在通過五步走完成家庭整體保險規(guī)劃后，接下來就是根據(jù)這個框架來選擇產(chǎn)品了。

• 消費型一年期意外險
• 消費型定期壽險
• 消費型定期重疾

定期壽險

• 因為責(zé)任清晰，產(chǎn)品之間的差別并不大，通常只需要對比費率即可。

意外險

• 保障具體涵蓋了哪些內(nèi)容？
• 產(chǎn)品之間該如何來對比？
• 有哪些需要注意避讓的坑？
• .....

重疾險

• 該選擇保障多少種重疾的產(chǎn)品？
• 是否需要包含原位癌和輕癥保障？
• 輕癥豁免、多次賠付這些需要嗎？
• .....

意外險

意外險舉例

三個保障項目

• 人身意外傷害（主險）：因意外導(dǎo)致的身故、殘疾、燒燙傷，由保險公司依據(jù)合同約定給付保險金。
• 意外傷害醫(yī)療（附加）：因意外事故而引發(fā)的醫(yī)療費用（含門診、住院），由保險公司依據(jù)合同進行報銷。
• 意外住院補貼（附加）：因意外傷害事故而入院治療，將根據(jù)“實際住院天數(shù)×補貼金額”進行補貼。

意外傷害保障

意外傷害保障的本質(zhì)是賠償，主要包含了兩個部分：意外身故賠付和意外傷殘賠付。
如果發(fā)生意外身故，是全額賠付（比如上圖中就是獲賠20w）；
如果因意外造成傷殘，則是根據(jù)殘疾的程度，按照等級來進行賠付，比例從保額的10%到100%不等。
其中，意外傷害作為主險，這部分的保障額度是最核心、最重要的，一定要保證足額。

組合式交通意外險

現(xiàn)在最常見的便是各類組合式交通意外險，除了意外傷害主險以外，還附加了很多特定交通工具的賠付責(zé)任，如下圖所示，

組合交通意外險舉例

我們可以把每一項交通工具后面的保障額度，看做是意外傷害主險額度的一種補充。

如何來理解呢，參考以下情景吧，

走在路上，被廣告牌砸到不幸身故，可獲得意外身故補償金10w。

屬于意外險保障范圍但和交通工具無關(guān)， 僅賠付主險保額。

駕車不幸發(fā)生意外身故，可獲得意外身故補償金20w
“主險保額10w”+“自駕車部分補償金10w”

那么，這種保障齊全的組合式交通意外險到底好不好呢？
在清楚保險定價公式后我知道，每一份保障背后都是有保障成本的，對于既不坐飛機、也不坐輪船的我來講，為了這部分我不需要的保障付出成本，其實也算是一種浪費。

可自定義保險方案的意外險

雖然市面上大多都是大雜燴的交通意外險，但我還是發(fā)現(xiàn)了一種保障更自由的產(chǎn)品—自選保障責(zé)任型意外險。

自選保障責(zé)任型意外險

（保障額度都可以自由選擇）

如上圖所示，除了可以根據(jù)自己需求調(diào)整各項保額以外，最重要的還可以根據(jù)自己的出行習(xí)慣去匹配相應(yīng)交通工具的意外責(zé)任，非常人性化。

在將自己并不需要的交通工具保障留空，僅保留自駕車部分的保障（平時主要就是開車）之后，相比上面的組合式交通意外險，保障成本有了明顯降低，如果選擇的保額更高，那么省下的就會更多了。

至于航空保障，其實成本是非常低的，有一些保險公司都是在免費贈送100w保額的航意險（文末有福利哦），如果花錢的話，一般幾十元都能搞定1000w了哦。

因此應(yīng)果斷選擇自選保障責(zé)任型意外險。

產(chǎn)品選擇的“坑”

• 第一坑：交通責(zé)任保額很高，普通意外傷害保障很低
• 第二坑：傷殘保額和身故保額不一致
• 第三坑：“傷殘”or“全殘”，你分清了嗎？

第一坑：交通責(zé)任保額很高，普通意外傷害保障很低

主險保額太低

如上圖所示，有很多打著【百萬xx意外險】名號的交通意外險產(chǎn)品，在特定交通責(zé)任上會把保額做的特別高，以給你造成意外險整個保額都很高的假象，但其實在意外傷害的主險保額上卻很低。

什么意思呢，也就是說只有自駕車發(fā)生意外身故才能獲賠100w，普通的意外身故只能賠付10w！

可不要被產(chǎn)品名稱給忽悠，如果只單單購買了這種意外險，會導(dǎo)致我們真正需要的保障不足，這類產(chǎn)品只能作為補充，普通意外（主險）的保額才是我們最應(yīng)該保足的！

第二坑：傷殘保額和身故保額不一致

大部分產(chǎn)品的意外傷殘保額和身故保額是一致的，比如身故的保額為50萬，傷殘最高獲賠也是50萬。

但也有保險公司為了降低保障成本，故意把傷殘的保額改成和身故不一致，比如某意外險產(chǎn)品中，傷殘保額僅為身故的十分之一。

傷殘和身故保額不一致

5w元的最高保額，再按傷殘比例賠付的話，幾乎就等于沒保障了。小伙伴們，你可要特別注意哦~

第三坑：“傷殘”or“全殘”，你分清了嗎？

“傷殘”or“全殘”

看上去保額很高，但卻只有“全殘”才能獲賠，其他程度的傷殘都是不予賠付的！

意外“傷”殘和“全”殘雖然只是一字之差，但保障范圍差別可大了去了。保障傷殘可以說是意外險獨有的功能，如果不保傷殘，這種閹割版的意外險，根本就不能稱為意外險！

意外醫(yī)療報銷

意外醫(yī)療的保額本質(zhì)是報銷，報銷的是意外傷害事故發(fā)生后，我們在醫(yī)院治療期間發(fā)生的費用。

報銷舉例

關(guān)于醫(yī)療報銷部分，主要需要注意以下幾點：

1. 免賠額
2. 賠付比例
3. 是否社保外用藥

1、免賠額

顧名思義，就是免賠的額度，這是國際通行的保險條款，是醫(yī)療分攤的一種形式，又稱為自付額。

免賠額

一般大部分意外險產(chǎn)品都會有免賠額，設(shè)置它的目的是為了減少小額賠付，幫助保險公司減少理賠成本的同時，也能夠讓我們的保費變得比較低廉。

因此，如果看中的意外險沒有免賠額自然最好，100-200的免賠額也可以接受的，再高的話我就會考慮一下了。

2、賠付比率

這個顧名思義就是指保險公司并不是全額報銷，而是根據(jù)一定的比例來承擔(dān)賠償責(zé)任。

賠付比例

看了n多的產(chǎn)品后發(fā)現(xiàn)，一般意外險產(chǎn)品的賠付比例在80%-90%左右，全賠的自然最好，低于80%的我覺得就要慎重考慮咯。

_舉個例子

假設(shè)（免賠額100，賠付比例80%）

如果發(fā)生意外事故在醫(yī)院接受治療，社保統(tǒng)籌后實際自己還拿出了2000元，保險公司的賠付情況為，

先看免賠額
2000元—100元免賠=1900元，
再看賠付比率
1900元*80%賠付=1520元，

最終，這1520元是我們獲得的理賠，480元就是自己需要承擔(dān)的醫(yī)療費啦。

3、社保外用藥

一般絕大多數(shù)意外險的報銷范圍都是社保用藥，也有小部分的意外險產(chǎn)品可以對進口藥和自費藥進行報銷。

對于這點來說，我覺得還是挺不錯的，因為社保報銷范圍外的藥物一般費用較貴，但是對于病情而言卻是能夠較快、較好的進行治療。而且真發(fā)生意外的話，救人是第一位的，這時候哪還會去分什么社保內(nèi)和社保外啊。

所以，我會盡量選擇能覆蓋社保外用藥的意外險。

意外住院補貼

意外住院的保額本質(zhì)是補貼，這個就是指因意外傷害事故而入院治療，保險公司對我這段日子不能工作的補償了。（存疑，僅為住院補貼而已，不能作為工作補償。）

住院津貼

比如選100/天，住個10天左右，拿到的補貼就是1000元.
對于這個，我個人的感覺是可有可無。

小結(jié)

意外險要點重申：

• 保障要充足——首先關(guān)注大的意外責(zé)任，意外傷害的額度要足夠高，傷殘額度需保持一致；
• 按需投保——可自選保障項目的意外險優(yōu)于打包型綜合意外險；
• 注意報銷范圍——意外醫(yī)療免賠額越低，賠付比例越高為好，優(yōu)先選擇可報銷社保外用藥的產(chǎn)品；

奧斯卡意外險選購指南