01.
現在一到節假日、雙十一、雙十二等等購物街，大家就會沖著超低折扣幅度，越來越多的盆友選擇在搞活動的時候購買大件物品、甚至囤足未來一年的日用品。
特別現在年底了，走親訪友的，空著手不都不好意思見人是吧~
強烈要購的節奏呀，但這樣買買買，一不留神，信用卡就刷爆了。
于是下個月信用卡賬單到的時候，爆買族就會有那么一點點小尷尬——手里的錢不夠還款的。
這自然沒什么丟人的，關注裊娜的小伙伴們基本都是理財達人，自然不會把錢留在銀行賬戶上睡大覺了，閑錢基本都拿去理財了，手頭自然容易周轉不靈了。
怎么辦呢？有人就想到了分期，說分期費率非常低的，那姐在此只能呵呵噠。
因為銀行客戶經理所謂的低費率完全是騙人的，信用卡分期的真實利率要比銀行宣傳的要高很多很多很多……
02.
姐的一個小妹，剛拿到信用卡，很興奮啊，又有錢可以花了。于是控制不住自地買買買，刷卡就當不是自己的錢似的。直到信用卡賬單拿到手時，傻眼了，沒錢怎么辦？怎么還這么多錢啦？
正在這時，銀行打來電話說，“銀行現在有活動，可以免息分期付款，分一年或二年，每月手續費7%，這樣每個月要還的就很少啦，一萬塊錢加上分期算下來差不多每個月幾百塊錢，讓還款毫無壓力！如果以后有錢了也可以提前還款，非常方便的。”
（感激的眼淚）正愁不知道怎么辦呢，于是爽快辦理2年期分期付款。
03.
有天來找姐玩，非常得意的吧前面的事說給姐聽。說你刷信用卡也分期吧，這樣就又有更多的錢理財褥羊毛啦。
我就說老妹，你是不是傻，人家說是免息，那這手續費不是錢吶？“手續費”實際上就是銀行變相收取的“利息”啊！
舉個栗子，姐花12000塊買個包包，再用華夏信用卡分期還款。
華夏銀行12期分期月利率手續費統一為7%/月，如果分12期還：
每月支付的手續費（利息）是12000×0.7%=84元，一年的手續費就是1008元。
小妹說，這筆分期貸款的年利率應該就是0.7%×12=8.4%，看上去不算高，還可以接受，想著平常理財都在10%以上，能褥點羊毛了。但實際上你像小妹一樣被成功的給誤導了，這筆賬其實你已經算錯了！
要知道你每個月的還款本金在不斷減少啊，但是你每個月所付的利息還是按12000元收取的。
那么真實的利率怎么算呢？
用一個Excel表格公式就能搞定，叫IRR（內部收益率），好用到爆的，直接算出真實成本。
看到上面的圖了嗎，只要在最上方B1處輸入欠款總額，根據月利率算出每月所還金額1084元，依次在B2-B13處填入每月還款金額，一共12期。然后再選著函數IRR，選定B1到B13的金額，然后乘以12，就得到實際的借款年利率15.16%。（之所以乘以12是因為之前算的月息，乘以12就是年化率了）
是不是非常非常方便！
表面上銀行發布的月利率0.7%（看起來就覺得利率低）,實際你學會這個公式后，就會發現年利率居然高達15.16%!妥妥的高利貸啊！
小妹聽完后悔了，想起來，銀行有跟她說可以提前還款的，想著趕緊還了，就不用扣剩下的錢了。遂致電銀行說想提前還款，銀行工作人員解釋說提前還款也會一直按原先的利率每月扣手續費的。
也就是說，就算你把本金還了，還是要每月還那2年的“利息”。
04.
那有小伙伴就問啦，想買東西，又不想背上高利貸怎么辦？其實是有辦法的，就是在買的時候，挑一張分期利率相對較低的信用卡去刷。為幫大家實現這個目的，我把各大銀行的費率，做成表格了，沒寫到的歡迎補充蛤。
非得刷卡的話，首選工行，月利率低到0.43%，用IRR公式算出年化利率才9.39%，比華夏15.16%那是良心大大滴啊！
05.
裊娜在這里最后總結下：不到萬不得已，絕對不用信用卡分期。就算別無選擇，也要早做規劃，選費率最低的那張去刷。
PS：還有一個“最低還款”的坑。
信用卡賬單里每次都會提醒是全額還款還是最低還款，最低還款一般是當月總賬單的10%，有的小伙伴因為一時還不完，就選擇最低還款。卻不知道這也是個大坑。
要注意最低還款的利息計算方式是賬單總額的萬分之五，而且計息是從你刷卡消費的第二天算，沒有免息期。
舉個栗子，信用卡賬單日是每月5日，到期還款日為25日，本月1號產生了1千元的消費。如果在25日之前全部還完就是免息的；如果你還999元，計息也是從1號那天算起，按1000元進行計算，沒有免息期。然后因為你是25日后還款，額外還加上每天萬分之五的利息，直到你還清為止。
利滾利的，想想就恐怖，所以這個坑千萬不要碰，如果實在手頭緊的話，建議選擇分期還款。
作者簡介：裊娜，金牛座自由撰稿人，理財達人，經濟學愛好者，愛生活愛分享，期待成為你的朋友。
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