一、農(nóng)村金融市場發(fā)展背景
互聯(lián)網(wǎng)金融從2013年發(fā)展至今，發(fā)展速度迅速，改變了我們金融消費(fèi)市場的格局，為大多數(shù)用戶帶來了便利。在金領(lǐng)、白領(lǐng)、藍(lán)領(lǐng)、學(xué)生市場逐漸被互聯(lián)網(wǎng)金融攻陷之后，還有一個(gè)市場尚未被大量挖掘——農(nóng)民。
與此同時(shí)，針對(duì)農(nóng)村金融市場，政府層面的政策支持不斷。2016年中央一號(hào)文件提出，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融、移動(dòng)金融在農(nóng)村規(guī)范發(fā)展。2017年，一號(hào)文件對(duì)于農(nóng)村金融的指示則更加具體：“鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)積極利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供小額存貸款、支付結(jié)算和保險(xiǎn)等金融服務(wù)?！?/p>
1.1農(nóng)村金融市場需求大
三農(nóng)問題一直是國家關(guān)注的焦點(diǎn)，然而農(nóng)民融資難的問題一直未能解決。據(jù)中國社科院2016年8月份發(fā)布的《“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融藍(lán)皮書》顯示，自2014年起，我國三農(nóng)金融缺口超過3萬億元，這一數(shù)字已將2016年京、滬兩地的全年GDP甩在了身后。截至2015年末，我國三農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模為125億元。
1.2正規(guī)金融機(jī)構(gòu)未能彌補(bǔ)農(nóng)村金融缺口
自20世紀(jì)90年代，商業(yè)銀行由于經(jīng)營成本的原因，逐步退出了我國的農(nóng)村金融市場，對(duì)農(nóng)村建設(shè)的支持減少了。
雖然2008年中國一號(hào)文件指出要進(jìn)行農(nóng)村金融體制改革，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在國家政策的支持下大力發(fā)展農(nóng)村金融，但是只有27%的農(nóng)戶能從正規(guī)渠道獲得貸款，40%以上有金融需求的農(nóng)戶難以獲得貸款。
1.3農(nóng)村金融進(jìn)展依然緩慢的原因
雖然國家農(nóng)村金融深化程度低、正規(guī)金融機(jī)構(gòu)供給不足，影響著農(nóng)村金融的發(fā)展。但是歸咎到本質(zhì)原因，是因?yàn)檗r(nóng)村市場較為復(fù)雜，所以大部分正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市場都會(huì)碰壁。
1.3.1資產(chǎn)性質(zhì)較為特殊
農(nóng)村市場中涉農(nóng)項(xiàng)目抗風(fēng)險(xiǎn)能力低下，服務(wù)成本較高。目前農(nóng)村地區(qū)的金融需求主要集中在生產(chǎn)性貸款需求上，農(nóng)村生產(chǎn)項(xiàng)目主要包括種植、養(yǎng)殖、畜牧幾種。
從資產(chǎn)性質(zhì)來看，種養(yǎng)殖、畜牧項(xiàng)目屬于“看天吃飯”，不僅周期較長、收益較低，還容易受自然因素影響，一旦碰上自然災(zāi)害，這類型的涉農(nóng)貸款必然會(huì)出現(xiàn)逾期、壞賬等事前難以預(yù)估的風(fēng)險(xiǎn)。
1.3.2農(nóng)村信用環(huán)境差
在傳統(tǒng)征信系統(tǒng)上幾乎都缺乏有效的個(gè)人信息，在央行號(hào)稱有8億多的征信體系里，其實(shí)真正覆蓋到的人數(shù)在3億，而農(nóng)村的人群在6.7億人，但鄉(xiāng)村征信群體和這3億之間的交集幾乎很小很小。
另一方面，傳統(tǒng)信貸依賴抵押物，在銀行看來，普遍缺少可抵押資產(chǎn)的農(nóng)民是難以控制風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)象。這一狀況間接導(dǎo)致了周其仁教授在《反思農(nóng)村金融》一文中提到的“銀行從農(nóng)村吸儲(chǔ)，卻只向城市放貸”。
二、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)軍農(nóng)村金融發(fā)展情況
2016年年底我國網(wǎng)民數(shù)量達(dá)7.31億人，互聯(lián)網(wǎng)普及率53.2%，其中農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模達(dá)2.01億，占比27.4%。移動(dòng)電話普及率達(dá)到95%，手機(jī)網(wǎng)銀規(guī)模超過5億戶。由數(shù)據(jù)可見，這是我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的良好兆頭，農(nóng)村網(wǎng)民數(shù)量之多規(guī)模之大，為我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的成長提供了良好的環(huán)境。
雖然農(nóng)村金融市場前景一片良好，但是進(jìn)入這個(gè)市場的角色，卻少之又少。據(jù)網(wǎng)貸之家的平臺(tái)數(shù)據(jù)顯示，截止到2017年3月，全國2000多家正在運(yùn)營的P2P平臺(tái)中，專注于農(nóng)村金融的平臺(tái)只有47家。雖然平臺(tái)的數(shù)量逐年增加，但是對(duì)比與農(nóng)村市場萬億級(jí)的市場需求，無疑還有巨大的市場空間等待挖掘。
本文根據(jù)進(jìn)入農(nóng)村金融市場的主體將平臺(tái)類型分為三類：新型互聯(lián)網(wǎng)系代表，如PPmoney、翼農(nóng)貸等；傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)巨頭系，如新希望企業(yè)等；互聯(lián)網(wǎng)巨頭系，如螞蟻金服、京東金融等。
2.1新型互聯(lián)網(wǎng)系
新型互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融平臺(tái)的作用不容忽視。對(duì)于這類平臺(tái)來說，既無農(nóng)民交易數(shù)據(jù)，又無農(nóng)民消費(fèi)數(shù)據(jù)，如何獲取征信數(shù)據(jù)拓寬風(fēng)控渠道呢？根據(jù)公開資料的整理，對(duì)14個(gè)近期獲得融資的互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融平臺(tái)進(jìn)行梳理，總結(jié)出大多數(shù)平臺(tái)是采用線下實(shí)體審核的方式來獲取有價(jià)值的數(shù)據(jù)信息，根據(jù)獲取數(shù)據(jù)信息方式的不同，將風(fēng)控的方式分為四種：加盟商模式、自營放貸員模式、供應(yīng)鏈金融模式和土地經(jīng)營權(quán)抵押模式。
2.1.1加盟商模式
加盟商模式的典型代表平臺(tái)就是翼農(nóng)貸，翼農(nóng)貸這幾年發(fā)展迅速，得益于加盟商的機(jī)制。翼農(nóng)貸與全國的小貸公司、擔(dān)保公司、投資公司合作，使這些機(jī)構(gòu)成為翼農(nóng)貸在全國范圍的加盟商，加盟商推薦借款人在平臺(tái)融資并由加盟商擔(dān)保。然而加盟商并非翼農(nóng)貸子公司，風(fēng)險(xiǎn)難以控制，有可能存在欺詐風(fēng)險(xiǎn)，比如加盟方推薦虛假借款人騙取資金等。去年曾爆出翼農(nóng)貸的加盟商跑路等不良事件，加盟商的質(zhì)量把控問題還有待考量。
加盟模式的好處是可以快速將盤子做大，但這種將“風(fēng)控外包轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)”的模式，其實(shí)風(fēng)險(xiǎn)也更高。在傳統(tǒng)行業(yè)加盟模式比較容易，但是由于金融具有風(fēng)險(xiǎn)滯后性，因此金融加盟很容易在風(fēng)險(xiǎn)把控方面出現(xiàn)問題。加之現(xiàn)在征信體系不健全，金融加盟模式更要畫上個(gè)大問號(hào)。
2.1.2自營放貸員模式
自營放貸員模式就是平臺(tái)自己招收本地人，對(duì)其進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)，讓他成為平臺(tái)的放貸員，負(fù)責(zé)對(duì)借款人的線下信用評(píng)估。自營放貸員模式的代表平臺(tái)是沃投資。沃投資在農(nóng)村建了培訓(xùn)學(xué)校，業(yè)務(wù)員到崗實(shí)習(xí)，定期回學(xué)校在文明服務(wù)、技術(shù)培訓(xùn)等方面進(jìn)行學(xué)習(xí)。放貸員在服務(wù)農(nóng)村的養(yǎng)雞、養(yǎng)豬等農(nóng)戶時(shí)，要與農(nóng)戶進(jìn)行技術(shù)交流和指導(dǎo)。當(dāng)放貸員放款項(xiàng)目逾期超過所有放款3%時(shí)，就會(huì)讓該放貸員停止放貸業(yè)務(wù)，進(jìn)行業(yè)務(wù)催收，如果超過一個(gè)月，則交由專業(yè)催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)。
自營放貸員可以有效控制放貸員的質(zhì)量，但是推廣成本和培訓(xùn)成本較高，推廣速度慢。放貸員的作用一方面是對(duì)借款人進(jìn)行信用評(píng)估，另一方面也是給農(nóng)戶提供專業(yè)科學(xué)的種植和養(yǎng)殖知識(shí)，也可以在遇到自然風(fēng)險(xiǎn)下，引導(dǎo)農(nóng)戶如何降低損失。
2.1.3供應(yīng)鏈金融模式
農(nóng)村金融中的供應(yīng)鏈模式并不是傳統(tǒng)意義上的供應(yīng)鏈金融，因?yàn)檗r(nóng)產(chǎn)品整條生產(chǎn)銷售產(chǎn)業(yè)鏈中，很少會(huì)有核心企業(yè)參與到產(chǎn)業(yè)中。所以農(nóng)村金融的供應(yīng)鏈金融模式也衍生成依靠上游農(nóng)資供應(yīng)商，這個(gè)供應(yīng)商可能就是農(nóng)村的售賣點(diǎn)。根據(jù)傳統(tǒng)的賒銷關(guān)系，來收集農(nóng)民的信用數(shù)據(jù)或者是社交數(shù)據(jù)等來評(píng)判農(nóng)民的信用等級(jí)。
1.農(nóng)信寶
農(nóng)信寶是專注于生豬養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)村供應(yīng)鏈金融服務(wù)提供商。平臺(tái)以金融中介的角色來為農(nóng)民收集信用信息，提交給金融機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)審核后給農(nóng)民放貸。
[1]利用供應(yīng)鏈關(guān)系解決農(nóng)民信用問題：在上游購買農(nóng)資的環(huán)節(jié)中，農(nóng)信寶引入飼料廠做小部分擔(dān)保（還有一部分風(fēng)控措施是通過技術(shù)手段完成，通過量化模型，將農(nóng)民以往的生產(chǎn)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析），養(yǎng)殖戶成功申請(qǐng)貸款后，平臺(tái)會(huì)直接付款給飼料廠，農(nóng)民直接從飼料廠分發(fā)飼料，確保資金用于養(yǎng)殖經(jīng)營。在發(fā)生壞賬時(shí)飼料廠充當(dāng)催收人員去催收賬款。
[2]對(duì)接下游企業(yè)解決農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)銷問題：在下游加工農(nóng)產(chǎn)品的環(huán)節(jié)中，農(nóng)信寶與雙匯肉制品加工公司達(dá)成合作，幫其對(duì)接養(yǎng)殖戶收豬，幫助養(yǎng)殖戶解決生豬的銷售渠道的問題。資金只能幫助農(nóng)民進(jìn)行生產(chǎn)，想要提高農(nóng)民的收入，就是解決農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)銷問題。所以農(nóng)信寶連接下游企業(yè)，幫助農(nóng)民解決農(nóng)產(chǎn)品的銷售問題，一定程度上也是為了降低風(fēng)險(xiǎn)。
2.什馬金融
什馬金融和電動(dòng)車廠商合作，為農(nóng)民提供購買交通工具的消費(fèi)分期金融服務(wù)，同時(shí)為電動(dòng)車各級(jí)分銷商提供信貸服務(wù)。
[1]免息寶：農(nóng)民購買交通工具可以享受6個(gè)月的免息分期，商家通過App拍照識(shí)別用戶的相關(guān)信息，將信息上傳，然后到什馬金融在金融領(lǐng)域的合作伙伴跑征信記錄，最后給出反饋。平臺(tái)將免息寶的利息轉(zhuǎn)嫁給各級(jí)代理商。
[2]信用袋：為代理商和經(jīng)銷商提供10-40天的免息貸款，符合放款條件的商家，平臺(tái)為之提供額度為10萬-100萬的授信額度，放款至品牌廠家或上一級(jí)經(jīng)銷商，后者發(fā)貨至商家。
這種模式的好處在于可以解決推廣問題和壞賬處理問題，把C端用戶轉(zhuǎn)化為B端用戶進(jìn)行推廣，利用B端用戶在農(nóng)村的人脈和信譽(yù)優(yōu)勢(shì)幫助平臺(tái)將產(chǎn)品推廣到C端用戶；另一方面是下游企業(yè)可以幫助農(nóng)民解決產(chǎn)銷問題同時(shí)也可以幫助平臺(tái)處理抵押違約物。但是供應(yīng)鏈模式很可能因?yàn)榈赜蛐畔⒌姆忾]性，而導(dǎo)致集中騙貸的現(xiàn)象。不過目前該種現(xiàn)象還未被曝光，說明該種模式的發(fā)展情況良好。
2.1.4土地經(jīng)營權(quán)抵押模式
2016年11月初《關(guān)于完善農(nóng)村土地所有權(quán)承包權(quán)經(jīng)營權(quán)分置辦法的意見》正式確定集體所有權(quán)、農(nóng)戶承包權(quán)、土地經(jīng)營權(quán)“三權(quán)分置”的格局，盤活了土地經(jīng)營權(quán)，是又一次歷史性的土地改革，為突破農(nóng)村金融困境奠定基礎(chǔ)。預(yù)計(jì)“兩權(quán)”抵押貸款可撬動(dòng)農(nóng)村金融信貸量約20-35萬億元。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前已經(jīng)有三家專注于土地經(jīng)營權(quán)抵押、土地流轉(zhuǎn)功能的平臺(tái)獲得融資，分別是來買地、聚土網(wǎng)和可牛農(nóng)業(yè)。
可牛農(nóng)業(yè)是最早一批土地經(jīng)營權(quán)抵押的試點(diǎn)平臺(tái)。可牛農(nóng)業(yè)按照市場價(jià)值確認(rèn)土地經(jīng)營權(quán)的實(shí)際價(jià)值，再按照50%的折扣率抵押。通過整合上下游供應(yīng)鏈，幫助農(nóng)民直接對(duì)接農(nóng)資供應(yīng)商以及下游的糧食加工生產(chǎn)企業(yè)。
雖然土地經(jīng)營權(quán)抵押能夠?yàn)榉刨J提供一層保障，但是壞賬處理可能會(huì)存在一些問題，土地是否有人愿意接盤成為了貸后風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵問題。所以可牛農(nóng)業(yè)布局在黑龍江地區(qū)，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)，有足夠多的企業(yè)愿意接盤面臨壞賬風(fēng)險(xiǎn)的土地經(jīng)營權(quán)。
土地經(jīng)營權(quán)抵押模式起步較晚，受到政策導(dǎo)向而產(chǎn)生的農(nóng)村地區(qū)特有的新型抵押模式，但是土地經(jīng)營權(quán)抵押只是作為壞賬處理的方式，在大的背景趨勢(shì)下，還是傾向于利用技術(shù)優(yōu)勢(shì)解決農(nóng)村信用問題。
2.1.5總結(jié)
中國人民銀行副行長陳雨露曾經(jīng)在《中國農(nóng)村金融論綱》中將農(nóng)民的金融需求分為三個(gè)階段，分別是：陷入“貧困陷阱”的農(nóng)戶、進(jìn)入“自生區(qū)域”的農(nóng)戶和“高級(jí)生產(chǎn)者”。新型互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融平臺(tái)面向的用戶群體集中于“高級(jí)生產(chǎn)者”或者是想要擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模的“自生區(qū)域”的農(nóng)戶。以這部分人群作為創(chuàng)新性互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融平臺(tái)的目標(biāo)群體，潛在的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)比較小一些，同時(shí)可以根據(jù)他們的需求階段，制定不同的功能模式。
根據(jù)目前14個(gè)互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融平臺(tái)的研究，得出它們的商業(yè)模式大致分為資金端和資產(chǎn)端這兩方面：
加盟與自營兩種模式其實(shí)是短期利益和長期利益的博弈。這兩種模式各有優(yōu)劣勢(shì)，但是從目前發(fā)展情況上看，加盟商模式頻繁爆出問題，比如翼農(nóng)貸加盟商跑路、沐金農(nóng)加盟商要求退回保障金等問題。平臺(tái)如果想要處于長期利益考慮，前期可以采用部分加盟制的方式，后期具有一定的規(guī)模效應(yīng)之后，可以采取自營放貸員模式。
幾乎所有涉農(nóng)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)都會(huì)思考供應(yīng)鏈金融模式，相比于傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融模式，互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融的供應(yīng)鏈金融模式可能不太“正規(guī)”，但是對(duì)于農(nóng)村這個(gè)有效信息不足、生活方式較為封閉的生活群體，社交信息和傳統(tǒng)的賒銷關(guān)系較能夠體現(xiàn)農(nóng)民的信用等級(jí)。
土地經(jīng)營權(quán)抵押模式起步較晚，所以發(fā)展的情況還有待市場的驗(yàn)證和考量。
總的來說，新型互聯(lián)網(wǎng)系的互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融平臺(tái)大多都會(huì)選擇垂直深耕產(chǎn)業(yè)鏈，根據(jù)地區(qū)產(chǎn)業(yè)鏈特點(diǎn)去制定相應(yīng)的風(fēng)控方式。目前，專注于畜牧業(yè)和種植業(yè)的平臺(tái)較多，平臺(tái)服務(wù)主要集中在東北、華北、西南和東南地區(qū)，平臺(tái)服務(wù)的地域性較強(qiáng)。同時(shí)由于農(nóng)村金融市場環(huán)境并不成熟，所以平臺(tái)服務(wù)擴(kuò)張進(jìn)展較為緩慢。
新型互聯(lián)網(wǎng)系平臺(tái)的核心競爭力在于抵押物的選擇和數(shù)據(jù)的處理技術(shù)，所以整個(gè)市場還處于起步階段，還有較大的市場空間。同時(shí)農(nóng)村金融市場本身就受到政策導(dǎo)向性較強(qiáng)，隨著國家大力鼓勵(lì)發(fā)展農(nóng)村金融，相信也會(huì)有更多的創(chuàng)新型企業(yè)也會(huì)進(jìn)入到農(nóng)村金融市場。
2.2傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)巨頭系
傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)巨頭的模式較為簡單，利用傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)中的企業(yè)優(yōu)勢(shì)，來發(fā)掘產(chǎn)業(yè)鏈中的中小企業(yè)的信用等級(jí)，該種模式很少能夠覆蓋到農(nóng)戶，服務(wù)的對(duì)象局限于農(nóng)村中小型生產(chǎn)企業(yè)。
比如新希望，深耕三農(nóng)領(lǐng)域已久，依托其產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)，旗下希望金融聯(lián)合傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)，整合資源，形成了涵蓋農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融、農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融、農(nóng)村消費(fèi)金融和農(nóng)業(yè)支付四大業(yè)務(wù)的金融體系。
希望金融推出供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品“應(yīng)收貸”，為核心企業(yè)，如飼料廠、新希望地產(chǎn)等上游原材料供應(yīng)商或工程承包商，進(jìn)行到貨融資或應(yīng)收賬款融資?！皯?yīng)收貸”最大的特點(diǎn)在于以核心企業(yè)為授信主體，幫助中小企業(yè)快速獲得維持和擴(kuò)大經(jīng)營所必需的現(xiàn)金流，在一定程度上解決回款慢、融資難等問題。
傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)巨頭系平臺(tái)依靠其資源的優(yōu)勢(shì)和地方性的產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)，通過打通自有的供應(yīng)鏈關(guān)系，建立農(nóng)村金融服務(wù)體系。通過金融服務(wù)解決供應(yīng)鏈中各級(jí)企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)周期長的問題，能夠提高產(chǎn)業(yè)鏈中的工作效率，讓各級(jí)企業(yè)持續(xù)生產(chǎn)工作，促使他們?cè)谧疃虝r(shí)間內(nèi)達(dá)到最優(yōu)生產(chǎn)量。
2.3互聯(lián)網(wǎng)巨頭系
螞蟻金服和京東金融為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭系進(jìn)軍農(nóng)村金融市場，阿里和京東布局農(nóng)村金融市場是依靠它們?cè)谵r(nóng)村線下電商的布局，根據(jù)農(nóng)民線上消費(fèi)的數(shù)據(jù)來評(píng)估信用等級(jí)。
2.3.1螞蟻金服
2016年12月20日，螞蟻金融服務(wù)集團(tuán)正式發(fā)布了“谷雨計(jì)劃”農(nóng)村金融戰(zhàn)略：未來三年，螞蟻金服將聯(lián)合100家龍頭企業(yè)，為大型種養(yǎng)殖戶提供金融服務(wù)；與合作伙伴一起為1000個(gè)縣提供綜合金融服務(wù)，包括支付、信貸、保險(xiǎn)等；面向國內(nèi)所有“三農(nóng)”用戶，拉動(dòng)合作伙伴及社會(huì)力量提供累計(jì)10000億元信貸。
農(nóng)村金融事業(yè)部內(nèi)部已經(jīng)形成了三大服務(wù)平臺(tái)，服務(wù)三類不同的客群。這三大平臺(tái)分別是：旺農(nóng)貸平臺(tái)，旺農(nóng)保平臺(tái)和旺農(nóng)付平臺(tái)。截至2016年12月，螞蟻金服已經(jīng)為3514萬三農(nóng)用戶提供信用貸款服務(wù)，累計(jì)放款金額4062億元；為1.3億三農(nóng)活躍用戶提供了互聯(lián)網(wǎng)保障保險(xiǎn)服務(wù)，累計(jì)投保筆數(shù)47.63億筆；為1.6億三農(nóng)用戶提供互聯(lián)網(wǎng)支付、繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、充值等便捷支付服務(wù)。
旺農(nóng)貸：為三農(nóng)用戶提供純信用（無抵押或擔(dān)保）貸款，專項(xiàng)用于購買農(nóng)資農(nóng)具的信用借款，消費(fèi)信貸產(chǎn)品等。在過去一年多的時(shí)間內(nèi)，螞蟻金服已經(jīng)在河北清河、湖南平江、內(nèi)蒙古等地啟動(dòng)了“旺農(nóng)貸”，精準(zhǔn)扶貧、供應(yīng)鏈金融等業(yè)務(wù)實(shí)踐，并最終形成當(dāng)下的三大業(yè)務(wù)模式。
旺農(nóng)保：為現(xiàn)代化的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營提供保障，已有的產(chǎn)品包括農(nóng)民采購農(nóng)資的質(zhì)量保證險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)、生產(chǎn)過程中的種植險(xiǎn)和指數(shù)險(xiǎn)、銷售農(nóng)產(chǎn)品的品質(zhì)險(xiǎn)。
旺農(nóng)付：為三農(nóng)用戶提供互聯(lián)網(wǎng)繳費(fèi)、充值、轉(zhuǎn)賬等一系列支付服務(wù)的解決方案。
阿里巴巴一直以來非常重視扶貧脫貧的業(yè)務(wù)。依靠發(fā)展淘寶村建立基礎(chǔ)的條件，之后在發(fā)展普惠金融、互聯(lián)網(wǎng)+鄉(xiāng)村旅游、網(wǎng)絡(luò)醫(yī)療、網(wǎng)絡(luò)教育等業(yè)務(wù)，其次幫助貧困地區(qū)引入淘寶公益的功能活動(dòng)。螞蟻金服發(fā)揮其普惠金融和技術(shù)的優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)，幫助阿里巴巴完善關(guān)于農(nóng)村扶貧方案的模式，為農(nóng)民脫貧提供必要的資金支持。
2.3.2京東金融
同樣，京東金融與格萊珉中國合作，運(yùn)用眾籌平臺(tái)推動(dòng)格萊珉中國業(yè)務(wù)開展，主要在農(nóng)民小額貸款、消費(fèi)貸款和創(chuàng)業(yè)貸款等方賣弄開展業(yè)務(wù)。2015年9月18日，京東金融發(fā)布農(nóng)村金融戰(zhàn)略，將充分發(fā)揮京東在渠道下沉、電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大優(yōu)勢(shì)，緊扣以“農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)城”、“工業(yè)品下鄉(xiāng)”為核心的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)閉環(huán)，設(shè)計(jì)和打造具有京東特色的農(nóng)村金融模式。
先鋒京農(nóng)貸：“先鋒”是種業(yè)巨頭杜邦先鋒，在國內(nèi)種業(yè)市場基礎(chǔ)良好、經(jīng)銷體系完善。購買先鋒產(chǎn)品的農(nóng)戶向京東金融申請(qǐng)貸款；京東金融審批通過后，將貸款資金打給杜邦先鋒；杜邦先鋒與農(nóng)戶交接，完成代付、代收。
仁壽京農(nóng)貸：四川仁壽縣是知名的枇杷出產(chǎn)地，京東聯(lián)手當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)合作社，合作社企業(yè)及農(nóng)戶為京東特色農(nóng)產(chǎn)館供貨，京東憑借農(nóng)產(chǎn)品收購訂單為他們提供生產(chǎn)所需流動(dòng)資金貸款。
養(yǎng)殖貸：京東與產(chǎn)業(yè)巨頭新希望、大型保險(xiǎn)公司合作，探索“互聯(lián)網(wǎng)信貸+保險(xiǎn)+擔(dān)?！蹦Ｊ剑瑸樾孪Ｍ彤a(chǎn)業(yè)鏈上下游農(nóng)戶貸款。
鄉(xiāng)村白條：2015年7月，京東金融針對(duì)鄉(xiāng)村市場推出了信貸消費(fèi)產(chǎn)品“鄉(xiāng)村白條”。京東將白條額度授信給鄉(xiāng)村推廣員，推廣員代替用戶使用白條產(chǎn)品并進(jìn)行推廣。鄉(xiāng)村白條產(chǎn)品更多的功能是助力京東電商下鄉(xiāng)，培養(yǎng)農(nóng)民用戶先消費(fèi)后付款的習(xí)慣，鼓勵(lì)刺激其網(wǎng)上消費(fèi)能力。
京東核心優(yōu)勢(shì)是自營倉配體系，成為三農(nóng)服務(wù)能夠深入到村的觸角。京東的鄉(xiāng)鎮(zhèn)體系遍布全國，擁有7大物流中心，在44座城市運(yùn)營了166個(gè)大型倉庫，擁有4142個(gè)配送站和自提點(diǎn)，覆蓋全國范圍內(nèi)200多個(gè)區(qū)縣，高效快速的團(tuán)隊(duì)不僅讓商品更好下沉到農(nóng)村，可以使金融服務(wù)更好下沉到農(nóng)村落到實(shí)地。
三、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)軍農(nóng)村金融的特點(diǎn)
通過上述內(nèi)容的闡述和說明，可以發(fā)現(xiàn)農(nóng)村金融市場的參與主體越來越多。何廣文在《中國農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型與金融機(jī)構(gòu)多元化》一文中提到“組織機(jī)構(gòu)多元化是優(yōu)化農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)的途徑[1]”。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)三大主體平臺(tái)和創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)逐漸進(jìn)軍農(nóng)村金融市場，勢(shì)必會(huì)為農(nóng)村金融帶來許多便利和改變。
3.1互聯(lián)網(wǎng)對(duì)農(nóng)村金融的改變
3.1.1融資方式的改變
傳統(tǒng)農(nóng)村金融市場是由一家金融機(jī)構(gòu)面對(duì)成千上萬的農(nóng)民，而互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)入，使得一個(gè)農(nóng)民可以向眾多投資者融資。這種金融脫媒的現(xiàn)象能夠大大提高效率，降低融資成本。傳統(tǒng)一家金融掛機(jī)狗面對(duì)成千上萬的農(nóng)民做信貸調(diào)查，成本是十分高昂?；ヂ?lián)網(wǎng)農(nóng)村金融平臺(tái)可以利用社會(huì)資源做信貸調(diào)查和籌集融資款項(xiàng)，社會(huì)化的思維方式可以幫助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)降低運(yùn)營成本。
3.1.2征信方式的改變
互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)村金融市場的一大轉(zhuǎn)變就是從傳統(tǒng)需求提供抵押物或者擔(dān)保的方式轉(zhuǎn)變?yōu)檗r(nóng)戶只需要提供社會(huì)信息、生產(chǎn)信用信息和征信信息。農(nóng)村的生活特點(diǎn)就是較為封閉，且農(nóng)民之間的信任度較強(qiáng)，農(nóng)民之間也相互較為了解。金融機(jī)構(gòu)放貸過程中最需要的就是客戶信用的支持，只要提供信用支持，金融機(jī)構(gòu)就可以放貸。農(nóng)民的社會(huì)信息、生產(chǎn)信用信息等信息足以說明農(nóng)民的信用等級(jí)。
3.1.3償還方式的改變
過往的傳統(tǒng)金融的收益只能唯一的就是貨幣，金融機(jī)構(gòu)不可能收取農(nóng)民的農(nóng)產(chǎn)品。但是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上投資人所要獲取的收益，除了貨幣之外，除了收回本金之外，他可以有很多種選擇，可以要貨幣，也可以要農(nóng)產(chǎn)品，甚至連本金他都不需要，全部都需要農(nóng)產(chǎn)品，比如優(yōu)質(zhì)大米和土雞蛋等等。這種方式可以降低中間環(huán)節(jié)，收益多樣化的方式更好地滿足投資者和融資者的需求。同時(shí)也可以根據(jù)產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)，制定不同的還款周期和還款方式。
3.1.4金融投資方向的改變
大多傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從農(nóng)村吸儲(chǔ)之后，投資到城市市場。這種資金配置方式雖然可以提高農(nóng)村資金的利用率，但是并沒有根本上解決農(nóng)村金融市場的問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新思維將城市投資者聚集起來，投資健康、綠色的農(nóng)村項(xiàng)目產(chǎn)品，起到反哺農(nóng)業(yè)的作用。
3.2互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展農(nóng)村金融的優(yōu)勢(shì)
與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有金融資源獲得性強(qiáng)、交易信息相對(duì)對(duì)稱、資源配置去中介化等特點(diǎn)大大降低了交易成本，并通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行線上交易，打破了時(shí)間和空間的限制。彌補(bǔ)了農(nóng)村金融地區(qū)傳統(tǒng)金融基礎(chǔ)設(shè)施薄弱的不足，并利用社會(huì)化融資的方式籌集社會(huì)閑散的資金。
3.2.1技術(shù)優(yōu)勢(shì)能夠彌補(bǔ)征信問題
互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)村金融市場的一大轉(zhuǎn)變就是從傳統(tǒng)需求提供抵押物或者擔(dān)保的方式轉(zhuǎn)變?yōu)檗r(nóng)戶只需要提供社會(huì)信息、生產(chǎn)信用信息和征信信息。在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)下，將這些零散、低價(jià)值的信息通過量化的模式轉(zhuǎn)變?yōu)榭梢暬男庞玫燃?jí)信息。
3.2.2政策優(yōu)勢(shì)推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融發(fā)展
2017年中央1號(hào)文件提及到“利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展農(nóng)村金融”?；ヂ?lián)網(wǎng)農(nóng)村金融發(fā)展到至今，還沒有相關(guān)政策文件對(duì)其進(jìn)行約束，市場較為開放。國家每年都在鼓勵(lì)其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市場，只要不發(fā)生較大的負(fù)面新聞事件，國家仍然對(duì)農(nóng)村金融市場抱著鼓勵(lì)開放的態(tài)度。
3.3互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展農(nóng)村金融的劣勢(shì)
雖然互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)利用技術(shù)和模式上的創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)進(jìn)入農(nóng)村金融市場可以解決一些問題，但是因?yàn)檗r(nóng)村金融市場的先天不足，還是存在一些問題。
3.3.1風(fēng)控難以實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化
由于產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)的不同，以及全國各地農(nóng)村文化差異較大，在風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)化上有一定的難度。前期都會(huì)選擇深耕一個(gè)產(chǎn)業(yè)、在某一個(gè)地區(qū)發(fā)展起步，之后在該產(chǎn)業(yè)中不斷進(jìn)行探索完善商業(yè)模式，然后進(jìn)軍其他地區(qū)。正是因?yàn)轱L(fēng)控難以實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化，所以都會(huì)采用線下采集信息的方式來建立風(fēng)控模式。
3.3.2線下運(yùn)營成本高
面對(duì)廣袤天地的農(nóng)村金融市場，服務(wù)農(nóng)村金融存在“上門服務(wù)成本高，融資成本高，利潤卻低”的尷尬情況。那為什么互聯(lián)網(wǎng)巨頭和傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)巨頭都紛紛進(jìn)入農(nóng)村金融市場，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)并不是想要“榨干”農(nóng)民，從農(nóng)民身上盈利賺錢。而是瞄準(zhǔn)的是農(nóng)民背后的農(nóng)產(chǎn)品，平臺(tái)幫助農(nóng)民融資解決生產(chǎn)資金不足的問題，而后在生產(chǎn)結(jié)束之后，幫助農(nóng)民對(duì)接數(shù)以億計(jì)的消費(fèi)者，獲得更高的市場一家，這部分電商市場的利潤是十分可觀的。
3.3.3農(nóng)村金融的環(huán)境尚不成熟，很難構(gòu)建體系
參與到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)當(dāng)中的主體都存在信息孤島的問題。比如商業(yè)保險(xiǎn)公司，就是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司沒有相關(guān)農(nóng)民相關(guān)生產(chǎn)的數(shù)據(jù)信息，所以面對(duì)這種靠天吃飯的業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)是非常大的，所以很多保險(xiǎn)公司不愿意嘗試農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)。
螞蟻金服發(fā)布“谷雨計(jì)劃”農(nóng)村金融戰(zhàn)略，通過聚合眾多農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的參與方，想要構(gòu)建一個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的體系，打破傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)中的信息孤島，為農(nóng)民服務(wù)，降低農(nóng)民的融資成本甚至解決農(nóng)民的融資難的問題。
