曾經(jīng)小時(shí)候聽到“萬元戶”覺得多么了不起，長大了想著“百萬富翁”該是多么有錢，到現(xiàn)在，年薪百萬，也許你還覺得活得不舒心。
和你講三個(gè)朋友的故事，聊聊為什么會有這樣的差異。
北京
帝都友人W去年光榮地步入了“百萬年薪家庭”一族。
為了即將出生的孩子，W剛剛在二環(huán)內(nèi)附近買了套價(jià)值千萬的三房，期間經(jīng)歷了一套復(fù)雜的換算后，得出的結(jié)論是：首付付了300萬后，每個(gè)月還要再交4萬貸款，手上留了200萬資金做投資。
對比以前，每個(gè)月的可自由支配收入由原來的5萬陡降至2萬，而倆人平常出入開車，吃飯，社交購物開銷每月起碼在2萬上下。
“現(xiàn)在突然發(fā)現(xiàn)，雖然號稱家庭稅前收入百萬，我們卻又要變成月光族了。一下覺得很沒安全感，不敢辭職不敢失業(yè)，生怕哪天飯碗丟了還不起這30年的貸。”W說。
雖然號稱有千萬豪宅，日子卻明顯要比以前過得緊張小心。
“之前說的，想要45歲就退休的想法呢？”
“再擱一段時(shí)間吧，30年每個(gè)月睜開眼就欠銀行4萬，哪里有可能45歲就退休？”
上海
J先生是臺灣人，二十多年的外企經(jīng)驗(yàn)，早就是百萬＋年薪一族。
十年前就在上海買了別墅，太太自從第一個(gè)小孩出生便辭去了工作，做全職太太。現(xiàn)在大女兒高中快畢業(yè)，J先生想送她出國去讀書；二女兒在國際學(xué)校，每年10萬＋學(xué)費(fèi)，再讀三年，然后送出國。
年過50的J先生，5年前經(jīng)常掛在口上的是存夠一千萬，就可以退休了。真存夠一千萬退休后，一想到每天睜開眼便是兩個(gè)女兒昂貴的學(xué)費(fèi)，出國費(fèi)用，未來的房子費(fèi)用，以及自己尚未湊齊的養(yǎng)老費(fèi)用，又找了家外企，開始辛勤工作。
“您預(yù)計(jì)什么時(shí)候能真的退休，過自由輕松的生活呢？”
“等我湊齊給她倆買房子的首付，我自己的養(yǎng)老金也湊夠一千萬吧。即使退休了，生活還是要體面的。”
某二線省會城市
D姑娘曾經(jīng)是三位故事主人翁中最窮的一人。
2年前，D姑娘做了個(gè)大膽的決定。
把上海的房子賣掉了，拿著350萬房款，回了老家，內(nèi)陸某二線省會城市。
350萬在上海，不過一套外環(huán)外二手兩房的價(jià)格。在老家，可以在二環(huán)內(nèi)買7套新兩房，每個(gè)月租金加起來能收近1萬＋，而這里每個(gè)月5000的生活費(fèi)能夠讓一家人都過得很舒服。
于是她花150萬買了3套房，每個(gè)月收租金來養(yǎng)活家人和自己。
另外100萬做了個(gè)投資組合，每年預(yù)期 7%的投資收益，相當(dāng)于7萬塊的零花錢。
最后100萬投入到了她很看好的兒童教育領(lǐng)域，在當(dāng)?shù)刂膶W(xué)區(qū)租了100平米的商鋪?zhàn)鼋淌遥蛩阋肽撤e木機(jī)器人課程到當(dāng)?shù)亍?/p>
前段時(shí)間和她聊天，問近況。據(jù)說她教室已經(jīng)開出第三家連鎖店，現(xiàn)在每個(gè)月小十萬的正現(xiàn)金流。當(dāng)?shù)赜欣吓苾和逃龣C(jī)構(gòu)想300萬收購她這三家店的資產(chǎn)，她拒絕了，打算自己把它做大。
“當(dāng)初為什么要留在北上廣呢？因?yàn)檫@里有更好的打工和創(chuàng)業(yè)的機(jī)會，可以讓自己的眼界更寬闊，我也是在這里看到了兒童教育這塊市場的潛力，并學(xué)習(xí)了如何去啟動它。但在這里，我的生活只能做到小康，沒有余錢去做其他事情。所以，我做了一次套利，”她笑了。
“我在上海獲得了老家無法獲得的眼界和經(jīng)驗(yàn)，以及房價(jià)的漲幅；然后把這些套現(xiàn)，去老家掙錢：那里缺少的是教育資源，是資金，是人才：老家的房價(jià)是上海的1/10，可上個(gè)補(bǔ)習(xí)班，吃個(gè)法式糕點(diǎn)，費(fèi)用并沒有比上海便宜太多。”
“既然這樣，為什么大部分在北上廣打工的人不會做出這樣的決定呢？”
“大部分人并沒看到這個(gè)套利機(jī)會；看到了這個(gè)套利機(jī)會的人，往往不知道拿了錢自己該做什么；都知道的人，很多時(shí)候又瞻前顧后羈絆太多，不愿意損失生活質(zhì)量，不愿意承擔(dān)可能的失敗風(fēng)險(xiǎn)，等等，所以最后，能夠抓住機(jī)會套利的人，的確很少。”
“如果失敗了呢？”
“我現(xiàn)在也還沒有成功呀，”她笑了。“可是問題是，在上海的工作生活就會一帆風(fēng)順么？這幾年多少原本看起來穩(wěn)定的大企業(yè)開始降薪裁員，多少人在穩(wěn)定的工作中失去了成長的能力，面臨新的社會競爭一籌莫展？房子就會一直漲價(jià)么？上海世紀(jì)公園的二手房，和紐約曼哈頓中央公園旁的二手房相比，也只有50%的價(jià)差了，過去幾年翻幾倍的事情，是不可能再出現(xiàn)了。它的套利空間也越來越小。”
“沒有什么是確定會成功的，不過是作出了自己的選擇，然后盡量提高它的成功率而已。”
如果明天不工作了，你能自在生活多久？
幫他們仨算了之后，結(jié)果如下：
W 不工作后，收入來自于200萬投資的利息（14萬/年左右），每年的房貸指出48萬，其他生活支出24萬。預(yù)計(jì)不到三年就沒有結(jié)余，必須要不斷工作來維持生活。
J 不工作后，收入來自于1000萬的投資利息（50萬/年左右），每年生活支出60萬左右，未來5年內(nèi)預(yù)計(jì)花費(fèi)100萬在孩子教育上，未來10年估計(jì)花費(fèi)600萬在孩子房子首付上，預(yù)計(jì)10年后需要重新開始工作。然而考慮到10年后再賺錢會更困難，所以他現(xiàn)在不得不更努力工作來賺未來生活的錢。
D 不工作后，收入來自于房租（6萬/年月左右）＋100萬投資利息（7萬/年）＋ 連鎖店?duì)I業(yè)收入（50萬/年，預(yù)計(jì)100萬年盈利再拿出50萬來雇傭當(dāng)?shù)氐囊涣鞴芾砣瞬艁韼退蚶砩猓灿?jì)63萬，而她家的一年支出不超過10萬，剩余的錢會不斷累積為投資資本，獲得更高的收入。
差別在于哪里？在于每個(gè)月被動收入（資產(chǎn)自動為你賺的錢），比你的生活支出高還是低。
三個(gè)人中，只有 D的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，能夠讓她的被動收入多于生活支出，她接下來可以逐步提升生活質(zhì)量，為小孩做準(zhǔn)備等等。只要保持支出小于被動收入，她就不用擔(dān)心自在生活的持續(xù)性。
而她之所以能夠做到這點(diǎn)，是因?yàn)椤爸鲃犹桌保ㄟ^在上海投資房產(chǎn)，獲得高漲幅后賣出，投入到了能產(chǎn)生更高穩(wěn)定凈現(xiàn)金流的品種中：老家房租收益，理財(cái)收益。在生活有保障的情況下，通過高風(fēng)險(xiǎn)但是高收益的創(chuàng)業(yè)來實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的更快速增值。
故事講完了。
三個(gè)人的活法，哪種是你所向往的？
每個(gè)月，你的資產(chǎn)能為你帶來多少被動收入？
而這些被動收入，離你實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，還有多遠(yuǎn)的距離？你要做什么，來改變這些？
歡迎和米蟲聊聊你的感受。
