2016年央行出臺的新規已開始實施，個人賬戶設置和管理成影響最深遠的部門。央行新規對用戶的銀行賬戶優化更防范電信詐騙的風險。第三方支付易聯支付從七大要點出發，對藍鯨銀行頻道分析央行新規，優化“錢包”安全。

去年，央行陸續下發3條新規，劍指個人賬戶安全問題。2016年9月25日六部委(最高人民法院、最高人民檢察院、公安部，工信部、中國人民銀行，銀監會)發布了《關于防范和打擊電信網絡詐騙犯罪的通告》，又稱六部委文。

2016年9月30日央行發布了《中國人民銀行關于加強支付結算管理防范電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》，也就是261號文。2016年11月25日央行發布了《中國人民銀行關于落實個人銀行賬戶分類管理制度的通知》，也就是302號文。

新規的頒發與實施為客戶的小金庫賬戶管理、防范電信網絡詐騙、保障財產安全付出的努力可謂用心良苦。第三方支付公司易聯支付對藍鯨銀行頻道解答了七大“疑難”問題。

1.什么是個人賬戶分類管理？

央行新政：

自2016年12月1日起，同一個人在同一家銀行只能開立一個Ⅰ類戶，已開立Ⅰ類戶，再新開戶的，應當開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。個人于2016年11月30日前在同一家銀行開立多個Ⅰ類戶的，銀行會核實其開戶的合理性。對于無法核實開戶合理性的，銀行將引導存款人撤銷或歸并賬戶，或者采取降低賬戶類別等。

易聯支付：

賬戶分等級，功能有不同，風險防范機制也不同。央行生動地詮釋了什么叫具體問題具體分析，要擅于抓住主要矛盾的主要方面。

2.賬戶與銀行卡是什么關系？

央行新政：

同一客戶在同一商業銀行開立借記卡原則上不得超過4張。Ⅱ類戶可以辦理存取現金、非綁定賬戶資金轉入業務，可以配發銀行卡實體卡片。Ⅲ類戶只是用作日常消費支付的電子賬戶，不配發實體銀行卡。

易聯支付：

新政要求銀行要抓緊完成借記卡存量清理工作，以前在同一家銀行辦理超過4張借記卡的，要清理到不超過4張;針對增量賬戶，即在同一家銀行沒有I賬戶的“新人”只能開一個I類賬戶。

3.Ⅱ類戶和Ⅲ類戶如何使用？

央行新政：

Ⅱ類戶與非綁定賬戶之間的轉賬、存取現金日累計限額合計為1萬元，年累計限額合計為20萬元。Ⅲ類戶賬戶余額不得超過1000元，消費和繳費支付、與非綁定賬戶之間的轉賬日累計限額為5000元，年累計限額為10萬元。

易聯支付：

Ⅰ類賬戶是個“大錢柜”，主要的資金家底都在里面，安全性要求高，不用每天拿著出門;Ⅱ類賬戶就相當于“錢包”，用于日常稍大的開支;Ⅲ類賬戶相當于“零錢包”，用于金額不大、頻次高的交易，比如移動支付、二維碼支付等。存款人運用賬戶分類機制，合理存放資金，保護資金安全。

4.為什么要進行電話身份清理？

央行新政：

建立聯系電話號碼與個人身份證件號碼的一一對應關系，對多人使用同一聯系電話號碼開立和使用賬戶的情況進行排查清理，聯系相關當事人進行確認。

易聯支付：

審慎核實開戶信息，確認開戶信息真實性與合理性，否則銀行將引導客戶撤銷賬戶、更新聯系方式、限制非柜面交易等。去偽存真，嚴打假冒，就是不能含糊。

5.什么情況下銀行可以暫停賬戶業務？

央行新政：

經設區的市級及以上公安機關認定，并納入電信網絡新型違法犯罪交易風險事件管理平臺“涉案賬戶”名單的，銀行和支付機構中止該賬戶所有業務。通知涉案賬戶開戶人重新核實身份。

易聯支付：

依據權威認定設立重點監督對象，安檢通過方可放行。天網恢恢，疏而不漏，涉嫌詐騙、貪腐、洗錢等的賬戶持有人，央行新規就是你們的罪惡克星。

6.新規規定的懲罰機制如何？

央行新政：

自2017年1月1日起，出租、出借、出售、購買銀行賬戶(含銀行卡，下同)、支付賬戶、假冒他人或者虛構代理開立銀行賬戶或者支付賬戶的單位和個人及相關組織者，將受到5年的暫停銀行賬戶非柜面業務、支付賬戶所有業務、3年內不得新開賬戶并被公布社會的懲罰。

易聯支付：

這規定是不是似曾相識？這就好比酒后駕駛，吊銷駕駛證，N年不得開車上路！想要對銀行賬戶進行交換、交易，代價是慘痛的，別重蹈了“酒駕”的覆轍。

7.為什么增添轉賬方式？

央行新政：

存款人可根據實際需求選擇多樣化轉賬方式：實時到賬、普通到賬、次日到賬。個人通過自助柜員機向非本人同行賬戶轉賬的，發卡行在受理24小時后辦理資金轉賬。在發卡行受理后24小時內，個人可以向發卡行申請撤銷轉賬。

易聯支付：

ATM次日到賬這一功能是新規中的一大亮點，電信網絡詐騙中有一半的受害人是被騙子引誘通過ATM轉賬實現的，有了這一新功能，24小時內隨時可以撤銷轉賬，殺騙子一記回馬槍。