作者 | 海盜女王(jacklufei007)
和不同行業的資深人士聊天，可以快速窺見一個行業的概況，有時候比看10篇行業報告還管用。
昨天晚上，我和一個做了10年催收的朋友一起吃飯，這是我和她第二次見面，一聽她是干催收的，立馬好奇寶寶上身，在沒和她深聊之前，我對催收行業的印象只停留在從媒體上看到的”暴力催收“。
一提起暴力催收，她說這是外界對催收行業最大的誤解，那些采用暴力催收的都不是正規公司，真正的催收行公司不會采用違法手段。
要搞清楚催收行業，理解透3個問題就差不多了：為誰服務？向誰催收？怎么賺錢？
根據負債對象，債務可以分為三大類：政府債務、企業債務、居民債務（個人債務）。催收員干的都是向個人討債的活兒，幫甲方爸爸處理個人不良債務。區分一家催收公司是否正規，是否會采用暴力等違法手段，主要看它服務的甲方是誰，主要有兩種催收公司：
1、服務于商業銀行等國家認可的正規金融機構的催收公司
2、服務于P2P、現金貸、民間高利貸等灰色借貸行業的催收公司
你從媒體上聽到的暴力催收基本都是發生在P2P、現金貸、民間高利貸這些領域，一方面是被逼出來的，另一方面是干這個的很多業務本身就處于灰黑地帶。這些民間金融公司不像銀行有國家兜底，他們借出去的錢一旦收不回來，現金流很快就會斷裂，破產跑路近在咫尺。很多非法現金貸本來就是極不合理的借貸業務，能夠設計出”714高炮“這么坑人的借貸公司，自然也能毫無顧忌地采用暴力催收。
為銀行服務的催收公司畫風就不一樣了，銀行催收員沒有像網貸催收員那種不達目的誓不罷休的狠勁，壞賬是銀行的不是自己的，催收員沒把債收回來只影響提成，不影響生死，一個單子收不回來就換其他單子做，最重要的是搞定銀行關系，才能有源源不斷的催收單子。
催收公司的盈利模式很簡單，收入是甲方爸爸給的傭金，成本是催收員的底薪及提成、以及辦公、招聘等經營成本，收入減去成本剩下的就是凈利潤。銀行給催收公司的傭金比例最低的1%都有，最高的有超過40%，但8%-15%比較常見。每個銀行根據債務單子手別、逾期時長等因素制定傭金比例。手別是指一手、二手、三手，很多債務單子如果第一家催收公司沒追回的話，銀行會繼續給第二家催收公司做，經過越多手的單子追回的難度越高，傭金比例也會越高。
聽完這些，我說催收其實就是依賴銀行生存的一個行業。朋友說，你這種表述錯了，其實是銀行更需要催收行業。你知道催收行業一年可以幫銀行追回多少壞賬嗎？銀行一年可能產生上百萬億的個人不良貸款，但是催收公司可以幫銀行追回超過60%的逾期債務，如果沒有催收行業，很多欠款就真的成了爛賬收不回來。
催收是個勞動密集型產業，催收員門檻很低，底薪兩三千，收入靠提成。催收員工作本身很無聊，每天打幾百通電話重復同樣的催收話術，還要接收債務人的負面情緒，而且不被社會認可，這行業留不住人才，催收員能夠轉型管理和培訓的很少，這也是催收行業目前面臨最大的瓶頸，從業人員的整體水平，業務的性質決定了這一行天花板很低。
我更好奇的是那些被催收的人，朋友做銀行催收業務整整10年，接觸過形形色色的債務人，她自嘲見到太多人性丑惡，只能自我安慰人生閱歷比其他人豐富。
一個人為什么會欠債不還呢？原因多種多樣，可以把欠債客戶大致分為四類：有能力有意愿、有能力沒意愿、沒能力有意愿、沒能力沒意愿。
對于有能力有意愿的債務人，只要稍加引導就行了，這類人最好搞定；
對于有能力沒意愿的債務人，只能循循善誘，必要的時候威逼利誘；
對于沒能力有意愿的債務人，可以引導他向親朋好友求助，一個人只要社會關系沒斷，總能想出還款的辦法；
對于沒能力沒意愿的債務人，基本只能判為爛賬；
個人不良債務主要有四種：信用卡債、房貸、車貸，其他信用貸款。一個人會借債的無非是以下幾種原因：應急用錢、過度消費、買房買車、因病借貸、創業投入、天災人禍，還有的借貸來吸毒賭博。
這幾年，伴隨房價快速上漲，個人債務規模年年飆升。2018年末，全國個人房貸規模突破22萬億。前幾天國家擬推出”個人破產法“，很大原因是為了應對可能爆發的大規模個人債務危機。
