條款的認定發生分歧。而這些問題的關鍵都在于對投保人的個人信息缺乏一個真實可信的數據采集和存儲手段。

而隨著諸如醫療信息數字化、個人征信體系等國家系統性工程的推進，越來越多的權威數據源出現，如果能夠將這些數據引入并存儲在區塊鏈上，將成為伴隨每一個人的數字身份，這上面的數據真實可信，無法篡改，實時同步，終身有效，對于投保人的風險管理將帶來莫大的益處。

第一，是將不同公司之間的數據打通，相互參考，從而及時發現重復投保、歷史理賠等信息，及時發現高風險用戶。以今年3月份4000萬意外傷害險騙保為例，揚州的周某在十余家壽險公司投保，直到人工核保時才查出來。如果在區塊鏈記錄了他每一次投保信息，很快就可以發現并及時采取措施。

第二，是將不同行業的數據引入區塊鏈，可以提高核保、核賠的準確性和效率。舉一個重疾險的例子，如果能在區塊鏈上查詢到投保人所有的就診記錄，甚至直系親屬的就診記錄，對于投保人當前的身體狀況、患病史、家族病史就有了一手的資料，有效地杜絕帶病投保。

保險公司風險監督

在保險公司運營過程中，由于各種原因導致的風險時有發生，監管機構只能采取事前審核或者事后約束的措施。但隨著保險業務的前端日益開放，參與保險市場的企業越來越多元化，事中監督的需求日益凸顯。而筆者看來，區塊鏈技術正是進行事中監督的有效技術手段之一。只要保險公司將日常運營流程搬到區塊鏈上，并向監管機構開發一個記賬節點（即使是一個只讀的記賬節點），監管機構就可以實時的觀察到保險公司的全部業務動向。例如資金流向和投資構成、產品的承保和賠付數據、主要的人事和管理操作等，無需等到保險公司事后申報，從而及時發現可能存在的業務風險和違規操作。

在此基礎上，監管機構還可以利用大數據技術，對全國的保險市場進行分析和預測，及時發現和預防可能存在的系統性風險，或是發現潛在的保障需求和趨勢，從而更好地為老百姓提供保障。

除了通過改變數據存儲方式來減少保險公司在承保和監督方面的風險，區塊鏈技術還激活了很多傳統的保障模式，例如相互保險，以及很多新的保障需求，例如臨時動態保單。隨著科技和保險行業的交流和碰撞日益加深，相信還會有更多新的應用和公司出現。

金融行業應用

區塊鏈技術將應用于金融行業的征信，交易安全和信息安全。金融的數據安全、信息的隱私以及網絡的安全正適合分布式區域塊技術、區塊鏈在金融方面可以形成點對點的數字價值轉移，從而提升傳輸和交易的安全性。

區塊鏈應用的領域廣泛，但是業界擔心，由于缺乏足夠的技術積累，區塊鏈市場投機氛圍濃厚，科技創新有被資產泡沫淹沒的危險。有專家呼吁：“大家應該更多地關注技術本身。”看來，區塊鏈技術要變成革新，還需要戒除浮躁，練好內功。

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