艾瑪曾在多篇文中提過: “記賬是理財?shù)幕A(chǔ)”。但從未詳細(xì)敘述，因為覺得記賬并沒有取巧之處，唯堅持一詞而已。
有位朋友今天向我抱怨：“我已經(jīng)記了快兩年的賬了，除了覺得像是寫了兩年的財務(wù)日記，其他什么收獲也沒有。有什么用呢？”?
我想，這應(yīng)該也是很多人的困惑。于是，就有了今天這一篇文。
1. 記賬有什么用？
很多人理財效果不佳，不在于自己沒有錢，而在于不知道自己有多少錢。
理財?shù)幕A(chǔ)是“了解自身的財務(wù)狀況”，包括過去、現(xiàn)在和未來的財務(wù)目標(biāo)。在此基礎(chǔ)上，針對性地設(shè)計資產(chǎn)配置方案。
只有你自己才最了解你和你家庭的情況，他人無法從簡單的幾句話中給出詳細(xì)的建議，最多只能指出大致的方向。你也只有在長期記賬后，才能清楚地掌握自己的財務(wù)狀況。
即便你無法做更深入的投資或復(fù)雜的資產(chǎn)配置，記賬也能幫助你了解消費的狀況，從而有意識控制支出，加強儲蓄，并協(xié)助做好分析預(yù)測和未來財務(wù)計劃，提高資金的使用效率。
2. 怎么開始記賬？
托智能手機(jī)的福，現(xiàn)在有很多非常好用的APP，不僅可以直接導(dǎo)入信用卡或支付寶的數(shù)據(jù)，還支持家庭成員多個客戶端同時登錄，在同一賬戶下一起記賬。
剛開始記賬時，不必奢求完美，每一筆都要記下，每一筆都要準(zhǔn)確，大致不錯即可。
3. 要在賬目中找哪些規(guī)律？
（1）了解收支概況，做簡單規(guī)劃
大多數(shù)月光族的根源就在于缺乏規(guī)劃。有些人拿到薪水之初特別大方，到了月末就捉襟見肘，吃杯面度日；有些人盡管從來不買奢侈品，但熱衷于團(tuán)購、促銷，本來是貪便宜，卻買了很多不需要的東西。左漏一點、右漏一點，很快用光了。
當(dāng)記錄半年以上，就可以大致了解自己的平均收支情況，有利于讓你了解錢去了哪里。據(jù)此，你就可以學(xué)著做簡單的收支規(guī)劃，一邊記賬一邊調(diào)整，讓各時間段花費更均衡。
比如，了解了自己的支出模式后，月初就會多少有些克制，留一些給月末。
我們常常會低估積少成多的幅度。最常見的是，拿到月末信用卡賬單時，總會訝異每筆小數(shù)，最后總額居然有這么多。
有大學(xué)生網(wǎng)友分享：自己從來不記賬，沒錢了就往家里要。有一天，媽媽拿出記賬本給她看，才知道原來家里供她讀書花了那么多錢。
當(dāng)你記賬后，每每感嘆每月高昂的消費總額，就會在下次消費時，有多一份遲疑。
（2）分析支出，優(yōu)化消費習(xí)慣
為了更好地分辨支出中的需要和想要，可以把支出分為較難改變的、必需的固定支出（如房屋貸款或房租、水電煤氣、電話費、管理費、通勤交通費、兒女學(xué)費、保險費等）和容易改變的、想要為主的浮動支出（如人情往來、服裝配飾、餐費、旅行支出、娛樂支出等）。
定期分析和反省浮動支出項，適當(dāng)控制和減少想要的開支，尤其注意那些“穩(wěn)定的”、“持續(xù)性”開支，思考如何降低消費頻率或金額，就能進(jìn)一步優(yōu)化消費習(xí)慣，從而更好地控制支出。
記賬最好要持續(xù)一年，因為一年才是最完整的周期。各種節(jié)慶、家人好友生日、各種花錢的場景都經(jīng)歷了一遍，對未來一年的預(yù)算就更有指導(dǎo)意義。做到心里有數(shù)后，才能預(yù)先預(yù)留一部分給花費較多的月份，進(jìn)行相互調(diào)劑。
（3）制訂預(yù)算，提高資金使用效率
在習(xí)慣記賬后，可以試著對各個項目、不同時間段制訂預(yù)算，預(yù)留未來活動的經(jīng)費。
比如，計劃圣誕節(jié)期間去一次長途旅行，你就可以在上半年就存夠相應(yīng)的金額，而不會到年尾按最后剩下多少，再計劃去哪里旅行了。
通過預(yù)算，將有限的收入，在各個項目和各個活動中合理均衡調(diào)配，將大大提高資金的使用效率。
每月監(jiān)察預(yù)算執(zhí)行情況，把消費控制在總預(yù)算內(nèi)，這樣，你很快就能存下第一桶金，為投資打下堅實的基礎(chǔ)。
（4）預(yù)測現(xiàn)金流，幫助投資決策
記賬，給預(yù)測未來現(xiàn)金流狀況提供了原始數(shù)據(jù)和信息，讓你清楚預(yù)測到未來有多少錢可以用來投資，方便做出投資決策。多少錢是未來要用，但短期不用的，可以投流動性較好的短期產(chǎn)品；多少錢是可以用來做長期投資的，可以投基金買股票等。
穩(wěn)定的正向現(xiàn)金流，給了你投資的勇氣，在股市低迷時或遇到風(fēng)險事件時，將是你的定海神針，讓你不會慌亂。
當(dāng)收入多元化的時候，記錄收入，也可以幫助你分析不同工作、投資的投入產(chǎn)出比，從而對未來的發(fā)展方向提供數(shù)據(jù)參考。
4. 為什么我還是找不到規(guī)律？
賬目已經(jīng)有一定數(shù)量了，但是，記賬的人還是看不到記賬有什么實質(zhì)的作用。可能有兩個原因。
其一，數(shù)據(jù)還不夠多。尤其是剛畢業(yè)頭五年，工作調(diào)動、成家立業(yè)等原因造成生活波動，剛性支出數(shù)據(jù)時刻在變化，這需要更多的數(shù)據(jù)積累。
其二，缺少復(fù)盤和分析的能力。記錄賬目環(huán)節(jié)，提供的是原始數(shù)據(jù)和信息，價值較低，是記賬的初級階段。要想真正挖掘記賬的價值，需要對原始數(shù)據(jù)進(jìn)行整理、分析、預(yù)測和對未來的財務(wù)行為進(jìn)行決策。如果缺乏這方面的能力，只有平常多思考、多拿出來與他人討論。假以時日，總會慢慢提高。
總之，記賬是對個人財務(wù)行為觀察、覺知與優(yōu)化的好習(xí)慣，是一種認(rèn)真的、有計劃的人生態(tài)度。
在商業(yè)行為日益復(fù)雜的今天，無論收入或支出都越來越豐富。不妨把自己或家庭看做一個企業(yè)。企業(yè)都由財務(wù)會計來記錄和規(guī)劃各種開支和收益，從而避免虧損獲得盈利。個人和家庭也應(yīng)如是。
其他文章：
