近期在閱讀一本書，名字叫《99%的人一看就會的理財書》，作者是卡爾理查茲，一位美國著名的注冊理財規劃師。
該書通過介紹簡單的經驗規則和財務捷徑，給讀者提供了明晰的步驟，指導讀者依據個人目標，讓理財計劃落到實地，實現人們想要的財務自由。
財富很重要，這一點大家都明白。但理財給人的一般印象是太復雜了，產品種類繁多，也太耗腦力，不知該如何選擇和搭配。
有人會說，理財不就是投資嘛，投資這件事可不是一般人能做的吧。
其實理財的起點不是投資，而是弄清楚自己到底想要什么，最看重什么。
作者告訴我們，理財其實很簡單，一頁紙就夠了！你需要做的是學習怎樣制定理財計劃和怎樣投資。
至于如何做，只需要一頁紙就可以梳理出不錯的理財計劃，內容很簡單，包括三點：
第一，錢為什么重要？
人們會說，錢當然重要啦，平時處處要花錢。這個問題似乎聽起來有點無趣，但恰恰是聽起來特別簡單的問題能夠讓我們發現心底里最深處的渴望。
作者有個女客戶曾向他咨詢理財建議，作者一開始就提出這個問題：“錢為什么對你重要？。
客戶是一個急救團隊的管理合伙人，在業界是明星醫師，這個問題出乎她的意料，覺得這問題有必要討論嗎。為了擺脫當時尷尬的回答場面，她給了簡單的兩個字：自由。作者繼續啟發她說：“自由對你意味著什么？”
“靈活性。”
“靈活性為什么對你重要？”
“我想要更多時間。”
“假設你有了更多時間，你將要做什么？”
這位客戶沉默了片刻，帶著情緒激動地說到:“我很想生孩子，但還沒有時間考慮這件事。”
這個回答讓她本人都很驚訝，似乎她也才剛剛明白，生個小孩對自己是這么重要。
所以，作者說，提出這個問題，往往能夠揭開一個人內心深處的渴望和恐懼，因為在平日里，人們往往太忙或者害怕直面真相，不曾看清自己的內心。弄明白什么對自己最重要，后面制定計劃就容易多了。
第二，預估你的財務目標。
談到未來的財務狀況，我們害怕的是不確定性。生活不會尋著我們的預期按部就班地發生，與其被不確定性嚇壞，不如欣然接受它，與之和平共處。
所以，我們需要做的，就是制定一個大體的方向。
作者告訴我們，制定理財計劃可以比作一次旅行的計劃，與其恪守具體到每一分鐘的日程安排，不如制定一個為自由活動流出余地的計劃。不要把時間安排的太滿，以免因為一些小事打亂了整個行程。
理財也一樣，在價值觀的指引下，可以按照事情的重要程度和緊急程度，預估出幾個目標，并將它們排個順序，盡可能貼近實際，而且要具體。目標不是一成不變的，可以隨著我們的生活情況適時作出調整。
對于具體的目標，我們可以把下面三點寫在一張紙上，進而完成了自己的財務目標預估。
1、目標是什么？
2、你希望什么時候？
3、要花多少錢？
第三，核算出要償還的債務金額。
資產負債表可以對財務情況做個分析。每個人都可以制作出自己的資產負債表。
找一張白紙，用筆在中間畫一條豎線。
在左邊寫下自己的資產，比如存款、房產價值以及投資組合等；在右邊寫下自己的負債，比如車貸、房貸、信用卡負債等。左邊的資產總金額減去右邊的負債額就是自己的凈資產。
于是，這張紙內容的三個部分都已完成，它就是你的財務計劃，其實很簡單。
通過這一頁紙，我們能知道自己是在前進，還是偏離了方向 。
作者說，在投資之前還有一件重要的事，就是要知道，錢從哪里來？為此我們要看看支出和儲蓄。
先看支出。通過預算，砍掉不必要的支出，可以積累出自己的財富。
首先，需要記賬。
只有記賬之后我們才會發現，實際的支出狀況跟我們原想的根本不一樣。自己之前把太多的錢花在了不必要的消費上。生活中花錢的地方太多了，比如柴米油鹽、車貸房貸、新款的手機和衣服、時尚的包包、休閑旅游等等，在這些當中我們想過有哪些可以不用開支，進而能節省下來作為一部分存款呢？
通過記賬跟預算對比，我們能減少必要的開支，節省下來的錢就成了我們的儲蓄。
其次，制定一份合理的儲蓄計劃。
我們已經制定出來一頁紙的理財計劃，所以能判斷出最適合自己的儲蓄水平。這個儲蓄計劃要跟完成事情的目標保持同步。
制定了計劃之后，需要做的，就是馬上開始儲蓄。
那么，該如何投資呢?
第一，判斷該不該買人壽保險。
作者說，幫助你做出選擇最核心的法則就是，如果有人在經濟上依賴你，那么你就需要買。估計出保險要覆蓋的經濟損失，然后用4%法則計算出保險金額，用損失金額除以4%就可以得到保險金額。
第二，弄清楚要償還的債務。
如果有的話，你要做的唯一的一件事就是，先還清債務。由于實際中的投資收益充滿了不確定性，所以還清債務是一項再好不過的投資。
其實，我對作者的這一點建議保留意見，個人覺得，保持一定的負債是可以接受的，在某些情況下，貸款其實是一種投資方式。比如擴大經營，買房等。
第三，把投資智慧和狂歡式的投資區分開
在投資中你要記住的原則是：
1、把你的投資組合多元化
2、保持低成本
3、風險和收益之間總是存在相關性
? ? ? 較高收益=較高風險
我們總結一下，《99%的人一看就會的理財書》這本書告訴我們，理財不是一件復雜的事情，從簡單地用一張紙制定理財計劃開始，然后朝著這個大方向進行投資。
首先，要寫下錢對你的價值所在，要寫下你估計的目標，以及你要還的債務。
然后這幾個項目將作為你的旗幟，在你的投資道路上指引方向。投資的第一步是考慮人壽保險的必要性，然后把能還的債務還上。
最后，要做個理性的投資者，堅守自己的價值投資理念不動搖。?
當然，作者的觀點我們可以選擇性的接受和采納，依據每個人的情況靈活運用。
其實，人人都應該理財，人人也都應該會理財，讓我們把理財這件事看得簡單些吧。
時間是好東西，隨著我們摒棄原有一些錯誤的觀念，學會一些方法，漸漸找到理財的狀態，我們的投資能力會得到穩步的提高，我們的生活也會變得更好，這是我們希望看到的。
如果覺得它難，那就先放慢腳步，原諒自己起初的笨拙，慢慢來，財務自由，每個人都有機會。
