豬理財ID：izhulicai

文/八戒

再過幾天，就是我參加工作兩周年的日子了。這兩年來，我的理財觀念發生了翻天覆地的變化。

這篇文章適合剛畢業的學生，或者目前還沒有原始本金積累的人看看。當然，我的經歷也只能給你們提供一個關于理財的思考角度，每個人情況不同，有可能不完全適合你們。

一

家庭對理財觀的影響是最直接的，對待理財，我爸我媽就是兩種極端。我爸認為，人生在世吃喝二字，所以從小在吃穿上從來沒有虧待過我，這一點也能直接從我的體型上看出來。

我媽是未雨綢繆型的，喜歡存錢，覺得錢只有放在銀行里才是最踏實的。很遺憾，我的理財觀念完全遺傳了我爸，平常花錢沒有規劃，覺得存錢是順其自然的事情，錢多了自然也就會有存下來了。

造成這種現象的原因，不是因為我爸的基因比我媽的強大，而是相對來說，享受生活總比存錢容易得多。

但是，這幾年家里發生了幾件大事，都是在緊要關頭，我媽拿出了自己從牙縫里摳出來的錢解決的。我才漸漸意識到，我曾經認為我媽“老土”的理財觀念，才是對的。

有這個意識之前，我沒存下過一分錢。包括在學校的生活費和上班后的工資，還記得我上次提到過畢業一年存了15萬的姑娘嗎？

她是我大學最好的朋友，上學的時候每學期就能存下很多錢，雖然我很佩服，但從來沒有跟她討教過方法。因為我知道存錢不是一件容易的事，可能也不相信自己有這個能力。

剛畢業參加工作的時候，工資不多，游走在養活自己的邊緣上，雖然存不了錢，長期缺乏安全感，但每次都能用“工資低，存不了錢正常”，把自己搪塞過去。

后來轉正了，收入也多了點，但每個月明顯感覺不夠花。回過頭來想想，也不知道花到哪里去了，覺得除了正常的生活開銷，沒有什么大筆支出。這個階段，也沒有存下錢，雖然收入提高了，但生活質量并沒有提高。

二

沒有存款的人抵抗風險的能力是很弱的，認可了我媽的理財觀念之后，我馬上給自己制定了一個預算制消費。

但是制定初期就遇到了問題，我平常沒有記賬的習慣，根本不了解自己的錢都花到哪去了，因此沒有辦法衡量自己的消費狀況。這也是我之前多次強調大家應該有記賬習慣的原因，記賬的意義在于為平衡收支提供依據。

預算制消費，理解起來很簡單，就是先把需要支出的錢劃分出來，剩余的錢儲存或者投資理財產品。但是，制定預算的時候我又遇到了一個問題，是應該對自己采取苛刻的政策還是寬松的政策？

最后，我選擇了寬松的政策，包括給自己留了一部分“娛樂”預算，但前提是，不到萬不得已的時候，不能動預算外的錢。因為我追求的目標是有計劃的花錢，而不是降低自己的生活質量。事實證明，我的選擇沒有錯，實現了在生活質量不下降的情況下，還有一部分盈余。

看到這里，很多朋友可能就不能理解了，為什么支出少了還不影響生活質量呢？因為實際上，我們平常有很多根本不需要的額外支出，比如有時候看到便宜就買了，最后沒有派上用場。做了預算制消費之后，我的原則就是不用的不買，哪怕“毛”再厚，我也不去薅，因為薅得越多，虧得越多。

有了結余之后，又開始糾結，錢應該放在哪里。銀行、余額寶，是當時我認知中比較安全的方式。但是銀行理財收益低，門檻高，拒我于門外。余額寶雖然存取方便，但是也很容易被花。

思來想去，最后選擇了P2P。選擇它的原因也很簡單：第一，我本來自己也從事于這個行業，相比于其他理財產品，對P2P比較熟悉，雖然當時P2P跑路的很多，但收益確實很誘人；第二，我需要強制儲蓄，定期對我來說是不錯的選擇。

三

其次，一定要留出一部分預算投資自己，不論是外面還是內在。

身體健康是革命的本錢，有空多去健身或者去外面走走。不過，這是我目前做得不好的部分。

內在，主要是知識的提升。這部分我不建議吃“快餐”，時代節奏快，快餐食品越來越收歡迎。得到、雪球等等付費的快餐食品發展起來，但這些知識的背后代表著幾年乃至十幾年的積累，幾十分鐘就想獲取，是不可能的事情，你最終得到的只是皮毛。

同樣的價錢，你可以買到專業人士花了多年撰寫的知識成體系的書籍，自己靜下心來閱讀。

很多人原始資本的積累，靠的就是工資。你在職場上的表現，直接就影響著你的未來。投資自己內在的另一個部分，就是專業技能的提升。

年輕意味著無限的可能，不要把自己固化在自己的圈子里走不出來。提升專業技能，可以給自己增加談判的資本，不論你到哪，它都是一塊得力的敲門磚。

不要怕省錢難，只要你制定計劃并嚴格執行，你就會發現，有存款也是一件能讓人心情愉悅的事情。