暑假到了，每年暑期都是孩子意外傷害高發期，家長們除了提高警惕，為孩子創造安全的環境，減少安全隱患，為孩子購買意外險保障也是必要的防范措施之一。今天就來講講如何給孩子買意外險。

為兒童買意外險，有必要嗎？

為什么要給孩子買意外險？有必要嗎？單就孩子的保障來說，商業險里面，意外險建議第一位購買，我們常常會稱它為孩子的第一張保單。

兒童購買保障建議

為什么呢？

首先因為孩子天性好動、愛探索，又缺乏自我保護意識，很容易造成意外傷害。幼兒在日常生活中或者游戲活動中發生意外的概率顯然較成人高，意外傷害已被視為幼兒的一大殺手。根據過往的理賠案例分析，“交通意外、溺水、摔跌傷、氣管異物窒息、誤服藥物毒藥、燙燒傷”是兒童因為意外而發生理賠的六大主因。

據統計，52%的兒童意外傷害發生在家庭，19%發生在街道，12%發生在學校。當孩子2歲起學會走路，容易發生摔傷、磕碰、異物窒息等傷害；3歲左右進入幼兒園與其他小朋友玩耍打鬧或者逗玩寵物被咬傷、抓傷比較多；當孩子逐漸長大踏入小學校園，因為意外傷害的理賠案例明顯增加，騎車、爬山等跌摔傷、出去玩水游泳而溺水以及交通事故頻發。

另一個原因，意外險設計簡單，價格便宜，購買方便。購買消費型的意外險，一年一兩百塊錢，最多三五百塊錢，能有5-20萬不等的意外殘疾／身故保障，還有幾千到幾萬不等的意外醫療保障，卡單產品或網絡直接購買都很方便。

第三個原因是，兒童意外險可以說是屬于那種老百姓喜聞樂見的產品，不是說非死即殘才能理賠，而是貓爪狗咬、小磕小碰引起的意外門診都可以報銷。前兩天一個同事剛經手的一個案例，376一年的意外險，一天一塊錢，孩子被蚊子咬了，包越腫越大，跑了趟和睦家花了2000多，保險公司全部報銷。

兒童意外險如何選擇？

剛才說了，兒童意外險其實都非常簡單，一般會含有意外身故／殘疾保障，意外醫療保障，有的還含有住院津貼、重疾保障，現在還有些產品含有第三者責任，孩子意外走失等保障。到底哪些選項比較重要呢？

這個當然要根據您購買的意圖，希望轉嫁哪些風險來定。比如您擔心孩子惹事生非，砸了人家玻璃刮了人汽車啥的，就可以購買含有第三者責任的產品，比如所謂的熊孩子險。但是像重疾保障就比較雞肋，因為這不是意外險的重點，重疾保額都非常低，一兩萬的保額實在起不到轉移風險的作用。如果孩子醫療保障不足，建議還是應該購買重疾險和醫療險。

根據保監會規定，10歲以下孩子意外身故保額不能超過20萬，其實遠遠無法彌補孩子身故給家長造成的創傷，所以我個人認為，意外身故的保額不是這類產品的重點，重點應該是意外醫療。我們要選一款好的意外險，其實就是看它意外醫療做的好不好，足不足。

一個小小的意外醫療，能有什么文章可做？

這就是保險有意思的地方，保險公司的產品是處處挖坑，還是誠意滿滿，即使在一個個小小的意外醫療條款里就能高低立現。

教您幾個判斷標準，以后買意外醫療，至少不會被忽悠了。

第一是意外醫療保額夠不夠。一兩百塊錢的意外險，一般意外醫療保額一年只有幾千塊，但也有高性價比的產品能做到兩三萬，還有上文提到的的376元的產品，是每次意外門診或手術費用報銷上限都是5000元，每年不限次。

第二是意外醫療有沒有免賠額和賠付比例。這一般都是不寫在廣告里的，需要您仔細去看合同條款，比如免賠額100或200元，報銷比例90%。當然我們找的好產品，應該是零免賠額，百分百報銷的產品。

第三是意外門診和意外住院保障額度是否分開。有的產品廣告寫的醫療醫療額度超高，甚至見過上百萬的，可是對于經常發生的意外門診的保障額度很少很低，超級坑爹。

第四是意外醫療是否能報銷社保外用藥。有的產品還能報銷進口藥、進口疫苗、進口器械，比如進口狂犬病醫療、血清蛋白都可以報銷。

所以一個個小小的意外醫療條款，比較完善的應該做到：保額足夠，不限意外門診和住院，沒有免賠額，百分百報銷，不限社保目錄用藥。能做到這幾條，意外醫療發生的時候，基本能做到自己不出錢，百分百報銷。不會說出現買了保險，理賠時候卻發現很多報不了的情況。

下面幾條，不是屬于必備項，而是加分項：比如能否去和睦家這樣的高端醫療機構就醫，能否全球理賠，就是說國外旅游度假期間發生的意外醫療費用都可以報銷，有沒有住院津貼、ICU津貼等等。這有點像意外高端醫療的意思，對就醫環境要求較高的人士來說，體驗會很好，但是費用也就兩三百塊錢，比高端醫療便宜太多了。

一個小小的意外醫療，要挑到一款性價比高，保障充足又實用的產品其實也不簡單，所以建議您買保險千萬不要腦袋發熱，受別人生病啦之類刺激或者推銷員慫恿，買的什么稀里糊涂，買完了以為萬事大吉，真的出險時候發現無法理賠或者保額遠遠不夠，然后回頭大罵保險都是騙人的。如果您真的想為自己和家人做好妥帖的風險規劃，您需要一位專業的保險師，比如我。

?