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關(guān)于民間借貸的法律規(guī)定
一、民間借貸的含義
民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間的借貸。只要雙方當(dāng)事人意思表示真實(shí)即可認(rèn)定有效,因借貸產(chǎn)生的抵押相應(yīng)有效,但利率不得超過中國人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率。民間借貸是一種直接融資渠道,銀行借貸則是一種間接融資渠道。民間借貸是民間資本的一種投資渠道,是民間金融的一種形式。根據(jù)《合同法》第二百一十一條規(guī)定:“自然人之間的借款合同約定支付利息的,借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定”。同時(shí)根據(jù)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關(guān)規(guī)定:“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率,但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍”。
二、民間借貸的相關(guān)法律規(guī)定
(一)基本法律規(guī)定
1.利息規(guī)定
《合同法》第二百一十一條規(guī)定:“自然人之間的借款合同約定支付利息的,借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定。”同時(shí)根據(jù)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關(guān)規(guī)定:“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率,但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍(包含利率本數(shù))?！北緱l同時(shí)規(guī)定:“自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒有約定或約定不明確的,視為不支付利息?！比绻裰g的借款沒有約定利息,貸款方就無權(quán)收取利息?！?/div>
關(guān)于支付利息的期限,“借款人應(yīng)當(dāng)按照約定的期限支付利息”。而現(xiàn)實(shí)生活中,公民之間的借款往往沒有約定得如此明確。根據(jù)《合同法》的有關(guān)規(guī)定,借貸雙方可以達(dá)成補(bǔ)充協(xié)議,如果雙方最終仍不能確定支付利息的期限的,根據(jù)《合同法》第二百零五條規(guī)定:“借款期間不滿一年的,應(yīng)當(dāng)在返還借款時(shí)一并支付,借款期間一年以上的,應(yīng)當(dāng)在每屆滿一年時(shí)支付,剩余期間不滿一年的,應(yīng)當(dāng)在返還借款時(shí)一并支付。”
2.借款期限
《合同法》第六十二條規(guī)定:“履行期限不明確的,債務(wù)人可以隨時(shí)履行,債權(quán)人也可以隨時(shí)要求履行,但應(yīng)當(dāng)給對(duì)方必要的準(zhǔn)備時(shí)間?！彼?如果公民之間的借貸沒有約定還款日期,借款方可以隨時(shí)還款,貸款方可以隨時(shí)要求還款。
3. 訴訟時(shí)效
《民法通則》對(duì)借款糾紛規(guī)定了2年的訴訟時(shí)效,但這里所指的2年并不是簡單地從借款日起計(jì)算,而是從知道或應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利被侵害起計(jì)算?！睹穹ㄍ▌t》第一百四十一條規(guī)定:“訴訟時(shí)效因提起訴訟,當(dāng)事人一方提出要求或者同意履行義務(wù)而中斷,從中斷時(shí)起,訴訟時(shí)效期間重新計(jì)算?！笔欠褚殉^訴訟時(shí)效還應(yīng)視具體情況而定。
(二)《關(guān)于辦理民間借貸合同公證的意見》
各省、自治區(qū)、直轄市司法廳(局):
隨著我國商品經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,民間借貸活動(dòng)日益增多。民間借貸對(duì)于緩解國家借貸資金不足的矛盾,促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起了一定作用,但也存在著高利貸、糾紛多等問題。為保護(hù)合法的民間借貸活動(dòng),制止民間借貸活動(dòng)中的各種違法行為,保護(hù)借貸雙方當(dāng)事人的合法權(quán)益,滿足人民群眾對(duì)公證的需求,公證機(jī)關(guān)可以根據(jù)國家有關(guān)法律、政策和當(dāng)事人的要求,辦理民間借貸合同公證。根據(jù)《民法通則》的有關(guān)規(guī)定,參照最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》,現(xiàn)就公證機(jī)關(guān)辦理民間借貸合同公證的有關(guān)問題提出如下意見:
1.公民之間、公民與非金融機(jī)構(gòu)的法人及其他經(jīng)濟(jì)組織之間簽訂借貸合同,申請(qǐng)公證的,公證機(jī)關(guān)可根據(jù)《民法通則》和國家的有關(guān)政策規(guī)定,以及最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》給予公證。
2.公證機(jī)關(guān)辦理民間借貸合同公證,應(yīng)幫助當(dāng)事人完善合同條款。明確雙方的權(quán)利義務(wù)及違約罰則,做到合同真實(shí)合法,手續(xù)完備,證據(jù)齊全。
3.公證處辦理民間借貸合同公證,一般應(yīng)要求借款人提供擔(dān)保,擔(dān)保的具體形式,可由當(dāng)事人協(xié)商約定。
4.民間借貸合同經(jīng)公證機(jī)關(guān)公證后,借款人到期不償還借款(包含利息)時(shí),公證處可以根據(jù)出借人的申請(qǐng),出具強(qiáng)制執(zhí)行證書,由出借人向有管轄權(quán)的人民法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行。
5.過去司法部的有關(guān)規(guī)定與此相抵觸的,按本《意見》執(zhí)行。
(三)最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見
最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見
(1991年7月2日最高人民法院審判委員會(huì)第502次會(huì)議討論通過,最高人民法院以法(民)發(fā)〔1991〕21號(hào)通知于1991年8月13日下發(fā))
人民法院審理借貸案件,應(yīng)按照自愿、互利、公平、合法的原則,保護(hù)債權(quán)人和債務(wù)人的合法權(quán)益,限制高利率。根據(jù)審判實(shí)踐經(jīng)驗(yàn),現(xiàn)提出以下意見,供審理此類案件時(shí)參照?qǐng)?zhí)行。
1.公民之間的借貨糾紛,公民與法人之間的借貸糾紛以及公民與其他組織之間的借貸糾紛,應(yīng)作為借貸案件受理。
2.因借貸外幣、臺(tái)幣和國庫券等有價(jià)證券發(fā)生糾紛訴訟到法院的,應(yīng)按借貸案件受理。
3.對(duì)于借貸關(guān)系明確,債權(quán)人申請(qǐng)支付令的,人民法院應(yīng)按照民事訴訟法關(guān)于督促程序的有關(guān)規(guī)定審查受理。
4.人民法院審查借貸案件的起訴時(shí),根據(jù)民事訴訟法第一百零八條的規(guī)定,應(yīng)要求原告提供書面借據(jù);無書面借據(jù)的,應(yīng)提供必要的事實(shí)根據(jù),對(duì)于不具備上述條件的起訴,裁定不予受理。
5.債權(quán)人起訴時(shí),債務(wù)人下落不明的,由債務(wù)人原住所地或其財(cái)產(chǎn)所在地法院管轄。法院應(yīng)要求債權(quán)人提供證明借貸關(guān)系存在的證據(jù),受理后公告?zhèn)鲉緜鶆?wù)人應(yīng)訴,公告期限屆滿,債務(wù)人仍不應(yīng)訴,借貸關(guān)系明確的,經(jīng)審理后可缺席判決;借貸關(guān)系無法查明的,裁定中止訴訟。
在審理中債務(wù)人出走,下落不明,借貸關(guān)系明確的,可以缺席判決;事實(shí)難以查清的,裁定中止訴訟。
6.民間借貨的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率,各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握,但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍(包含利率本數(shù))。超出此限度的,超出部分的利息不予保護(hù)。
7.出借人不得將利息計(jì)入本金謀取高利。審理中發(fā)現(xiàn)債權(quán)人將利息計(jì)入本會(huì)計(jì)算復(fù)利的,其利率超出第六條規(guī)定的限度時(shí),超出部分的利息不予保護(hù)。
8.借貸雙方對(duì)有無約定利率發(fā)生爭議,又不能證明的,可參照銀行同類貸款利率計(jì)息。
借貸雙方對(duì)約定的利率發(fā)生爭議,又不能證明的,可參照本意見第6條規(guī)定計(jì)息。
9.公民之間的定期無息借貸,出借人要求借款人償付逾期利息,或者不定期無息借貸經(jīng)催告不還,出借人要求償付催告后利息的,可參照銀行同類貸款的利率計(jì)息。
10.一方以欺詐、脅迫等手段或者乘人之危,使對(duì)方在違背真實(shí)意思的情況下所形成的借貸關(guān)系,應(yīng)認(rèn)定為無效。借貸關(guān)系無效由債權(quán)人的行為引起的,只返還本金;借貸關(guān)系無效由債務(wù)人的行為引起的,除返還本金外,還應(yīng)參照銀行同類貸款利率給付利息。
11.出借人明知借款人是為了進(jìn)行非法活動(dòng)而借款的,其借貸關(guān)系不予保護(hù)。對(duì)雙方的違法借貸行為,可按照民法通則第一百三十四條第三款及《關(guān)于貫徹執(zhí)行(中華人民共和國民法通則)若干問題的意見(試行)》(以下簡稱《意見》(試行))第163條、164條的規(guī)定予以制裁。
12.公民之間因借貸外幣、臺(tái)幣發(fā)生糾紛,出借人要求以同類貨幣償還的,可以準(zhǔn)許。借款人確無同類貨幣的,可參照償還時(shí)當(dāng)?shù)赝鈪R調(diào)劑價(jià)折合人民幣償還。出借人要求償付利息的,可參照償還時(shí)中國銀行外幣儲(chǔ)蓄利率計(jì)息。
借貸外匯券發(fā)生的糾紛,參照以上原則處理。
13.在借貸關(guān)系中,僅起聯(lián)系、介紹作用的人,不承擔(dān)保證責(zé)任。對(duì)債務(wù)的履行確有保證意思表示的,應(yīng)認(rèn)定為保證人,承擔(dān)保證責(zé)任。
14.行為人以借款人的名義出具借據(jù)代其借款,借款人不承認(rèn),行為人又不能證明的,由行為人承擔(dān)民事責(zé)任。
15.合伙經(jīng)營期間,個(gè)人以合伙組織的名義借款,用于合伙經(jīng)營的,由合伙人共同償還;借款人不能證明借款用于合伙經(jīng)營的,由借款人償還。
16.有保證人的借貸債務(wù)到期后,債務(wù)人有清償能力的,由債務(wù)人承擔(dān)責(zé)任;債務(wù)人無能力清償、無法清償或者債務(wù)人下落不明的,由保證人承擔(dān)連帶責(zé)任。
借期屆滿,債務(wù)人未償還欠款,借、貸雙方未征求保證人同意而重新對(duì)償還期限或利率達(dá)成協(xié)議的,保證人不再承擔(dān)保證責(zé)任。
無保證人的借貸糾紛,債務(wù)人申請(qǐng)追加新的保證人參加訴訟,法院不應(yīng)準(zhǔn)許。
對(duì)保證責(zé)任有爭議的,按照《意見》(試行)第108條、109條、110條的規(guī)定處理。
17.審理借貸案件時(shí),對(duì)于因借貸關(guān)系產(chǎn)生的正當(dāng)?shù)牡盅宏P(guān)系應(yīng)予保護(hù)。如發(fā)生糾紛,分別按照民法通則第八十九條第二項(xiàng)以及《意見》(試行)第112條、113條、114條、115條、1l6條的規(guī)定處理。
18.對(duì)債務(wù)人有可能轉(zhuǎn)移、變賣、隱匿與案件有關(guān)的財(cái)產(chǎn)的,法院可根據(jù)當(dāng)事人申請(qǐng)或依職權(quán)采取查封、扣押、凍結(jié)、責(zé)令提供擔(dān)保等財(cái)產(chǎn)保全措施。被保全的財(cái)物為生產(chǎn)資料的,應(yīng)責(zé)令申請(qǐng)人提供擔(dān)保。財(cái)產(chǎn)保全應(yīng)根據(jù)被保全財(cái)產(chǎn)的性質(zhì)采用妥善的方式,盡可能減少對(duì)生產(chǎn)、生活的影響,避免造成財(cái)產(chǎn)損失。
19.對(duì)債務(wù)人一次償付有困難的借貸案件,法院可以判決或調(diào)解分期償付。根據(jù)當(dāng)事人的給付能力,確定每次給付的數(shù)額。
20.執(zhí)行程序中,雙方當(dāng)事人協(xié)商以債務(wù)人勞務(wù)或其他方式清償債務(wù),不違反法律規(guī)定,不損害社會(huì)利益和他人利益的,應(yīng)予準(zhǔn)許,并將執(zhí)行和解協(xié)議記錄在案。
21.被執(zhí)行人無錢還債,要求以其他財(cái)物抵償債務(wù),申請(qǐng)執(zhí)行人同意的,應(yīng)予準(zhǔn)許。雙方可以協(xié)議作價(jià)或請(qǐng)有關(guān)部門合理作價(jià),按判決數(shù)額將相應(yīng)部分財(cái)物交付申請(qǐng)執(zhí)行人。
被執(zhí)行人無錢還債,要求以債券、股票等有價(jià)證券抵償債務(wù),申請(qǐng)執(zhí)行人同意的,應(yīng)予準(zhǔn)許;要求以其他債權(quán)抵償債務(wù)的,須經(jīng)申請(qǐng)執(zhí)行人同意并通知被執(zhí)行人的債務(wù)人,辦理相應(yīng)的債權(quán)轉(zhuǎn)移手續(xù)。
22.被執(zhí)行人有可能轉(zhuǎn)移、變賣、隱匿被執(zhí)行財(cái)產(chǎn)的,應(yīng)及時(shí)采取執(zhí)行措施。被執(zhí)行人抗拒執(zhí)行構(gòu)成妨害民事訴訟的,按照民事訴訟法第一百零二條、第二百二十七條的規(guī)定處理。
(四)批復(fù)
1.《最高人民法院關(guān)于超過訴訟時(shí)效期間借款人在催款通知單上簽字或者蓋章的法律效力問題的批復(fù)》1999/02/11 法釋(1999)7號(hào)
《最高人民法院關(guān)于超過訴訟時(shí)效期間借款人在催款通知單上簽字或者蓋章的法律效力問題的批復(fù)》已于1999年1月29日由最高人民法院審判委員會(huì)第1042次會(huì)議通過,現(xiàn)予公布,自1999年2月16日起施行。
河北省高級(jí)人民法院:
你院〔1998〕冀經(jīng)一請(qǐng)字第38號(hào)《關(guān)于超過訴訟時(shí)效期間信用社向借款人發(fā)出的“催收到期貸款通知單”是否受法律保護(hù)的請(qǐng)示》收悉。經(jīng)研究,答復(fù)如下:
根據(jù)《中華人民共和國民法通則》第四條、第九十條規(guī)定的精神,對(duì)于超過訴訟時(shí)效期間,信用社向借款人發(fā)出催收到期貸款通知單,債務(wù)人在該通知單上簽字或者蓋章的,應(yīng)當(dāng)視為對(duì)原債務(wù)的重新確認(rèn),該債權(quán)債務(wù)關(guān)系應(yīng)受法律保護(hù)。此復(fù)。
2.《最高人民法院關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復(fù) 》法釋(99)第3號(hào)
《最高人民法院關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復(fù)》已于1999年1月26日由最高人民法院審判委員會(huì)第1041次會(huì)議通過,現(xiàn)予公布,自1999年2月13日起施行。
黑龍江省高級(jí)人民法院:
你院黑高法〔1998〕192號(hào)《關(guān)于公民與企業(yè)之間借貸合同效力如何確認(rèn)的請(qǐng)示》收悉。經(jīng)研究,答復(fù)如下:
公民與非金融企業(yè)(以下簡稱企業(yè))之間的借貸屬于民間借貸。只要雙方當(dāng)事人意思表示真實(shí)即可認(rèn)定有效。但是,具有下列情形之一的,應(yīng)當(dāng)認(rèn)定無效:
(1)企業(yè)以借貸名義向職工非法集資;
(2)企業(yè)以借貸名義非法向社會(huì)集資;
(3)企業(yè)以借貸名義向社會(huì)公眾發(fā)放貸款;
(4)其他違反法律、行政法規(guī)的行為。
借貸利率超過銀行同期同類貸款利率4倍的,按照最高人民法院法(民)發(fā)〔1991〕21號(hào)《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關(guān)規(guī)定辦理。
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