閱讀時間：2015年11月5日 9:00-10:00? 1小時

閱讀課本：《理財規劃師專業能力》中國財經經濟出版社

閱讀目標：提高自我能力，迎接11月21日考試

閱讀方法：重復閱讀

閱讀數量：第三--四章

閱讀筆記：第三章 ? 教育規劃、保險規劃

五、企業年金

企業年金，補充養老保險

三支柱：基本養老保險、企業年金和個人儲蓄性養老保險

企業年金的特征

非營業性、企業行為、政府鼓勵、市場化運營

舉辦企業年金的意義

1.減輕國家養老負擔，2.增強企業凝聚力和競爭力3.推動資本市場發育，促進經濟發展4.促進我國各類金融機構從分業經營混業經營過渡

六、我國企業年金的特點

1.企業年金所需費用由企業和職工個人共同繳納，各1/12，2.企業年金實行完全積累，采用個人賬戶進行管理

企業個人繳費及投資收益全計入個人賬戶；退休領取，不提前，出境可支取，可繼承；確定繳費型，法定退休年齡。

七、商業養老保險及其他工具

1.商業養老保險

個人養老保險：銀行儲蓄和購買商業養老保險（年金保險）

發展商業養老保險的意義：完善社保體系、促進經濟增長方式轉變、優化金融市場結構

2.選擇養老保險產品

保險公司的償付能力、服務質量、機構網絡、民調評價和經營特長

其他工具：以房養老模式（倒按揭保險業務、起源于荷蘭，上海試點）

第四章、保險規劃

一、保險基礎知識

（一）保險的定義

經濟角度：經濟行為（供需）、金融行為（聚集資金進行運作）、分攤損失的財務安排（受損人受全體經濟支持）

法律角度：合同行為

保險的特性：1.經濟性（損失轉移付成本，集合風險，大數法則和概率論來定價）

2.互助性（被保險人的角度，共同出資建立保險基金、一人損失大家承擔）

3.契約性（科學性、概率論和大數法則）

（二）保險的分類

1.保險性質：商業、社會和政策

社會保險：國家立法；強制性、低水平、廣覆蓋；養老、失業、醫療；保障制度重要組成部分；政策保險，為政策目的設立，包括社會和經濟政策保險。

2.保險標的、財產、人身、責任和信用保證

財產損失、火災、運輸、工程；身體和壽命；傳統定期、終身壽險和死生兩全，創新變額萬能及分紅；民事損害賠償與合同責任；義務人的信用

3.風險轉移層次，原、再；共同與重復

投保人與保險人；保險人與保險人；共同不超重復

4.實質形式：自愿與強制

法律、法令或條例，全面性與統一性

二、可保風險的理想條件

純粹風險、不確定性（是否發生、發生時間、發生原因和結果）、所致損失可預測、損失程度不要偏大或偏小（偏大財務難承受、偏小加在運營成本）、大量同質風險、純屬意外（偶然性）

三、保險要素與保險的功能

1.保險要素：前提要素：危險存在（首要要素）

? ? ? ? ? ? ? ? ? 基礎要素：眾人協力（建立在“我為人人，人人為我”的基礎上，集合風險，分散損失；經濟上的互助共濟關系，分直接（相互保險組織）或間接（保險公司）

? ? ? ? ? ? ? ? ? 功能要素：損失補償

2.保險的職能：基本職能：分散風險、補償損失

派生職能：融通資金（集合保費形成保險基金，基金運用，保單質押貸款）

? ? ? ? ? ? ? ?防災防損、社會管理、分配職能（多數人保費、少數補償；轉移支付）、風險監督

3.商業保險與社會保險的區別：保險的目的和主體不同；保險的對象不同；保險的實施方式及保險關系建立的依據不同；保險金的構成不同；權利和義務對等關系不同；待遇水平的給付辦法不同；管理體制不同；立法范疇不同

四、最大誠信原則

保險的基本原則：最大誠信原則、可保利益、損失補償、近因

最大誠信：1.包括告知、保證、棄權與禁止反言

2.告知與保證是對投保人、保險人和被保險人的共同約束，棄權與禁止反言的規定主要是約束保險人

3.告知內容：必須告知的內容和無需告知的重要事實

4.投保人告知的方式分為無限告知和詢問回答告知兩種，我國采用的是詢問回答告知

5.投保人違反告知的表現主要有漏報、誤告、隱瞞和欺詐。過失，不賠可退；故意，不賠不退

6.被保險人一旦違反保證的，合同即告無效，保險人一般也不退保費