書(shū)簽客/書(shū)
最近，微信后臺(tái)有一個(gè)小伙伴在問(wèn)書(shū)簽客，**銀行信用卡推出了一款消費(fèi)貸業(yè)務(wù)，而且是限時(shí)辦理，貌似很給力。按照銀行的介紹，這筆貸款簡(jiǎn)直太劃算了，年化利率只有“6%”。
如果利率成本這么低，還不趕緊倒騰出來(lái)買(mǎi)P2P啊，簡(jiǎn)直爽到爆。
書(shū)簽客聽(tīng)了也很動(dòng)心，趕緊打開(kāi)APP看了一下，想象著可以如何提現(xiàn)理財(cái)，又有羊毛可以薅了。
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那么現(xiàn)實(shí)情況真的是這樣么？借錢(qián)成本真的如絲滑般便宜嗎？我們先來(lái)看看這款產(chǎn)品是怎么說(shuō)的：
書(shū)簽客的額度是76000元，對(duì)于小伙伴來(lái)講，7萬(wàn)多塊錢(qián)的額度還算可以，而且除了不能買(mǎi)房子之外，并不限制你用錢(qián)的領(lǐng)域，吃喝玩樂(lè)都隨你，而且7萬(wàn)多也算很貼心啦。
那么銀行對(duì)這個(gè)消費(fèi)貸的收費(fèi)是怎么樣的呢？
一共分為四種類(lèi)型，分別是3期、6期、12期和24期，手續(xù)費(fèi)率根據(jù)期限的不同而不同。那么從這里借貸一筆錢(qián)，需要多少成本呢？
舉個(gè)例子：
假如書(shū)簽客借款48000元，分12期進(jìn)行償還。那么對(duì)應(yīng)的手續(xù)費(fèi)率就是0.5%。平均一個(gè)月要還的錢(qián)包括兩部分，一部分是本金，一部分是手續(xù)費(fèi)：
1.本金=48000/12=4000元
2.手續(xù)費(fèi)=48000*0.5%=240元
每個(gè)月書(shū)簽客還款額度都是一樣的，還款額度=本金+手續(xù)費(fèi)=4000+240=4240元。
那么12期，也就是一年算下來(lái)，書(shū)簽客需要還的錢(qián)就是=4240*12=50880元。年化利率就是=(50880-48000)/48000=0.5%*12=6%?
真的就是這么低么？
呵呵呵呵呵。
如果這么低，大家就可以全部去銀行借錢(qián)，然后投資收益率高于6%以上的資產(chǎn)就好了！簡(jiǎn)直就是走向財(cái)富自由的捷徑。但是，千算萬(wàn)算也沒(méi)有銀行算的精啊。
那么問(wèn)題出在哪里？為什么書(shū)簽客告訴你年化利率不是6%？
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小伙伴們回憶一下，當(dāng)我們還完第一期的本金和手續(xù)費(fèi)后，我們欠銀行的錢(qián)是多少呢？
第一期還款結(jié)束后，書(shū)簽客欠銀行的錢(qián)是=48000-4000=44000，第二期之后是40000......
也就是說(shuō)，每一期按時(shí)還款后，我們欠銀行的本金是逐步減少的。但是，每一期我們還銀行的錢(qián)（本金+利息）卻是固定不變的。
核心就是，利息的計(jì)算是根據(jù)首次借款的額度進(jìn)行計(jì)算，銀行并沒(méi)有按照實(shí)際欠款來(lái)計(jì)算利息。
也就是說(shuō)，每次銀行收的利息，都是按照48000元來(lái)計(jì)算利息。而實(shí)際上，我們每期還款結(jié)束后，本金早就低于48000元。
有沒(méi)有覺(jué)得，財(cái)富自由之路就這么戛然而止了？
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那么真實(shí)的利率是多少呢？
書(shū)簽客這里給大家一個(gè)公式，不管銀行告訴你是先本后息還是先息后本，還是一次性還本付息，都沒(méi)關(guān)系，小伙伴們直接套用就可以：
實(shí)際年化利率=F*N*24/(N+1)
這里面只有兩個(gè)變量需要小伙伴填寫(xiě)：F：分期費(fèi)率；N：借款期數(shù)
還是上面說(shuō)的例子，書(shū)簽客借48000元，分12期，0.5%手續(xù)費(fèi)率計(jì)算，那么書(shū)簽客真實(shí)的年化利率是多少？
實(shí)際年化利率=0.5%*12*24/（12+1）=11.08%≈11.1%
和剛才計(jì)算的6%相差了5.1個(gè)百分點(diǎn)。
幾乎是一半！
我們?cè)賮?lái)計(jì)算一下上面其他四種分期的實(shí)際利率是多少：
3期：0.93%*3*24/(3+1)=16.74%
6期：0.56%*6*24/(6+1)=11.52%
24期：0.5%*24*24/(24+1)=11.52%
可以看出來(lái)，實(shí)際利率要比小伙伴們想象的高很多。
也難怪，如果銀行告訴你真實(shí)的利率，你可能就不回去借錢(qián)了。
話(huà)說(shuō)回來(lái)，如果銀行老老實(shí)實(shí)告訴大家實(shí)際的利率，會(huì)不會(huì)更能贏得消費(fèi)者的信任？反而不會(huì)讓人有種被套路的感覺(jué)？
事情不能假設(shè)，小伙伴只能倍加小心，畢竟天上掉餡餅的幾率微乎其微，與其想著占便宜，不如開(kāi)動(dòng)腦筋看清真相。
敵人太狡猾，防不勝防啊！
PS：對(duì)于京東白條、花唄、借唄，道理是一樣的，有使用這些產(chǎn)品的小伙伴可以自己套用上面的公式再計(jì)算一下自己的真實(shí)利息是多少。
